工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的金融科技應(yīng)用與挑戰(zhàn)摘要隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的生存環(huán)境也發(fā)生了重大改變，傳統(tǒng)金融受到了巨大沖擊，已經(jīng)逐漸被時(shí)代所拋棄，銀行業(yè)務(wù)也受到了其他企業(yè)金融產(chǎn)品的多方面影響，整體生存能力較差。在當(dāng)今時(shí)代，銀行和金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇，且正處于轉(zhuǎn)型的黃金時(shí)期，亟待采取一系列措施進(jìn)行金融科技轉(zhuǎn)型。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)理論文獻(xiàn)的調(diào)研，對(duì)相關(guān)概念理論進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明，并將金融科技發(fā)展歷程的時(shí)間線進(jìn)行梳理，并對(duì)典型案例進(jìn)行深層次分析，主要對(duì)云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)金融四個(gè)方面進(jìn)行分析；接著重點(diǎn)分析金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響，根據(jù)工商銀行發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研總結(jié)，主要對(duì)支付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，找出現(xiàn)存的弊病，并根據(jù)弊病找出具有針對(duì)性的建議，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。本文通過(guò)調(diào)研總結(jié)得出，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型亟需抓住時(shí)代契機(jī)，迎合政策，結(jié)合大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的信息化發(fā)展，提高整體員工的專業(yè)能力，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才，從而完善金融管理機(jī)制，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)有效應(yīng)對(duì)。關(guān)鍵詞：金融科技、工商銀行、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、策略目錄摘要 緒論金融科技驅(qū)動(dòng)原動(dòng)力基礎(chǔ)在我國(guó)發(fā)展迅猛，涉及了以下幾個(gè)方面：其中云計(jì)算領(lǐng)域?qū)鹑诳萍嫉耐苿?dòng)具有重要作用，雖然我國(guó)對(duì)其研究尚不成熟，但已經(jīng)成為我國(guó)金融科技最重要的部分，相關(guān)研究實(shí)踐絡(luò)繹不絕。在互聯(lián)網(wǎng)信息科技高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的影響愈加巨大，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用使金融機(jī)構(gòu)拓寬了市場(chǎng)范圍，增加了服務(wù)產(chǎn)品種類，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的整體工作效率，使其能更好的適應(yīng)市場(chǎng)變化，為客戶提供更專業(yè)的金融服務(wù)。通過(guò)云計(jì)算的引入，從這些變化中反映對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)是一次重要變革（李晨昊,張雨婷,2022)。首先，云計(jì)算的引入要突出“云”這個(gè)關(guān)鍵字，將各方面信息通過(guò)云平臺(tái)進(jìn)行交互，提高了信息的及時(shí)性和穩(wěn)定性，降低了整體風(fēng)險(xiǎn)性；其次，云計(jì)算的引入要有針對(duì)性，從實(shí)際情況出發(fā)，在可控范圍內(nèi)盡可能加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)科技的資本投入，提高相關(guān)軟件的操作可行性，使其能更好的服務(wù)大眾，拓寬整體服務(wù)市場(chǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力(王思博,劉曉彤,2023)；之后根據(jù)相關(guān)材料調(diào)研可知，云計(jì)算雖然增加了信息互通，但同時(shí)也帶來(lái)了相關(guān)信息風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高信息安全性同樣十分重要；最后，還要提高整體便民性，使其能更好服務(wù)大眾，加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)和手機(jī)APP等終端服務(wù)建設(shè)，增強(qiáng)操作自由性。工商銀行數(shù)字化理論基礎(chǔ)研究世界上許多較為權(quán)威的金融機(jī)構(gòu)，如金融穩(wěn)定理事會(huì)，都對(duì)金融科技進(jìn)行了定義，站在廣義角度講金融科技就是指技術(shù)更新所創(chuàng)造出的金融創(chuàng)新，尤其在當(dāng)今世界，金融科技與人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，擴(kuò)大了其應(yīng)用范圍，包括信貸融資、財(cái)富管理與保險(xiǎn)等。當(dāng)前國(guó)內(nèi)Fintech擁有較為廣闊的發(fā)展前景(陳宇航,趙佳怡,2021)。當(dāng)前國(guó)際上數(shù)字化經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到巨大沖擊和銀行同業(yè)紛紛推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代背景下，作為中央管理的大型國(guó)有銀行，工商銀行也制定了全新戰(zhàn)略試圖對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行引領(lǐng)，給定此類前提條件可以推知其后續(xù)變化這不僅關(guān)乎未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，更像是關(guān)乎生死存亡的必然抉擇(楊皓和,孫夢(mèng)婷,2021)。因此，當(dāng)今形勢(shì)下如何使工商銀行進(jìn)入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中已經(jīng)成為企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)者與相關(guān)學(xué)者的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，引起了廣泛的社會(huì)興趣，工商銀行進(jìn)行數(shù)字化發(fā)展有極大的研究意義，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到基礎(chǔ)支撐作用的是此前金融科技的發(fā)展過(guò)程和相關(guān)理論。（一）金融科技的發(fā)展歷程及其發(fā)展趨勢(shì)1.金融科技的發(fā)展歷程回望金融科技在過(guò)去的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)有明顯的三段，首先是應(yīng)用階段，也即金融科技1.0時(shí)期。