前期貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司前期貸款管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險控制，確保貸款資金的合理使用和按時償還，保障公司的穩(wěn)健運(yùn)營，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及前期貸款的業(yè)務(wù)活動，包括但不限于項目啟動階段、籌備階段等所需資金的借貸行為。（三）基本原則1.合法性原則：貸款活動必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。2.風(fēng)險可控原則：在貸款決策過程中，充分評估貸款風(fēng)險，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防范和控制，確保公司能夠承受貸款帶來的風(fēng)險。3.效益性原則：合理安排貸款資金，提高資金使用效率，確保貸款資金能夠為公司創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。4.審慎性原則：對貸款申請、審批、發(fā)放、使用及回收等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，謹(jǐn)慎決策，避免盲目貸款。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.公司必須具備合法的經(jīng)營資質(zhì)和健全的財務(wù)管理制度，具有良好的信用記錄。2.申請貸款的項目應(yīng)具有明確的可行性研究報告，項目預(yù)期收益能夠覆蓋貸款本息，具備一定的盈利能力和償債能力。3.公司應(yīng)能夠提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保措施，如抵押物、質(zhì)押物或第三方保證等。（二）申請材料1.貸款申請書，應(yīng)詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。2.公司營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.公司章程及股東會或董事會同意申請貸款的決議文件。5.近三年的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務(wù)狀況說明，包括但不限于資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率等財務(wù)指標(biāo)分析。6.貸款項目可行性研究報告，包括項目背景、市場分析、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益分析、風(fēng)險評估及應(yīng)對措施等內(nèi)容。7.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證書、評估報告，質(zhì)押物清單、價值證明，第三方保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、信用狀況證明等。8.金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。（三）受理流程1.公司業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，對申請材料進(jìn)行初步審查，核實材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時通知申請人補(bǔ)充或更正。2.對符合初步審查要求的申請材料，業(yè)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查，了解貸款項目的基本情況、公司經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況及擔(dān)保情況等。盡職調(diào)查可通過實地考察、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式進(jìn)行，并形成盡職調(diào)查報告。3.業(yè)務(wù)部門將盡職調(diào)查報告及申請材料一并提交至風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)公司風(fēng)險政策和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對貸款項目的風(fēng)險進(jìn)行全面評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并出具風(fēng)險評估報告。4.風(fēng)險管理部門將風(fēng)險評估報告反饋至業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，決定是否繼續(xù)推進(jìn)貸款申請流程。如風(fēng)險評估結(jié)果顯示風(fēng)險過高，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與申請人溝通，協(xié)商調(diào)整貸款方案或放棄申請；如風(fēng)險可控，業(yè)務(wù)部門將申請材料及相關(guān)報告提交至審批部門進(jìn)行審批。三、貸款審批（一）審批流程1.審批部門收到業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請材料及相關(guān)報告后，應(yīng)組織召開貸款審批會議。審批會議成員包括公司高層管理人員、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人在審批會議上詳細(xì)介紹貸款申請項目的情況，包括申請背景、貸款用途、金額、期限、還款計劃、擔(dān)保情況及風(fēng)險評估結(jié)果等內(nèi)容。3.參會人員根據(jù)各自職責(zé)對貸款申請進(jìn)行審議，重點關(guān)注貸款項目的可行性、風(fēng)險狀況、還款能力及合規(guī)性等方面。財務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)從財務(wù)角度評估公司的償債能力和資金安排合理性；風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)進(jìn)一步闡述風(fēng)險評估結(jié)果及應(yīng)對措施；法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)審查貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)要求。4.審批會議成員根據(jù)審議情況進(jìn)行表決，形成審批意見。審批意見分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的貸款申請應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；有條件同意的貸款申請應(yīng)提出需要申請人落實的條件；不同意的貸款申請應(yīng)說明理由。5.