銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動，加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險管理，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)以及相關(guān)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、交易結(jié)構(gòu)、風險管理等方面進行的創(chuàng)造性活動，旨在滿足客戶多樣化金融需求，提升市場競爭力。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則銀行業(yè)金融機構(gòu)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益。2.審慎經(jīng)營原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)充分識別、評估創(chuàng)新業(yè)務(wù)面臨的各類風險，采取有效措施進行風險防控，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展過程中，要始終保持審慎態(tài)度，充分考慮業(yè)務(wù)的可行性、風險承受能力和可持續(xù)發(fā)展能力。3.客戶利益保護原則將客戶利益保護放在首位，充分了解客戶需求，提供合適的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，確?？蛻粼趧?chuàng)新業(yè)務(wù)中的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)得到有效保障。加強對客戶的風險提示和教育，幫助客戶正確認識和理解創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險與收益特征。4.公平競爭原則鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在合法合規(guī)的前提下開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，營造公平競爭的市場環(huán)境。不得通過不正當手段排擠競爭對手，不得進行惡性競爭，共同推動銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、業(yè)務(wù)準入管理（一）申請與受理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)擬開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)提交書面申請。申請材料應(yīng)包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性研究報告、業(yè)務(wù)方案、風險管理預案、內(nèi)部審批程序等相關(guān)文件。2.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)收到申請材料后，應(yīng)進行形式審查。對于申請材料齊全、符合法定形式的，予以受理；對于申請材料不齊全或不符合法定形式的，應(yīng)一次性告知申請人需要補正的內(nèi)容。（二）審查與評估1.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)受理申請后，應(yīng)組織相關(guān)人員對創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行審查與評估。審查內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險可控性、對金融市場的影響、客戶利益保護措施等。2.評估過程中，可根據(jù)需要征求相關(guān)部門、專家學者、行業(yè)協(xié)會等的意見，必要時可進行實地考察或要求申請人補充相關(guān)材料。3.在審查與評估創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，應(yīng)重點關(guān)注以下方面：業(yè)務(wù)創(chuàng)新的合理性：創(chuàng)新業(yè)務(wù)是否符合金融市場發(fā)展趨勢和客戶需求，是否具有明顯的競爭優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?。風險管理的有效性：風險識別、評估、監(jiān)測和控制措施是否健全，能否有效防范各類風險，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營。客戶利益保護的充分性：是否建立了完善的客戶利益保護機制，包括信息披露、風險提示、投訴處理等，是否能夠切實保障客戶的合法權(quán)益。與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的協(xié)同性：創(chuàng)新業(yè)務(wù)與銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系是否相互協(xié)調(diào)，是否存在潛在的利益沖突或風險傳遞問題。（三）審批與備案1.經(jīng)審查與評估，對于符合要求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)應(yīng)予以批準，并頒發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或辦理備案手續(xù)。對于不符合要求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)書面通知申請人并說明理由。2.銀行業(yè)金融機構(gòu)在獲得批準或備案后，方可開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準或備案，不得擅自開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。3.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)應(yīng)加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)審批與備案工作的監(jiān)督管理，確保審批與備案程序的公正、透明、規(guī)范。三、風險管理（一）風險識別與評估1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險識別與評估機制，全面、及時、準確地識別創(chuàng)新業(yè)務(wù)面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險等。2.在風險識別過程中，應(yīng)充分考慮創(chuàng)新業(yè)務(wù)的特點和復雜性，運用科學合理的風險識別方法和工具，對業(yè)務(wù)流程、交易結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計等各個環(huán)節(jié)進行深入分析，查找潛在的風險點。3.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險的等級和影響程度。評估結(jié)果應(yīng)作為制定風險應(yīng)對策略的重要依據(jù)。