扶貧產(chǎn)業(yè)貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范扶貧產(chǎn)業(yè)貸款管理，提高貸款資金使用效益，助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動貧困人口增收脫貧，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融政策，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)向從事扶貧產(chǎn)業(yè)項目的企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.精準(zhǔn)扶持原則：貸款投向精準(zhǔn)聚焦扶貧產(chǎn)業(yè)項目，確保資金用于能直接帶動貧困人口脫貧致富的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。2.風(fēng)險可控原則：在支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，注重風(fēng)險防范，保障貸款資金安全，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.?？顚Ｓ迷瓌t：貸款資金必須專項用于扶貧產(chǎn)業(yè)項目的生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)改造、設(shè)備購置等相關(guān)支出，不得挪作他用。4.效益優(yōu)先原則：以提高扶貧產(chǎn)業(yè)項目的經(jīng)濟效益和社會效益為核心，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展與貧困群眾增收有機結(jié)合。貸款對象與條件貸款對象1.注冊地在本地區(qū)貧困縣（市、區(qū)），且從事扶貧產(chǎn)業(yè)項目的各類企業(yè)，包括但不限于特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等領(lǐng)域。2.依法設(shè)立并取得相關(guān)部門登記證書，從事扶貧產(chǎn)業(yè)經(jīng)營活動的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。3.其他經(jīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)定，符合扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，能夠帶動貧困人口就業(yè)或增收的經(jīng)營主體。貸款條件1.借款人具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件，且生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。2.具有良好的信用記錄，無不良信用貸款余額，在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)無不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，原則上資產(chǎn)負債率不高于[X]%。4.擁有符合規(guī)定比例的自有資金，具體比例根據(jù)不同扶貧產(chǎn)業(yè)項目特點另行確定，但最低不得低于項目總投資的[X]%。5.能夠提供合法有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證等多種形式，具體擔(dān)保要求按照金融機構(gòu)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.扶貧產(chǎn)業(yè)項目已完成可行性研究報告或項目實施方案，并經(jīng)相關(guān)部門審核通過。項目具有明確的建設(shè)內(nèi)容、投資預(yù)算、效益分析和風(fēng)險防控措施，預(yù)期經(jīng)濟效益良好，能夠帶動貧困人口就業(yè)或增收。貸款用途主要用途1.用于扶貧產(chǎn)業(yè)項目的生產(chǎn)基地建設(shè)，包括土地流轉(zhuǎn)、種苗采購、種養(yǎng)殖設(shè)施設(shè)備購置等。2.支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的技術(shù)改造、生產(chǎn)設(shè)備更新、廠房建設(shè)等，提高農(nóng)產(chǎn)品加工能力和附加值。3.用于鄉(xiāng)村旅游項目的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如景區(qū)道路、游客接待中心、住宿餐飲設(shè)施等的新建或改造。4.助力農(nóng)村電商項目的物流配送體系建設(shè)、電商平臺搭建、網(wǎng)絡(luò)營銷推廣等，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。5.支付扶貧產(chǎn)業(yè)項目生產(chǎn)經(jīng)營過程中的原材料采購、人工費用、水電費等日常運營成本。禁止用途1.嚴(yán)禁將貸款資金用于股本權(quán)益性投資，不得從事有價證券、期貨等金融衍生品交易，不得用于國家法律法規(guī)禁止的其他用途。2.不得將貸款資金轉(zhuǎn)借他人使用，嚴(yán)禁套取貸款資金用于非扶貧產(chǎn)業(yè)項目或其他違規(guī)活動。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)項目的實際資金需求、借款人還款能力以及擔(dān)保情況等因素合理確定貸款額度。單個借款人的貸款額度原則上不超過項目總投資的[X]%，但最高不超過[具體金額]萬元。對于帶動貧困人口較多、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)項目，可適當(dāng)提高貸款額度。貸款期限貸款期限根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)項目的建設(shè)周期、經(jīng)營周期和還款能力等因素綜合確定，一般為[X]年，最長不超過[X]年。對于一些短期周轉(zhuǎn)需求的項目，可發(fā)放短期貸款，期限不超過[X]年。貸款利率貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，在充分考慮扶貧產(chǎn)業(yè)項目風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上，給予適當(dāng)優(yōu)惠。金融機構(gòu)可根據(jù)市場利率水平、借款人信用狀況、貸款期限等因素，在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，合理確定貸款利率浮動范圍，但最低不得低于基準(zhǔn)利率的[X]%。