收單管理辦法細則一、總則（一）目的為加強公司收單業(yè)務管理，規(guī)范收單操作流程，防范收單風險，保障公司資金安全和業(yè)務的穩(wěn)健運營，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，特制定本辦法細則。（二）適用范圍本辦法細則適用于公司內(nèi)涉及收單業(yè)務的所有部門、崗位及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則收單業(yè)務操作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)自律規(guī)范，確保各項業(yè)務活動合法合規(guī)。2.風險防控原則建立健全收單風險防控機制，對收單業(yè)務全流程進行風險監(jiān)測和控制，及時發(fā)現(xiàn)、預警和處置各類風險隱患。3.審慎經(jīng)營原則在收單業(yè)務開展過程中，秉持審慎態(tài)度，充分評估業(yè)務風險和收益，確保業(yè)務發(fā)展與公司風險管理能力相匹配。4.效率與質(zhì)量并重原則在保障收單業(yè)務合規(guī)、安全的前提下，優(yōu)化業(yè)務流程，提高工作效率，確保收單服務質(zhì)量，滿足客戶需求。二、收單業(yè)務定義與范圍（一）收單業(yè)務定義收單業(yè)務是指公司通過與特約商戶簽訂受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務的業(yè)務。（二）收單業(yè)務范圍1.銀行卡種類包括但不限于境內(nèi)外發(fā)行的信用卡、借記卡等各類銀行卡。2.受理渠道涵蓋線上支付渠道（如互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等）和線下支付渠道（如POS機刷卡支付、掃碼支付等）。3.特約商戶類型包括但不限于餐飲、零售、酒店、娛樂、交通運輸、公共事業(yè)等各類行業(yè)的商戶。三、收單業(yè)務流程（一）商戶拓展與準入1.商戶拓展業(yè)務部門負責主動尋找潛在特約商戶，通過多種渠道收集商戶信息，如市場調(diào)研、行業(yè)推薦、合作伙伴介紹等。對有合作意向的商戶，填寫《特約商戶申請表》，詳細記錄商戶基本信息、經(jīng)營狀況、聯(lián)系方式等。2.商戶評估風險管理部門會同業(yè)務部門對申請商戶進行全面評估。評估內(nèi)容包括商戶的經(jīng)營合法性、信譽狀況、財務狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性、行業(yè)風險等。通過實地考察、查詢征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺等方式，獲取商戶相關(guān)信息，綜合判斷商戶風險水平。3.商戶準入審批根據(jù)商戶評估結(jié)果，按照公司內(nèi)部審批流程進行準入審批。審批通過的商戶，與公司簽訂《特約商戶受理協(xié)議》，明確雙方權(quán)利義務，包括收單服務內(nèi)容、手續(xù)費標準、結(jié)算周期、資金清算方式、風險責任界定等條款。（二）商戶培訓與維護1.商戶培訓在商戶簽約后，業(yè)務部門應及時為商戶提供收單業(yè)務培訓。培訓內(nèi)容包括銀行卡受理操作流程、交易風險防范、設(shè)備使用與維護、客戶服務要求等。確保商戶工作人員熟悉收單業(yè)務知識和操作規(guī)范，能夠正確受理銀行卡交易。2.商戶維護定期對特約商戶進行回訪，了解商戶經(jīng)營狀況、收單業(yè)務使用情況以及存在的問題。協(xié)助商戶解決業(yè)務操作過程中遇到的困難，及時處理商戶反饋的各類問題。對商戶經(jīng)營情況發(fā)生重大變化或出現(xiàn)風險隱患的，及時采取相應措施，如調(diào)整交易額度、暫停收單服務等。（三）交易處理與資金清算1.交易受理特約商戶通過公司提供的收單設(shè)備或系統(tǒng)受理持卡人的銀行卡交易。收單系統(tǒng)實時采集交易信息，包括交易金額、交易時間、交易地點、銀行卡卡號、商戶編號等，并進行合法性校驗。2.