農(nóng)牧戶貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)牧戶貸款業(yè)務(wù)操作，加強農(nóng)牧戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資金使用效益，支持農(nóng)牧戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)牧戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營貸款、生活消費貸款等。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：全面評估農(nóng)牧戶信用狀況和還款能力，有效識別、計量、監(jiān)測和控制貸款風(fēng)險。3.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)牧戶發(fā)展為宗旨，優(yōu)化貸款流程，提高服務(wù)質(zhì)量，助力農(nóng)牧經(jīng)濟發(fā)展。4.效益優(yōu)先原則：在確保風(fēng)險可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益。二、借款人基本條件（一）具有完全民事行為能力的農(nóng)牧戶。（二）有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。（三）信用狀況良好，無重大不良信用記錄。（四）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。（五）能夠提供本公司/組織認(rèn)可的擔(dān)保方式。三、貸款種類及用途（一）生產(chǎn)經(jīng)營貸款1.種植業(yè)貸款：用于購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，以及農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、土地流轉(zhuǎn)等。2.畜牧業(yè)貸款：用于購買種畜禽、飼料、獸藥、養(yǎng)殖設(shè)備等，以及養(yǎng)殖場建設(shè)、疫病防治等。3.漁業(yè)貸款：用于購買魚苗、飼料、漁具等，以及魚塘改造、養(yǎng)殖設(shè)施建設(shè)等。4.農(nóng)產(chǎn)品加工貸款：用于農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備購置、廠房建設(shè)、原材料收購等。5.農(nóng)村電商貸款：用于電商平臺建設(shè)、網(wǎng)店運營、物流配送等。（二）生活消費貸款1.住房貸款：用于農(nóng)牧戶新建、改建、擴建住房。2.教育貸款：用于農(nóng)牧戶子女接受義務(wù)教育、高中教育、高等教育等。3.醫(yī)療貸款：用于農(nóng)牧戶家庭成員就醫(yī)治療。4.其他生活消費貸款：用于購買耐用消費品、支付日常生活費用等。四、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度根據(jù)農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素，合理確定貸款額度。原則上，生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度最高不超過[X]萬元，生活消費貸款額度最高不超過[X]萬元。對于信用狀況良好、經(jīng)營效益顯著的農(nóng)牧戶，可適當(dāng)提高貸款額度。（二）貸款期限根據(jù)貸款用途和農(nóng)牧戶實際資金需求，合理確定貸款期限。生產(chǎn)經(jīng)營貸款期限一般為[X]年，最長不超過[X]年；生活消費貸款期限一般為[X]年，最長不超過[X]年。對于一些特殊用途的貸款，可根據(jù)實際情況適當(dāng)延長貸款期限。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并根據(jù)市場情況和風(fēng)險狀況進行適當(dāng)浮動。本公司/組織將嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，不得擅自提高或降低貸款利率。五、貸款申請與受理（一）申請材料農(nóng)牧戶申請貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.借款申請書：包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內(nèi)容。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、結(jié)婚證等。3.收入證明：如土地承包經(jīng)營權(quán)證、養(yǎng)殖證明、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同、銀行流水等。4.貸款用途證明：如購買生產(chǎn)資料的發(fā)票、合同，建設(shè)項目的規(guī)劃許可證、施工合同等。5.擔(dān)保材料：如抵押物所有權(quán)證、質(zhì)押物清單、保證人身份證明等。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.客戶申請：農(nóng)牧戶向本公司/組織營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交貸款申請材料。2.初步審查：營業(yè)網(wǎng)點工作人員對申請材料進行初步審查，核實材料的完整性和真實性。3.受理登記：對符合受理條件的申請，進行受理登記，并向農(nóng)牧戶出具受理回執(zhí)。4.資料傳遞：將申請材料及時傳遞至信貸審批部門。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括年齡、性別、文化程度、家庭人口、居住地址等。2.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司/組織內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等，了解借款人信用記錄。3.收入情況：核實借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性。4.貸款用途：調(diào)查貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性。5.還款能力：評估借款人的還款能力，包括現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債狀況等。6.擔(dān)保情況：對抵押物、質(zhì)押物的價值、權(quán)屬、變現(xiàn)能力等進行調(diào)查，對保證人的擔(dān)保能力進行評估。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：信貸人員深入農(nóng)牧戶家中、生產(chǎn)經(jīng)營場所，實地了解情況，核實相關(guān)信息。2.問卷調(diào)查：設(shè)計調(diào)查問卷，向農(nóng)牧戶、周邊群眾、村委會等了解借款人情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等查詢相關(guān)數(shù)據(jù)。4.電話訪談：與借款人、保證人、相關(guān)合作單位等進行電話溝通，核實信息。（三）評估1.風(fēng)險評估：對貸款風(fēng)險進行全面評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.