信托機(jī)構(gòu)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范信托機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)信托法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本信托機(jī)構(gòu)內(nèi)從事貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款發(fā)放、管理及回收過(guò)程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)，保障信托財(cái)產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則：與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，在平等、自愿、公平、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上開(kāi)展業(yè)務(wù)。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，有明確的貸款資金用途，且用途符合國(guó)家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。（二）借款人條件1.具有合法有效的身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件。2.具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備償還貸款本息的能力。4.擁有符合規(guī)定比例的自有資金，且自有資金已按規(guī)定到位并用于項(xiàng)目建設(shè)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。5.申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目或業(yè)務(wù)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃和信托機(jī)構(gòu)的信貸政策。6.能夠提供合法、有效的擔(dān)?；驖M足信托機(jī)構(gòu)規(guī)定的信用貸款條件。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人申請(qǐng)借款人向信托機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件，授權(quán)委托書及受托人身份證復(fù)印件（如有委托）。4.近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目計(jì)劃書。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單、權(quán)利憑證等，保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用狀況證明等。7.信托機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。（二）受理審查信托機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查：1.對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審查，核實(shí)資料是否齊全、符合要求，簽字蓋章是否完備。2.對(duì)借款人主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，判斷借款人是否符合貸款條件。3.對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性進(jìn)行分析評(píng)估，審查項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)規(guī)劃，是否具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.如申請(qǐng)資料存在問(wèn)題或借款人不符合貸款條件，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充資料或說(shuō)明情況；如申請(qǐng)資料齊全、借款人符合條件，應(yīng)將申請(qǐng)資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行進(jìn)一步審查。四、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)組織人員對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人基本情況，如經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。2.借款人經(jīng)營(yíng)狀況，包括市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、產(chǎn)品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力等。3.借款人財(cái)務(wù)狀況，分析資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、償債能力等指標(biāo)。4.貸款項(xiàng)目情況，包括項(xiàng)目背景、建設(shè)內(nèi)容、投資規(guī)模、資金來(lái)源、項(xiàng)目進(jìn)度等。5.貸款用途真實(shí)性及合理性，核實(shí)貸款資金是否確實(shí)用于約定的項(xiàng)目或業(yè)務(wù)。6.擔(dān)保情況，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的擔(dān)保能力、信用狀況等進(jìn)行評(píng)估。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估：對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等進(jìn)行定性分析，評(píng)估其綜合實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算和分析，評(píng)估其償債能力、盈利能力等；對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行成本效益分析，評(píng)估項(xiàng)目的可行性和經(jīng)濟(jì)效益。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（三）調(diào)查報(bào)告調(diào)查評(píng)估結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人基本情況及貸款申請(qǐng)情況。2.調(diào)查過(guò)程及調(diào)查結(jié)果，包括對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款項(xiàng)目情況、擔(dān)保情況等的詳細(xì)描述。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及分析，明確貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)程度。4.綜合評(píng)估結(jié)論，判斷借款人是否具備貸款條件，貸款金額、期限、利率等是否合理，提出是否同意貸款的建議。五、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交貸款審批委員會(huì)（或?qū)徟〗M）。2.貸款審批委員會(huì)（或?qū)徟〗M）成員對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，審查貸款調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)及收益情況，對(duì)貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等提出意見(jiàn)和建議。3.根據(jù)審議結(jié)果，貸款審批委員會(huì)（或?qū)徟〗M）進(jìn)行表決，形成審批決議。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保要求等；不同意貸款的，說(shuō)明理由。（二）審批權(quán)限信托機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定報(bào)上級(jí)審批機(jī)構(gòu)審批。（三）審批決策貸款審批委員會(huì)（或?qū)徟〗M）應(yīng)依據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求、信托機(jī)構(gòu)信貸政策及風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行審批決策，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好。審批決策應(yīng)形成書面記錄，并存檔備查。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信托機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時(shí)，根據(jù)擔(dān)保情況簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。（二）放款條件落實(shí)放款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保以下放款條件落實(shí)：1.貸款合同及擔(dān)保合同已簽訂并生效。2.借款人已按規(guī)定繳納相關(guān)費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。3.抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，質(zhì)押物已交付或辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)，保證人已出具同意擔(dān)保的書面文件。4.貸款項(xiàng)目已按規(guī)定取得相關(guān)審批文件，項(xiàng)目資金已按計(jì)劃到位并?？顚Ｓ?。5.其他放款條件已滿足。（三）貸款發(fā)放業(yè)務(wù)部門在放款條件落實(shí)后，填寫貸款發(fā)放憑證，經(jīng)審核無(wú)誤后，提交財(cái)務(wù)部門辦理放款手續(xù)。財(cái)務(wù)部門按照貸款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。七、貸款管理（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況、項(xiàng)目進(jìn)展情況、擔(dān)保情況等。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化、貸款資金使用出現(xiàn)異常、擔(dān)保物價(jià)值明顯下降等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.檢查報(bào)告：每次檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，總結(jié)檢查情況，分析存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)因素，提出相應(yīng)的管理建議和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，通知業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和實(shí)際情況，采取調(diào)整貸款期限、利率、還款方式，增加擔(dān)保措施，要求借款人補(bǔ)充資金或提供其他還款來(lái)源等措施。2.如風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化，可能導(dǎo)致貸款損失的，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押抵押物，追究保證人責(zé)任等，最大限度減少貸款損失。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)處置情況，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處置效果，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)處置策略。（四）檔案管理貸款業(yè)務(wù)檔案是信托機(jī)構(gòu)貸款管理的重要依據(jù)，應(yīng)妥善保管。檔案管理部門應(yīng)負(fù)責(zé)收集、整理、歸檔貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料，包括貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、貸款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置記錄等。檔案應(yīng)按照規(guī)定的期限進(jìn)行保管，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和安全性。八、貸款回收（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款合同約定，提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.跟蹤借款人還款情況，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款跡象，應(yīng)及時(shí)了解原因，督促借款人盡快還款。3.對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。（二）催收措施1.電話催收：通過(guò)電話與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。2.上門催收：對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)或電話催收效果不佳的，可安排工作人員上門催收，向借款人當(dāng)面說(shuō)明逾期后果，要求其履行還款義務(wù)。3.法律催收：如借款人惡意拖欠貸款，經(jīng)多次催收無(wú)效，可通過(guò)法律途徑追討貸款，如向法院提起訴訟，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。（三）貸款展期與重組1.如借款人因客觀原因無(wú)法按時(shí)足額償還貸款，可在貸款到期前向信托機(jī)構(gòu)提出展期申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，報(bào)經(jīng)審批同意后，與借款人簽訂展期協(xié)議。2.對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，如借款人經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)暫時(shí)困難但仍有發(fā)展前景，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，幫助借款人緩解還款壓力，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否符合規(guī)定流程，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效落實(shí)，貸款檔案管理是否規(guī)范等。2.審計(jì)部門應(yīng)不定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，重點(diǎn)檢查