按揭貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司按揭貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)按揭貸款管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保公司按揭貸款業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及按揭貸款業(yè)務(wù)的部門(mén)及相關(guān)工作人員，包括但不限于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：按揭貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開(kāi)展按揭貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，要充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，確保貸款質(zhì)量。4.效率與質(zhì)量并重原則：在保證業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人資格要求1.年齡要求：借款人須年滿[具體年齡]周歲，具有完全民事行為能力。2.身份要求：應(yīng)為中華人民共和國(guó)公民或在境內(nèi)具有合法居留身份的境外人士。3.信用狀況：信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄，在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無(wú)負(fù)面信息。4.還款能力：具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。借款人應(yīng)提供收入證明、銀行流水等相關(guān)材料，以證明其還款能力。收入證明應(yīng)加蓋單位公章或財(cái)務(wù)章，并注明聯(lián)系人及聯(lián)系電話。銀行流水應(yīng)提供近[具體時(shí)間段]的明細(xì)，顯示收入穩(wěn)定且足以覆蓋貸款本息。5.其他要求：根據(jù)不同類(lèi)型的按揭貸款業(yè)務(wù)，可能還需滿足其他特定要求，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的，需符合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)政策及相關(guān)規(guī)定。（二）申請(qǐng)材料1.個(gè)人基本資料：借款人及配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（如已婚）等有效身份證件的原件及復(fù)印件。2.收入證明材料：如上述還款能力部分所述的收入證明、銀行流水等。3.購(gòu)房（或其他抵押物）相關(guān)材料：購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的，需提供購(gòu)房合同、首付款發(fā)票等；以其他抵押物申請(qǐng)貸款的，需提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告等相關(guān)材料。4.貸款申請(qǐng)表：借款人需如實(shí)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，包括個(gè)人信息、貸款金額、貸款期限、用途等內(nèi)容，并簽字確認(rèn)。5.其他補(bǔ)充材料：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況及銀行要求，可能還需提供其他相關(guān)材料，如學(xué)歷證明、資產(chǎn)證明等。（三）受理流程1.客戶咨詢：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)接待客戶咨詢，向客戶詳細(xì)介紹按揭貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、流程、利率等信息。2.申請(qǐng)受理：客戶提交貸款申請(qǐng)材料后，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)進(jìn)行初步審核，檢查申請(qǐng)材料是否齊全、真實(shí)有效。如材料齊全，予以受理，并向客戶出具受理回執(zhí)；如材料不齊全，應(yīng)一次性告知客戶需補(bǔ)充的材料。3.資料錄入：將受理的貸款申請(qǐng)材料錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立客戶貸款檔案，確保信息準(zhǔn)確、完整。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人身份信息的真實(shí)性，了解其婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本情況。2.信用狀況調(diào)查：通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。3.還款能力調(diào)查：對(duì)借款人的收入情況進(jìn)行深入調(diào)查，包括收入來(lái)源的穩(wěn)定性、收入水平的合理性等?？赏ㄟ^(guò)與借款人所在單位核實(shí)、查看工資發(fā)放記錄、稅務(wù)記錄等方式進(jìn)行。同時(shí)，了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況，評(píng)估其償債能力。4.購(gòu)房（或其他抵押物）情況調(diào)查：對(duì)抵押物的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查。核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否存在抵押、查封等權(quán)利受限情況。實(shí)地查看抵押物狀況，評(píng)估其市場(chǎng)價(jià)值及變現(xiàn)能力。5.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的目的，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、汽車(chē)等。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或指定的調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人、抵押物所在地等，與相關(guān)人員進(jìn)行面談，核實(shí)相關(guān)情況。2.電話核實(shí)：與借款人提供的聯(lián)系人、工作單位、銀行等進(jìn)行電話核實(shí)，確認(rèn)相關(guān)信息的真實(shí)性。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)征信系統(tǒng)、房產(chǎn)管理部門(mén)、車(chē)輛管理部門(mén)等相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢借款人及抵押物的相關(guān)信息。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、抵押物情況等因素，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。2.評(píng)估方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合分析各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及相關(guān)建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)作為貸款審批的重要依據(jù)。四、貸款審批（一）審批流程1.初審：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)將受理的貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行初審。初審人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行初步審查，提出初審意見(jiàn)。2.復(fù)審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)初審意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審核風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、審批意見(jiàn)的合理性等。復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后，將貸款申請(qǐng)材料及相關(guān)意見(jiàn)提交至審批委員會(huì)。3.審批委員會(huì)審批：審批委員會(huì)由公司高層管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。審批委員會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出最終審批決定。審批決定分為同意貸款、不同意貸款、補(bǔ)充材料后再審批三種情況。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)貸款，審批委員會(huì)可根據(jù)實(shí)際情況簡(jiǎn)化審批流程，但仍需確保風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)嚴(yán)格審查各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款，原則上不予批準(zhǔn)。2.額度標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)借款人的還款能力、抵押物價(jià)值等因素，合理確定貸款額度。