銀監(jiān)會貸款支付管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款支付管理，確保貸款資金按約定用途使用，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的各類本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，履行貸款支付管理職責(zé)。2.審慎經(jīng)營原則秉持審慎經(jīng)營理念，全面審查貸款用途及支付方式，有效識別、評估和控制貸款風(fēng)險。3.實貸實付原則按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4.協(xié)議承諾原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人就貸款資金支付方式、支付條件等進(jìn)行明確約定，并要求借款人就貸款資金支付作出相應(yīng)承諾。二、貸款人職責(zé)（一）內(nèi)部管理與控制1.建立健全貸款支付管理制度，明確各部門在貸款支付管理中的職責(zé)分工，完善操作流程和內(nèi)部控制機(jī)制。2.確保貸款支付管理崗位設(shè)置合理、職責(zé)清晰，配備具備相應(yīng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人員。（二）貸款調(diào)查與評估1.盡職調(diào)查借款人的借款用途、還款能力、還款意愿等情況，核實貸款申請資料的真實性、完整性、有效性。2.評估借款人的信用狀況、風(fēng)險承受能力，合理確定貸款額度、期限、利率等要素。（三）支付審核與管理1.對借款人的支付申請進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括支付方式、支付金額、支付對象等是否符合借款合同約定。2.按照合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式監(jiān)督貸款資金的支付情況，確保貸款資金按約定用途使用。3.定期跟蹤分析評估借款人執(zhí)行借款合同約定的情況，掌握貸款資金的流向和使用效益。（四）信息披露與溝通1.向借款人充分披露貸款支付管理的相關(guān)要求和操作流程，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。2.與借款人保持良好的溝通，及時解答借款人關(guān)于貸款支付管理的疑問，協(xié)調(diào)解決支付過程中出現(xiàn)的問題。三、借款人義務(wù)（一）提供真實資料借款人應(yīng)向貸款人提供真實、完整、有效的借款申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款用途證明等。（二）配合調(diào)查與審查1.積極配合貸款人的調(diào)查、審查工作，如實提供相關(guān)信息和資料，不得隱瞞或提供虛假信息。2.按照貸款人的要求，對貸款資金支付情況進(jìn)行定期報告。（三）遵守支付約定1.嚴(yán)格按照借款合同約定的支付方式、支付條件使用貸款資金，不得擅自改變貸款用途。2.借款人自主支付的，應(yīng)按照借款合同約定定期匯總報告貸款資金支付情況，并提供資金支付證明材料。（四）接受監(jiān)督檢查接受貸款人對貸款資金使用情況的監(jiān)督檢查，如實反映貸款資金使用情況，不得拒絕、阻礙貸款人的檢查和監(jiān)督。四、貸款支付方式（一）貸款人受托支付1.定義貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.適用情形具有以下情形之一的，貸款人應(yīng)采用貸款人受托支付方式：貸款資金單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣。貸款人認(rèn)定的其他情形。3.操作流程借款人向貸款人提出提款申請，填寫提款申請書，明確提款金額、支付對象、支付用途等信息。貸款人對借款人的提款申請進(jìn)行審核，審核通過后，將貸款資金劃付至借款人在貸款人處開立的專用賬戶。貸款人根據(jù)借款人的支付委托，將專用賬戶中的貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（二）借款人自主支付1.定義借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.適用情形除本辦法規(guī)定應(yīng)采用貸款人受托支付方式的情形外，借款人可以采用借款人自主支付方式。3.操作流程借款人向貸款人提出提款申請，填寫提款申請書，明確提款金額、支付用途等信息。貸款人對借款人的提款申請進(jìn)行審核，審核通過后，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。借款人按照借款合同約定自主支付貸款資金，并在支付后一定期限內(nèi)，向貸款人提供資金支付憑證等相關(guān)資料。五、支付審核（一）審核內(nèi)容1.支付申請的合規(guī)性審核支付申請是否符合借款合同約定的用途、支付方式、支付金額等要求。2.支付對象的真實性核實支付對象是否為符合合同約定的借款人交易對象，是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系等異常情況。3.支付資料的完整性審查借款人提供的支付憑證、發(fā)票等支付資料是否齊全、真實、有效。（二）審核方式1.形式審核對支付申請及相關(guān)資料進(jìn)行形式上的審查，核對資料的完整性、準(zhǔn)確性、一致性。2.實質(zhì)審核必要時，對支付對象的經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行實地調(diào)查，核實支付資金的真實性和合理性。（三）審核流程1.借款人提交支付申請及相關(guān)資料。2.貸款人業(yè)務(wù)部門對支付申請進(jìn)行初審，提出初審意見。3.貸款人風(fēng)險管理部門對初審意見進(jìn)行審核，評估支付風(fēng)險。4.貸款人審批部門根據(jù)初審意見和審核意見進(jìn)行審批，作出是否同意支付的決定。六、貸后管理（一）資金跟蹤1.建立貸款資金跟蹤監(jiān)測機(jī)制，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式，及時掌握貸款資金的流向和使用情況。2.對貸款資金使用情況進(jìn)行定期檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施進(jìn)行整改。（二）風(fēng)險預(yù)警1.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，如要求借款人補(bǔ)充資料、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。（三）責(zé)任追究1.對于違反本辦法規(guī)定，未按約定用途使用貸款資金、未履行支付管理職責(zé)等行為，依法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。2.建立健全責(zé)任追究制度，明確責(zé)任追究的范圍、程序、方式等，確保責(zé)任追究工作的嚴(yán)肅性和公正性。七、法律責(zé)任（一）借款人法律責(zé)任1.借款人違反本辦法規(guī)定，未按約定用途使用貸款資金的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或采取其他信貸制裁措施，并按合同約定收取罰息。2.借款人提供虛假資料騙取貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，貸款人有權(quán)解除借款合同，收回已發(fā)放的貸款本息，并要求借款人賠償損失。（二）貸款人法律責(zé)任1.貸款人違反本辦法規(guī)定，未履行貸款支付管理職責(zé)，導(dǎo)致貸款資金被挪用的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，銀監(jiān)會將依法對其進(jìn)行處罰。2.貸款人有下列情形之一的，由銀監(jiān)會責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷其經(jīng)營