公司貸款貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強公司貸款貸后管理，規(guī)范貸款業(yè)務操作流程，有效防范和控制貸款風險，確保公司資金安全，提高貸款使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務的貸后管理，包括但不限于銀行貸款、非銀行金融機構(gòu)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸后管理應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風險防控原則：以風險防控為核心，密切關注借款人經(jīng)營狀況、財務狀況和還款能力變化，及時發(fā)現(xiàn)和化解貸款風險。3.動態(tài)管理原則：根據(jù)貸款業(yè)務的實際情況，實施動態(tài)跟蹤管理，及時調(diào)整管理策略和措施。4.協(xié)同合作原則：公司各部門應密切配合，協(xié)同做好貸后管理工作，形成管理合力。二、貸后管理職責分工（一）風險管理部門1.負責制定和完善貸后管理政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行情況。2.定期對貸款業(yè)務進行風險評估和預警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并提出風險處置建議。3.組織開展貸后檢查工作，對檢查結(jié)果進行分析和評價，撰寫檢查報告。4.負責建立和維護貸款風險監(jiān)測指標體系，對貸款風險狀況進行實時監(jiān)測。（二）業(yè)務部門1.作為貸后管理的第一責任人，負責具體貸款業(yè)務的貸后管理工作，落實貸后管理各項措施。2.定期與借款人溝通聯(lián)系，了解借款人經(jīng)營狀況、財務狀況和資金使用情況，及時掌握貸款風險變化情況。3.負責收集、整理和分析借款人相關信息，按要求向風險管理部門報送貸后管理報告。4.配合風險管理部門開展貸后檢查工作，協(xié)助落實風險處置措施。（三）財務部門1.負責對借款人財務狀況進行審查和分析，監(jiān)控借款人資金流向和財務指標變化情況。2.協(xié)助業(yè)務部門和風險管理部門進行貸款風險評估，提供財務數(shù)據(jù)支持。3.負責貸款利息核算和回收工作，確保貸款利息按時足額收回。（四）審計部門1.負責對貸后管理工作進行審計監(jiān)督，檢查貸后管理制度執(zhí)行情況和風險防控措施落實情況。2.對發(fā)現(xiàn)的問題提出審計意見和建議，督促相關部門進行整改。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于短期貸款，至少每季度進行一次貸后檢查。2.對于中長期貸款，至少每半年進行一次貸后檢查。3.對于出現(xiàn)風險預警信號或有重大事項發(fā)生的貸款，應及時進行專項檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權結(jié)構(gòu)等是否發(fā)生變化。2.經(jīng)營狀況：了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，市場份額、銷售渠道、原材料供應等是否穩(wěn)定，有無重大經(jīng)營決策失誤或經(jīng)營環(huán)境發(fā)生不利變化。3.財務狀況：審查借款人財務報表，分析其資產(chǎn)負債、盈利能力、現(xiàn)金流等情況，關注財務指標是否異常波動。4.資金使用情況：檢查貸款資金是否按合同約定用途使用，有無挪用、擠占等情況。5.還款能力：評估借款人還款來源是否充足，還款意愿是否良好，是否具備按時足額償還貸款本息的能力。6.擔保情況：檢查保證人保證能力是否變化，抵押物、質(zhì)押物的價值是否變動、權屬是否清晰，有無被查封、扣押等情況。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查：直接到借款人生產(chǎn)經(jīng)營場所、財務部門等進行實地查看，核實相關情況。2.非現(xiàn)場檢查：通過收集、分析借款人財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等資料，對貸款風險狀況進行監(jiān)測和分析。3.問卷調(diào)查：向借款人、保證人、上下游客戶等發(fā)放調(diào)查問卷，了解相關情況。4.訪談：與借款人高管人員、財務人員、員工等進行訪談，獲取第一手信息。（四）檢查報告檢查人員應在檢查結(jié)束后及時撰寫檢查報告，報告內(nèi)容應包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風險評估及處置建議等。