央行信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等。（三）基本原則信貸管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)；審慎評估借款人信用狀況和還款能力，合理確定信貸額度和期限；尊重借款人意愿，保障其合法權(quán)益；秉持公平誠信，如實(shí)披露信貸信息。二、信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理（一）機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部門，應(yīng)符合監(jiān)管部門規(guī)定的條件，明確部門職責(zé)和崗位設(shè)置，確保信貸業(yè)務(wù)操作的獨(dú)立性和專業(yè)性。2.從事信貸業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和技能，經(jīng)過嚴(yán)格的資格審查和培訓(xùn)，取得上崗資格證書。（二）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展新的信貸業(yè)務(wù)品種，應(yīng)向監(jiān)管部門提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。申請時應(yīng)提交詳細(xì)的業(yè)務(wù)方案、風(fēng)險評估報告、內(nèi)部控制制度等材料。2.監(jiān)管部門根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力、資本實(shí)力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等因素，對新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入進(jìn)行審慎評估，確保業(yè)務(wù)開展符合金融市場發(fā)展需求和風(fēng)險可控原則。三、借款人信用評級與授信管理（一）信用評級1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的借款人信用評級體系，綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、信用記錄、行業(yè)前景等因素，對借款人進(jìn)行全面、客觀的信用評價。2.信用評級應(yīng)定期更新，根據(jù)借款人的實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整信用等級，為信貸決策提供準(zhǔn)確依據(jù)。（二）授信管理1.授信是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對借款人在一定時期內(nèi)和核定額度內(nèi)，允許其融資的最高限額。授信管理應(yīng)遵循統(tǒng)一授信、分類管理、動態(tài)監(jiān)控的原則。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的信用評級、風(fēng)險狀況等因素，合理確定授信額度，并與借款人簽訂授信協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。3.在授信有效期內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況和信用變化，及時調(diào)整授信額度，防范授信風(fēng)險。四、信貸業(yè)務(wù)流程管理（一）貸款申請與受理1.借款人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，應(yīng)提交書面申請材料，包括借款申請書、營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報表、貸款用途證明等。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。對符合要求的申請，予以受理；對不符合要求的申請，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充或更正材料。（二）貸前調(diào)查1.受理貸款申請后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展貸前調(diào)查工作，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和核實(shí)。2.貸前調(diào)查可采取現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、問卷調(diào)查、第三方調(diào)查等方式，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠。調(diào)查人員應(yīng)撰寫貸前調(diào)查報告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況和結(jié)論，為信貸審批提供依據(jù)。（三）風(fēng)險評估與審批1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查情況，對貸款風(fēng)險進(jìn)行全面評估，分析借款人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等因素，確定貸款風(fēng)險程度。2.信貸審批應(yīng)按照規(guī)定的審批流程和審批權(quán)限進(jìn)行，實(shí)行審貸分離、分級審批制度。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和審批標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請進(jìn)行獨(dú)立審批，做出同意或不同意貸款的決策。（四）合同簽訂與發(fā)放1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.借款合同簽訂后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款，確保貸款資金按規(guī)定用途使用。發(fā)放貸款時，應(yīng)嚴(yán)格審核放款條件，確保手續(xù)齊全、合規(guī)。（五）貸后管理1.貸后管理是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后，對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控的過程。2.貸后管理應(yīng)建立定期檢查制度，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、數(shù)據(jù)分析等方式，及時掌握借款人動態(tài)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取措施防范化解。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)督促借款人按時足額還款，對逾期貸款應(yīng)及時進(jìn)行催收，采取有效措施保全資產(chǎn)。同時，應(yīng)定期對貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，真實(shí)反映貸款風(fēng)險狀況。五、信貸擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.信貸擔(dān)保方式主要包括保證、抵押、質(zhì)押等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際情況和風(fēng)險狀況，合理選擇擔(dān)保方式，確保擔(dān)保有效。2.保證擔(dān)保應(yīng)選擇具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民作為保證人，并簽訂保證合同。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，明確保證責(zé)任和范圍。3.抵押擔(dān)保應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押物的所有權(quán)清晰、無爭議，抵押價值合理。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，易于變現(xiàn)。4.質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)將質(zhì)物交付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占有或辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)。質(zhì)物應(yīng)具有較高的價值穩(wěn)定性和流動性。（二）擔(dān)保評估與管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對擔(dān)保物進(jìn)行評估，合理確定擔(dān)保價值。評估可委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，確保評估結(jié)果客觀公正。2.在擔(dān)保期間，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理，定期檢查擔(dān)保物狀況，確保擔(dān)保物安全完好。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價值減少、損壞等情況，應(yīng)及時要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險防范措施。六、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信貸風(fēng)險識別與評估機(jī)制，運(yùn)用多種方法和工具，對信貸業(yè)務(wù)全過程中的風(fēng)險進(jìn)行識別和評估。2.風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險，全面分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因和可能造成的損失。3.風(fēng)險評估應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險程度進(jìn)行量化評估，為風(fēng)險應(yīng)對提供依據(jù)。（二）風(fēng)險應(yīng)對措施1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險承受等。2.對于高風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)采取風(fēng)險規(guī)避策略，不予受理或提前終止業(yè)務(wù)；對于可接受風(fēng)險范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，應(yīng)通過加強(qiáng)管理、優(yōu)化擔(dān)保等方式降低風(fēng)險；對于部分風(fēng)險可通過購買保險、資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移；對于一些難以避免的風(fēng)險，應(yīng)合理安排資本，做好風(fēng)險承受準(zhǔn)備。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信貸風(fēng)險監(jiān)測體系，實(shí)時監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化趨勢。2.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)涵蓋貸款質(zhì)量、借款人經(jīng)營狀況、擔(dān)保情況、行業(yè)動態(tài)等多個方面，通過對指標(biāo)的分析和比較，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。3.一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即采取措施進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，分析風(fēng)險原因，制定針對性的風(fēng)險處置方案，防止風(fēng)險擴(kuò)大。七、信貸內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信貸內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在信貸業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部風(fēng)險。2.內(nèi)部控制制度應(yīng)包括信貸業(yè)務(wù)授權(quán)制度、崗位分離制度、內(nèi)部審計(jì)制度、責(zé)任追究制度等，確保信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、準(zhǔn)確性和安全性。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對內(nèi)部控制制度進(jìn)行評估和完善，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求及時調(diào)整優(yōu)化制度內(nèi)容，確保制度的有效性。（二）監(jiān)督檢查1.監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期或不定期對金融機(jī)構(gòu)信貸管理情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險管理狀況、內(nèi)部控制執(zhí)行情況等。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)檢查結(jié)果，對存在問題的金融機(jī)構(gòu)提出整改要求，督促其限期整改。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，定期開展信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，防范內(nèi)部風(fēng)險。八、法律責(zé)任（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求開展信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險發(fā)生的，監(jiān)管部門將依法追究其法律責(zé)任，包括責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷金融許可證等。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作人員在信貸業(yè)務(wù)中違反法律法規(guī)和職業(yè)道德，造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）借款人責(zé)任1.借款人違反借款合同約定，未按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取催收、依