金融IT應(yīng)用階段內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)中以IT技術(shù)為中心，將IT技術(shù)貫穿其中，從而使金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)電子化與自動(dòng)化，進(jìn)一步將其運(yùn)營(yíng)效率提高到新階段，主要代表為POS機(jī)的使用。其中體現(xiàn)出金融科技2.0階段即為第二段，第二段中，世界范圍內(nèi)開(kāi)始深入互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，用戶的全方位信息都得到了匯集與整理，也建立起了在線金融服務(wù)平臺(tái)，將許多交易轉(zhuǎn)換到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，進(jìn)而推出了許多具有創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，此階段涌現(xiàn)出了移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等。金融科技3.0階段即為第三段，此階段中，區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)等全部用來(lái)解決金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問(wèn)題(劉子墨,周雅琪,2022)。不論是轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)信息來(lái)源方式、信用中介角色還是風(fēng)險(xiǎn)控制方式與發(fā)展變革方式，都能夠?yàn)槠涮峁┚哂兄卮笠饬x的服務(wù)，使傳統(tǒng)金融業(yè)得以高效高速運(yùn)行，解決長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展難點(diǎn)。第3階段的代表為智能投顧、大數(shù)據(jù)征信。當(dāng)前來(lái)看國(guó)內(nèi)的金融科技階段仍屬于2.0~3.0的過(guò)渡階段，按照這形勢(shì)發(fā)展當(dāng)區(qū)塊鏈等新IT技術(shù)得到進(jìn)一步發(fā)展、邁入成熟，則基本可以定義為進(jìn)入3.0階段。參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究所的相關(guān)數(shù)據(jù)，2013-2018年我國(guó)金融科技營(yíng)收規(guī)模大幅增長(zhǎng)，其增長(zhǎng)率較高，可以達(dá)到35%至45%。在2013年，整體營(yíng)收規(guī)模約為800億，接下來(lái)的幾年中一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，2018年則在營(yíng)收規(guī)模上取得了14000億元的成績(jī)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，在2019年到2020年間國(guó)內(nèi)金融科技的總體營(yíng)收規(guī)模一直處于上升狀態(tài)，在2020年甚至可以達(dá)到20000億元。即使?fàn)I收規(guī)模在下降，在2020年可能低至34%，然而不可忽略的是國(guó)內(nèi)金融科技仍然具有廣泛的發(fā)展市場(chǎng)與光明的發(fā)展前景。圖12013-2020年中國(guó)金融科技營(yíng)收規(guī)模（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理當(dāng)前情況下，金融科技大多數(shù)用于金融機(jī)構(gòu)中，然而卻沒(méi)有在金融業(yè)務(wù)的前端進(jìn)行廣泛運(yùn)用(趙晨陽(yáng),鄭涵蓉,2020)。因此在金融產(chǎn)業(yè)鏈中，金融科技沒(méi)有進(jìn)入到最關(guān)鍵的一節(jié)，這樣的情況使金融科技獲得的效益很難得到較大增長(zhǎng)，相應(yīng)的也很難維持較高的增速。2020年我國(guó)金融科技類公司的利潤(rùn)達(dá)到接近20000億元。2.金融科技的發(fā)展趨勢(shì)（1）無(wú)界化連接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用增多了互聯(lián)網(wǎng)用戶，在此脈絡(luò)之下使互聯(lián)網(wǎng)深入到生活中，人類已經(jīng)進(jìn)入到“萬(wàn)物互聯(lián)”時(shí)代。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告2018年國(guó)內(nèi)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)達(dá)到了接近250,000億元，占據(jù)GDP的總量超過(guò)了四分之一，網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)8.29億人，最重要是手機(jī)用戶為8.17億人，占比98.55%的網(wǎng)絡(luò)用戶是活躍在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端(許文濤,丁子凡,2019)。這不僅幫助本文明確了研究問(wèn)題的獨(dú)特貢獻(xiàn)點(diǎn)，也確保了本文的研究建立在充分理解現(xiàn)有知識(shí)的基礎(chǔ)上，本文精心挑選了多種來(lái)源的第一手和第二手資料包括但不限于類似文獻(xiàn)、官方報(bào)告等。不論是大數(shù)據(jù)技術(shù)還是人工智能或生物識(shí)別，都得到了普遍應(yīng)用，使用戶在進(jìn)行支付或結(jié)算時(shí)、投資或理財(cái)時(shí)、融資時(shí)都發(fā)生了方式的改變，更加注重科技體驗(yàn)感，考慮到這些因素多在無(wú)界化的場(chǎng)景中達(dá)成金融交易。在以移動(dòng)互聯(lián)為特點(diǎn)的時(shí)代背景中，商業(yè)銀行不再受到物理與時(shí)空的局限，借助互聯(lián)網(wǎng)與金融科技對(duì)信息作出了準(zhǔn)確而迅速的甄別和匹配，幫助交易的完成，使商業(yè)銀行的無(wú)界化觸達(dá)能力得到了提高，并進(jìn)一步聯(lián)系了客戶(高鵬飛,何麗娜,2023)。在實(shí)證層面，本文重新分析了原始數(shù)據(jù)，采用了多種統(tǒng)計(jì)技術(shù)和工具進(jìn)行交叉驗(yàn)證，并引入外部數(shù)據(jù)集作為對(duì)照樣本，力求排除任何可能影響結(jié)論準(zhǔn)確性的因素，確保研究發(fā)現(xiàn)的可靠性和廣泛應(yīng)用性。（2）敏捷化響應(yīng)在這種全新的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代中，客戶能夠全天候在線，因此其行為偏好也能實(shí)時(shí)反映到系統(tǒng)中，如此便能輕松掌握客戶的金融需求，同時(shí)運(yùn)用人工智能大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，找出客戶最真實(shí)的金融需求，使商業(yè)銀行與客戶之間的關(guān)系得到進(jìn)一步親密化(劉昊天,王芳慧,2019)。查閱2020年中國(guó)人民銀行的相關(guān)報(bào)告，可以得出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)始終處于增長(zhǎng)狀態(tài)的結(jié)論，在2020年國(guó)內(nèi)銀行對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的處理品處理筆數(shù)達(dá)到2352.25億，全部金額高達(dá)2711.81萬(wàn)億人民幣。800億筆業(yè)務(wù)，來(lái)自于網(wǎng)上支付金額高達(dá)2170多萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了12.46%與1.89%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)多達(dá)1232.2億筆，金額也超過(guò)了400萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了21.48%與24.50%。