檢查報告應經(jīng)部門負責人審核后報送風險管理部門。四、風險監(jiān)測與預警（一）風險監(jiān)測指標1.財務指標：如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤率等。2.經(jīng)營指標：如銷售額增長率、市場占有率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率等。3.信用指標：如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。（二）風險預警等級根據(jù)風險監(jiān)測指標變化情況，將貸款風險預警等級分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）和藍色預警（低風險）四級。（三）預警處置措施1.紅色預警：立即啟動應急預案，采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款、追加擔保措施、處置抵押物等措施，最大限度降低貸款損失。2.橙色預警：加強貸后管理力度，密切關注借款人經(jīng)營狀況和財務狀況變化，要求借款人制定風險化解措施并監(jiān)督執(zhí)行。3.黃色預警：向借款人發(fā)出風險提示函，要求其說明情況并采取相應措施加以改進，同時加強對貸款的跟蹤監(jiān)測。4.藍色預警：保持關注，定期進行貸后檢查，確保貸款風險狀況穩(wěn)定。五、貸款資金管理（一）資金支付管理1.對于金額較大的貸款資金支付，應采用受托支付方式，由公司將貸款資金直接支付給交易對手。2.對于金額較小的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，但公司應要求借款人定期提供資金使用情況報告。（二）資金流向監(jiān)控通過建立資金監(jiān)控系統(tǒng)或與合作銀行等金融機構(gòu)加強信息共享，對貸款資金流向進行實時監(jiān)控，確保貸款資金按合同約定用途使用，防止資金挪用。六、擔保管理（一）保證人管理1.定期對保證人經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行調(diào)查和評估，確保保證人具備足夠的保證能力。2.要求保證人提供財務報表、審計報告等資料，及時掌握其財務變化情況。3.與保證人簽訂保證合同，明確雙方權利義務，約定保證方式、保證范圍、保證期間等條款。（二）抵押物管理1.對抵押物進行實地勘查，核實抵押物的真實性、合法性和有效性。2.要求抵押人提供抵押物所有權證書、評估報告等資料，辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物權屬清晰、無爭議。3.定期對抵押物價值進行評估，關注抵押物市場價格波動情況，如抵押物價值明顯下降，應要求抵押人補充擔保或提前償還部分貸款。（三）質(zhì)押物管理1.對質(zhì)押物進行核實，確保質(zhì)押物真實存在、權屬清晰、易于變現(xiàn)。2.辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)，妥善保管質(zhì)押物相關憑證。3.定期對質(zhì)押物價值進行評估，如質(zhì)押物價值出現(xiàn)不利變化，應及時采取措施保障質(zhì)權實現(xiàn)。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應包括貸款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、借款借據(jù)、貸后檢查報告、風險監(jiān)測報告、資金支付憑證、抵押物清單、質(zhì)押物清單等相關資料。（二）檔案整理與保管1.按照檔案管理規(guī)定，對貸后管理檔案進行分類整理、編號裝訂，確保檔案資料完整、規(guī)范。2.設立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設備，保證檔案安全。3.明確檔案保管期限，定期對檔案進行清查和核對，防止檔案丟失、損壞或泄密。（三）檔案查閱與借閱嚴格執(zhí)行檔案查閱與借閱制度，未經(jīng)批準，任何人不得擅自查閱、借閱貸后管理檔案。因工作需要查閱或借閱檔案的，應辦理相關手續(xù)，并在規(guī)定期限內(nèi)歸還。八、責任追究（一）責任認定對在貸后管理工作中存在違規(guī)操作、失職瀆職等行為，導致貸款出現(xiàn)風險或損失的，按照公司相關規(guī)定進行責任認定。（二）責任追究方式1.批評教育：對情節(jié)較輕的責任人，給予批評教育，責令其改正錯誤。2.經(jīng)濟處罰：根據(jù)責任人的責任大小，扣發(fā)一定比例的績效獎金