消費分期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司消費分期業(yè)務的管理，保障公司和客戶的合法權益，促進消費分期業(yè)務健康、有序發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類消費分期業(yè)務，包括但不限于個人消費分期、商戶消費分期等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和相關行業(yè)標準，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：建立健全風險評估和防控機制，有效識別、評估和控制業(yè)務風險。3.公平公正原則：對待所有客戶一視同仁，確保業(yè)務流程公平、公正、透明。4.客戶至上原則：以客戶需求為導向，提供優(yōu)質、高效、便捷的服務。二、業(yè)務定義與分類（一）消費分期定義消費分期是指公司為滿足客戶購買特定商品或服務的資金需求，向客戶提供的一種分期支付方式。客戶在一定期限內(nèi)按照約定分期償還本金和利息。（二）業(yè)務分類1.個人消費分期：針對個人客戶購買耐用消費品、電子產(chǎn)品、家電、旅游、教育等消費場景提供的分期服務。2.商戶消費分期：與合作商戶合作，為商戶的客戶購買該商戶的商品或服務提供的分期服務。三、業(yè)務流程（一）申請受理1.客戶可通過線上或線下渠道提交消費分期申請。線上渠道包括公司官方網(wǎng)站、手機APP等；線下渠道包括合作商戶門店、公司營業(yè)網(wǎng)點等。2.申請時，客戶需提供真實、準確、完整的個人信息和相關資料，包括身份證、銀行卡、收入證明、消費合同等。3.受理人員對客戶提交的申請資料進行初步審核，核實資料的真實性和完整性。（二）風險評估1.風險評估部門對客戶的信用狀況、還款能力、消費用途等進行全面評估。2.評估內(nèi)容包括但不限于客戶的信用記錄、收入穩(wěn)定性、負債情況、消費合理性等。3.根據(jù)評估結果，確定客戶的信用等級和風險額度。（三）審批決策1.審批人員根據(jù)風險評估結果和公司的審批政策，對客戶的申請進行審批。2.審批通過的，確定分期金額、分期期數(shù)、利率、還款方式等具體條款，并生成電子合同。3.審批不通過的，向客戶說明原因。（四）合同簽訂1.客戶確認電子合同內(nèi)容無誤后，通過電子簽名等方式簽訂合同。2.合同簽訂后，系統(tǒng)自動生成貸款賬號和還款計劃。（五）放款支付1.根據(jù)合同約定，將分期款項支付給商戶或客戶指定的收款賬戶。2.對于個人消費分期，如客戶購買的商品或服務需通過第三方支付平臺支付的，公司按照與第三方支付平臺的合作協(xié)議進行操作。（六）貸后管理1.定期對客戶的還款情況進行跟蹤和監(jiān)控，及時提醒客戶按時還款。2.對于逾期客戶，按照逾期管理規(guī)定進行催收和處置。3.定期對業(yè)務數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，評估業(yè)務風險狀況，及時調(diào)整風險管理策略。四、風險管理（一）信用風險管理1.建立完善的信用評估體系，采用多種信用評估方法和模型，對客戶的信用狀況進行全面、準確的評估。2.加強對客戶信用信息的收集和管理，與外部信用評級機構合作，獲取客戶的信用報告，及時更新客戶信用信息。3.設定合理的信用額度和風險敞口，根據(jù)客戶的信用等級和風險狀況，合理確定分期金額和期限。（二）欺詐風險管理1.加強對申請資料的審核，采用多種手段核實客戶身份和資料真實性，如人臉識別、身份驗證短信、交叉驗證等。2.建立欺詐監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測業(yè)務交易數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)和預警欺詐行為。3.對于疑似欺詐的交易，及時采取凍結賬戶、暫停放款、調(diào)查核實等措施，防范欺詐風險。（三）操作風險管理1.制定完善的業(yè)務操作流程和規(guī)范，明確各崗位的職責和操作要求，確保業(yè)務操作的標準化和規(guī)范化。2.加強對員工的培訓和教育，提高員工的業(yè)務水平和風險意識，防范操作失誤和違規(guī)行為。3.建立健全內(nèi)部控制制度，加強對業(yè)務流程的監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。（四）市場風險管理1.密切關注市場動態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢，及時調(diào)整業(yè)務策略和產(chǎn)品方案，以適應市場變化。2.加強對利率、匯率等市場因素的分析和研究，合理確定分期業(yè)務的利率水平，防范市場風險。3.建立市場風險預警機制，及時預警市場風險變化，采取相應的風險應對措施。五、客戶服務（一）服務渠道1.建立多元化的客戶服務渠道，包括客服熱線、在線客服、手機APP客服等，方便客戶咨詢和辦理業(yè)務。2.確?？头藛T具備專業(yè)的業(yè)務知識和良好的服務態(tài)度，及時、準確地解答客戶的問題。（二）信息披露1.在業(yè)務辦理過程中，向客戶充分披露消費分期業(yè)務的相關信息，包括業(yè)務規(guī)則、利率標準、還款方式、逾期費用等，確?？蛻糁闄唷?.通過公司官方網(wǎng)站、手機APP、宣傳資料等渠道，定期發(fā)布消費分期業(yè)務的相關信息和風險提示，提高客戶風險意識。（三）投訴處理1.建立健全客戶投訴處理機制，及時受理客戶的投訴和建議。2.對客戶投訴進行分類、登記和跟蹤，確保投訴得到及時、有效的處理。3.定期對客戶投訴情況進行分析和總結，針對存在的問題及時采取改進措施，提高客戶滿意度。六、財務管理（一）收入核算1.按照權責發(fā)生制原則，準確核算消費分期業(yè)務的收入。2.分期業(yè)務收入包括分期手續(xù)費收入、利息收入等，根據(jù)合同約定的收費標準和實際執(zhí)行情況進行確認和計量。（二）成本核算1.合理歸集和分配消費分期業(yè)務的成本，包括資金成本、運營成本、風險成本等。2.加強對成本的控制和管理，優(yōu)化業(yè)務流程，降低運營成本，提高業(yè)務盈利能力。（三）資金管理1.合理安排資金，確保業(yè)務資金需求，提高資金使用效率。2.加強對資金來源和運用的管理，防范資金風險。3.定期對資金狀況進行分析和評估，及時調(diào)整資金策略。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計1.定期開展內(nèi)部審計工作，對消費分期業(yè)務的合規(guī)性、風險性、效益性進行全面審計。2.審計內(nèi)容包括業(yè)務流程、風險管理、財務管理、客戶服務等方面，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出整改建議。（二）合規(guī)檢查1.合規(guī)部門定期對消費分期業(yè)務進行合規(guī)檢查，確保業(yè)務操作符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。2.檢查內(nèi)容包括合同簽訂、放款支付、貸后管理、信息披露等方面，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為及時進行糾正和處理。（三）監(jiān)管報