信用業(yè)務(wù)審查管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司信用業(yè)務(wù)審查流程，確保信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司合法權(quán)益，促進(jìn)信用業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類信用業(yè)務(wù)，包括但不限于信用貸款、信用卡業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資信用支持、信用擔(dān)保等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：信用業(yè)務(wù)審查必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：以風(fēng)險(xiǎn)評估為核心，全面識別、評估和控制信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在公司可承受范圍內(nèi)。3.審慎性原則：審查過程應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種可能影響信用狀況的因素，做出客觀、準(zhǔn)確的判斷。4.獨(dú)立性原則：信用審查部門應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)拓展部門，確保審查意見的公正性和客觀性。二、信用業(yè)務(wù)審查組織架構(gòu)（一）信用審查委員會1.組成：由公司高級管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成。2.職責(zé)：審議信用業(yè)務(wù)的重大政策、制度和流程。對重大信用業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行集體決策，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益。監(jiān)督信用業(yè)務(wù)審查工作的執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決審查過程中的重大問題。（二）信用審查部門1.人員配備：配備專業(yè)的信用審查人員，包括風(fēng)險(xiǎn)管理專家、財(cái)務(wù)分析師、法律合規(guī)專員等。2.職責(zé)：負(fù)責(zé)對信用業(yè)務(wù)申請進(jìn)行初步審查，收集、整理和分析相關(guān)資料。對申請人的信用狀況進(jìn)行評估，包括信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力等。提出審查意見，明確業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施，提交信用審查委員會審議。跟蹤信用業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。三、信用業(yè)務(wù)審查流程（一）業(yè)務(wù)申請受理1.業(yè)務(wù)部門收到客戶信用業(yè)務(wù)申請后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初審，確保申請資料完整、真實(shí)、有效。2.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門將申請資料提交至信用審查部門。（二）資料收集與分析1.信用審查部門收到申請資料后，應(yīng)按照規(guī)定的清單進(jìn)行核對，確保資料齊全。2.對申請人的信用記錄進(jìn)行查詢，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等。3.收集申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等資料，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評估。（三）實(shí)地調(diào)查1.根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況，信用審查部門可安排實(shí)地調(diào)查人員對申請人進(jìn)行實(shí)地考察。2.實(shí)地調(diào)查內(nèi)容包括申請人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、人員狀況、財(cái)務(wù)狀況等，核實(shí)申請資料的真實(shí)性。3.實(shí)地調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)描述調(diào)查情況和發(fā)現(xiàn)的問題。（四）信用評估1.信用審查人員根據(jù)收集的資料和實(shí)地調(diào)查情況，運(yùn)用科學(xué)的信用評估模型和方法，對申請人的信用狀況進(jìn)行綜合評估。2.評估指標(biāo)包括信用等級、償債能力、盈利能力、經(jīng)營穩(wěn)定性等。3.根據(jù)評估結(jié)果，確定申請人的信用額度、期限、利率等業(yè)務(wù)條件。（五）審查意見出具1.信用審查人員根據(jù)信用評估結(jié)果，結(jié)合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出審查意見。2.審查意見應(yīng)明確同意、有條件同意或不同意業(yè)務(wù)申請，并說明理由和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.審查意見經(jīng)信用審查部門負(fù)責(zé)人審核后，提交信用審查委員會審議。（六）信用審查委員會審議1.信用審查委員會定期召開會議，對提交審議的信用業(yè)務(wù)申請進(jìn)行討論。2.參會人員應(yīng)充分發(fā)表意見，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行評估。3.根據(jù)審議結(jié)果，形成最終決策意見，同意的業(yè)務(wù)進(jìn)入后續(xù)操作流程，不同意的業(yè)務(wù)通知業(yè)務(wù)部門。（七）業(yè)務(wù)審批與發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)信用審查委員會的決策意見，與申請人簽訂相關(guān)合同和協(xié)議。2.合同簽訂后，按照公司內(nèi)部流程進(jìn)行審批和放款操作。3.放款前，應(yīng)對業(yè)務(wù)條件的落實(shí)情況進(jìn)行再次核實(shí)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。四、信用風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測（一）風(fēng)險(xiǎn)評估方法1.定性評估：通過對申請人的經(jīng)營管理、市場競爭力、行業(yè)前景等方面進(jìn)行綜合分析，評估信用風(fēng)險(xiǎn)。2.定量評估：運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析、信用評分模型等工具，對申請人的償債能力、盈利能力等進(jìn)行量化評估。3.組合評估：考慮信用業(yè)務(wù)的組合風(fēng)險(xiǎn)，對不同行業(yè)、地區(qū)、客戶群體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)1.信用等級變化：定期跟蹤申請人的信用等級變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)惡化跡象。2.財(cái)務(wù)指標(biāo)變動：關(guān)注申請人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動，評估其財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定性。3.逾期情況：監(jiān)測信用業(yè)務(wù)的逾期情況，及時(shí)采取催收措施，降低逾期損失。4.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)注行業(yè)動態(tài)和政策變化，評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對信用業(yè)務(wù)的影響。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。2.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，通知相關(guān)部門采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括調(diào)整業(yè)務(wù)條件、加強(qiáng)催收、要求提供擔(dān)保、提前收回貸款等。五、信用業(yè)務(wù)審查的內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.建立健全信用業(yè)務(wù)審查內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限。2.規(guī)范審查流程，確保審查環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督。3.加強(qiáng)對審查人員的培訓(xùn)和管理，提高審查人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識。（二）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對信用業(yè)務(wù)審查工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查審查流程的執(zhí)行情況、審查意見的合理性等。2.法律合規(guī)部門對信用業(yè)務(wù)合同和協(xié)議進(jìn)行合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求。3.公司內(nèi)部設(shè)立舉報(bào)渠道，鼓勵(lì)員工對信用業(yè)務(wù)審查中的違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)。（三）責(zé)任追究制度1.對因?qū)彶槭д`或違規(guī)操作導(dǎo)致公司損失的，追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任追究方式包括警告、罰款、降職、辭退等。3.構(gòu)成