鼓勵金融機構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，進一步降低扶貧產(chǎn)業(yè)貸款成本。貸款申請與審批申請材料借款人申請扶貧產(chǎn)業(yè)貸款時，應(yīng)向金融機構(gòu)提交以下材料：1.貸款申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件，授權(quán)委托書及受托人身份證復(fù)印件（如有）。4.公司章程、驗資報告、財務(wù)報表（近[X]年），包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近期銀行對賬單。5.扶貧產(chǎn)業(yè)項目可行性研究報告或項目實施方案及相關(guān)部門審核意見。6.自有資金證明材料，如銀行存款證明、固定資產(chǎn)清單等。7.擔(dān)保相關(guān)材料，包括抵押物產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件、保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、保證合同等。8.其他需要提供的材料，如項目土地使用證明、環(huán)保審批文件等。審批流程1.借款人向金融機構(gòu)提出貸款申請，并提交完整的申請材料。2.金融機構(gòu)收到申請材料后，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用記錄、項目情況等進行初步調(diào)查核實。3.對于符合基本條件的申請，金融機構(gòu)組織相關(guān)人員對扶貧產(chǎn)業(yè)項目進行實地考察，評估項目的可行性、效益性、風(fēng)險程度等，并撰寫調(diào)查報告。4.根據(jù)調(diào)查報告和項目評估意見，金融機構(gòu)按照內(nèi)部審批流程進行審批。審批環(huán)節(jié)應(yīng)明確各部門職責(zé)，實行分級審批制度，確保審批過程公正、透明、高效。5.經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，金融機構(gòu)與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)協(xié)議，并辦理貸款發(fā)放手續(xù)。對于審批未通過的，應(yīng)及時向借款人反饋原因。貸款發(fā)放與支付發(fā)放條件1.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)協(xié)議已簽訂生效，且合同條款符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定。2.借款人已按照合同約定提供項目資本金到位證明，且自有資金已足額存入指定賬戶。3.扶貧產(chǎn)業(yè)項目已按規(guī)定程序完成相關(guān)審批手續(xù)，具備開工建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營條件。4.金融機構(gòu)要求的其他發(fā)放條件。發(fā)放方式1.貸款資金原則上采用受托支付方式發(fā)放，即金融機構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.對于借款人確需使用現(xiàn)金結(jié)算的小額支出或符合規(guī)定的其他情形，經(jīng)金融機構(gòu)審核同意后，可采用自主支付方式發(fā)放貸款資金，但金融機構(gòu)應(yīng)加強對借款人資金使用的監(jiān)督管理。支付管理1.采用受托支付方式的，金融機構(gòu)應(yīng)在貸款發(fā)放前，對借款人提交的支付申請及相關(guān)證明材料進行審核，審核通過后將貸款資金支付到借款人交易對象的賬戶。支付金額應(yīng)與合同約定的用途、金額相符，不得超范圍支付。2.采用自主支付方式的，金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況，包括資金流向、用途明細等，并通過賬戶監(jiān)控、實地檢查等方式加強對資金使用的監(jiān)督，確保貸款資金用于扶貧產(chǎn)業(yè)項目。貸后管理貸后檢查1.金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人及扶貧產(chǎn)業(yè)項目進行貸后檢查，檢查頻率至少為每季度一次。貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、項目進展情況、貸款資金使用情況等。2.通過實地走訪、查閱資料、與借款人及相關(guān)人員面談等方式，及時掌握扶貧產(chǎn)業(yè)項目的運行情況和貸款資金使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施解決。3.對于項目建設(shè)進度滯后、經(jīng)營效益下滑、出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患等異常情況的借款人，應(yīng)加大檢查力度，密切關(guān)注風(fēng)險變化，并及時向上級主管部門報告。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立扶貧產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)包括但不限于借款人資產(chǎn)負債率、流動比率、盈利能力指標(biāo)、項目現(xiàn)金流狀況、擔(dān)保物價值變動情況等。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常波動，達到或接近預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。預(yù)警信號分為紅色、橙色、黃色三級，分別對應(yīng)高、中、低風(fēng)險程度。3.根據(jù)預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于紅色預(yù)警信號，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取提前收回貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款期限或利率等措施，防范風(fēng)險進一步擴大；對于橙色預(yù)警信號，應(yīng)加強跟蹤監(jiān)測，密切關(guān)注風(fēng)險變化，及時采取針對性措施化解風(fēng)險；對于黃色預(yù)警信號，應(yīng)適當(dāng)加強檢查頻率，督促借款人采取措施改進經(jīng)營狀況，降低風(fēng)險。還款管理1.金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，督促借款人按時足額償還貸款本息。提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知還款金額、還款日期等信息。2.