鄉(xiāng)村旅游貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范鄉(xiāng)村旅游貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游貸款管理，支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向從事鄉(xiāng)村旅游相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款。鄉(xiāng)村旅游業(yè)務(wù)涵蓋鄉(xiāng)村民宿、農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村觀光旅游、農(nóng)事體驗(yàn)活動(dòng)等多種形式。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則全面評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，保障貸款資金安全，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.服務(wù)鄉(xiāng)村原則以支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展為宗旨，優(yōu)化貸款服務(wù)流程，提高貸款審批效率，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。4.效益兼顧原則在保障貸款安全的前提下，追求合理的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展與鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)互利共贏。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.依法注冊登記，具有獨(dú)立法人資格或具備完全民事行為能力的企業(yè)、個(gè)體工商戶。2.從事鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或“三證合一”營業(yè)執(zhí)照）。2.有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營場所應(yīng)位于鄉(xiāng)村旅游資源豐富、具備一定旅游開發(fā)價(jià)值的區(qū)域。3.具備一定的經(jīng)營管理能力和市場開拓能力，熟悉鄉(xiāng)村旅游業(yè)務(wù)，具有良好的商業(yè)信譽(yù)。4.財(cái)務(wù)狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。企業(yè)應(yīng)提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，個(gè)體工商戶及農(nóng)戶應(yīng)提供收入證明等相關(guān)材料。5.貸款用途明確，主要用于鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的建設(shè)、運(yùn)營、升級改造等，包括但不限于新建或改造鄉(xiāng)村民宿、購置旅游設(shè)備、改善旅游基礎(chǔ)設(shè)施等。6.能夠提供符合本公司要求的擔(dān)保方式，具體擔(dān)保形式包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.企業(yè)貸款額度根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等因素綜合確定，最高不超過項(xiàng)目總投資的一定比例（如70%），具體額度上限為[X]萬元。2.個(gè)體工商戶貸款額度根據(jù)其經(jīng)營狀況、抵押物價(jià)值等因素評估，一般不超過[X]萬元。3.農(nóng)戶貸款額度根據(jù)其家庭收入、資產(chǎn)情況及項(xiàng)目資金需求確定，原則上不超過[X]萬元。（二）貸款期限1.短期貸款期限一般為1年以內(nèi)（含1年）。2.中期貸款期限為1年以上至5年以下（含5年）。3.長期貸款期限為5年以上。具體貸款期限根據(jù)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目建設(shè)周期、經(jīng)營現(xiàn)金流狀況等因素合理確定。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場情況、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素合理確定。貸款利率可根據(jù)貸款期限、借款人信用狀況等實(shí)行差異化定價(jià)。對于信用狀況良好、經(jīng)營效益突出的鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，可給予適當(dāng)利率優(yōu)惠。四、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款人應(yīng)向本公司提交書面貸款申請，申請書應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.企業(yè)需提供營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、公司章程、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目規(guī)劃及相關(guān)審批文件等。3.個(gè)體工商戶需提供營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證明、經(jīng)營場所證明、收入證明、鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目經(jīng)營計(jì)劃等。4.農(nóng)戶需提供居民身份證、戶口簿、收入證明、鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目相關(guān)證明材料（如土地承包經(jīng)營權(quán)證、合作經(jīng)營協(xié)議等）。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件、保證人身份證明及資信證明等。（二）受理流程1.本公司設(shè)立專門的貸款受理崗位，負(fù)責(zé)接收借款人提交的貸款申請材料。2.受理人員對申請材料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行初步審查。對于材料不齊全或不符合要求的，一次性告知借款人需補(bǔ)充或更正的材料。3.對符合基本受理?xiàng)l件的申請材料進(jìn)行登記，建立貸款申請檔案，并及時(shí)將申請材料移交貸款調(diào)查人員。五、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查核實(shí)借款人身份信息、經(jīng)營資質(zhì)、信用狀況等，了解其經(jīng)營歷史、涉訴情況等。2.貸款用途調(diào)查實(shí)地查看鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目建設(shè)或運(yùn)營現(xiàn)場，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性，評估項(xiàng)目的必要性和可行性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查審查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評估其還款能力。