（二）風險控制措施1.針對不同類型的風險，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的風險控制措施，確保風險得到有效控制。信用風險控制：加強對交易對手的信用評級和授信管理，合理確定信用額度，嚴格審查交易合同條款，確保交易對手具備足夠的償債能力和信用狀況。建立健全信用風險監(jiān)測和預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風險隱患。市場風險控制：運用風險價值（VaR）等市場風險計量工具，對市場風險進行量化分析和監(jiān)測。合理調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，采取套期保值、風險對沖等手段，有效降低市場風險敞口。加強對市場行情的研究和分析，及時調(diào)整投資策略，防范市場波動帶來的風險。流動性風險控制：建立完善的流動性風險管理體系，合理安排資金來源和運用，確保資金的流動性匹配。制定流動性應(yīng)急預案，明確應(yīng)急處置流程和措施，提高應(yīng)對流動性風險的能力。加強對流動性風險的監(jiān)測和預警，及時發(fā)現(xiàn)和解決流動性問題。操作風險控制：完善內(nèi)部控制制度，加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范和監(jiān)督，確保各項操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。加強員工培訓，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，防止因操作失誤或違規(guī)行為引發(fā)操作風險。建立健全操作風險監(jiān)測和報告機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風險事件。法律風險控制：加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的研究和學習，確保業(yè)務(wù)活動符合法律規(guī)定。在業(yè)務(wù)開展前，進行全面的法律合規(guī)審查，防范法律風險隱患。建立法律風險應(yīng)急處置機制，及時應(yīng)對法律糾紛和訴訟案件，維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。2.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期對風險控制措施的有效性進行評估和調(diào)整，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場變化情況，及時優(yōu)化風險控制策略和方法，確保風險控制措施始終適應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險管理需求。（三）風險監(jiān)測與報告1.建立健全創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險監(jiān)測體系，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測和動態(tài)分析。監(jiān)測指標應(yīng)涵蓋風險識別與評估的各個方面，包括風險敞口、風險指標變動情況、風險事件發(fā)生頻率等。2.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報送創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險監(jiān)測報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括風險狀況、風險控制措施執(zhí)行情況、風險趨勢分析等。對于重大風險事件，應(yīng)及時進行專項報告，并采取有效措施進行處置。3.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)應(yīng)加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險監(jiān)測與報告工作的監(jiān)督檢查，確保風險監(jiān)測數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性，及時掌握銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險狀況，為監(jiān)管決策提供依據(jù)。四、內(nèi)部控制（一）內(nèi)部控制體系建設(shè)1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系，明確內(nèi)部控制目標、原則和要素，構(gòu)建涵蓋決策、執(zhí)行、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制框架。2.內(nèi)部控制體系應(yīng)包括完善的內(nèi)部管理制度、操作流程、風險管理制度、監(jiān)督檢查制度等，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動在規(guī)范、有序的軌道上運行。3.加強內(nèi)部控制文化建設(shè)，強化員工的內(nèi)部控制意識和風險意識，使內(nèi)部控制理念深入人心，形成全員參與、共同防范風險的良好氛圍。（二）內(nèi)部監(jiān)督與檢查1.設(shè)立獨立的內(nèi)部監(jiān)督檢查部門，定期對創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)流程、風險管理、內(nèi)部控制等各個方面，確保內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。2.內(nèi)部監(jiān)督檢查部門應(yīng)制定詳細的監(jiān)督檢查計劃，明確檢查內(nèi)容、方法、頻率和責任人。檢查過程中，應(yīng)采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，深入了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實際運作情況，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查結(jié)果的報告和反饋機制，將監(jiān)督檢查結(jié)果及時報告高級管理層，并向相關(guān)部門和人員進行反饋。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)及時采取措施進行整改，并將整改情況向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告。（三）內(nèi)部審計與評價1.定期開展內(nèi)部審計工作，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性進行全面評價。內(nèi)部審計應(yīng)獨立于業(yè)務(wù)部門，確保審計工作的客觀性和公正性。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)制定科學合理的審計方案，明確審計目標、范圍、方法和程序。審計過程中，應(yīng)重點關(guān)注內(nèi)部控制制度的健全性、合理性和有效性，以及業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風險防控措施的執(zhí)行情況。