交易傳輸與轉(zhuǎn)接收單系統(tǒng)將校驗通過的交易信息加密傳輸至銀行卡清算機構(gòu)或相關(guān)支付平臺。清算機構(gòu)或支付平臺根據(jù)交易信息進行轉(zhuǎn)接處理，將交易指令發(fā)送至發(fā)卡銀行進行資金清算。3.資金清算發(fā)卡銀行對交易進行審核確認后，按照清算規(guī)則將交易資金從持卡人賬戶扣除，并劃轉(zhuǎn)至銀行卡清算機構(gòu)或支付平臺。銀行卡清算機構(gòu)或支付平臺在規(guī)定的清算周期內(nèi)，將扣除相關(guān)手續(xù)費后的交易資金結(jié)算至公司指定賬戶。公司根據(jù)與特約商戶簽訂的協(xié)議，在規(guī)定時間內(nèi)將資金結(jié)算至特約商戶賬戶。（四）風險監(jiān)測與處置1.風險監(jiān)測建立收單業(yè)務風險監(jiān)測系統(tǒng)，對收單交易進行實時監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析。監(jiān)測指標包括交易金額、交易頻率、交易地點、商戶類別、持卡人行為等。通過設(shè)定風險閾值，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和潛在風險隱患。2.風險預警當監(jiān)測到的交易數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常情況時，系統(tǒng)自動發(fā)出風險預警信號。風險預警等級分為一般預警、中度預警和重度預警。根據(jù)預警等級，采取相應的風險處置措施。3.風險處置對于一般預警，業(yè)務部門及時與特約商戶溝通核實情況，要求商戶提供相關(guān)交易憑證或說明原因。對于中度預警，風險管理部門介入調(diào)查，進一步了解交易背景和風險狀況，采取暫停部分交易功能、限制交易額度等措施。對于重度預警，立即凍結(jié)特約商戶收單服務，全面調(diào)查風險事件，配合相關(guān)部門進行處置，如追回損失資金、追究責任等。四、收單業(yè)務風險管理（一）風險類型1.信用風險指持卡人因信用狀況惡化或其他原因無法按時足額償還銀行卡欠款，導致公司面臨資金損失的風險。2.欺詐風險包括偽卡欺詐、盜刷欺詐、商戶欺詐、網(wǎng)絡欺詐等多種形式。欺詐行為可能導致公司資金損失、聲譽受損以及面臨監(jiān)管處罰。3.操作風險由于業(yè)務流程不完善、人員操作失誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L險，如交易信息泄露、資金清算錯誤、收單設(shè)備故障等。4.市場風險受市場競爭、經(jīng)濟環(huán)境變化、行業(yè)政策調(diào)整等因素影響，導致收單業(yè)務收益下降或市場份額流失的風險。（二）風險防控措施1.信用風險管理加強對持卡人信用評估，在收單業(yè)務受理過程中，根據(jù)持卡人信用狀況合理設(shè)定交易額度和風險控制措施。與發(fā)卡銀行建立信息共享機制，及時獲取持卡人信用變化信息，調(diào)整風險策略。2.欺詐風險管理采用先進的欺詐監(jiān)測技術(shù)和工具，如交易行為分析、風險評分模型、實時監(jiān)控系統(tǒng)等，對交易進行實時監(jiān)測和預警。加強與公安機關(guān)、銀行卡組織等相關(guān)部門的協(xié)作，及時發(fā)現(xiàn)和打擊欺詐行為。對特約商戶進行嚴格的身份驗證和背景調(diào)查，確保商戶合法合規(guī)經(jīng)營，防范商戶欺詐風險。3.操作風險管理完善收單業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位人員職責和操作規(guī)范，加強員工培訓，提高員工風險意識和業(yè)務操作水平。定期對收單系統(tǒng)、設(shè)備進行維護和升級，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，防止交易信息泄露和資金清算錯誤。建立應急處置預案，對系統(tǒng)故障、突發(fā)事件等能夠及時響應和處理，減少操作風險損失。4.