對于個(gè)體工商戶及農(nóng)戶，通過調(diào)查其家庭收入、資產(chǎn)情況等，綜合判斷還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查對抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查，評估其價(jià)值及變現(xiàn)能力；對保證人的信用狀況、代償能力進(jìn)行調(diào)查。（二）評估方法1.定性評估結(jié)合借款人經(jīng)營管理能力、市場競爭力、發(fā)展前景等因素進(jìn)行定性分析，評估其綜合實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Α?.定量評估運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、項(xiàng)目可行性評估等方法，對借款人還款能力、貸款項(xiàng)目收益情況等進(jìn)行定量評估。通過計(jì)算償債備付率、利息備付率等指標(biāo)，評估項(xiàng)目的還款保障程度。（三）調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查人員在完成調(diào)查評估工作后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、貸款申請情況、調(diào)查評估過程、調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)評估等。調(diào)查結(jié)論應(yīng)明確是否同意給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。六、貸款審批（一）審批流程1.貸款調(diào)查人員將貸款調(diào)查報(bào)告及申請材料提交至貸款審批部門。2.審批部門對調(diào)查材料進(jìn)行全面審查，組織相關(guān)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和集體審議。3.根據(jù)審議結(jié)果，審批部門負(fù)責(zé)人簽署審批意見。對于同意貸款的申請，明確貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等；對于不同意貸款的申請，說明理由。（二）審批權(quán)限1.設(shè)立分級審批制度，根據(jù)貸款額度大小確定不同層級的審批權(quán)限。2.小額貸款（如不超過[X]萬元）由基層審批人員按照規(guī)定流程審批。3.中等額度貸款（超過[X]萬元至[X]萬元）由部門負(fù)責(zé)人審批。4.大額貸款（超過[X]萬元）需經(jīng)公司貸款審批委員會(huì)審議通過后，由公司負(fù)責(zé)人審批。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.根據(jù)擔(dān)保方式，簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，如抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等，確保擔(dān)保手續(xù)合法有效。（二）貸款發(fā)放1.借款人按照借款合同約定，提交提款申請及相關(guān)證明材料。2.本公司審核提款申請及相關(guān)材料無誤后，按照合同約定的金額、期限、方式等發(fā)放貸款。貸款資金原則上應(yīng)直接劃付至借款人在本公司開立的賬戶，或根據(jù)借款合同約定支付給符合合同約定用途的交易對象。（三）支付管理1.對于貸款資金支付金額較大（如超過[X]萬元）或支付對象為關(guān)聯(lián)方等情況，實(shí)行受托支付管理。本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。2.對于金額較小的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，但本公司應(yīng)加強(qiáng)對資金用途的監(jiān)督，要求借款人定期提供資金使用情況報(bào)告。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查本公司定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況等進(jìn)行檢查。短期貸款每季度至少檢查一次，中期貸款每半年至少檢查一次，長期貸款每年至少檢查一次。2.不定期檢查在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營出現(xiàn)重大變化、貸款資金使用異常等情況，及時(shí)進(jìn)行不定期檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，對借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營效益等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān)人員采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）還款管理1.提前提示在貸款到期前一定期限（如30天），本公司向借款人發(fā)送還款提示通知，提醒其按時(shí)足額償還貸款本息。2.逾期處理對于逾期貸款，本公司按照借款合同約定計(jì)收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等。對于惡意拖欠貸款的借款人，依法通過法律途徑維護(hù)公司合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對貸款申請、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)文件資料進(jìn)行分類整理、歸檔保存。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人基本資料、貸款申請文件、調(diào)查評估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查記錄、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。九、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別1.信用風(fēng)險(xiǎn)識別借款人因信用狀況惡化導(dǎo)致不能按時(shí)足額償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村旅游市場波動(dòng)、競爭加劇等因素對借款人經(jīng)營效益和還款能力的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)防范貸款業(yè)務(wù)操作過程中因流程不規(guī)范、人員失誤等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對借款人信用評級管理，合理確定貸款額度和利率；要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注鄉(xiāng)村旅游市場