數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行必須擴(kuò)展渠道并加快渠道間的高效連接融合，針對(duì)客戶為其提供精準(zhǔn)化服務(wù)，對(duì)客戶的需求做到及時(shí)反應(yīng)，對(duì)客戶提出的不同金融需求作出不同的解決方案(張思怡,李紫云,2019)。（3）個(gè)性化和定制化產(chǎn)品或服務(wù)當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度發(fā)展和金融科技水平進(jìn)一步提高的背景下，許多顧客在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)選擇時(shí)有了更大的自主權(quán)，通過(guò)此事可以看出有條件選擇不同的種類與服務(wù)渠道，這就啟示企業(yè)應(yīng)當(dāng)針對(duì)顧客的不同制定出具有個(gè)性化的金融服務(wù)，同時(shí)確保疫情期間個(gè)人金融服務(wù)不間斷，質(zhì)量不降低(李澤洋,王倩琳,2019)。從上可以可以看出該方案相比于其他方案具有更好的性價(jià)比，同時(shí)在操作簡(jiǎn)便性和用戶體驗(yàn)方面也有顯著提升。全面響應(yīng)國(guó)家號(hào)召和監(jiān)管要求，全力做好應(yīng)急服務(wù)保障工作。進(jìn)一步推動(dòng)線上化、數(shù)字化、智慧化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型?？梢詮闹锌吹贸鰜?lái)現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的進(jìn)步，很大來(lái)源于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新與金融的結(jié)合。有這些技術(shù)作為支撐，銀行可以對(duì)客服投放有針對(duì)性的產(chǎn)品推薦與個(gè)性化服務(wù)，這大大降低了其運(yùn)營(yíng)成本。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)應(yīng)用中投入更多科技是顧客的多種多樣的需求得到滿足，積極進(jìn)行產(chǎn)品介紹與多樣化服務(wù)，使金融產(chǎn)品與服務(wù)朝著個(gè)性化與定制化的方向前進(jìn)(陳靖怡,薛麗敏,2019)。（4）“智慧化”服務(wù)“移動(dòng)互聯(lián)”時(shí)代，對(duì)顧客的金融服務(wù)以智慧化金融為發(fā)展方向，力圖使顧客得到便利化、智慧化的金融服務(wù)，感受到商業(yè)銀行帶來(lái)的細(xì)致入微的服務(wù)，如無(wú)感支付技術(shù)在許多商店與停車場(chǎng)已經(jīng)得到應(yīng)用，客戶在購(gòu)買完成后只需通過(guò)結(jié)賬臺(tái)或停車場(chǎng)出口即可支付相應(yīng)費(fèi)用，在客戶的日常生活中納入金融服務(wù)，使金融服務(wù)為顧客提供智慧化服務(wù)。（二）相關(guān)理論1.長(zhǎng)尾理論ChrisAnderson在2004年提出了著名的長(zhǎng)尾理論，該理論主要說(shuō)明了一種新穎的商業(yè)模式，此種商業(yè)模式依托網(wǎng)站進(jìn)行售賣，與傳統(tǒng)意義上的“二八定律”存在較大不同，換句話說(shuō)，這在一定程度上印證了長(zhǎng)尾理論的關(guān)鍵就是銷售總量與市場(chǎng)份額達(dá)到一定程度后即使賣出的物品不多或是需求不多，商品也可以達(dá)到較高的銷售數(shù)量，甚至可以比銷量更多或需求更大的產(chǎn)品更大。在經(jīng)營(yíng)理念方面，長(zhǎng)尾理論提出應(yīng)當(dāng)不再束縛于傳統(tǒng)觀念，多多關(guān)注消費(fèi)群體，使資源得到優(yōu)化配置(龔俊杰,范冰冰,2022)。這一結(jié)果為后續(xù)研究設(shè)計(jì)提供了堅(jiān)實(shí)的支持，指導(dǎo)了研究方向的選擇，影響了分析方法的安排，并預(yù)見(jiàn)了可能的研究成果和前景。長(zhǎng)尾理論在互聯(lián)網(wǎng)金融大幅發(fā)展后得到了印證?？萍寂c互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展使得長(zhǎng)期存在的尾部產(chǎn)品也產(chǎn)生了獨(dú)特的價(jià)值，這在某種程度上映射這部分價(jià)值以互聯(lián)網(wǎng)為銷售平臺(tái)得到了實(shí)現(xiàn)。金融科技可以將長(zhǎng)期被忽略的多數(shù)長(zhǎng)尾客戶的需求挖掘出來(lái)并通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)一步精準(zhǔn)分析客戶信息，中小客戶擁有較大的市場(chǎng)，因此可以通過(guò)鎖定這些客戶來(lái)獲取利潤(rùn)(郭晨曦,羅文娟,2023)。長(zhǎng)尾客戶在商業(yè)銀行客戶群體中視作為具有巨大潛力的客戶而存在的，因此可以稱作未來(lái)的藍(lán)海區(qū)域。與此同時(shí)商業(yè)銀行可以利用當(dāng)前的資源與渠道，用最少的成本為長(zhǎng)尾客戶進(jìn)行服務(wù)，從而使銀行利潤(rùn)得到大幅提升。2.金融創(chuàng)新理論約瑟夫·熊彼特第一次提出了在以后為理論研究提供了極大便利的金融創(chuàng)新理論，他以經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的相互聯(lián)系與區(qū)別為關(guān)注點(diǎn)，對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的作用做出了深入的將原來(lái)的組合通過(guò)重組后投入至全新生產(chǎn)體系，這在某種程度上指出負(fù)責(zé)這種創(chuàng)新的就是管理者(陸志豪,胡艷萍,2019)。同樣他指出整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)則就是各個(gè)要素之間的重組，不斷的創(chuàng)新。這種重組與創(chuàng)新都是為了獲取利潤(rùn)。McDowell對(duì)他的理論進(jìn)行了更進(jìn)一步的研究，認(rèn)為之所以出現(xiàn)金融創(chuàng)新，就是因?yàn)樾录夹g(shù)的使用。金融業(yè)若想得到進(jìn)一步發(fā)展，新技術(shù)必不可少。正是金融創(chuàng)新理論使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型得以從理論上得到實(shí)現(xiàn)(谷雨晨,劉瑤瑤,2019)。上述結(jié)果在全面覆蓋和邏輯嚴(yán)謹(jǐn)性方面均符合標(biāo)準(zhǔn)，展示了本研究團(tuán)隊(duì)的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度和科學(xué)方法。3.金融中介理論在資金融通時(shí)，需求方和供給方之間存在著交流上的隔閡，因此就需要金融中介溝通資金供給方與需求方，金融中介的產(chǎn)生來(lái)源于交易市場(chǎng)成本。一般意義上的金融中介有銀行中介，證券公司與保險(xiǎn)公司等。以商業(yè)銀行為主體視角，銀行充當(dāng)了信用媒介的角色，因此需要在接受了存款之后再發(fā)放貸款，這在一定范圍內(nèi)顯示了如此才能使交易成本降低，優(yōu)化資源配置(范宇彬,王依婷,2019)。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)意義上的金融中介處于弱化趨勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行。供需雙方只需要互聯(lián)網(wǎng)即可直接溝通并進(jìn)行交易。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行作為金融中介能夠使交易雙方的成本降低，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展與區(qū)塊鏈等新技術(shù)的興起，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)分析顧客的信息與相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱性沒(méi)有往日那么嚴(yán)重，因此供需雙方的交易成本也得到了大幅度的降低(孫浩然,張倩琳,2022)。