貸款額度一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的[具體比例]，且不得超過(guò)借款人還款能力所允許的范圍。3.期限標(biāo)準(zhǔn)：貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求及還款能力合理確定，一般不超過(guò)[具體年限]。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的按揭貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)[規(guī)定的最長(zhǎng)年限]。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款合同：經(jīng)審批同意貸款后，法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)起草貸款合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、貸款期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。貸款合同應(yīng)符合法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，確保合同的合法性、有效性和完整性。2.抵押合同（如有）：如涉及抵押物，應(yīng)簽訂抵押合同，明確抵押物的范圍、抵押擔(dān)保的范圍、抵押登記手續(xù)的辦理等事項(xiàng)。抵押合同應(yīng)辦理公證手續(xù)，確保其法律效力。3.合同簽訂流程：借款人及相關(guān)擔(dān)保人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)組織合同簽訂工作，確保合同簽訂過(guò)程合規(guī)、有序。合同簽訂后，應(yīng)將合同文本副本分別送達(dá)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)存檔。（二）放款條件落實(shí)1.落實(shí)抵押物登記手續(xù)：對(duì)于需辦理抵押物登記的，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)按照抵押合同的約定，及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效設(shè)立。2.繳納相關(guān)費(fèi)用：借款人應(yīng)按照合同約定繳納相關(guān)費(fèi)用，如保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等。財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核實(shí)費(fèi)用繳納情況，確保費(fèi)用足額繳納后，方可辦理放款手續(xù)。3.其他放款條件：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況及合同約定，可能還需滿足其他放款條件，如借款人提供擔(dān)保、購(gòu)買(mǎi)指定保險(xiǎn)等。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)跟蹤落實(shí)各項(xiàng)放款條件，確保放款前所有條件均已滿足。（三）貸款發(fā)放1.放款審核：財(cái)務(wù)部門(mén)在放款前應(yīng)對(duì)貸款合同、抵押合同等相關(guān)文件進(jìn)行再次審核，確保放款手續(xù)齊全、合規(guī)。審核內(nèi)容包括合同條款的準(zhǔn)確性、完整性，放款條件的落實(shí)情況等。2.資金發(fā)放：審核通過(guò)后，財(cái)務(wù)部門(mén)按照貸款合同約定的金額、期限、放款方式等，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。放款方式可采用受托支付或自主支付，具體方式應(yīng)根據(jù)貸款用途及相關(guān)規(guī)定確定。3.放款記錄：財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，包括放款時(shí)間、放款金額、放款賬戶等信息，并及時(shí)將放款情況反饋至市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。六、貸款管理與監(jiān)控（一）貸后檢查1.檢查頻率：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)貸款，每[具體時(shí)間段]進(jìn)行一次貸后檢查；對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)貸款，每[較短時(shí)間段]進(jìn)行一次貸后檢查；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查力度，增加檢查頻率。2.檢查內(nèi)容：貸后檢查內(nèi)容包括借款人的還款情況、信用狀況變化、抵押物狀況、貸款資金使用情況等。檢查人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪、電話溝通、查看銀行流水等方式，及時(shí)掌握借款人及貸款的相關(guān)信息。3.檢查報(bào)告：檢查人員完成貸后檢查后，應(yīng)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及相關(guān)建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要依據(jù)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。（二）還款管理1.還款提醒：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)在貸款到期前[規(guī)定天數(shù)]向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知借款人還款金額、還款日期、還款方式等信息，提醒借款人按時(shí)足額還款。2.逾期管理：對(duì)于逾期貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟蹤管理，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門(mén)催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于惡意逾期或逾期時(shí)間較長(zhǎng)的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)法律程序，維護(hù)公司合法權(quán)益。3.還款記錄維護(hù)：財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)做好借款人還款記錄的維護(hù)工作，確保還款信息準(zhǔn)確、完整。還款記錄應(yīng)作為信用評(píng)估的重要依據(jù)，對(duì)于按時(shí)足額還款的借款人，可在后續(xù)業(yè)務(wù)中給予一定的優(yōu)惠政策；對(duì)于逾期還款的借款人，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。（三）抵押物管理1.抵押物價(jià)值監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行監(jiān)控，了解抵押物市場(chǎng)價(jià)值變化情況。如抵押物價(jià)值出現(xiàn)較大波動(dòng)，應(yīng)及時(shí)評(píng)估對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，并采取相應(yīng)的措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分貸款等。2.抵押物保管：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或指定的部門(mén)負(fù)責(zé)抵押物的保管工作，確保抵押物的安全、完整。抵押物保管人員應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，防止抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況。3.抵押物處置：如借款人出現(xiàn)逾期還款等違約情況，且經(jīng)催收無(wú)效，需處置抵押物時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)及合同約定的程序進(jìn)行。抵押物處置方式包括拍賣(mài)、變賣(mài)等，處置所得款項(xiàng)應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容按揭貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、貸款合同、抵押合同、放款記錄、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等相關(guān)資料。檔案內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠全面反映按揭貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程。（二）檔案整理與歸檔市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)應(yīng)按照職責(zé)分工，及時(shí)將各自工作中形成的檔案資料進(jìn)行整理、分類(lèi)，并移交至檔案管理部門(mén)。檔案管理部門(mén)應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對(duì)檔案資料進(jìn)行歸檔保管，確保檔案資料的安全、有序存放。（三）檔案查閱與使用1.查閱權(quán)限：公司內(nèi)部人員因工作需要查閱按揭貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案查閱規(guī)定，不得擅自復(fù)印、涂改、損毀