貸款主要管理辦法一、總則（一）目的為加強公司貸款業(yè)務管理，規(guī)范貸款操作流程，防范貸款風險，確保公司資金安全，提高資金使用效益，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務的部門和人員，包括但不限于貸款申請、審批、發(fā)放、回收及貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則貸款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，確保貸款活動合法合規(guī)。2.安全性原則以保障公司資金安全為首要目標，審慎評估貸款風險，采取有效措施防范和控制各類風險。3.效益性原則在確保貸款安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效率，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益最大化。4.審慎性原則對貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行嚴格審查和評估，充分考慮各種風險因素，做出審慎決策。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人應具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，具有償還貸款本息的能力。2.信用狀況良好，無不良信用記錄。3.提供真實、完整、有效的貸款申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、財務報表、稅務登記證、法定代表人身份證明等。4.符合公司規(guī)定的其他貸款條件。（二）申請流程1.借款人向公司提出貸款申請，填寫《貸款申請表》，并提交相關申請資料。2.業(yè)務部門收到貸款申請后，對申請資料進行初步審查，核實資料的真實性、完整性和有效性。3.如申請資料不齊全或不符合要求，業(yè)務部門應及時通知借款人補充或更正資料。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人的基本情況，包括經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、股權結構、法定代表人等。2.借款人的經(jīng)營狀況，如市場份額、銷售業(yè)績、盈利能力、資產(chǎn)負債情況等。3.借款人的財務狀況，審查其財務報表的真實性和準確性，分析其償債能力、營運能力和盈利能力。4.借款人的信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息平臺，了解其信用記錄和信用評級。5.貸款用途的真實性和合理性，核實貸款資金是否用于符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定的用途。6.抵押物或保證人的情況，對抵押物的產(chǎn)權狀況、價值評估、變現(xiàn)能力等進行調(diào)查，對保證人的資格、信用狀況、擔保能力等進行審查。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：業(yè)務人員對借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設備、庫存商品等進行實地查看，了解其實際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、供應商等發(fā)放問卷，了解借款人的商業(yè)信譽、交易情況等。3.數(shù)據(jù)分析：對借款人提供的財務報表、業(yè)務數(shù)據(jù)等進行分析，評估其經(jīng)營狀況和財務風險。4.信用查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等渠道，查詢借款人的信用狀況。（三）風險評估1.根據(jù)貸款調(diào)查結果，對貸款項目進行風險評估，確定風險等級。2.風險評估應綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、貸款用途、抵押物或保證人情況等因素。3.對于高風險貸款項目，應采取相應的風險防范措施，如增加擔保條件、縮短貸款期限、提高貸款利率等。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務部門將貸款調(diào)查評估報告及相關申請資料提交至風險管理部門進行風險審查。2.風險管理部門對貸款項目的風險狀況進行全面審查，提出風險審查意見。3.風險審查通過后，業(yè)務部門將貸款資料提交至審批委員會進行審批。4.審批委員會根據(jù)風險管理部門的審查意見及貸款項目的具體情況，進行集體審議，做出審批決策。5.審批通過的貸款項目，由審批委員會主任簽署審批意見；審批未通過的貸款項目，應明確說明原因。（二）審批權限1.公司根據(jù)貸款金額大小及風險程度，設定不同的審批權限。2.對于小額貸款項目，可由業(yè)務部門負責人審批；對于金額較大或風險較高的貸款項目，需提交審批委員會審批。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務部門與借款人簽訂《借款合同》及相關擔保合同。2.《借款合同》應明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責任等條款。3.擔保合同應根據(jù)不同的擔保方式，明確擔保責任、擔保范圍、擔保期限等條款。（二）放款條件落實1.業(yè)務部門應確保放款條件全部落實，包括但不限于借款人已按合同約定提供擔保、已辦理相關抵押登記或質(zhì)押手續(xù)等。2.放款前，業(yè)務部門應對貸款資金的用途進行核實，確保貸款資金按約定用途使用。（三）貸款發(fā)放1.放款部門根據(jù)審批意見和合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務部門應及時向借款人提供貸款憑證，并告知其還款計劃和注意事項。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務部門應定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握貸款資金的使用情況和借款人的還款能力變化。2.跟蹤檢查的頻率應根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素確定，一般每月至少進行一次現(xiàn)場檢查，每季度進行一次全面檢查。3.跟蹤檢查的內(nèi)容包括但不限于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務報表、資金流向、抵押物狀況、保證人情況等。（二）風險預警1.業(yè)務部門在跟蹤檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財務指標異常、信用狀況下降等風險預警信號，應及時向風險管理部門報告。2.風險管理部門接到風險預警信號后，應立即對貸款項目進行風險評估，采取相應的風險防范措施，如要求借款人提前還款、增加擔保措施、調(diào)整貸款利率等。（三）還款管理1.業(yè)務部門應提前提醒借款人按時足額還款，確保貸款本息按時收回。2.如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務部門應及時與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。3.對于逾期時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，應采取法律手段追討貸款本息，維護公司合法權益。（四）檔案管理1.業(yè)務部門應建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務的相關資料進行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應包括貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、放款憑證、還款記錄等。3.貸款檔案的保管期限應符合國家法律法規(guī)及公司規(guī)定的要求，確保檔案資料的完整性和安全性。七、貸款回收與處置（一）正?；厥?.借款人應按照借款合同約定的還款計劃和還款方式，按時足額償還貸款本息。2.業(yè)務部門應及時對貸款回收情況進行核對和確認，確保貸款本息足額收回。（二）提前還款1.借款人如需提前還款，應提前向業(yè)務部門提出申請，并經(jīng)公司同意。2.提前還款的，借款人應按照借款合同約定支付相應的違約金。（三）逾期貸款處置1.對于逾期貸款，業(yè)務部門應及時采取催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.如逾期貸款經(jīng)催收仍無法收回，業(yè)務部門應及時將相關情況報告至風險管理部門，并根據(jù)風險管理部門的建議，采取進一步的處置措施，如處置抵押物或質(zhì)押物、追究保證人責任、提起訴訟等。（四）不良貸款核銷1.對于符合不良貸款核銷條件的貸款項目，業(yè)務部門應按照公司規(guī)定的核銷流程，提交核銷申請及相關證明材料。2.公司核銷不良貸款后，應繼續(xù)保留對借款人的追索權，如發(fā)現(xiàn)借款人有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，應及時申請恢復執(zhí)行。八、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門應對貸款業(yè)務進行定期審計和不定期檢查，監(jiān)督貸款業(yè)務的合規(guī)性和風險控制情況。2.審計部門應及時發(fā)現(xiàn)和糾正貸款業(yè)務中存在的問題，對違規(guī)行為提出整改意見，并追究相關人員的責任。（二）外部監(jiān)督1.公司應積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送貸款業(yè)務相關資料，接受監(jiān)管部門的指導和監(jiān)督。2.對于監(jiān)管部門提出的整改要求，公司應認真落實，及時整改到位。（三）考核評價1.公司建立貸款業(yè)務考核評價制