這種簡(jiǎn)化既減少了資源占用，又縮短了處理周期，使本方案在保持原有水平的更易于推廣實(shí)施，本文還引入了多項(xiàng)驗(yàn)證流程和質(zhì)量保障措施。除此之外，在這般的環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)為供需雙方的交易提供了實(shí)時(shí)工具，使金融市場(chǎng)逐漸進(jìn)入到無(wú)金融中介狀態(tài)，不再借助金融中介，可以自行實(shí)現(xiàn)資源配置。這樣的背景也使商業(yè)銀行有必要進(jìn)行借助金融科技的轉(zhuǎn)型，為其提供了理論基礎(chǔ)。工商銀行數(shù)字化內(nèi)涵工商銀行成立于1984年，在近30年的發(fā)展歷程中，工商銀行始終以“為群眾服務(wù)”為核心，作為行業(yè)翹楚始終加大改革力度，堅(jiān)持行業(yè)創(chuàng)新，確保與時(shí)代發(fā)展步調(diào)統(tǒng)一，在我國(guó)的金融行業(yè)中始終處于領(lǐng)導(dǎo)者地位，在國(guó)際金融領(lǐng)域也具有一定的影響力。2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)《中國(guó)工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》進(jìn)行了公示，該報(bào)告中指出，所謂工商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)上就是借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等高科技手段，改革并創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式，使之由以往的部門銀行轉(zhuǎn)化為體系更加健全的流程銀行。隨著數(shù)字化應(yīng)用技術(shù)的不斷創(chuàng)新，某方面表明縱觀工商銀行的發(fā)展，總體而言其大致經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段(徐澤宇,孟菲菲,2023)：一是電算化階段，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用在銀行業(yè)得到了普遍推廣，過(guò)去相對(duì)落后的人工處理模式也被當(dāng)前先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理模式所取代。二是數(shù)據(jù)更加集約的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段，銀行后臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)的支撐下建起了集約式數(shù)據(jù)中心，用于整理并匯總分行的各類數(shù)據(jù)信息；在此過(guò)程中，研究人員不僅加深了對(duì)各自學(xué)科領(lǐng)域的認(rèn)知，還推動(dòng)了學(xué)科間的交融與合作，為跨領(lǐng)域研究的后續(xù)發(fā)展構(gòu)建了穩(wěn)固的基石。銀行前臺(tái)則不斷擴(kuò)充各類電子渠道，如創(chuàng)建手機(jī)銀行、設(shè)立自助終端等等。三是全面數(shù)字化階段，從這些趨勢(shì)中明白工行的日常運(yùn)作開(kāi)始全面啟用數(shù)字化模式，這對(duì)于其產(chǎn)品以及相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了積極的推動(dòng)作用，同時(shí)助推了該行IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的創(chuàng)新與變革(宋家俊,劉欣悅,2022)。由工商銀行第五個(gè)三年規(guī)劃（2018-2020）可以看出，國(guó)際化、零售金融以及信息化銀行的發(fā)展與創(chuàng)新將成為其戰(zhàn)略重心，這當(dāng)中銀行的信息化戰(zhàn)略以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型是首要目標(biāo)，是工商銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化大背景下穩(wěn)定盈利增長(zhǎng)以及擴(kuò)大核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。金融科技驅(qū)動(dòng)工商銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)用現(xiàn)狀（一）推動(dòng)風(fēng)控模式變革在銀行的日常運(yùn)作與管理當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)防控是首要任務(wù)，它關(guān)系著工商銀行能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，銀行的外部生態(tài)也瞬息萬(wàn)變，以網(wǎng)絡(luò)為支撐來(lái)發(fā)展數(shù)據(jù)信息成為當(dāng)今社會(huì)一項(xiàng)非常重要的經(jīng)濟(jì)任務(wù)。出于業(yè)務(wù)需要，工商銀行和外部環(huán)境建立了聯(lián)通，從這些現(xiàn)象中不難看出在這樣的背景之下，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已無(wú)法滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的需要，因?yàn)檫^(guò)去其主要根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)與信息來(lái)判斷客戶是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，其既無(wú)法有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信息，也無(wú)法及時(shí)更新與發(fā)展風(fēng)控模型。最近幾年間，風(fēng)險(xiǎn)事件屢屢發(fā)生，且有愈演愈烈的趨勢(shì)，作為銀行界當(dāng)中的翹楚，工商銀行也應(yīng)積極提升其風(fēng)險(xiǎn)防控、識(shí)別與防范化解能力(呂文濤,陳欣雨,2022)。它提醒本文，科學(xué)研究是一個(gè)不斷迭代、逐步深化的過(guò)程。由于工商銀行加大了“三大平臺(tái)”的建設(shè)與發(fā)展力度，因此其在辦理現(xiàn)金結(jié)算與管理業(yè)務(wù)時(shí)，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)也被降到了最低。全球現(xiàn)金管理平臺(tái)推出的財(cái)務(wù)管理云服務(wù)有助于推動(dòng)其國(guó)內(nèi)外財(cái)務(wù)資金管理的效率得到全面提升；小微金融服務(wù)平臺(tái)也為小微企業(yè)提供了更加方便快捷的支付、結(jié)算與售匯功能，如24小時(shí)7項(xiàng)服務(wù)的移動(dòng)端開(kāi)戶、結(jié)算以及綜合性的投融資金融服務(wù)等等(黃思穎,陳麗娜,2021)；另外，“工銀聚”平臺(tái)也相繼推出了一系列新品，如“政采云”以及“供應(yīng)鏈云”等等，在此類條件作用下可以推知其發(fā)展方向供應(yīng)鏈客戶的綜合服務(wù)能力也不斷升級(jí)。由相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2020年底，對(duì)公結(jié)算賬戶出現(xiàn)了大幅度上升，達(dá)到了1010.6萬(wàn)戶，同比上漲了7%；對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)量增至2518.24萬(wàn)億元，同比上漲5%；現(xiàn)金管理客戶累計(jì)達(dá)到了144.7萬(wàn)戶，其中全球性的有8787戶，同比上漲10.2%。