審批意見經(jīng)公司法定代表人或其授權(quán)代表簽字確認(rèn)后生效。如審批意見為有條件同意，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知申請人落實相關(guān)條件，并在條件落實后重新提交審批。（二）審批權(quán)限1.公司應(yīng)根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險程度等因素，明確不同層級的審批權(quán)限。一般情況下，小額貸款（具體金額標(biāo)準(zhǔn)由公司根據(jù)實際情況確定）由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；中等金額貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)審批；大額貸款（超過一定金額標(biāo)準(zhǔn)）需經(jīng)公司總經(jīng)理辦公會或董事會審批。2.對于涉及重大項目或特殊情況的貸款申請，公司應(yīng)根據(jù)實際情況，采取集體決策或?qū)ｍ棇徟确绞竭M(jìn)行審批，確保決策的科學(xué)性和審慎性。四、貸款合同簽訂（一）合同條款1.貸款合同應(yīng)明確貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等基本條款。貸款利率應(yīng)符合國家法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)規(guī)定，還款方式應(yīng)根據(jù)公司實際情況和貸款期限合理確定，如等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本等。2.合同中應(yīng)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括借款人的提款條件、還款義務(wù)、信息披露義務(wù)，貸款人的放款義務(wù)、監(jiān)督檢查義務(wù)等。同時，應(yīng)明確違約責(zé)任和爭議解決方式，如違約金的計算方式、爭議的管轄法院或仲裁機(jī)構(gòu)等。3.對于提供擔(dān)保的貸款，合同中應(yīng)詳細(xì)約定擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容，并明確擔(dān)保人與借款人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。（二）簽訂流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商貸款合同條款。如雙方對合同條款達(dá)成一致意見，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將合同文本提交至法律合規(guī)部門進(jìn)行審查。2.法律合規(guī)部門對貸款合同文本進(jìn)行合法性審查，重點審查合同條款是否符合法律法規(guī)要求，是否存在法律風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時與業(yè)務(wù)部門和金融機(jī)構(gòu)溝通，協(xié)商修改合同條款。3.經(jīng)法律合規(guī)部門審查通過的貸款合同文本，由公司法定代表人或其授權(quán)代表與金融機(jī)構(gòu)簽訂。簽訂后的貸款合同應(yīng)加蓋公司公章和法定代表人或授權(quán)代表印章，并妥善保管合同原件及相關(guān)附件。五、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.借款人已按照貸款合同約定落實提款條件，如提供了相關(guān)證明文件、滿足了項目進(jìn)度要求等。2.貸款合同已生效，雙方已完成簽字蓋章手續(xù)。3.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同已生效，擔(dān)保物已完成登記或交付等手續(xù)。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門向金融機(jī)構(gòu)提交貸款發(fā)放申請，附上貸款合同、提款申請書、相關(guān)證明文件等資料。2.金融機(jī)構(gòu)對貸款發(fā)放申請進(jìn)行審核，審核通過后，按照貸款合同約定的金額和方式將貸款資金發(fā)放至公司指定的賬戶。3.公司財務(wù)部門收到貸款資金后，應(yīng)及時進(jìn)行賬務(wù)處理，確保資金準(zhǔn)確入賬，并按照貸款合同約定的用途進(jìn)行資金支付管理。（三）支付管理1.公司應(yīng)建立貸款資金支付管理制度，明確資金支付的審批流程和支付方式。對于貸款資金的支付，應(yīng)根據(jù)貸款用途和項目進(jìn)度，按照合同約定進(jìn)行逐筆審核支付。2.支付申請應(yīng)由業(yè)務(wù)部門提出，填寫資金支付申請表，詳細(xì)說明支付金額、支付對象、支付用途等內(nèi)容，并附上相關(guān)證明材料，如發(fā)票、合同、工程進(jìn)度報告等。3.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對支付申請進(jìn)行初審，審核支付事項是否符合貸款合同約定和項目實際情況。初審?fù)ㄟ^后，將支付申請?zhí)峤恢霖攧?wù)部門進(jìn)行復(fù)審。4.財務(wù)部門負(fù)責(zé)人對支付申請進(jìn)行復(fù)審，重點審核支付金額的準(zhǔn)確性、支付憑證的真實性和完整性、資金支付是否符合公司財務(wù)管理制度等。復(fù)審?fù)ㄟ^后，將支付申請?zhí)峤恢翆徟块T進(jìn)行審批。5.審批部門根據(jù)支付金額大小和審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批通過后，財務(wù)部門按照審批意見進(jìn)行資金支付操作。對于金額較大的支付，可采用銀行轉(zhuǎn)賬支票、電匯等方式進(jìn)行支付；對于金額較小的支付，可采用現(xiàn)金支付或網(wǎng)上銀行支付等方式進(jìn)行支付，但應(yīng)嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定。六、貸款使用監(jiān)督（一）定期檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對貸款資金的使用情況進(jìn)行檢查，檢查頻率至少為每月一次。檢查內(nèi)容包括貸款資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用、擠占貸款資金的情況，項目進(jìn)度是否符合預(yù)期等。2.檢查方式可采用實地考察、查閱賬目、與項目負(fù)責(zé)人面談等方式進(jìn)行。業(yè)務(wù)部門應(yīng)形成貸款資金使用情況檢查報告，詳細(xì)記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)的整改措施和建議。（二）專項檢查1.對于重大貸款項目或出現(xiàn)異常情況的貸款，公司應(yīng)組織開展專項檢查。專項檢查由風(fēng)險管理部門牽頭，聯(lián)合業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門等相關(guān)部門組成專項檢查組進(jìn)行檢查。