借貸風(fēng)控管理制度總則制度目的本制度旨在規(guī)范公司借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保公司資金安全，有效防范和控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司正常運(yùn)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及借貸業(yè)務(wù)的所有部門和人員，包括但不限于財(cái)務(wù)部門、業(yè)務(wù)部門以及相關(guān)審批人員?；驹瓌t1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)前，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。2.審慎評(píng)估原則：對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等進(jìn)行全面、審慎的評(píng)估，避免盲目借貸。3.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保借貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)。4.責(zé)任追究原則：對(duì)因借貸業(yè)務(wù)操作不當(dāng)或違規(guī)行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和損失，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。借貸業(yè)務(wù)流程借款申請(qǐng)1.申請(qǐng)人資格：公司員工或合作方如有資金需求，需符合公司規(guī)定的借款條件，填寫(xiě)借款申請(qǐng)表。2.申請(qǐng)內(nèi)容：申請(qǐng)表應(yīng)包括借款人基本信息、借款金額、借款用途、借款期限、還款計(jì)劃等詳細(xì)內(nèi)容。3.提交申請(qǐng)：申請(qǐng)人將填寫(xiě)完整的借款申請(qǐng)表提交至所在部門負(fù)責(zé)人。部門初審1.部門負(fù)責(zé)人審核：部門負(fù)責(zé)人對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行初審，重點(diǎn)審核借款用途的合理性、借款人的工作表現(xiàn)及還款能力等。2.簽署意見(jiàn)：部門負(fù)責(zé)人根據(jù)審核情況，在借款申請(qǐng)表上簽署明確意見(jiàn)，同意或不同意申請(qǐng)，并說(shuō)明理由。如同意申請(qǐng)，將申請(qǐng)表提交至財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)審核1.財(cái)務(wù)人員審查：財(cái)務(wù)部門收到借款申請(qǐng)表后，對(duì)借款金額、還款計(jì)劃、資金來(lái)源等進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：財(cái)務(wù)人員結(jié)合公司資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.提出建議：財(cái)務(wù)人員根據(jù)審查和評(píng)估結(jié)果，在申請(qǐng)表上簽署意見(jiàn)，提出是否同意借款及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提交至審批部門。審批決策1.審批層級(jí)：根據(jù)借款金額大小，設(shè)定相應(yīng)的審批層級(jí)。一般借款金額較小的由部門負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人審批；金額較大的需經(jīng)過(guò)公司高層領(lǐng)導(dǎo)審批。2.審批內(nèi)容：審批人員重點(diǎn)審查借款申請(qǐng)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性以及與公司整體利益的一致性。3.決策結(jié)果：審批人員根據(jù)審查情況做出審批決策，同意借款的，明確借款金額、期限、還款方式等；不同意借款的，說(shuō)明理由并反饋給申請(qǐng)人。合同簽訂1.合同擬定：財(cái)務(wù)部門根據(jù)審批結(jié)果，擬定借款合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核：合同擬定后，提交至法務(wù)部門進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)。3.簽署合同：審核通過(guò)后，借貸雙方簽署借款合同。借款人需提供必要的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押或保證等。款項(xiàng)發(fā)放1.放款準(zhǔn)備：財(cái)務(wù)部門按照借款合同約定，做好放款前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，包括核實(shí)借款人信息、擔(dān)保手續(xù)是否齊全等。2.款項(xiàng)發(fā)放：經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，財(cái)務(wù)部門將借款資金發(fā)放至借款人指定賬戶，并做好相關(guān)記錄。貸后管理1.跟蹤檢查：定期對(duì)借款人的資金使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。2.還款提醒：在還款日前適當(dāng)時(shí)間，提醒借款人按時(shí)還款，避免逾期。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)跡象，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。還款與結(jié)清1.按時(shí)還款：借款人應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額還款，財(cái)務(wù)部門做好還款記錄。2.結(jié)清手續(xù)：借款本息全部還清后，辦理借款結(jié)清手續(xù)，解除相關(guān)擔(dān)保措施，并歸檔保存借款資料。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制借款人信用評(píng)估1.信用信息收集：通過(guò)多種渠道收集借款人的信用信息，包括個(gè)人信用報(bào)告、銀行信用記錄、行業(yè)口碑等。2.信用評(píng)分模型：建立信用評(píng)分模型，綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等因素，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)分。3.信用等級(jí)劃分：根據(jù)信用評(píng)分結(jié)果，將借款人劃分為不同的信用等級(jí)，為借貸決策提供參考。借款用途風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.用途合理性審查：對(duì)借款用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保借款用于合法、合規(guī)、合理的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人必要支出，避免借款用于高風(fēng)險(xiǎn)投資或違法違規(guī)行為。