信貸管理部門管理辦法總則目的為加強公司信貸管理，規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進公司業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于公司信貸管理部門及涉及信貸業(yè)務的相關部門和崗位。基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務操作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估信貸業(yè)務風險，確保業(yè)務開展審慎穩(wěn)健，保障公司資金安全。3.風險可控原則：建立有效的風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，將信貸風險控制在可承受范圍內(nèi)。4.效益優(yōu)先原則：在風險可控的前提下，追求信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)公司價值最大化。組織架構(gòu)與職責信貸管理部門組織架構(gòu)信貸管理部門設部門經(jīng)理一名，副經(jīng)理若干名，下設信貸審查崗、風險監(jiān)測崗、信貸檔案管理崗等崗位。部門職責1.部門經(jīng)理職責全面負責信貸管理部門的日常工作，制定部門工作計劃和目標，并組織實施。組織制定和完善信貸管理制度、流程和操作規(guī)范，并監(jiān)督執(zhí)行。審核信貸業(yè)務，對重大信貸項目進行決策或提出決策建議。協(xié)調(diào)與其他部門的工作關系，確保信貸業(yè)務順利開展。負責部門團隊建設，提高部門員工業(yè)務素質(zhì)和工作能力。2.副經(jīng)理職責協(xié)助部門經(jīng)理開展工作，負責分管領域的信貸業(yè)務管理。審核分管業(yè)務的信貸資料，提出審查意見。參與重大信貸項目的調(diào)查、評估和決策過程。監(jiān)督分管業(yè)務的風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.信貸審查崗職責對信貸業(yè)務資料進行合規(guī)性、完整性審查。對借款主體的信用狀況、經(jīng)營情況、財務狀況等進行分析評估。對信貸業(yè)務的風險進行識別、評估，提出風險防范措施和審查意見。4.風險監(jiān)測崗職責建立信貸業(yè)務風險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務進行實時監(jiān)測。定期對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。對風險預警信號進行及時提示，并跟蹤風險處置情況。5.信貸檔案管理崗職責負責信貸業(yè)務檔案的收集、整理、歸檔和保管。確保信貸檔案資料的完整性、真實性和規(guī)范性。按照規(guī)定提供信貸檔案查閱服務。信貸業(yè)務流程業(yè)務受理1.客戶向公司提出信貸業(yè)務申請，提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、貸款卡信息、法定代表人身份證明等。2.業(yè)務人員對客戶提交的資料進行初步審核，確認資料的完整性和合規(guī)性。如資料不全或不符合要求，及時通知客戶補充或更正。調(diào)查評估1.信貸調(diào)查人員對借款客戶進行實地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營狀況、市場前景、信用狀況等。調(diào)查內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營情況、財務狀況、資金用途、還款來源等。2.收集客戶的相關信息，如行業(yè)動態(tài)、市場競爭情況、上下游客戶情況等，對客戶進行綜合評估。3.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，撰寫信貸調(diào)查報告，對客戶的風險狀況、還款能力、貸款可行性等進行分析評價，并提出調(diào)查意見。審查審批1.信貸審查崗對信貸調(diào)查報告及相關資料進行審查，重點審查資料的真實性、完整性、合規(guī)性，以及客戶的風險狀況、還款能力、貸款用途等。2.審查崗根據(jù)審查情況，提出審查意見，如同意貸款，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；如不同意貸款，說明理由。3.對于重大信貸項目，提交公司信貸審批委員會進行審議決策。信貸審批委員會根據(jù)項目情況進行充分討論，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進行表決，形成審批意見。合同簽訂1.根據(jù)審批意見，如同意貸款，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同內(nèi)容應明確雙方的權(quán)利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對擔保合同進行審查，確保擔保方式合法有效，擔保人具備擔保能力。貸款發(fā)放1.落實貸款發(fā)放條件，如擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶已開立等。2.按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付到借款人指定的賬戶。貸后管理1.風險監(jiān)測崗定期對信貸業(yè)務進行風險監(jiān)測，跟蹤貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況、財務狀況等。2.客戶經(jīng)理定期對借款人進行現(xiàn)場檢查，了解借款人的實際經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風險預警信號，及時采取風險處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調(diào)整貸款期限或利率等。