央行收單管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，規(guī)范收單機(jī)構(gòu)及特約商戶(hù)的收單經(jīng)營(yíng)行為，保障支付市場(chǎng)的安全、穩(wěn)定與健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)以及相關(guān)清算組織等參與主體。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則收單業(yè)務(wù)各參與主體應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事違法違規(guī)行為。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)收單業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審慎評(píng)估和管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。3.保障客戶(hù)權(quán)益原則收單機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)保障持卡人、特約商戶(hù)的合法權(quán)益，確保交易信息安全、準(zhǔn)確、及時(shí)處理，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。4.公平競(jìng)爭(zhēng)原則收單市場(chǎng)各參與主體應(yīng)在公平、公正、公開(kāi)的基礎(chǔ)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，不得進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)市場(chǎng)正常秩序。二、收單機(jī)構(gòu)管理（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立與資質(zhì)要求1.設(shè)立條件設(shè)立收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，具備符合規(guī)定的注冊(cè)資本、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全保障措施等條件。2.資質(zhì)申請(qǐng)與審批收單機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交書(shū)面申請(qǐng)，并按照要求提供相關(guān)證明材料。中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證；不予批準(zhǔn)的，書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。3.資質(zhì)變更與續(xù)展收單機(jī)構(gòu)變更支付業(yè)務(wù)范圍、主要出資人或?qū)嶋H控制人等重大事項(xiàng)的，應(yīng)提前向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可變更。支付業(yè)務(wù)許可證有效期為[X]年，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在有效期屆滿前[X]個(gè)月向中國(guó)人民銀行提出續(xù)展申請(qǐng)。（二）業(yè)務(wù)規(guī)則與操作規(guī)范1.協(xié)議簽訂收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶(hù)簽訂書(shū)面銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、交易資金結(jié)算方式、結(jié)算周期、差錯(cuò)處理等事項(xiàng)。協(xié)議應(yīng)符合法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，確保公平合理、明確清晰。2.交易處理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡受理協(xié)議約定，及時(shí)、準(zhǔn)確地處理特約商戶(hù)的交易請(qǐng)求，確保交易信息的完整性和真實(shí)性。對(duì)交易資金應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的結(jié)算周期進(jìn)行結(jié)算，不得挪用、占用特約商戶(hù)資金。3.風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常交易、風(fēng)險(xiǎn)交易等情況。加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，定期對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，確保特約商戶(hù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。4.信息安全管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視信息安全管理，采取有效的技術(shù)措施和管理手段，保障持卡人信息、特約商戶(hù)信息以及交易信息的安全。建立健全信息安全管理制度，明確信息安全責(zé)任，加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)，防止信息泄露和濫用。（三）監(jiān)督管理措施1.現(xiàn)場(chǎng)檢查中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立與運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全等方面。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)通過(guò)建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易行為等進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照要求定期報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)報(bào)告，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。3.違規(guī)處罰收單機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。處罰措施包括責(zé)令改正、警告、罰款、吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證等。對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的收單機(jī)構(gòu)，將依法追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。三、特約商戶(hù)管理（一）商戶(hù)準(zhǔn)入管理1.資質(zhì)審核收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶(hù)的資質(zhì)，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等相關(guān)證明材料。確保特約商戶(hù)具備合法經(jīng)營(yíng)資格，無(wú)不良信用記錄和違法違規(guī)行為。2.實(shí)地調(diào)查對(duì)于新申請(qǐng)的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況等情況。實(shí)地調(diào)查應(yīng)形成書(shū)面報(bào)告，作為商戶(hù)準(zhǔn)入的重要依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括商戶(hù)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、交易頻率、信用狀況等因素。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，采取差異化的管理措施。（二）商戶(hù)培訓(xùn)與管理1.業(yè)務(wù)培訓(xùn)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在特約商戶(hù)簽約后，對(duì)其進(jìn)行銀行卡受理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，包括銀行卡交易流程、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的內(nèi)容。確保特約商戶(hù)熟悉業(yè)務(wù)操作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。2.日常管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的日常管理，定期與特約商戶(hù)溝通，了解其經(jīng)營(yíng)狀況和交易情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)和糾正，確保特約商戶(hù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。3.違規(guī)處理特約商戶(hù)違反銀行卡受理協(xié)議或相關(guān)規(guī)定的，收單機(jī)構(gòu)有權(quán)采取暫停交易、解除協(xié)議等措施，并按照協(xié)議約定追究特約商戶(hù)的違約責(zé)任。對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的特約商戶(hù)，應(yīng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。（三）商戶(hù)退出管理1.主動(dòng)退出特約商戶(hù)因自身原因需要終止銀行卡受理業(yè)務(wù)的，應(yīng)提前向收單機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)收單機(jī)構(gòu)同意后辦理相關(guān)退出手續(xù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在特約商戶(hù)退出后，妥善處理其交易資金結(jié)算、未完成交易等事項(xiàng)。2.