大額存單貸款管理辦法一、總則1.目的為了規(guī)范公司大額存單貸款業(yè)務(wù)的管理，保障資金安全，提高資金使用效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及大額存單貸款業(yè)務(wù)的各個部門和崗位。3.基本原則依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。風(fēng)險可控原則：對大額存單貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險評估和管理，有效防范各類風(fēng)險。審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務(wù)開展過程中保持審慎態(tài)度，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營。效益優(yōu)先原則：在控制風(fēng)險的前提下，追求業(yè)務(wù)效益最大化。二、大額存單貸款業(yè)務(wù)定義與范圍1.大額存單定義大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。2.貸款業(yè)務(wù)范圍本辦法所指的大額存單貸款業(yè)務(wù)，是指公司以持有的大額存單作為質(zhì)押物，向符合條件的借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)活動。三、業(yè)務(wù)流程1.貸款申請借款人向公司提出大額存單貸款申請，并提交相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、貸款申請書、財務(wù)報表等。我們鼓勵借款人如實(shí)提供資料，確保資料的真實(shí)性和完整性，以便公司能夠準(zhǔn)確評估貸款風(fēng)險。2.受理與調(diào)查公司業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，對申請資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理。安排專人對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性。在調(diào)查過程中，希望大家認(rèn)真細(xì)致，充分了解借款人的實(shí)際情況，為后續(xù)的風(fēng)險評估提供準(zhǔn)確依據(jù)。3.風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門對調(diào)查資料進(jìn)行綜合分析，評估貸款風(fēng)險。重點(diǎn)評估借款人的還款能力、質(zhì)押物價值、市場風(fēng)險等因素，確定風(fēng)險等級。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，提出風(fēng)險防控措施和建議。4.審批貸款申請及風(fēng)險評估報告提交公司審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。審批機(jī)構(gòu)根據(jù)公司的貸款政策和風(fēng)險偏好，對貸款申請進(jìn)行審議，做出審批決定。審批過程中，如發(fā)現(xiàn)問題或需要補(bǔ)充資料，及時與業(yè)務(wù)部門溝通，確保審批工作順利進(jìn)行。5.合同簽訂經(jīng)審批同意的貸款，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同、質(zhì)押合同等相關(guān)法律文件。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同條款合法合規(guī)、公平合理。在簽訂合同前，希望大家仔細(xì)審核合同條款，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險和糾紛。6.質(zhì)押登記公司按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，辦理大額存單的質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)押權(quán)的合法有效。質(zhì)押登記完成后，妥善保管相關(guān)登記證明文件。7.貸款發(fā)放業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款合同的約定，向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放過程中，嚴(yán)格按照審批金額、用途、期限等要求進(jìn)行操作，確保貸款資金安全、及時到賬。8.貸后管理建立貸后管理制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查。關(guān)注質(zhì)押物價值變動情況，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，及時采取措施防范風(fēng)險。希望大家認(rèn)真履行貸后管理職責(zé)，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，確保貸款本息按時足額收回。9.貸款回收借款人按照借款合同約定的還款方式和期限，按時足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款回收工作的督促和管理，如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，及時采取催收措施。對于逾期貸款，要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行分類管理，加大催收力度，必要時通過法律手段維護(hù)公司權(quán)益。四、質(zhì)押物管理1.質(zhì)押物選擇公司優(yōu)先選擇信用等級高、流動性強(qiáng)、市場價值穩(wěn)定的大額存單作為質(zhì)押物。在選擇質(zhì)押物時，要充分考慮其合法性、真實(shí)性和有效性，確保質(zhì)押物能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險。2.質(zhì)押物價值評估定期對質(zhì)押的大額存單進(jìn)行價值評估，評估頻率根據(jù)市場情況和質(zhì)押物價值變動情況確定。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備專業(yè)資質(zhì)和良好信譽(yù)，評估結(jié)果應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確。3.質(zhì)押物保管設(shè)立專門的質(zhì)押物保管場所，對質(zhì)押的大額存單進(jìn)行妥善保管。建立質(zhì)押物保管臺賬，詳細(xì)記錄質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、金額、存放地點(diǎn)等信息。加強(qiáng)對質(zhì)押物保管場所的安全防范措施，確保質(zhì)押物的安全完整。4.質(zhì)押物處置如借款人未能按時足額償還貸款本息，公司有權(quán)按照合同約定處置質(zhì)押物。處置質(zhì)押物時，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定的程序進(jìn)行，確保處置過程合法合規(guī)、公開透明。處置所得款項(xiàng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有剩余，按照合同約定退還借款人。五、風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估建立健全風(fēng)險識別與評估機(jī)制，定期對大額存單貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查。識別可能面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險，并進(jìn)行量化評估。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。2.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對大額存單貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)超過閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。對預(yù)警信號進(jìn)行分析和評估，采取針對性的措施進(jìn)行風(fēng)險處置。3.內(nèi)部控制完善公司內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在大額存單貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定流程和內(nèi)部控制要求。對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究相關(guān)人員的責(zé)任。4.應(yīng)急管理制定大額存單貸款業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力。如發(fā)生重大風(fēng)險事件，及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施控制風(fēng)險，減少損失。六、信息披露與保密1.信息披露公司按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期對大額存單貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況、風(fēng)險狀況等信息進(jìn)行披露。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或誤導(dǎo)投資者。通過公司官網(wǎng)、公告等渠道向社會公眾公開披露相關(guān)信息，接受社會監(jiān)督。2.保密對涉及大額存單貸款業(yè)務(wù)的客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等予以嚴(yán)格