互聯(lián)網(wǎng)金融第七章互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述二一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)三一、本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四2本講導(dǎo)讀明確學(xué)習(xí)目標(biāo)01熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容02推薦參考文獻(xiàn)03301一、本講導(dǎo)讀掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容與形式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)科技在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)政策和發(fā)展趨勢(shì)明確學(xué)習(xí)目標(biāo)4一、本講導(dǎo)讀1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)導(dǎo)論02熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容51.1基本概念與特征1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷2.3智能保險(xiǎn)顧問1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保、核保與理賠過程3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題3.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展前景與未來趨勢(shì)03推薦參考文獻(xiàn)一、本講導(dǎo)讀1.趙占波.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn).北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2017.2.朱進(jìn)元，劉勇，魏麗.保險(xiǎn)科技.北京：中信出版社，2018.3.中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì).全球視野下中國金融科技應(yīng)用與發(fā)展.北京：中國金融出版社，2020.4.蘇珊娜·奇斯蒂，薩賓·L·B·范德林登，肖恩·M·米莉，克里斯·安德森.InsurTech：保險(xiǎn)科技權(quán)威指南.北京：中國人民大學(xué)出版社，2020.6互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)三二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述二一本講導(dǎo)讀7重點(diǎn)難點(diǎn)基本概念與特征01互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新02互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)03801二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述具體內(nèi)容

技術(shù)特征：獲取符合5V特征的數(shù)據(jù)并基于處理分析進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造呈現(xiàn)形式：保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷，基于保險(xiǎn)科技等多手段的互聯(lián)網(wǎng)營銷經(jīng)驗(yàn)可應(yīng)用在此咨詢形式：專業(yè)保險(xiǎn)需求分析和保險(xiǎn)問題解答，例如健康險(xiǎn)產(chǎn)品附帶的健康管理服務(wù)購買服務(wù)：基于成熟的金融科技如支付技術(shù)和相關(guān)驗(yàn)證技術(shù)，使得購買保險(xiǎn)產(chǎn)品輕松簡(jiǎn)單在線服務(wù)：提供在線核保與理賠服務(wù)，提升客戶的服務(wù)質(zhì)量感知9基本概念與特征定義：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，來支持保險(xiǎn)銷售和經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為本質(zhì)：保險(xiǎn)的一種形式01二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述特點(diǎn)場(chǎng)景化、高頻化、碎片化：伴隨消費(fèi)場(chǎng)景的移動(dòng)化趨勢(shì)應(yīng)運(yùn)而生多元化：1.保險(xiǎn)公司自建的官網(wǎng)營銷平臺(tái)或依托電商建立的銷售平臺(tái)2.電商平臺(tái)3.專業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)4.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)化、衍生化：簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有利于在快速銷售、形成規(guī)模的同時(shí)，延續(xù)此保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命周期，降低產(chǎn)品研制成本，滿足消費(fèi)者對(duì)衍生交易的需求10基本概念與特征01二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述形式人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、利潤損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等信用保證保險(xiǎn)：以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)創(chuàng)新型保險(xiǎn)：萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等11基本概念與特征02二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述銷售模式創(chuàng)新在線網(wǎng)站、第三方平臺(tái)、專業(yè)中介代理、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售、嵌入模式產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)保險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上面銷售的保險(xiǎn)，包括傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等場(chǎng)景保險(xiǎn)：融入消費(fèi)者生活、消費(fèi)場(chǎng)景的產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、延保險(xiǎn)等技術(shù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等