2.用途跟蹤監(jiān)督：在借款使用過(guò)程中，對(duì)借款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，確保資金按約定用途使用。還款能力評(píng)估1.收入穩(wěn)定性分析：分析借款人的收入來(lái)源、收入水平及收入穩(wěn)定性，評(píng)估其還款能力。2.資產(chǎn)負(fù)債狀況評(píng)估：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況等，判斷其償債能力。擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)控制1.擔(dān)保方式選擇：根據(jù)借款金額、借款人信用狀況等因素，合理選擇擔(dān)保方式，如抵押、質(zhì)押或保證等，確保擔(dān)保措施有效。2.擔(dān)保物評(píng)估：對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，確保其價(jià)值足值、產(chǎn)權(quán)清晰，能夠有效覆蓋借款風(fēng)險(xiǎn)。3.保證人資格審查：對(duì)保證人的資格、信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行審查，確保保證人具備擔(dān)保能力。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期還款天數(shù)、借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑幅度、信用等級(jí)下降等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象。2.預(yù)警信息發(fā)布：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)達(dá)到設(shè)定閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，通知相關(guān)部門和人員采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保措施、調(diào)整借款合同條款、通過(guò)法律手段追償?shù)?。監(jiān)督與檢查內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督1.定期審計(jì)：內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)公司借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查借貸業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性等。2.專項(xiàng)審計(jì)：針對(duì)重大借貸項(xiàng)目或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的借貸業(yè)務(wù)，開(kāi)展專項(xiàng)審計(jì)，深入排查問(wèn)題，提出整改建議。財(cái)務(wù)監(jiān)督1.賬務(wù)核算：財(cái)務(wù)部門嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和公司財(cái)務(wù)制度，對(duì)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的賬務(wù)核算，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。2.資金監(jiān)控：加強(qiáng)對(duì)借貸資金的監(jiān)控，確保資金流向合規(guī)、安全，防止資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)監(jiān)督1.法規(guī)遵循審查：合規(guī)部門定期審查公司借貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。2.政策更新跟蹤：關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和金融政策的變化，及時(shí)調(diào)整公司借貸業(yè)務(wù)管理制度和操作流程，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。檢查結(jié)果處理1.問(wèn)題整改：對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整改，明確整改責(zé)任人和整改期限，確保問(wèn)題得到有效解決。2.責(zé)任追究：對(duì)因違規(guī)操作或管理不善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和損失的相關(guān)責(zé)任人，按照公司規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，嚴(yán)肅處理。責(zé)任追究責(zé)任界定1.借款人責(zé)任：借款人應(yīng)嚴(yán)格按照借款合同約定使用資金、按時(shí)還款，如因借款人故意違約或欺詐行為導(dǎo)致公司損失，借款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2.審批人員責(zé)任：審批人員在借貸業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，如因?qū)徟д`導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和損失，審批人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。3.經(jīng)辦人員責(zé)任：經(jīng)辦人員在借貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守制度規(guī)定，如因操作不當(dāng)或違規(guī)行為導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和損失，經(jīng)辦人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。追究方式1.批評(píng)教育：對(duì)違規(guī)情節(jié)較輕的責(zé)任人，給予批評(píng)教育，責(zé)令其改正錯(cuò)誤。2.經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任大小和造成的損失程度，對(duì)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，如扣發(fā)獎(jiǎng)金、工資等。3.紀(jì)律處分：對(duì)違規(guī)情節(jié)較重的責(zé)任人，給予紀(jì)律處分，如警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職等。4.法律追究：對(duì)因違規(guī)行為構(gòu)成犯罪的責(zé)任人，依法追究其法律責(zé)任。申訴與復(fù)查1.申訴渠道：責(zé)任人如對(duì)責(zé)任追究結(jié)果有異議，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申訴，公司應(yīng)設(shè)立專門的申訴渠道，受理責(zé)任人的申訴。2.復(fù)