居民存款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范居民存款管理，保障居民存款安全，維護金融秩序穩(wěn)定，促進經(jīng)濟健康發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的各類銀行金融機構(gòu)以及參與居民存款業(yè)務的相關主體，包括但不限于吸收居民存款的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，同時適用于所有居民個人存款行為。（三）基本原則1.安全性原則：確保居民存款本金及利息的安全，防止存款資金遭受損失。2.流動性原則：保障居民在合理時間內(nèi)能夠方便、快捷地支取存款，滿足其資金需求。3.效益性原則：在保證存款安全和流動性的前提下，合理運用存款資金，提高資金使用效益，實現(xiàn)金融機構(gòu)與居民的雙贏。4.合法性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法開展居民存款業(yè)務。二、存款機構(gòu)管理（一）機構(gòu)設立與準入1.設立吸收居民存款的金融機構(gòu)，應當經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，并符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)規(guī)定的條件。2.申請設立存款機構(gòu)，應提交包括可行性研究報告、章程、股東資格證明、法定代表人任職文件等在內(nèi)的一系列申請材料，經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審核批準后方可開業(yè)。（二）業(yè)務范圍與規(guī)范1.存款機構(gòu)應按照核準的業(yè)務范圍開展居民存款業(yè)務，不得擅自超越經(jīng)營范圍。2.嚴格執(zhí)行國家利率政策，不得違規(guī)提高或降低存款利率，不得以任何形式變相提高利率吸收存款。3.建立健全內(nèi)部控制制度，加強對存款業(yè)務操作流程的管理，防范內(nèi)部風險。（三）信息披露1.存款機構(gòu)應定期向社會公眾披露經(jīng)營狀況、財務狀況、存款利率、服務收費等信息，確保信息真實、準確、完整。2.通過官方網(wǎng)站、營業(yè)場所公告等多種渠道，及時向居民公開有關存款業(yè)務的重要事項和風險提示，保障居民的知情權。三、居民存款賬戶管理（一）開戶規(guī)定1.居民個人可憑有效身份證件在存款機構(gòu)開立個人存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶等。2.存款機構(gòu)應按照實名制要求，對開戶居民的身份信息進行嚴格審核，確保賬戶信息真實、準確。（二）賬戶種類與功能1.活期存款賬戶：具有隨時支取、靈活使用的特點，適合居民日常資金存放。2.定期存款賬戶：包括整存整取、零存整取、存本取息等多種形式，存款期限固定，利率相對較高，能獲得較為穩(wěn)定的利息收益。（三）賬戶變更與撤銷1.居民如需變更存款賬戶信息，如聯(lián)系方式、密碼等，應及時向存款機構(gòu)提出申請，存款機構(gòu)應在規(guī)定時間內(nèi)辦理變更手續(xù)。2.居民要求撤銷存款賬戶時，存款機構(gòu)應在核實賬戶余額及相關情況后，按照規(guī)定辦理銷戶手續(xù)，并將本息支付給居民。四、存款利率與計息（一）利率政策1.國家實行統(tǒng)一的存款利率政策，由中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟形勢和宏觀調(diào)控需要適時調(diào)整。2.存款機構(gòu)應嚴格執(zhí)行國家利率政策，不得擅自制定或變相制定利率標準。（二）利率計算方式1.活期存款按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。2.定期存款按約定的存期和利率計付利息，提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；逾期支取的，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。（三）利息支付1.存款機構(gòu)應按照規(guī)定及時足額向居民支付存款利息，不得拖欠或克扣。2.利息支付方式可根據(jù)居民意愿選擇現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬支付等方式。五、存款安全保障（一）存款保險制度1.建立存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險。2.存款機構(gòu)應按照規(guī)定繳納存款保險保費，參加存款保險。（二）風險監(jiān)測與預警1.存款機構(gòu)應建立健全風險監(jiān)測體系，對存款業(yè)務面臨的各類風險進行實時監(jiān)測和分析。2.當出現(xiàn)可能影響存款安全的風險因素時，應及時發(fā)出預警信號，并采取有效措施加以防范和處置。（三）應急處置機制1.制定完善的存款安全應急處置預案，明確在發(fā)生突發(fā)事件時的應急處置流程和責任分工。2.定期組織應急演練，提高應對突發(fā)事件的能力，確保在緊急情況下能夠迅速、有效地保障居民存款安全。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責分工1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對存款機構(gòu)的居民存款業(yè)務進行監(jiān)督管理，依法查處違規(guī)行為。2.中國人民銀行負責對存款利率政策執(zhí)行情況等進行監(jiān)督檢查。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.監(jiān)管機構(gòu)定期對存款機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括存款業(yè)務合規(guī)性、內(nèi)部控制有效性、信息披露真實性等。2.通過非現(xiàn)場監(jiān)管手段，收集、分析存款機構(gòu)的相關數(shù)據(jù)和信息，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。（三）違規(guī)處罰1.對違反本辦法規(guī)定的存款機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)將依法給予警告、罰款、責令整改等處罰措施；情節(jié)嚴重的，吊銷其經(jīng)營許可證。2.對違規(guī)行為涉及的相關責任人，依法追究其法律責任。七、信息管理與保密（一）居民存款信息收集1.存款機構(gòu)在辦理居民存款業(yè)務過程中，應按照合法、必要、適度的原則收集居民存款信息。2.收集的信息應僅限于與存款業(yè)務相關的必要內(nèi)容，不得過度收集或濫用居民信息。（二）信息存儲與保護1.建立健全居民存款信息存儲管理制度，確保信息存儲安全、可靠。2.采取有效的技術手段和安全措施，防止居民存款信息泄露、篡改或丟失。（三）信息保密義務1.存款機構(gòu)及其工作人員應對居民存款信息嚴格保密，不得向任何單位或個人泄露居民存款信息。2.