服務(wù)創(chuàng)新利用互聯(lián)網(wǎng)形式和技術(shù)提供創(chuàng)新服務(wù)，如“可追溯的評(píng)級(jí)服務(wù)”12互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新03二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)13互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)vs傳統(tǒng)保險(xiǎn)需求滿足:客戶可以通過在線比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的方式進(jìn)行自主選擇，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，大大降低退保率服務(wù)便捷:在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成理賠輕松:信息流通更快、理賠審核更輕松定價(jià)精準(zhǔn):借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)幫助精準(zhǔn)定價(jià)03二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響14互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)vs傳統(tǒng)保險(xiǎn)顛覆經(jīng)營觀念消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代擁有更多的知情權(quán)和選擇權(quán)，買賣雙方權(quán)力發(fā)生了轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)的4P理論沒有了應(yīng)用基礎(chǔ)。沖擊行業(yè)銷售入口互聯(lián)網(wǎng)依靠流量可以克服空間上的限制，將人群風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行無限細(xì)分并利用小眾人群的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，最終組合成個(gè)性化的“團(tuán)單”進(jìn)行承保。擴(kuò)展保險(xiǎn)市場(chǎng)邊界保險(xiǎn)期限和保費(fèi)碎片化拓寬客戶人群，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理能力的提升將更難有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍。革新運(yùn)營流程行業(yè)外包加速發(fā)展使得保險(xiǎn)公司集中內(nèi)部資源應(yīng)用在核心領(lǐng)域，核心業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化自助服務(wù)水平不斷提高促進(jìn)了運(yùn)營效率的提升。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本講小結(jié)五四一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述二15重點(diǎn)難點(diǎn)營銷01投保、核保與理賠02智能保險(xiǎn)顧問031601互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)17大數(shù)據(jù)了解市場(chǎng)地位刻畫消費(fèi)者行為偏好針對(duì)性施策精準(zhǔn)化渠道營銷促進(jìn)交叉銷售與增值銷售統(tǒng)計(jì)分析積累挖掘02三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保：指投保人與保險(xiǎn)人（通常是保險(xiǎn)公司）訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的過程，這其中可以利用大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)輔助定價(jià)，通過量化個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。18投保、核保與理賠案例:某保險(xiǎn)公司基于谷歌的TensorFlow平臺(tái)建立的出險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型，該模型使用了3層隱藏層的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，最終可以將車出險(xiǎn)概率的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率從隨機(jī)森林方法的43%提升到78.3%。隱藏層1隱藏層2隱藏層3輸入層（輸入駕駛?cè)颂卣鲾?shù)據(jù)）輸出層（輸出出險(xiǎn)概率）02投保、核保與理賠核保:收到投保申請(qǐng)后保險(xiǎn)公司進(jìn)行的審核業(yè)務(wù)困難:核保規(guī)則設(shè)置不夠精細(xì)、核保資料獲得效率低、核保成本高；出單時(shí)間長(zhǎng)，消費(fèi)體驗(yàn)差；高度依賴核保人員的個(gè)人定性判斷，對(duì)被保人的風(fēng)險(xiǎn)程度缺乏定量評(píng)價(jià)等三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)19保險(xiǎn)科技在人身險(xiǎn)場(chǎng)景下的改進(jìn)措施充分利用行業(yè)大數(shù)據(jù)改變數(shù)據(jù)獲取方式增加新的核保因素建設(shè)一體化核保中控平臺(tái)1.保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享2.使用行業(yè)黑名單1.利用征信數(shù)據(jù)來核驗(yàn)個(gè)人信息2.利用保險(xiǎn)相關(guān)資產(chǎn)替代財(cái)務(wù)證明3.利用健康險(xiǎn)歷史理賠記錄推測(cè)健康現(xiàn)狀并替代部分體檢1.信用記錄2.生活消費(fèi)方式3.位置信息用行業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)替代企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)以提供新的數(shù)據(jù)收集方式和新的核保因素，并支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)02三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠：核賠和定損是保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后需要決定是否賠付以及賠付多少的業(yè)務(wù)20投保、核保與理賠核賠定損人工智能技術(shù)如知識(shí)圖譜可以對(duì)報(bào)案人提供的票據(jù)進(jìn)行自動(dòng)解讀和判斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)，保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案時(shí)就可以進(jìn)行一定的欺詐甄別和判斷深度學(xué)習(xí)技術(shù)和計(jì)算機(jī)視覺的組合應(yīng)用可以讓機(jī)器對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行精確的評(píng)估虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等技術(shù)則可以讓查勘變得更加簡(jiǎn)單和高效03三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例：三款典型智能保顧產(chǎn)品的對(duì)比21智能保險(xiǎn)顧問定義：智能化的保險(xiǎn)顧問，它是基于客戶自身的保險(xiǎn)需要，通過算法和產(chǎn)品來完成保險(xiǎn)顧問的服務(wù)優(yōu)勢(shì)：客觀公正、滿足客戶個(gè)性化需求、不受時(shí)空限制發(fā)展：（必要性）未來，客戶跳過代理人自行購買產(chǎn)品的需求會(huì)日益強(qiáng)烈，智能保顧會(huì)更加重要

