致富貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范致富貸款業(yè)務操作，加強貸款管理，防范貸款風險，確保貸款資金安全、有效使用，促進借款人增收致富，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織開展的各類致富貸款業(yè)務，包括但不限于個人經營性貸款、農戶小額信用貸款等，貸款對象為有致富意愿和一定還款能力的個人或農戶。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，嚴格審查借款人信用狀況和還款能力，采取有效風險防控措施。2.效益性原則：在保障貸款安全的前提下，提高貸款資金使用效益，實現(xiàn)公司/組織與借款人的雙贏。3.流動性原則：合理安排貸款期限和額度，確保貸款資金能夠及時、足額收回，保持資金的合理流動。4.誠信原則：要求借款人和相關各方誠實守信，如實提供信息，嚴格履行合同約定。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的個人，包括個體工商戶、農村承包經營戶、城鎮(zhèn)失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等。2.符合條件的農戶，主要從事種植、養(yǎng)殖、農產品加工、農村電商等農業(yè)相關產業(yè)。（二）貸款條件1.借款人具有合法有效的身份證明，年齡在規(guī)定范圍內（如18周歲以上至60周歲以下）。2.有明確的致富項目和經營計劃，具備一定的經營管理能力和市場風險承受能力。3.具有穩(wěn)定的收入來源或還款能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。4.能夠提供合法、有效的擔?；虻盅何铮ǜ鶕?jù)貸款類型確定）。5.符合公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款種類與額度（一）貸款種類1.個人經營性貸款：用于個人從事生產經營活動的資金需求，如開辦企業(yè)、店鋪、從事個體經營等。2.農戶小額信用貸款：針對農戶小額資金需求，根據(jù)農戶信用狀況發(fā)放的信用貸款，無需提供擔保。3.創(chuàng)業(yè)貸款：支持個人創(chuàng)業(yè)的專項貸款，提供一定的政策優(yōu)惠和扶持。（二）貸款額度1.根據(jù)借款人的經營項目、還款能力、信用狀況等因素綜合確定貸款額度。個人經營性貸款額度一般不超過其經營項目所需資金的一定比例（如70%），最高不超過規(guī)定上限（如[X]萬元）。2.農戶小額信用貸款額度根據(jù)農戶信用評級確定，一般在幾千元至幾萬元不等，具體額度由公司/組織根據(jù)實際情況制定。3.創(chuàng)業(yè)貸款額度根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目的規(guī)模、前景、資金需求等因素評估，一般在幾萬元至幾十萬元之間。四、貸款期限與利率（一）貸款期限1.貸款期限根據(jù)借款人的經營周期、還款能力等因素合理確定。個人經營性貸款期限一般為1年至[X]年，農戶小額信用貸款期限一般為1年以內，創(chuàng)業(yè)貸款期限根據(jù)項目實際情況可適當延長。2.對于一些特殊項目或有明確還款來源的貸款，經公司/組織評估同意后，可適當放寬貸款期限。（二）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎，結合公司/組織的資金成本、風險成本等因素合理確定。2.根據(jù)貸款對象、貸款種類、貸款期限等不同情況，實行差異化的利率政策。對于信用狀況良好、經營項目前景樂觀的借款人，可給予一定的利率優(yōu)惠；對于風險較高的借款人，適當上浮利率。3.貸款利率在貸款合同中明確約定，一經確定，在貸款期限內原則上保持不變，但遇國家利率政策調整等特殊情況，按照相關規(guī)定執(zhí)行。五、貸款申請與審批（一）貸款申請1.借款人向公司/組織提出貸款申請，填寫《致富貸款申請表》，并提交以下資料：身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明等。營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證（如有）。經營項目計劃書、財務狀況證明（如近半年銀行流水、資產負債表等）。擔保資料（如有），包括保證人身份證明、資質證明、抵押物產權證明等。公司/組織要求提供的其他資料。2.借款人應確保所提供資料真實、完整、有效，如有虛假信息，公司/組織有權拒絕貸款申請，并追究其法律責任。（二）貸款調查1.公司/組織受理貸款申請后，安排專人對借款人進行調查。調查內容包括借款人基本情況、經營項目情況、信用狀況、還款能力等。2.通過實地走訪、電話核實、查詢信用記錄等方式，全面了解借款人的真實情況，評估貸款風險。3.撰寫貸款調查報告，對調查情況進行詳細描述，分析貸款可行性，并提出調查結論和建議。（三）貸款審批1.貸款調查完成后，提交貸款審批部門進行審批。審批部門根據(jù)貸款政策、調查情況等，對貸款申請進行綜合評估，做出審批決定。2.審批流程一般包括初審、復審、終審等環(huán)節(jié)。