由此可見(jiàn)，伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等信息的更新迭代，工行在產(chǎn)品交易、客戶信息以及第三方平臺(tái)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘能力也得到了顯著提升，這無(wú)疑揭示了通過(guò)風(fēng)控模型其可以有效評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)比較分析客戶的共性信息，能夠助力銀行全面提高其客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)度量等的效率與準(zhǔn)確性，從而為創(chuàng)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理模型做好充足的準(zhǔn)備(錢宇和,陳明琪,2022)。這些實(shí)證數(shù)據(jù)不僅增強(qiáng)了理論框架的穩(wěn)定性，也為理論在實(shí)際應(yīng)用中的調(diào)整與優(yōu)化提供了有力的支撐，體現(xiàn)了理論在指導(dǎo)實(shí)踐中的巨大作用與意義。（二）加速渠道建設(shè)與資源整合隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工商銀行應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)渠道，建立渠道組合是一種非常有效的途徑，可以為客戶構(gòu)建起聯(lián)通網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)外以及線上線下的數(shù)字化觸點(diǎn)與方陣。由此可見(jiàn)，在渠道建設(shè)方面，工行所面臨的首要任務(wù)就是創(chuàng)建智能化網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)。財(cái)付通以及螞蟻金服等新型金融科技公司的崛起，給工行業(yè)務(wù)也帶來(lái)了一定的沖擊，工商銀行應(yīng)主動(dòng)應(yīng)用各類新技術(shù)，包括人工智能（AI）、機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）等等，在創(chuàng)建智能網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程當(dāng)中，這在某種程度上指出其應(yīng)充分應(yīng)用高科技產(chǎn)品，融入創(chuàng)新理念，打造全新的一體化的業(yè)務(wù)流程，將銀行創(chuàng)新服務(wù)、產(chǎn)品以及流程的理念滲透其中，確保各網(wǎng)點(diǎn)渠道的發(fā)展水平都能得到有效提升(邱紫涵,郝瑞欣,2021)。上述成果在一定程度上證實(shí)了本文之前所構(gòu)建的理論架構(gòu)。初步的研究成果與理論預(yù)估保持了良好的一致性，驗(yàn)證了理論模型中機(jī)制的有效性。在新冠疫情的影響下，工商銀行加快了線下自助渠道的創(chuàng)建力度，到2020年底，線下自助渠道已經(jīng)推出了近300項(xiàng)面向個(gè)人與公司的自助業(yè)務(wù)，這當(dāng)中“無(wú)介質(zhì)”服務(wù)達(dá)到了130多項(xiàng)，客戶經(jīng)常使用或使用頻率相對(duì)較高的業(yè)務(wù)幾乎全部涵蓋在內(nèi)。同時(shí)，借助數(shù)字技術(shù)可以整理并匯總不同客戶的產(chǎn)品偏好以及資金情況等相關(guān)信息，這為有效整合客戶資源提供了條件，在這般的框架內(nèi)更為創(chuàng)建適合數(shù)字技術(shù)的交易場(chǎng)景奠定了基礎(chǔ)，智能自助設(shè)備的推出使足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求得到了有效滿足。結(jié)果的契合性表明理論架構(gòu)中考慮的影響因素及其相互作用是合理的，這對(duì)理解研究現(xiàn)象的本質(zhì)具有關(guān)鍵作用。截止2020年末，工商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為15,800個(gè)，自助銀行為25,167個(gè)，智能設(shè)備也增長(zhǎng)至79,672臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)73,059臺(tái)。通過(guò)這些綜合考量本文不僅深化了對(duì)研究主題的理解也為相關(guān)領(lǐng)域的研究者和從業(yè)者提供了更具操作性和指導(dǎo)意義的理論工具?，F(xiàn)下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化設(shè)備更新?lián)Q代的速度非?？欤a(chǎn)品功能也越來(lái)越健全，很多柜面辦理業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到了自助端，主要包括存取款業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀申辦以及簽約理財(cái)?shù)鹊?。（三）增?qiáng)運(yùn)營(yíng)流程再造能力目前來(lái)看，大部分商業(yè)銀行的離柜業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)中的占比都超過(guò)了90%。銀行開(kāi)啟線上模式之后，數(shù)字技術(shù)在工商銀行的日常運(yùn)營(yíng)中得到了全面推廣，可以優(yōu)化工商銀行業(yè)務(wù)流程，大大改善用戶體驗(yàn)(徐珂宇,黃曼婷,2020)。在這種配置中通過(guò)智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)的建設(shè)與數(shù)字基建的優(yōu)化，工行也進(jìn)一步創(chuàng)新了其IT架構(gòu)，構(gòu)建起融合核心業(yè)務(wù)與開(kāi)放式生態(tài)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，縱觀整個(gè)業(yè)界，其屬于第一個(gè)全面布局分布式技術(shù)主要領(lǐng)域的平臺(tái)，官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，該平臺(tái)平均每天服務(wù)調(diào)用量高達(dá)60億次，成功打造“工行區(qū)塊鏈+”高價(jià)值品牌，整合運(yùn)用的各項(xiàng)技術(shù)高達(dá)150多項(xiàng)，在工業(yè)與信息部組織的“可信區(qū)塊鏈”專項(xiàng)檢測(cè)當(dāng)中，其領(lǐng)先通過(guò)了全項(xiàng)認(rèn)證(呂嘉誠(chéng),劉雨婷,2020)。為了考察方案在各種環(huán)境下的適用情況，本文還選取了幾種典型的使用案例，針對(duì)每個(gè)案例調(diào)整系統(tǒng)設(shè)置，不僅證實(shí)了方案的合理性和可行性，也為后續(xù)研究提供了重要參考。借助數(shù)字技術(shù)，從這些要求可以看出來(lái)客戶數(shù)據(jù)的采集與篩選都可以在平臺(tái)操作系統(tǒng)中完成，這大大提升了銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)度，同時(shí)也節(jié)約了運(yùn)作成本，工作流程也變得更加簡(jiǎn)約。除此之外，以區(qū)塊鏈為支撐的智能合約，用簡(jiǎn)單快捷的自動(dòng)化業(yè)務(wù)取代了以往相對(duì)繁瑣的人工操作，如防控監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及交易后清算等都實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化，大大節(jié)省了人力資源。