被動(dòng)退出收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)存在違規(guī)行為或風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，不再適合繼續(xù)開(kāi)展銀行卡受理業(yè)務(wù)的，有權(quán)主動(dòng)解除與特約商戶(hù)的銀行卡受理協(xié)議，要求特約商戶(hù)退出收單業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對(duì)特約商戶(hù)的違規(guī)行為進(jìn)行處理，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。四、交易資金結(jié)算管理（一）結(jié)算原則與方式1.結(jié)算原則收單業(yè)務(wù)的交易資金結(jié)算應(yīng)遵循“誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的賬、由誰(shuí)支配”的原則，確保交易資金的安全、準(zhǔn)確、及時(shí)結(jié)算。2.結(jié)算方式收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡受理協(xié)議約定的結(jié)算周期和結(jié)算方式，將特約商戶(hù)的交易資金結(jié)算至其指定的銀行賬戶(hù)。結(jié)算方式可分為實(shí)時(shí)結(jié)算、T+1結(jié)算、T+N結(jié)算等，具體結(jié)算周期和方式由收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)協(xié)商確定，并在協(xié)議中明確約定。（二）資金清算流程1.交易數(shù)據(jù)傳輸特約商戶(hù)在受理銀行卡交易后，應(yīng)將交易數(shù)據(jù)及時(shí)傳輸給收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行審核、驗(yàn)證后，將符合要求的交易數(shù)據(jù)發(fā)送至相關(guān)清算組織。2.清算組織處理清算組織收到收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的交易數(shù)據(jù)后，按照清算規(guī)則進(jìn)行資金清算。清算組織根據(jù)交易金額、手續(xù)費(fèi)率等因素，計(jì)算出各參與主體應(yīng)得的資金，并進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。3.資金到賬清算組織完成資金清算后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照約定的結(jié)算周期，將特約商戶(hù)的交易資金結(jié)算至其指定的銀行賬戶(hù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向特約商戶(hù)發(fā)送資金結(jié)算通知，告知其交易資金到賬情況。（三）差錯(cuò)處理機(jī)制1.差錯(cuò)分類(lèi)與處理流程收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)分為長(zhǎng)款差錯(cuò)和短款差錯(cuò)。長(zhǎng)款差錯(cuò)是指特約商戶(hù)實(shí)際收到的交易資金大于應(yīng)得的交易資金；短款差錯(cuò)是指特約商戶(hù)實(shí)際收到的交易資金小于應(yīng)得的交易資金。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全差錯(cuò)處理機(jī)制，明確差錯(cuò)處理流程和責(zé)任分工。對(duì)于長(zhǎng)款差錯(cuò)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)核實(shí)情況，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將長(zhǎng)款資金退還給持卡人或相關(guān)機(jī)構(gòu)；對(duì)于短款差錯(cuò)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)差錯(cuò)原因，按照協(xié)議約定進(jìn)行處理，如由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)、特約商戶(hù)承擔(dān)或雙方共同承擔(dān)等。2.爭(zhēng)議解決收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)、持卡人之間因交易資金結(jié)算等問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)首先通過(guò)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，可以按照協(xié)議約定的爭(zhēng)議解決方式進(jìn)行處理，如提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院提起訴訟等。五、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型收單業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指特約商戶(hù)或持卡人因信用狀況惡化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子通過(guò)偽造銀行卡、冒用他人身份等手段進(jìn)行欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)是指因內(nèi)部管理不善、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)環(huán)境變化、競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)應(yīng)包括商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、交易風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、持卡人風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的分析和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）內(nèi)部控制制度1.內(nèi)部控制目標(biāo)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，確保收單業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控、財(cái)務(wù)穩(wěn)健。內(nèi)部控制目標(biāo)應(yīng)包括保障交易資金安全、防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、提高運(yùn)營(yíng)效率、保護(hù)客戶(hù)信息安全等方面。2.內(nèi)部控制措施收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制組織架構(gòu)，明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)分工，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，定期對(duì)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估和改進(jìn)。建立健全員工培訓(xùn)制度，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全管理，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。（三）應(yīng)急管理機(jī)制1.應(yīng)急預(yù)案制定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的應(yīng)急管理預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括突發(fā)事件的應(yīng)急響應(yīng)、處置措施、恢復(fù)運(yùn)營(yíng)等方面的內(nèi)容，確保在發(fā)生突發(fā)事件時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。2.應(yīng)急演練收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織應(yīng)急演練，檢驗(yàn)應(yīng)急預(yù)案的可行性和有效性。通過(guò)應(yīng)急演練，提高員工的應(yīng)急處置能力和協(xié)同配合能力，確保在實(shí)際發(fā)生突發(fā)事件時(shí)能夠迅速、準(zhǔn)確地采取措施，減少損失。六、監(jiān)督檢查與法律責(zé)任（一）監(jiān)督檢查主體與職責(zé)1.中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)等參與主體的收單業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立與運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全等方面。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、調(diào)查取證等措施，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行查處。2.行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮自律管理作用，制定行業(yè)自律規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)會(huì)員單位的自律監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反映行業(yè)發(fā)展情況和存在的問(wèn)題，協(xié)助做好行業(yè)管理工作。（二）違規(guī)行為與法律責(zé)任1.收單機(jī)構(gòu)違規(guī)行為收單機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。違規(guī)行為包括未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事收單業(yè)務(wù)、未按照規(guī)定簽訂銀行卡受理協(xié)議、挪用特約商戶(hù)資金、未履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)等。處罰措施包括責(zé)令改正、警告、罰款、吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證等。對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的收單機(jī)構(gòu)，將依法追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任