綜合評價：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途等進行綜合評價，確定貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式。3.撰寫調(diào)查報告：信貸人員撰寫貸款調(diào)查報告，詳細記錄調(diào)查過程和結(jié)果，提出調(diào)查結(jié)論和建議。七、貸款審批（一）審批流程1.初審：信貸審批部門對貸款調(diào)查材料進行初審，重點審查調(diào)查內(nèi)容的完整性、真實性和合規(guī)性，提出初審意見。2.復(fù)審：對初審?fù)ㄟ^的貸款，進行復(fù)審，進一步評估貸款風(fēng)險，審核貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等是否合理。3.審批決策：根據(jù)初審和復(fù)審意見，由審批委員會或有權(quán)審批人進行審批決策，決定是否批準(zhǔn)貸款申請。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合基本條件：借款人符合本辦法規(guī)定的基本條件。2.風(fēng)險可控：貸款風(fēng)險能夠得到有效識別、計量、監(jiān)測和控制。3.用途合規(guī)：貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。4.還款有保障：借款人具備按期償還貸款本息的能力。八、貸款發(fā)放（一）簽訂合同1.貸款合同：經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司/組織與借款人簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.擔(dān)保合同：根據(jù)擔(dān)保方式，簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，如抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等。（二）落實擔(dān)保1.抵押物登記：對于抵押物，按照法律法規(guī)要求辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。2.質(zhì)押物交付：對于質(zhì)押物，及時辦理質(zhì)押物交付手續(xù)，確保質(zhì)押物的占有權(quán)轉(zhuǎn)移至本公司/組織。3.保證人落實：對于保證人，核實保證人的擔(dān)保能力和意愿，確保保證人能夠履行擔(dān)保責(zé)任。（三）貸款發(fā)放1.放款審核：信貸人員對貸款發(fā)放條件進行審核，確保合同簽訂、擔(dān)保落實等手續(xù)完備。2.資金發(fā)放：審核通過后，按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。九、貸款支付管理（一）自主支付對于借款人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，金額不超過[X]萬元的，可采取自主支付方式。借款人應(yīng)按照借款合同約定，定期向本公司/組織提供資金使用情況報告，本公司/組織有權(quán)對資金使用情況進行監(jiān)督檢查。（二）受托支付對于借款人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，金額超過[X]萬元的，應(yīng)采取受托支付方式。本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。十、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員定期對借款人進行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力、貸款用途等。2.不定期檢查：根據(jù)實際情況，對借款人進行不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.檢查記錄：信貸人員應(yīng)做好貸后檢查記錄，詳細記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題。（二）風(fēng)險預(yù)警1.指標(biāo)監(jiān)測：建立貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對借款人的各項指標(biāo)進行監(jiān)測，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、銷售收入、利潤等。2.風(fēng)險預(yù)警信號識別：及時識別風(fēng)險預(yù)警信號，如借款人經(jīng)營出現(xiàn)重大困難、信用狀況惡化、貸款用途改變等。3.預(yù)警處置：對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號，及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.還款提醒：在貸款到期前[X]天，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時足額還款。2.逾期催收：對于逾期貸款，及時進行催收，通過電話、短信、上門等方式督促借款人還款。3.不良貸款處置：對于形成不良的貸款，按照相關(guān)規(guī)定進行處置，如通過法律訴訟、資產(chǎn)保全等方式收回貸款本息。十一、貸款擔(dān)保管理（一）抵押物管理1.抵押物選擇：優(yōu)先選擇產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的抵押物，如土地、房產(chǎn)、農(nóng)機具等。2.抵押物評估：委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)對抵押物進行評估，確定抵押物價值。3.抵押物登記：按照法律法規(guī)要求，及時辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。4.抵押物保管：對于抵押物，本公司/組織應(yīng)妥善保管，確保抵押物的安全和完整。（二）質(zhì)押物管理1.質(zhì)押物選擇：優(yōu)先選擇價值穩(wěn)定、易于保管和變現(xiàn)的質(zhì)押物，如存單、國債、應(yīng)收賬款等。2.質(zhì)押物交付：及時辦理質(zhì)押物交付手續(xù)，確保質(zhì)押物的占有權(quán)轉(zhuǎn)移至本公司/組織。3.質(zhì)押物保管：對于質(zhì)押物，本公司/組織應(yīng)妥善保管，確保質(zhì)押物的安全和完整。（三）保證人管理1.保證人選擇：優(yōu)先選擇信用狀況良好、經(jīng)濟實力較強、擔(dān)保能力可靠的保證人。2.保證人調(diào)查：對保證人的基本情況、信用狀況、擔(dān)保能力等進行調(diào)查評估。3.保證合同簽訂：與保證人簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。4.保證人監(jiān)督：定期對保證人進行監(jiān)督檢查，確保保證人能夠履行擔(dān)保責(zé)任。十二、檔案管理（一）檔案內(nèi)容農(nóng)牧戶貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款申請書。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、結(jié)婚證等。3.收入證明。4.貸款用途證明。5.擔(dān)保材料。6.貸款調(diào)查材料。7.貸款審批材料。8.借款合同、擔(dān)保合同等。