初審主要對貸款資料完整性、合規(guī)性進行審查；復審對貸款風險、借款人還款能力等進行深入分析；終審根據(jù)公司/組織審批權限，做出最終審批意見。3.對于符合貸款條件的申請，審批通過后簽訂貸款合同；對于不符合條件的申請，及時通知借款人并說明理由。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.貸款合同簽訂后，公司/組織按照合同約定及時辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.將貸款資金足額劃轉到借款人指定的賬戶，確保資金安全、準確到賬。3.發(fā)放貸款時，向借款人出具貸款憑證，注明貸款金額、期限、利率等信息。（二）貸款支付1.根據(jù)借款人的資金需求和貸款用途，按照相關規(guī)定采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指公司/組織將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指借款人在符合合同約定的前提下，自行支付貸款資金。2.對于采用受托支付方式的，公司/組織應審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等資料，確保支付資金用途合規(guī)、真實。3.加強對貸款資金支付的管理和監(jiān)督，防止貸款資金被挪用，確保資金用于借款人的致富項目。七、貸后管理（一）貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對借款人進行貸后檢查。檢查內容包括借款人經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查可采用實地走訪、電話溝通、查看財務報表等方式進行，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應措施。3.對于發(fā)現(xiàn)的風險隱患，如借款人經營出現(xiàn)困難、貸款資金使用不當?shù)?，及時發(fā)出風險預警，采取風險防控措施。（二）還款管理1.提醒借款人按時足額還款，提前向借款人發(fā)送還款通知，告知還款金額、還款日期等信息。2.建立還款監(jiān)測機制，對借款人還款情況進行跟蹤分析，及時發(fā)現(xiàn)逾期還款情況。3.對于逾期貸款，按照合同約定收取逾期利息，并采取相應的催收措施，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息及時收回。（三）擔保管理1.對于有擔保的貸款，加強對擔保情況的管理。定期核實保證人的擔保能力和抵押物的價值變化情況。2.如發(fā)現(xiàn)保證人擔保能力下降或抵押物價值明顯減少等情況，要求借款人補充擔保或采取其他風險防控措施。3.在貸款結清后，及時辦理擔保解除手續(xù)，確保擔保關系終止。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務全過程的資料進行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案包括貸款申請資料、調查資料、審批資料、貸款合同、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實、有效。3.按照規(guī)定的期限和要求保管貸款檔案，便于查閱和追溯，為貸款管理提供依據(jù)。八、風險管理（一）風險識別與評估1.建立風險識別機制，對致富貸款業(yè)務可能面臨的風險進行全面識別，包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.采用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級。3.根據(jù)風險評估結果，制定相應的風險防控策略，明確風險防控重點和措施。（二）風險防控措施1.加強信用風險管理，嚴格審查借款人信用狀況，建立信用評級體系，對不同信用等級的借款人采取差異化的管理措施。2.防范市場風險，關注市場動態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢，對借款人經營項目的市場前景進行評估，合理確定貸款額度和期限。3.強化操作風險管理，規(guī)范貸款業(yè)務操作流程，加強內部控制，防止因操作失誤或違規(guī)行為導致風險。4.建立風險應急預案，對可能出現(xiàn)的重大風險事件制定應對措施，確保能夠及時、有效地處置風險。九、法律責任（一）借款人責任1.借款人應嚴格履行貸款合同約定，按時足額償還貸款本息。如未按時還款，應承擔違約責任，按照合同約定支付逾期利息、罰息等。2.借款人應如實提供貸款申請資料，不得隱瞞真實情況或提供虛假信息。如有違反，公司/組織有權提前收回貸款，并追究其法律責任。3.借款人應按照貸款合同約定的用途使用貸款資金，不得挪用。如發(fā)現(xiàn)挪用貸款資金，公司/組織有權提前收回貸款，并要求借款人承擔相應的賠償責任。（二）公司/組織責任1.公司/組織應嚴格按照本辦法和相關法律法規(guī)開展致富貸款業(yè)務，確保貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)合法合規(guī)。2.如因公司/組織工作人員違規(guī)操作或管理不善導致貸