2.專項檢查應(yīng)深入調(diào)查貸款資金的使用情況、項目進(jìn)展情況、還款能力變化情況等，全面評估貸款風(fēng)險狀況。專項檢查組應(yīng)形成專項檢查報告，對檢查結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)分析和評價，并提出針對性的風(fēng)險防控措施和建議。（三）信息反饋1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將貸款資金使用情況檢查報告和專項檢查報告反饋至金融機(jī)構(gòu)，保持與金融機(jī)構(gòu)的溝通和信息共享。如發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時向金融機(jī)構(gòu)說明情況，并按照金融機(jī)構(gòu)的要求采取整改措施。2.同時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將檢查報告報送至公司內(nèi)部相關(guān)部門，如風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門、審計部門等，以便各部門及時了解貸款資金使用情況，共同做好貸款管理工作。七、貸款償還管理（一）還款計劃制定1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款合同約定和公司實際經(jīng)營情況，制定詳細(xì)的貸款還款計劃。還款計劃應(yīng)明確每期還款金額、還款時間、還款方式等內(nèi)容，并確保還款資金來源可靠。2.還款計劃應(yīng)在貸款發(fā)放前提交至公司財務(wù)部門進(jìn)行審核。財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)公司資金狀況和財務(wù)預(yù)算，對還款計劃的合理性進(jìn)行審核，并提出修改建議。經(jīng)財務(wù)部門審核通過的還款計劃作為公司貸款償還的依據(jù)。（二）還款資金準(zhǔn)備1.公司財務(wù)部門應(yīng)按照還款計劃，提前做好還款資金的準(zhǔn)備工作。根據(jù)公司資金流入情況，合理安排資金，確保在還款日前足額籌集到還款資金。2.對于有多個貸款項目需要償還的情況，財務(wù)部門應(yīng)統(tǒng)籌安排資金，優(yōu)先償還到期貸款，避免出現(xiàn)逾期還款的情況。同時，應(yīng)加強(qiáng)資金流動性管理，確保公司資金鏈的穩(wěn)定。（三）還款操作1.在貸款到期日前，財務(wù)部門應(yīng)按照還款計劃，將還款資金足額劃轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)指定的還款賬戶。還款操作完成后，財務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行賬務(wù)處理，記錄還款情況。2.如因特殊原因無法按時足額償還貸款，公司應(yīng)提前向金融機(jī)構(gòu)申請展期或協(xié)商制定新的還款計劃。申請展期或協(xié)商還款計劃應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求辦理相關(guān)手續(xù)，并確保在規(guī)定時間內(nèi)獲得金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。八、風(fēng)險管理與預(yù)警（一）風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)1.公司應(yīng)建立貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)包括但不限于資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、貸款逾期率、不良貸款率等。2.根據(jù)公司實際情況和行業(yè)特點，設(shè)定各項監(jiān)測指標(biāo)的合理區(qū)間。當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常波動或超出合理區(qū)間時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行定期分析和評估，當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時向業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門等相關(guān)部門發(fā)出風(fēng)險預(yù)警通知。2.業(yè)務(wù)部門收到風(fēng)險預(yù)警通知后，應(yīng)立即對貸款項目進(jìn)行全面排查，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。如調(diào)整貸款用途、加強(qiáng)資金管理、優(yōu)化還款計劃、增加擔(dān)保措施等。3.財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警情況，合理調(diào)整公司資金安排，確保公司資金能夠應(yīng)對潛在的風(fēng)險。同時，應(yīng)加強(qiáng)財務(wù)分析和預(yù)測，為風(fēng)險處置提供決策支持。4.對于風(fēng)險狀況較為嚴(yán)重的貸款項目，公司應(yīng)成立專項風(fēng)險處置小組，制定詳細(xì)的風(fēng)險處置方案，采取多種措施進(jìn)行風(fēng)險化解，如與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商重組貸款、尋求外部支持等，確保公司貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。九、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括貸款申請材料、盡職調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、審批意見、貸款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、資金支付憑證、還款記錄等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的所有文件和資料。2.檔案內(nèi)容應(yīng)真實、完整、準(zhǔn)確，能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險狀況。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)檔案的收集、整理和初步歸檔工作。在貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，應(yīng)及時將相關(guān)檔案資料進(jìn)行分類整理，按照檔案管理要求進(jìn)行編號、裝訂，并編制檔案目錄。2.整理后的檔案資料應(yīng)移交至公司檔案管理部門進(jìn)行集中保管。檔案管理部門應(yīng)