4.定期對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行分類，按照規(guī)定計提貸款損失準備金。貸款回收1.按照借款合同約定的還款計劃，及時提醒借款人按時足額還款。2.對到期貸款進行催收，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人履行還款義務。3.對于逾期貸款，按照規(guī)定采取相應的催收措施，如加收罰息、處置擔保物等，確保貸款本息足額回收。信貸風險管理風險識別與評估1.建立信貸風險識別機制，全面識別信貸業(yè)務中的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.運用科學的風險評估方法，如信用評級、財務分析、現(xiàn)金流分析等，對信貸業(yè)務風險進行量化評估。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，確定風險等級，為風險應對提供依據(jù)。風險控制措施1.信用風險控制嚴格審查借款人的信用狀況，包括信用記錄、信用評級等。合理確定貸款額度、期限和利率，根據(jù)借款人風險狀況實行差別化定價。要求借款人提供有效的擔保，降低信用風險。加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險，采取相應的風險處置措施。2.市場風險控制關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，及時調(diào)整信貸政策和業(yè)務結(jié)構(gòu)。對涉及市場風險的信貸業(yè)務，進行充分的市場分析和預測，合理評估市場風險。采取套期保值、風險對沖等手段，降低市場風險對信貸資產(chǎn)的影響。3.操作風險控制完善信貸業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和權(quán)限，規(guī)范操作行為。加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質(zhì)和風險意識，防范操作失誤和違規(guī)行為。建立操作風險監(jiān)測和預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風險事件。風險監(jiān)測與預警1.建立信貸風險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務的關鍵風險指標進行實時監(jiān)測，如不良貸款率、逾期貸款率、貸款集中度等。2.設定風險預警閾值，當風險指標超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。3.對風險預警信號進行分析評估，確定風險等級和風險處置措施，及時采取行動，防范風險擴大。風險處置1.對于發(fā)現(xiàn)的信貸風險，根據(jù)風險性質(zhì)和嚴重程度，采取相應的風險處置措施，如風險緩釋、風險化解、風險轉(zhuǎn)移等。2.對不良貸款進行分類管理，制定針對性的清收處置方案，通過催收、重組、核銷等方式，降低不良貸款余額，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.定期對風險處置情況進行總結(jié)評估，分析風險產(chǎn)生的原因，總結(jié)經(jīng)驗教訓，完善風險管理措施。信貸檔案管理檔案收集1.信貸業(yè)務辦理過程中，各崗位人員應及時將相關資料移交信貸檔案管理崗。2.檔案資料應包括借款申請書、信貸調(diào)查報告、審查審批意見、借款合同、擔保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄等。檔案整理1.信貸檔案管理崗對收集到的檔案資料進行分類整理，按照業(yè)務類別、時間順序等進行編號、裝訂。2.確保檔案資料的完整性和規(guī)范性，對不符合要求的資料進行補充或更正。檔案歸檔1.將整理好的信貸檔案資料及時歸檔，存入專門的檔案庫房或電子檔案系統(tǒng)。2.建立檔案索引和目錄，便于查詢和檢索。檔案保管1.檔案庫房應具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全設施，確保檔案資料的安全保管。2.定期對檔案資料進行檢查和維護，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。3.電子檔案應做好數(shù)據(jù)備份，防止數(shù)據(jù)丟失。檔案查閱1.因工作需要查閱信貸檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負責人批準后，方可查閱。2.查閱檔案時，應在指定地點進行，不得擅自將檔案帶出或復制。3.查閱人員應遵守檔案管理制度，不得泄露檔案內(nèi)容。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對信貸管理部門的工作進行審計監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務操作的合規(guī)性、風險防控措施的有效性等。2.信貸管理部門內(nèi)部應建立自查機制，定期對本部門的工作進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。外部監(jiān)管1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送相關資料和信息。2.關注金融監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整信貸管理策略和方法，確保公司信貸業(yè)務符合監(jiān)管要求。責任追究責任界定1.對在信貸業(yè)務操作過程中違反法律法規(guī)、公司規(guī)章制度，導致信貸風險發(fā)生或造成損失的，明確相關責任人。2.責任界定應根據(jù)崗位職責、操作流程、風險防控措施等因素進行綜合判斷。追究方式1.對于違規(guī)責任人，視情節(jié)輕重，給予批評教育、警告、罰款、降職、撤職等處分。2.如因違規(guī)行為給公司