扶貧小額信貸管理辦法總則目的與依據(jù)為切實加強扶貧小額信貸管理，提高資金使用效益，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)，包括但不限于農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等?；驹瓌t扶貧小額信貸應(yīng)遵循“精準扶持、風(fēng)險可控、專款專用、良性循環(huán)”的原則。精準扶持確保資金投向真正有需求、有還款能力的貧困農(nóng)戶；風(fēng)險可控要求金融機構(gòu)在發(fā)放貸款過程中，充分評估風(fēng)險，采取有效措施防范風(fēng)險；?？顚Ｓ帽ＷC貸款資金用于發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等扶貧項目；良性循環(huán)促進貧困農(nóng)戶通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增收，進而按時足額還款，形成信貸資金的良性周轉(zhuǎn)。貸款對象與條件貸款對象扶貧小額信貸的對象為建檔立卡貧困戶。借款人條件1.具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65年（含）。2.有固定住所，身體健康，具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力，有還款意愿和還款能力。3.遵紀守法，無重大不良信用記錄，在金融機構(gòu)征信系統(tǒng)中信用狀況良好。4.從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃和合理的資金需求。5.能夠提供有效的擔(dān)?；蚓邆湫庞觅J款條件。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)貧困農(nóng)戶的實際資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營項目風(fēng)險狀況等因素合理確定貸款額度，原則上每戶貸款額度不超過[X]萬元。貸款期限貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定，一般為[X]年，最長不超過[X]年。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，可根據(jù)實際情況給予一定的利率優(yōu)惠，但不得低于人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的[X]%。貸款用途扶貧小額信貸主要用于支持貧困農(nóng)戶發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)項目，以及用于貧困農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等。嚴禁將貸款資金用于賭博、吸毒、非法集資、放高利貸等違法違規(guī)活動。貸款申請與審批貸款申請貧困農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)提出貸款申請時，應(yīng)提交以下材料：1.扶貧小額信貸申請書。2.借款人及家庭成員有效身份證件、戶口簿。3.家庭收入證明材料，如收入流水、資產(chǎn)證明等。4.生產(chǎn)經(jīng)營計劃或項目可行性報告。5.金融機構(gòu)要求提供的其他材料。貸款調(diào)查金融機構(gòu)收到貸款申請后，應(yīng)及時安排信貸人員進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求及還款能力等。信貸人員應(yīng)深入實地了解情況，核實相關(guān)資料的真實性，并撰寫調(diào)查報告。貸款審批金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款調(diào)查情況，按照內(nèi)部審批流程進行審批。審批過程中應(yīng)嚴格審查借款人資格、貸款用途、風(fēng)險狀況等，確保貸款合規(guī)、合理、風(fēng)險可控。對于符合條件的貸款申請，應(yīng)及時給予審批通過；對于不符合條件的申請，應(yīng)向借款人說明原因。貸款發(fā)放與管理貸款發(fā)放金融機構(gòu)應(yīng)在貸款審批通過后，及時與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。借款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。貸款發(fā)放時，應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金足額、及時發(fā)放到借款人指定賬戶。貸后管理1.跟蹤檢查：金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時進行預(yù)警提示，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。3.還款提醒：在貸款到期前，金融機構(gòu)應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，督促借款人按時足額還款。4.檔案管理：妥善保管貸款檔案資料，包括貸款申請材料、調(diào)查審批資料、借款合同、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實、有效。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式扶貧小額信貸可采用信用貸款、保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)實際情況，創(chuàng)新?lián)７绞剑档唾J款門檻，提高貧困農(nóng)戶獲得貸款的便利性。信用貸款對于信用狀況良好、還款能力較強的貧困農(nóng)戶，金融機構(gòu)可給予信用貸款支持。信用貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人信用評級等因素合理確定，最高不超過[X]萬元。保證擔(dān)?？捎删哂写鷥斈芰Φ淖匀蝗?、法人或其他組織提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，并簽訂保證合同。保證合同應(yīng)明確保證方式、保證范圍、保證期限等條款。抵押擔(dān)保貧困農(nóng)戶可用自有或第三人所有的房屋、土地使用權(quán)、林權(quán)等合法財產(chǎn)進行抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、市場價值等因素合理確定，一般不超過抵押物評估價值的[X]%。質(zhì)押擔(dān)?？刹捎么鎲?、國債、應(yīng)收賬款等質(zhì)押擔(dān)保方式。質(zhì)押物應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押物的性質(zhì)、市場價值等因素合理確定，一般不超過質(zhì)押物評估價值的[X]%。貸款貼息與風(fēng)險補償貸款貼息對符合條件的扶貧小額信貸給予財政貼息。貼息資金由財政部門按照相關(guān)規(guī)定審核撥付給金融機構(gòu)。貼息期限與貸款期限一致，貼息標(biāo)準按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率計算。風(fēng)險補償建立扶貧小額信貸風(fēng)險補償機制，由財政部門設(shè)立風(fēng)險補償專項資金。當(dāng)金融機構(gòu)扶貧小額信貸出現(xiàn)不良貸款時，按照一定比例從風(fēng)險補償專項資金中給予補償。風(fēng)險補償比例根據(jù)本地區(qū)實際情況確定，一般不超過不良貸款余額的[X]%。不良貸款處置不良貸款認定金融機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，及時、準確認定扶貧小額信貸不良貸款。對于逾期超過[X]天的貸款，應(yīng)認定為不良貸款。不良貸款催收金融機構(gòu)應(yīng)采取多種方式對不良貸款進行催收，包括上門催收、電話催收、發(fā)送催收通知書等。對于惡意拖欠貸款的借款人，可依法通過訴訟等方式進行追償。不良貸款核銷對于確實無法收回的扶貧小額信貸不良貸款，金融機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行核銷。核銷后的貸款仍需繼續(xù)進行管理和催收，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時，應(yīng)及時恢復(fù)債權(quán)并繼續(xù)追償。監(jiān)督管理與法律責(zé)任監(jiān)督管理1.金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進行檢查，確保貸款發(fā)放合規(guī)、風(fēng)險可控。2.財政部門應(yīng)加強對貸款貼息資金和風(fēng)險補償專項資金的管理，確保資金?？顚Ｓ茫皶r足額撥付。3.扶貧部門應(yīng)協(xié)助金融機構(gòu)做好貧困農(nóng)戶的篩選、推薦等工作，加強對扶貧小額信貸資金使用情況的監(jiān)督檢查。法律責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴格履行借款合同約定的還款義務(wù)。對于惡意拖欠貸款、騙取貸款等違法違規(guī)行為，金融機構(gòu)有權(quán)依法追究借款人的法律責(zé)任，并將其納入失信名單。2.金融機構(gòu)及其工作人員在扶貧小額信貸業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、弄虛作假