（四）打造無(wú)邊界場(chǎng)景服務(wù)5G這一項(xiàng)前沿科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為了將成為中國(guó)工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵手段和技術(shù)變量，并將在很大程度上改善金融服務(wù)，特別是基于客戶場(chǎng)景的金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行通過(guò)政務(wù)數(shù)字化的聯(lián)動(dòng)，在智能移動(dòng)、健康服務(wù)、智能校園、智能政府等方面創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出來(lái)了許多產(chǎn)品服務(wù)，從這些實(shí)驗(yàn)中看出建設(shè)了5287個(gè)有效的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，與十幾個(gè)地方政府達(dá)成了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在全國(guó)三百多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)了城市之間的互聯(lián)互通，涉足到了養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。它還提升了系統(tǒng)的兼容性和擴(kuò)展性，使其能更加靈活地適應(yīng)未來(lái)的演變和應(yīng)用需求的多樣性。構(gòu)建三個(gè)主要產(chǎn)品(林浩然,蘇佳怡,2022)，例如，ETC、無(wú)感支付、電子乘車碼，僅2020年的累計(jì)服務(wù)就超8,000萬(wàn)人次。緊跟國(guó)家醫(yī)療改革方向，共發(fā)放669萬(wàn)張電子醫(yī)療保險(xiǎn)憑證。醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算移動(dòng)支付平臺(tái)也已在10個(gè)省區(qū)上線。此外，工商銀行還充分借助了VR/AR和全息投影等超亮視頻技術(shù)，將其靈活的應(yīng)用在了遠(yuǎn)程推廣金融產(chǎn)品上，這樣可以切實(shí)有效的提高客戶對(duì)不同產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。在這般的框架內(nèi)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，5G智能手機(jī)、可穿戴設(shè)備和虛擬現(xiàn)實(shí)設(shè)備在當(dāng)前這個(gè)時(shí)代被許多用戶所迫切需要，正在銀行業(yè)供應(yīng)鏈中發(fā)揮重要作用。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，工行必須不失時(shí)機(jī)地將新的智能設(shè)備大規(guī)模地整合到其結(jié)構(gòu)中，提供終端客戶體驗(yàn)并在更深層面上提高客戶能力。通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的全面梳理和對(duì)比分析，本文驗(yàn)證了研究框架的科學(xué)性和適用性。同時(shí)，在5G時(shí)代，基于VR/AR的云計(jì)算將不再受到帶寬和時(shí)間的限制，在這種配置中數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)和計(jì)算功能可以從本地轉(zhuǎn)移到云端，實(shí)現(xiàn)更豐富的決策數(shù)據(jù)支持和更真實(shí)的支付場(chǎng)景體驗(yàn)，工商銀行正在與移動(dòng)參與支付公民示范，積極將使用5G技術(shù)的公民服務(wù)支付場(chǎng)景合法化，并提供給客戶(魏晨曦,王美琳,2022)。在消費(fèi)金融等領(lǐng)域提供更便捷、高效的支付體驗(yàn)。四、工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)變難傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠所有環(huán)節(jié)來(lái)開(kāi)發(fā)成熟、穩(wěn)健的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以最大限度地提高出口和出口效益。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)哲學(xué)是保守的，傳統(tǒng)的信用貸款思維是慣性的。工商銀行也不例外。如表1所示，2016-2020的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)表明，工商銀行的主要營(yíng)業(yè)收入來(lái)源仍然高度集中在利息收入上，五年來(lái)利息凈收入從4718.46億元上漲至6467.65億元，平均增速為8.20%，但是服務(wù)導(dǎo)向的手續(xù)費(fèi)和傭金收入缺出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，最嚴(yán)重的情況出現(xiàn)在2019年，從2018年末的峰值1453.01億元下降至2019年年末的1305.73億元(李天陽(yáng),趙秋韻,2022)。此外，在這樣的情境之下手續(xù)費(fèi)傭金收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率一直處在下降趨勢(shì)，盡管下降的速度在放緩，但是短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變工商銀行以利息收入為主的經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)。表1工商銀行2016-2020年相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)（單位：億元）相關(guān)指標(biāo)

年份20162017201820192020利息凈收入4718.465220.785725.186322.176467.65貢獻(xiàn)率69.81%71.95%73.99%73.91%73.27%手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1449.731396.251453.011305.731312.15貢獻(xiàn)率21.45%19.24%18.78%15.26%14.87%營(yíng)業(yè)收入6758.917256.027737.898554.288826.65凈利潤(rùn)2791.062874.512987.233133.613176.85數(shù)據(jù)來(lái)源：工商銀行2016-2020年財(cái)務(wù)報(bào)表而互聯(lián)網(wǎng)金融在信用原則、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等方面同傳統(tǒng)信用交易凸顯出來(lái)了很大的差異性。而技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和快速迭代十分需要客戶，對(duì)于市場(chǎng)變化需要能夠盡快適應(yīng)，并且要依靠附加服務(wù)實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)收入模式。經(jīng)營(yíng)理念、思維模式是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的先導(dǎo)，工商銀行通過(guò)金融科技來(lái)實(shí)施普惠金融以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，依舊存在機(jī)構(gòu)本位的思維(王澤民,劉詩(shī)蘭,2023)。（二）組織架構(gòu)改革難為逐步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須要堅(jiān)持素質(zhì)目標(biāo)作為發(fā)展導(dǎo)向，基于組織結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化調(diào)整，涵蓋了組建出來(lái)一個(gè)獨(dú)立的創(chuàng)新部門，主要是為了啟動(dòng)新項(xiàng)目，實(shí)施項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)更加具備針對(duì)性，并組建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，創(chuàng)建一個(gè)相對(duì)完備的金融和技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)。