信貸方案管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，確保信貸方案的科學(xué)性、合理性與有效性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于對公貸款、個(gè)人貸款、貿(mào)易融資等。（三）基本原則1.合法性原則：信貸方案的制定與執(zhí)行必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎性原則：充分評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，確保信貸資金安全。3.效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化。4.完整性原則：信貸方案應(yīng)涵蓋借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施等關(guān)鍵要素，確保方案全面、完整。二、信貸方案制定（一）借款人調(diào)查1.基本情況：收集借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等資料，了解其注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等信息。2.經(jīng)營狀況：分析借款人近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，評估其盈利能力、償債能力和營運(yùn)能力。同時(shí)，考察借款人的市場份額、行業(yè)地位、產(chǎn)品或服務(wù)競爭力等。3.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解借款人的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為。4.關(guān)聯(lián)關(guān)系：調(diào)查借款人與其他企業(yè)或個(gè)人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，評估關(guān)聯(lián)交易對其財(cái)務(wù)狀況和還款能力的影響。（二）貸款用途分析1.合理性：審查貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)以及借款人的經(jīng)營范圍，是否具有明確的商業(yè)目的和經(jīng)濟(jì)效益。2.真實(shí)性：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，要求借款人提供相關(guān)證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或與相關(guān)方核實(shí)。（三）貸款金額、期限和利率確定1.金額：根據(jù)借款人的資金需求、還款能力以及項(xiàng)目評估情況，合理確定貸款金額，確保貸款金額與借款人的實(shí)際需求和還款能力相匹配。2.期限：綜合考慮借款人的經(jīng)營周期、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、還款資金來源等因素，合理確定貸款期限，避免期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。3.利率：依據(jù)市場利率水平、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，按照公司利率政策確定貸款利率，確保利率水平合理、公平，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。（四）還款方式選擇1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息，這種方式每月還款額固定，便于借款人安排資金，但總體利息支出相對較多。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。該方式總體利息支出相對較少，但前期還款壓力較大。3.按季（月）付息，到期一次性還本：借款人按季（月）支付貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還本金。這種方式適用于貸款期限較短、借款人現(xiàn)金流較為穩(wěn)定的情況。4.其他還款方式：根據(jù)借款人的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)需求，可協(xié)商確定其他合理的還款方式，但需確保還款計(jì)劃具有可操作性和合理性。（五）擔(dān)保措施設(shè)定1.保證擔(dān)保：選擇信用狀況良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的保證人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備合法的擔(dān)保資格，具有代為清償債務(wù)的能力。公司應(yīng)對保證人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查和評估，并簽訂保證合同。2.抵押擔(dān)保：要求借款人提供合法有效的抵押物，如房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備等。抵押物應(yīng)具有較高的價(jià)值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力，公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效。3.質(zhì)押擔(dān)保：接受借款人提供的合法有效的質(zhì)押物，如存單、債券、股權(quán)等。質(zhì)押物應(yīng)易于保管和變現(xiàn)，公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的合法有效。（六）信貸方案撰寫1.內(nèi)容要求：信貸方案應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)評估及防范措施等內(nèi)容，語言簡潔明了、邏輯嚴(yán)謹(jǐn)。2.格式規(guī)范：信貸方案應(yīng)按照公司統(tǒng)一的格式模板進(jìn)行撰寫，確保內(nèi)容完整、格式規(guī)范。三、信貸方案審批（一）初審1.資料審查：信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對借款人提交的資料進(jìn)行完整性、真實(shí)性審查，確保資料齊全、真實(shí)有效。2.方案審核：對信貸方案的各項(xiàng)要素進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查貸款用途的合理性、金額期限利率的合規(guī)性、還款方式的可行性、擔(dān)保措施的有效性等，提出初審意見。（二）復(fù)審1.風(fēng)險(xiǎn)評估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分析借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，評估信貸方案的風(fēng)險(xiǎn)程度。2.綜合審查：復(fù)審人員結(jié)合初審意見和風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，對信貸方案進(jìn)行全面審查，提出復(fù)審意見。（三）終審1.決策審議：信貸審批委員會對信貸方案進(jìn)行審議，根據(jù)公司信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終決策。2.審批意見：終審?fù)ㄟ^的信貸方案，由審批委員會出具審批意見；未通過的，應(yīng)明確指出存在的問題和改進(jìn)建議。四、信貸方案執(zhí)行（一）合同簽訂1.合同文本：依據(jù)審批通過的信貸方案，與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.條款落實(shí)：確保合同條款與信貸方案一致，特別是貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施等關(guān)鍵條款的準(zhǔn)確落實(shí)。（二）貸款發(fā)放1.條件審核：放款前對借款人的提款條件進(jìn)行審核，確保借款人滿足合同約定的提款條件，如已落實(shí)擔(dān)保措施、提供相關(guān)證明材料等。2.資金發(fā)放：審核通過后，按照合同約定的金額、期限、方式等及時(shí)發(fā)放貸款資金，確保資金安全、準(zhǔn)確到賬。（三）貸后管理1.跟蹤檢查：定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能影響借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.擔(dān)保管理：定期對抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值變動情況進(jìn)行評估，對保證人的信用狀況進(jìn)行跟蹤，確保擔(dān)保措施的有效性。（四）還款管理1.還款提醒：在貸款到期前一定時(shí)間，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.逾期催收：對逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，確保貸款本息及時(shí)足額收回。五、信貸方案調(diào)整（一）調(diào)整情形1.借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化：如市場環(huán)境惡化、經(jīng)營業(yè)績下滑、重大訴訟等，可能影響其還款能力。2.貸款用途發(fā)生變更：借款人需要變更貸款用途，且符合相關(guān)規(guī)定和公司要求。3.擔(dān)保措施出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：抵押物價(jià)值大幅下降、保證人信用狀況惡化等，導(dǎo)致?lián)４胧┯行允艿接绊憽?.其他需要調(diào)整的情形：如國家政策調(diào)整、市場利率變動等因素，對信貸方案產(chǎn)生重大影響。（二）調(diào)整流程1.申請：借款人或公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員提出信貸方案調(diào)整申請，說明調(diào)整的原因、內(nèi)容及對還款能力的影響等。2.調(diào)查評估：信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對調(diào)整申請進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對調(diào)整后的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估。3.審批：按照信貸方案審批流程，對調(diào)整申請進(jìn)行審批，審批通過后實(shí)施調(diào)整。六、信貸檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人資料：包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.信貸方案及審批文件：信貸方案文本、初審意見、復(fù)審意見、終審審批意見等。3.合同文件：借款合同、擔(dān)保合同、保證合同等。4.貸后管理資料：跟蹤檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、逾期催收記錄等。5.其他相關(guān)資料：如抵押物評估報(bào)告、質(zhì)押物清單等。（二）檔案整理與保管1.整理：信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)對信貸檔案資料進(jìn)行整理，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號、裝訂。2.保管：設(shè)立專門的信貸檔案保管庫或?qū)９瘢付▽Ｈ素?fù)責(zé)保管，確保檔案資料的安全、完整。（三）檔案查閱與使用1.查閱權(quán)限：明確不同人員對信貸檔案的查閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)不得查閱信貸檔案。2.使用登記：建立信貸檔案查閱使用登記制度，記錄查閱時(shí)間、查閱人、查閱內(nèi)容等信息。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)監(jiān)督：公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)審查信貸方案的制定、審批、執(zhí)