（局限性）截至2020年底，國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)平臺(tái)都推出了自己的智能保顧，但從應(yīng)用角度看，智能保顧還不能很好的契合客戶需求，完全成熟還需要一段時(shí)間產(chǎn)品名稱服務(wù)提供方服務(wù)特色阿爾法保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、方案推薦較好的交互方式眾安精靈保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、保險(xiǎn)方案定制、保險(xiǎn)問答語音識(shí)別、家庭方案定制、開放式問答大白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、疾病測(cè)評(píng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦、保險(xiǎn)產(chǎn)品解析及測(cè)評(píng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比、保險(xiǎn)問答提供更豐富的服務(wù)內(nèi)容，可以公正、客觀地為用戶推薦精選的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、度量化，開放式的智能問答四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)本講小結(jié)五一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述二三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)四22重點(diǎn)難點(diǎn)存在的問題01發(fā)展前景與未來趨勢(shì)022301存在的問題四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)24產(chǎn)品相對(duì)單一創(chuàng)新偏離本質(zhì)?由于相關(guān)技術(shù)不成熟、制度不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒有觸及傳統(tǒng)保險(xiǎn)的主營業(yè)務(wù)例如人壽保險(xiǎn)的情況?一些背離保險(xiǎn)本質(zhì)、偏離保險(xiǎn)本義的偽創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)，如霧霾險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)等人機(jī)交互模式下的信息不對(duì)稱?當(dāng)投保人處于信息優(yōu)勢(shì)端時(shí)，容易滋生保險(xiǎn)欺詐行為?當(dāng)保險(xiǎn)平臺(tái)處于信息優(yōu)勢(shì)端時(shí)，非真實(shí)的交易平臺(tái)也為其模糊信息、虛假宣傳甚至不合規(guī)經(jīng)營提供了土壤第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營不當(dāng)?一些沒有資質(zhì)和牌照的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開始銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，僭越“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)”的業(yè)務(wù)邊界?第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還存在誤導(dǎo)銷售、違規(guī)宣傳的現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大?網(wǎng)絡(luò)安全：信息泄露和業(yè)務(wù)員的操作風(fēng)險(xiǎn)增加?信息披露：弱化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提示，易使消費(fèi)者陷入誤區(qū)?產(chǎn)品設(shè)計(jì)：缺乏歷史資料參考，產(chǎn)品定價(jià)和個(gè)性化設(shè)計(jì)難度較大02發(fā)展前景與未來趨勢(shì)四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)25發(fā)展前景技術(shù)的助力會(huì)刺激新的保險(xiǎn)需求，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)在整體提升服務(wù)效率和消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)促進(jìn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化落地。智能化落地后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠更好的利用技術(shù)來滿足用戶需求，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。多方安全計(jì)算平臺(tái)等技術(shù)將為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)、存儲(chǔ)提供可信環(huán)境，并在數(shù)據(jù)共享與算法應(yīng)用中消除風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，進(jìn)一步加速保險(xiǎn)智能應(yīng)用落地。02發(fā)展前景與未來趨勢(shì)四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)26未來趨勢(shì)智能化、社交化、個(gè)性化發(fā)展三方合作監(jiān)管模式：政府與行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)自身、第三方機(jī)構(gòu)等非政府主體科技的多維運(yùn)用：保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、履行明確說明義務(wù)與告知義務(wù)、存儲(chǔ)交易信息等五、本講小結(jié)一本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述二三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)四本講小結(jié)五2701小結(jié)五、本講小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)科技的一種早期體現(xiàn)，它是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售和經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有場(chǎng)景化、高頻化、碎片化、多元化、標(biāo)準(zhǔn)化和衍生化的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在銷售模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新四個(gè)方面。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有需求滿足、服務(wù)便捷、理賠輕松、定價(jià)精準(zhǔn)地優(yōu)勢(shì)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營理念、沖擊行業(yè)銷售入口、擴(kuò)展保險(xiǎn)市場(chǎng)邊界、革新營運(yùn)流程。2801小結(jié)五、本講小結(jié)隨著人