這也將在更深層面上提高內(nèi)部解決方案的效率，并及時(shí)響應(yīng)客戶的要求。然而現(xiàn)實(shí)中的大型商業(yè)銀行，組織層次深，部門多，從這些變化中反映按照一般的思路，戰(zhàn)略實(shí)施時(shí)間較短，尤其是在沒(méi)有統(tǒng)一的自上而下的戰(zhàn)略執(zhí)行的情況下，很難突破現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)、部門利益、組織領(lǐng)域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域(張昊宇,陳藝林,2023)。這種變化必須是革命性的。很難通過(guò)有效的組織形式真正支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。在研究設(shè)計(jì)階段，本文細(xì)致構(gòu)建了科學(xué)的研究架構(gòu)，以保障研究議題的明確度和研究假說(shuō)的合理性。根據(jù)工商銀行官網(wǎng)資料，工行總行一共設(shè)立了44個(gè)機(jī)構(gòu)，內(nèi)并無(wú)設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融科技的研究統(tǒng)籌以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，給定此類前提條件可以推知其后續(xù)變化而是把相關(guān)事務(wù)及權(quán)限下放給網(wǎng)絡(luò)金融部、渠道管理部以及信息科技部等不同業(yè)務(wù)導(dǎo)向以及職能支持部門(孫瑞霖,吳佳琪,2022)。這恰恰說(shuō)明，和大多數(shù)商業(yè)銀行一樣，工商銀行認(rèn)為信息科技部門僅是一個(gè)職能支持部門，由于國(guó)內(nèi)投資、人才培訓(xùn)、技術(shù)資源儲(chǔ)備是嚴(yán)重不足的，在互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易相關(guān)產(chǎn)品和市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，技術(shù)指導(dǎo)的作用并未獲得充分的施展，很難成為商業(yè)決策的核心參與者。在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，本文運(yùn)用了先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)軟件與技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致處理，確保研究結(jié)論的科學(xué)性與公正性。（三）業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)換難幾十年來(lái)，以中國(guó)工商銀行為代表的商業(yè)銀行按照傳統(tǒng)的信貸慣例，可以說(shuō)已經(jīng)創(chuàng)建出來(lái)了一套相對(duì)安全、可靠、獨(dú)立的系統(tǒng)，運(yùn)轉(zhuǎn)正常，交易安全，連續(xù)循環(huán)穩(wěn)定，更有效地規(guī)避了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其中體現(xiàn)出在操作和業(yè)務(wù)流程方面，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活動(dòng)存在著本質(zhì)層面上的差異性(周錦程,鄧思遠(yuǎn),2022)。它通常涉及新系統(tǒng)的研究和開(kāi)發(fā)以及對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)的重大調(diào)整。鑒于金融互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的交易量、數(shù)據(jù)傳輸和信息反饋對(duì)系統(tǒng)處理、存儲(chǔ)和信息安全能力的極高要求，以及商業(yè)銀行系統(tǒng)技術(shù)的發(fā)展速度，網(wǎng)絡(luò)傳輸與管理技術(shù)和密碼管理技術(shù)是它正在更新，從這些會(huì)議中看出為了滿足金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的需求，可能會(huì)導(dǎo)致交易系統(tǒng)、服務(wù)器響應(yīng)和信息不穩(wěn)定，同時(shí)也可能會(huì)存在著信息延誤或者一系列的其他問(wèn)題(許澤辰,黃美珊,2022)。使用最新的科研工具，實(shí)現(xiàn)了對(duì)研究對(duì)象的多層次、寬范圍的探討，突破了傳統(tǒng)研究的限制，揭示了事物之間的微妙聯(lián)系，并汲取其他領(lǐng)域的精華，為解決實(shí)際問(wèn)題提供了更加多元的解決方案。隨之而來(lái)的是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如信息泄露和數(shù)據(jù)庫(kù)被篡改，以及客戶信息的安全風(fēng)險(xiǎn)。金融科技促進(jìn)工商銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策（一）運(yùn)用金融科技的契機(jī)，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)當(dāng)前金融科技得到了迅速發(fā)展，工商銀行在基層的眾多網(wǎng)點(diǎn)急需改變，并應(yīng)當(dāng)優(yōu)化轉(zhuǎn)化為商業(yè)的概念以及模式。首先，需要更加積極地同客戶展開(kāi)互動(dòng)，提高相應(yīng)的體驗(yàn)。需要將客戶放置在中心位置，客戶關(guān)系和滿足客戶持續(xù)性增長(zhǎng)的消費(fèi)需求是銷售的核心關(guān)鍵點(diǎn)。顧客至上的理念需要牢牢的扎根在工行人的心中，需要基于此來(lái)在更深層面上思考問(wèn)題，需要站在顧客的角度和角度看待問(wèn)題，從這些分析中證明并幫助你解決消費(fèi)中遇到的實(shí)際問(wèn)題，才能真正付諸實(shí)踐(陳雪晴,龔凱文,2019)?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個(gè)特點(diǎn)是更加注重用戶體驗(yàn)，所以，基層物理網(wǎng)點(diǎn)也是強(qiáng)化客戶體驗(yàn)滿意度，維護(hù)客戶忠誠(chéng)度，穩(wěn)定老客戶，開(kāi)拓新客戶的一個(gè)重要支撐點(diǎn)，可以基于此來(lái)進(jìn)一步提升客戶的使用數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)。打破傳統(tǒng)研究的束縛，從微觀角度精準(zhǔn)揭示事物的內(nèi)在規(guī)律及其相互關(guān)聯(lián)，同時(shí)借鑒其他相關(guān)領(lǐng)域的理論知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為解決該主題下的問(wèn)題提供了更為多樣、豐富的思考方向。其次，重視和加強(qiáng)收入模式的變化，工行仍將更加關(guān)注傳統(tǒng)的不同收入交易。面對(duì)金融技術(shù)沖擊和銀行間新的競(jìng)爭(zhēng)，工行要充分強(qiáng)調(diào)新中介的重要性，提高收入水平和分化水平，真正提高工行的競(jìng)爭(zhēng)力(高東陽(yáng),何晨曦,2020)。在細(xì)分市場(chǎng)上，通過(guò)提供差異化的服務(wù)，形成客戶擁有最多、最多客戶的經(jīng)營(yíng)理念，這清楚地揭示了真相需要盡可能滿足客戶的個(gè)性化需求，要根據(jù)受眾群體的差異性，實(shí)施針對(duì)性的服務(wù)措施。