3.根據(jù)內(nèi)部審計結(jié)果，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)部控制進行評價，提出改進建議和措施。內(nèi)部審計報告應(yīng)提交高級管理層，并作為完善內(nèi)部控制制度的重要依據(jù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)重視內(nèi)部審計意見的落實，不斷完善內(nèi)部控制體系，提高內(nèi)部控制水平。五、信息披露與客戶保護（一）信息披露1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，向客戶充分披露創(chuàng)新業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、風險特征、收益預期、費用標準等。信息披露應(yīng)真實、準確、完整、及時，不得隱瞞或誤導客戶。2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語言和方式，確?？蛻裟軌蚶斫庀嚓P(guān)信息的含義和風險。對于復雜的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)提供詳細的產(chǎn)品說明書和風險揭示書，并進行充分的解釋和說明。3.在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展過程中，如業(yè)務(wù)內(nèi)容、風險狀況、收益預期等發(fā)生重大變化，應(yīng)及時向客戶進行補充披露，確?？蛻羰冀K了解業(yè)務(wù)的真實情況。（二）客戶教育1.加強對客戶的金融知識教育和風險教育，提高客戶的金融素養(yǎng)和風險意識。通過多種渠道和方式，向客戶普及創(chuàng)新業(yè)務(wù)相關(guān)知識，幫助客戶正確認識和理解創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險與收益特征。2.在向客戶介紹創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品時，應(yīng)重點進行風險提示，告知客戶可能面臨的風險及應(yīng)對措施。引導客戶根據(jù)自身風險承受能力和投資目標，理性選擇創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，避免盲目投資。3.定期開展客戶教育活動，針對不同客戶群體的特點和需求，提供個性化的金融知識和風險教育服務(wù)。通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料、在線培訓等方式，不斷提高客戶的金融知識水平和風險防范能力。（三）客戶投訴處理1.建立健全客戶投訴處理機制，暢通客戶投訴渠道，及時受理客戶投訴。設(shè)立專門的投訴處理部門或崗位，明確投訴處理流程和責任人，確保客戶投訴能夠得到及時、有效的處理。2.在接到客戶投訴后，應(yīng)認真調(diào)查核實投訴事項，分析原因，采取有效措施進行處理。對于客戶合理的訴求，應(yīng)及時給予解決；對于不合理的訴求，應(yīng)做好解釋說明工作，爭取客戶的理解。3.定期對客戶投訴處理情況進行統(tǒng)計分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓，查找存在的問題和不足，采取針對性措施進行改進。將客戶投訴處理情況納入績效考核體系，激勵員工積極做好客戶投訴處理工作，提高客戶滿意度。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管措施1.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)有權(quán)對銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展情況進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。現(xiàn)場檢查可采取全面檢查、專項檢查、延伸檢查等方式，深入了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實際運作情況、內(nèi)部控制狀況、風險防控措施等。非現(xiàn)場監(jiān)管主要通過收集、分析銀行業(yè)金融機構(gòu)報送的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行持續(xù)監(jiān)測和風險預警。2.對于違反本辦法規(guī)定開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可采取責令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等監(jiān)管措施，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動，防范風險。3.銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)應(yīng)加強與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，形成監(jiān)管合力，共同做好銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理工作。對于跨行業(yè)、跨市場的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)建立聯(lián)合監(jiān)管機制，加強信息共享和溝通協(xié)作，有效防范系統(tǒng)性金融風險。（二）監(jiān)管評估1.建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管評估機制，定期對銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險狀況、發(fā)展質(zhì)量等進行評估。評估內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風險管理水平、內(nèi)部控制有效性、客戶利益保護等方面。2.根據(jù)監(jiān)管評估結(jié)果，對銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行分類評級，實施差異化監(jiān)管。對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展良好、風險管理有效、內(nèi)部控制健全的銀行業(yè)金融機構(gòu)，給予適當?shù)恼咧С趾凸膭?；對于存在問題較多、風險隱患較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，加強監(jiān)管力度，督促其限期整改。3.監(jiān)管評估結(jié)果應(yīng)作為銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入、業(yè)務(wù)拓展、高管任職資格審查等監(jiān)管決策的重要依據(jù)，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（三）監(jiān)管合作與交流1.加強與銀行業(yè)金融機構(gòu)的溝通與交流