對于出現(xiàn)還款困難的借款人，應(yīng)及時與其溝通協(xié)商，了解原因，共同制定切實可行的還款計劃。對于符合條件的借款人，可給予一定的展期、續(xù)貸或調(diào)整還款方式等支持，但應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序辦理。3.加強對逾期貸款的管理，及時采取有效措施進行催收。對于惡意拖欠貸款本息的借款人，依法通過訴訟、仲裁等法律手段維護金融機構(gòu)合法權(quán)益，并將其納入失信名單，限制其在金融領(lǐng)域的相關(guān)活動。檔案管理1.建立健全扶貧產(chǎn)業(yè)貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保存。檔案內(nèi)容包括貸款申請材料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報告、還款記錄等。2.檔案管理應(yīng)確保檔案資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性和保密性，便于查閱和追溯。檔案保管期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般為貸款結(jié)清后[X]年。擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.抵押擔(dān)保：借款人可以用其合法擁有的土地使用權(quán)、房屋、機器設(shè)備、林權(quán)等固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)作為抵押物向金融機構(gòu)申請貸款。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，且符合金融機構(gòu)抵押擔(dān)保相關(guān)規(guī)定。2.質(zhì)押擔(dān)保：可采用應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式。質(zhì)押物應(yīng)具有明確的價值評估標(biāo)準(zhǔn)，且能夠依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證擔(dān)保：由具有代償能力的法人、其他組織或自然人作為保證人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和經(jīng)濟實力，且符合金融機構(gòu)保證擔(dān)保相關(guān)要求。擔(dān)保評估與審查1.金融機構(gòu)應(yīng)對擔(dān)保物的價值進行評估，可委托具有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估，確保評估價值真實合理。評估過程中應(yīng)充分考慮擔(dān)保物的市場價值、折舊情況、變現(xiàn)難易程度等因素。2.對保證人的資格、信用狀況、財務(wù)狀況、代償能力等進行嚴(yán)格審查。審查保證人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、信用記錄等相關(guān)材料，核實其是否具備提供保證擔(dān)保的能力和條件。3.在擔(dān)保合同簽訂前，應(yīng)對擔(dān)保合同條款進行嚴(yán)格審查，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定，明確各方權(quán)利義務(wù)，保障金融機構(gòu)的合法權(quán)益。擔(dān)保物管理1.對于抵押、質(zhì)押擔(dān)保物，金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人妥善保管，確保擔(dān)保物的安全完整。定期對擔(dān)保物進行檢查核實，及時掌握擔(dān)保物的狀態(tài)變化情況。2.建立擔(dān)保物登記管理制度，按照規(guī)定辦理抵押物、質(zhì)押物的登記手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)屬清晰、合法有效。對于已登記的擔(dān)保物，在貸款未結(jié)清前，未經(jīng)金融機構(gòu)書面同意，借款人不得擅自處置。3.當(dāng)擔(dān)保物價值出現(xiàn)明顯下降或其他可能影響金融機構(gòu)債權(quán)實現(xiàn)的情況時，金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人補充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險防控措施。監(jiān)督管理與考核評價監(jiān)督管理部門職責(zé)1.地方政府相關(guān)部門負責(zé)對本地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)貸款工作進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，制定相關(guān)政策措施，推動扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支持有機結(jié)合。2.扶貧部門負責(zé)會同有關(guān)部門對扶貧產(chǎn)業(yè)項目進行篩選、審核和認(rèn)定，確保貸款資金投向符合扶貧政策要求的產(chǎn)業(yè)項目，并對項目實施情況進行跟蹤監(jiān)督。3.財政部門負責(zé)安排必要的財政貼息資金，對符合條件的扶貧產(chǎn)業(yè)貸款給予貼息支持，加強對貼息資金的管理和監(jiān)督，確保貼息資金專款專用。4.人民銀行分支機構(gòu)負責(zé)加強對金融機構(gòu)扶貧產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，同時加強對金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策情況的監(jiān)督檢查。5.銀監(jiān)部門負責(zé)對金融機構(gòu)扶貧產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，督促金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策規(guī)定和監(jiān)管要求，防范金融風(fēng)險，確保扶貧產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展?？己嗽u價機制1.建立扶貧產(chǎn)業(yè)貸款考核評價指標(biāo)體系，對金融機構(gòu)扶貧產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展情況、貸款投放規(guī)模、帶動貧困人口增收效果、風(fēng)險防控水平等進行全面考核評價?？己嗽u價指標(biāo)應(yīng)科學(xué)合理、客觀公正，能夠準(zhǔn)確反映金融機構(gòu)扶貧工作成效。2.定期對金