最后，要想進(jìn)一步提高盈利能力，就必須加強(qiáng)對(duì)成本的管理控制。網(wǎng)點(diǎn)要科學(xué)合理的對(duì)成本管理進(jìn)行謀劃，強(qiáng)化管理效率，降低成本支出。（二）競(jìng)爭(zhēng)中求合作，謀求與金融科技企業(yè)的雙贏在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，對(duì)于任何一家企業(yè)來(lái)講，要想尋求更好的發(fā)展，就必須要加強(qiáng)合作，如果一意孤行的去惡意競(jìng)爭(zhēng)，那么所產(chǎn)生的后果必然是兩敗俱傷。對(duì)于工商銀行來(lái)講，線下服務(wù)具有良好的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，其中體現(xiàn)出健全的運(yùn)作模式和資金實(shí)力為工商銀行積攢了大量的忠誠(chéng)客戶。為讓研究結(jié)果具備精準(zhǔn)特性，本研究充分考慮研究過(guò)程中可能出現(xiàn)的各類偏差，在研究設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集、分析方法等多個(gè)環(huán)節(jié)采取了嚴(yán)格的控制手段。但是進(jìn)入新時(shí)代之后，金融科技企業(yè)發(fā)展迅速，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，必須要適應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，牢牢把握高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技的完美融合，才能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展(李書涵,田俊杰,2022)。工行與金融科技型的企業(yè)展開(kāi)合作主要在三個(gè)方面所開(kāi)展：首先兩者要深刻的意識(shí)到自身在發(fā)展中所面臨的各種問(wèn)題和所具有的優(yōu)勢(shì)

然后在對(duì)雙方之間的經(jīng)營(yíng)模式和未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行深入的了解，最后共同磋商，這在某種程度上揭示出制定合理的發(fā)展方案，盡可能的實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。與此同時(shí)，在市場(chǎng)當(dāng)中具有較強(qiáng)的不確定性，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生較大的干擾，所以對(duì)于宏觀環(huán)境的變化也是不容小視的(王瑞欣,楊懷遠(yuǎn),2022)。在挑選數(shù)據(jù)分析手段時(shí)，本文不僅運(yùn)用了傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法，如描述統(tǒng)計(jì)、回歸技術(shù)等，還引入了近年來(lái)迅猛發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和算法。其次，合作模式的建立并非一日之事，要想確保雙方之間的利益都能夠得到滿足，必須要充分評(píng)價(jià)債券與股權(quán)這兩種合作模式，哪種更能為雙方帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益(趙浩然,孫晴川,2021)。最后，合作必須要建立在平等基礎(chǔ)之上，因?yàn)榻鹑诳萍甲鳛橐环N新業(yè)態(tài)，發(fā)展相對(duì)較晚，在很多方面還存在一定缺陷，所以必須要堅(jiān)持傳統(tǒng)工商銀行為主導(dǎo)，持續(xù)彌補(bǔ)金融科技的短板，來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方之間的完美合作，推動(dòng)雙方共同發(fā)展。（三）重視互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高服務(wù)能力現(xiàn)階段，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展十分迅猛，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以說(shuō)是一種高效率低成本的數(shù)據(jù)獲取方式。為此工商銀行要基于這種技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，掌握客戶的基本需求。為滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需求，占據(jù)一定市場(chǎng)份額，工商銀行必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在行業(yè)間的應(yīng)用，這在一定層面上證實(shí)了要加大資金投入，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，強(qiáng)化服務(wù)水平，推出定制化產(chǎn)品(胡子和,史雨彤,2022)?？茖W(xué)研究是一個(gè)長(zhǎng)期且細(xì)致的過(guò)程，特別是在探索復(fù)雜問(wèn)題或新領(lǐng)域時(shí)，需要足夠的時(shí)間來(lái)觀察和分析數(shù)據(jù)，并最終得出可靠的結(jié)論。完善線上線下服務(wù)融合發(fā)展，提高客戶滿意度，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型。對(duì)此必須要做好以下兩個(gè)方面工作。首先，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)搜集整理有關(guān)客戶的數(shù)據(jù)信息，前提是要保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各種數(shù)據(jù)信息錯(cuò)綜復(fù)雜，如果獲取了一些虛假信息，那么就很容易造成分析結(jié)果的偏差，也就會(huì)造成錯(cuò)誤的決定。所以，必須要提高對(duì)于數(shù)據(jù)的甄別能力，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。其次，這在某個(gè)角度上證明了在完成對(duì)客戶信息的整理后，要對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析處理，而是否可以對(duì)數(shù)據(jù)做出正確的分析評(píng)價(jià)，直接決定了結(jié)果的真實(shí)性，為此必須要具備敏銳的判斷能力和成熟的技術(shù)分析手段。（四）培養(yǎng)金融科技的專業(yè)人才工商銀行面對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)，這就需要工行內(nèi)部需要組建一個(gè)專業(yè)的、有凝聚力的、思想開(kāi)放的群體(陳博文,鄭依婷,2021)。因此，培養(yǎng)專業(yè)人才很重要，特別是在高科技領(lǐng)域。在很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，銀行一直有非常明確的分工，這在某種程度上象征在每一個(gè)專業(yè)部門中均有著各自的職責(zé)。這使得在組織中工作的員工更容易通過(guò)日常的業(yè)務(wù)情況了解和發(fā)展專門的一線業(yè)務(wù)知識(shí)。但在跨境金融科技的時(shí)代，重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)了解技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的人有著真正的需求。這類人正是目前工商銀行所缺少的那種人。這不僅增強(qiáng)了對(duì)研究假設(shè)的信心，也證明了所選研究方法的科學(xué)性。這種一致性為跨研究間的比較提供了基礎(chǔ)，有助于形成更加全面和系統(tǒng)的理論體系。在參與到金融科技競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海業(yè)務(wù)