市場風險管理密切關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)政策變化，及時調(diào)整收單業(yè)務策略和產(chǎn)品服務方案，以適應市場競爭和客戶需求變化。加強市場調(diào)研和分析，了解競爭對手動態(tài)，優(yōu)化業(yè)務布局，提高公司市場競爭力。五、收單業(yè)務手續(xù)費管理（一）手續(xù)費標準制定原則1.成本覆蓋原則手續(xù)費標準應能夠覆蓋公司開展收單業(yè)務的各項成本，包括資金成本、運營成本、風險成本等，確保業(yè)務具有合理的盈利能力。2.市場競爭原則在考慮成本的基礎(chǔ)上，參考市場同類業(yè)務手續(xù)費水平，制定具有競爭力的手續(xù)費標準，以吸引優(yōu)質(zhì)特約商戶，拓展市場份額。3.差異化定價原則根據(jù)特約商戶的行業(yè)類型、交易規(guī)模、風險狀況等因素，實行差異化的手續(xù)費定價策略。對風險較高、交易規(guī)模較小的商戶，適當提高手續(xù)費率；對風險較低、交易規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)商戶，給予一定的手續(xù)費優(yōu)惠。（二）手續(xù)費收取方式1.固定費率根據(jù)特約商戶的行業(yè)類別，設(shè)定固定的手續(xù)費率。如餐飲行業(yè)手續(xù)費率為交易金額的[X]%，零售行業(yè)手續(xù)費率為交易金額的[X]%等。2.階梯費率對于交易規(guī)模較大的特約商戶，根據(jù)其不同階段的交易金額設(shè)定不同的手續(xù)費率。例如，當月交易金額在[X]萬元以下的部分，手續(xù)費率為[X]%；超過[X]萬元至[X]萬元的部分，手續(xù)費率為[X]%；超過[X]萬元的部分，手續(xù)費率為[X]%。3.附加費用除固定費率或階梯費率外，根據(jù)業(yè)務需要，可對某些特殊交易或服務項目收取附加費用。如對國際卡交易收取一定比例的跨境交易手續(xù)費，對加急資金結(jié)算服務收取額外的加急費用等。（三）手續(xù)費結(jié)算與調(diào)整1.手續(xù)費結(jié)算公司按照與特約商戶簽訂的協(xié)議，在規(guī)定的資金清算周期內(nèi)，從結(jié)算給特約商戶的交易資金中扣除相應的手續(xù)費。手續(xù)費結(jié)算明細定期提供給特約商戶，確保商戶清楚了解手續(xù)費收取情況。2.手續(xù)費調(diào)整公司根據(jù)市場變化、成本變動、監(jiān)管要求等因素，適時對收單業(yè)務手續(xù)費標準進行調(diào)整。手續(xù)費調(diào)整前，提前[X]個工作日通知特約商戶。特約商戶對手續(xù)費調(diào)整有異議的，可在規(guī)定時間內(nèi)與公司協(xié)商解決。協(xié)商不成的，按照協(xié)議約定處理。六、收單業(yè)務監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督機制1.風險管理部門定期對收單業(yè)務進行風險排查，檢查業(yè)務操作是否符合規(guī)定流程，風險防控措施是否有效執(zhí)行。2.審計部門不定期對收單業(yè)務進行專項審計，審查業(yè)務合規(guī)性、財務收支真實性、內(nèi)部控制有效性等方面的情況。3.業(yè)務部門應建立內(nèi)部自查制度，定期對本部門收單業(yè)務進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題。（二）外部監(jiān)管配合積極配合人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，按照要求及時提供相關(guān)資料和信息。對監(jiān)管部門提出的整改意見，認真落實整改措施，確保收單業(yè)務合法合規(guī)經(jīng)營。（三）檢查結(jié)果處理對內(nèi)部監(jiān)督檢查和外部監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，建立問題臺賬，明確責任部門和責任人，限期整改。對違規(guī)行為，按照公司內(nèi)部規(guī)定進行嚴肅處