貸款操作規(guī)程（試行）

第一章總則

第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防備信貸風險，提高

信貸資產(chǎn)質量和經(jīng)營效益，增進信貸工作規(guī)范化、制度化和科學化，

根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《貸款管理措施》，制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程是企業(yè)辦理貸款業(yè)務必須遵照日勺基本規(guī)則，是規(guī)

范貸款業(yè)務運作程序日勺基本根據(jù)。

第三條貸款業(yè)務操作遵照審貸分離的原則，實行主負責人和經(jīng)

辦負責人制度。

第四條貸款必須堅持如下原則：

1、貸款自主經(jīng)營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人的干

涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。

2、“安全性、流動性、效益性”協(xié)調統(tǒng)一小J原則。

3、以服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨，堅持“小額、流動、分

散”的信貸原則。

第二章貸款程序

第五條辦理貸款業(yè)務H勺基本程序:

客戶申請一受理與調查一審查一審議與審批f與客戶簽訂協(xié)議

一貸款發(fā)放一貸后管理一貸款收回。

從申請到受理不得超過1個工作日；貸款調查原則上不超過2個

工作日；審查原則上不超過1個工作日；審議審批原則上不超過1個

工作日；審批后的貸款須當日發(fā)放。

經(jīng)營管理

（一）受理與調查?？蛻粝驑I(yè)務部提出借款中請，業(yè)務部受理并

進行初步認定，對符合基本條件日勺貸款業(yè)務進行調查，調查結束后將

調杳材料送審查人審查。

（二）審查。審查人對業(yè)務部提交的調查材料進行審查，提出審

查意見，報貸審會審議。

（三）審議與審批。貸審會審議后，有權審批人根據(jù)審議成果進

行審批。

（四）有權審批人審批后，業(yè)務部與客戶簽訂有關協(xié)議，完善有

關手續(xù)后發(fā)放貸款，負責各項貸后管理工作。

第三章貸款負責人

第七條貸款業(yè)務經(jīng)營和管理實行主負責人和經(jīng)辦負責人制度。

第八條辦理貸款業(yè)務的各環(huán)節(jié)H勺有權決定人為主負責人。調查

主負責人對貸款業(yè)務貸前調查的真實性負責；審查主負責人對貸款業(yè)

務審查的合規(guī)合法性和審查結論負責；審批主職責人對貸款業(yè)務的審

批負責；經(jīng)營主負責人對有權審批人審批的貸款業(yè)務發(fā)生后監(jiān)管、本

息收回和債權保全負責。

第九條主負責人界定。業(yè)務部負責人為調查主負責人；總經(jīng)理

助理為審查主負責人；總經(jīng)理和董事長為審批主負責人；業(yè)務部負責

人為經(jīng)營主負責人。

第十條建立經(jīng)辦負責人制度。貸款業(yè)務辦理過程中直接進行調

查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員作為調查負責人、審查負責人和經(jīng)營

管理負責人，承擔詳細經(jīng)辦責任。

第十一條建立責任移交制度。

（一）有關主負貢人工作崗位變動時，必須在上一級領導主持和

監(jiān)交下，同接手主負責人對其負責口勺貸款業(yè)務風險狀況進行鑒定，填

寫經(jīng)營責任移交表，由原主負責人、接手負責人、監(jiān)交人簽字后登記

存檔。責任移交后，接手主負責人對接手后W、J貸款業(yè)務經(jīng)營狀況負責。

（二）經(jīng)辦負責人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主負責人主持和

監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦負責人對其負責的貸款業(yè)務風險狀況進行鑒定，

填寫經(jīng)營責任移交表，由原經(jīng)辦負責人、接手經(jīng)辦負責人、監(jiān)交人簽

字后登記存檔。責任移交后，接手經(jīng)辦負責人對接手后H勺貸款業(yè)務經(jīng)

營狀況負責。

第四章貸款受理與調查

第十二條客戶申清?？蛻粢詴嫘问较驑I(yè)務部門提出貸款申請,

其內容重要包括；客戶基本狀況、申請貸款金額、期限、用途、擔保

方式、還款來源等。

第十三條貸款申請的受理。業(yè)務部負責接受貸款業(yè)務的申請，

對客戶基本狀況及項目可行性進行初步調查，認定客戶與否具有辦理

貸款業(yè)務的基本條件。根據(jù)認定成果和企業(yè)資金狀況，由業(yè)務部負責

人決定與否受理申請的貸款業(yè)務。

第十四條對同意受理的貸款業(yè)務，告知申請人提供如下資料原

件或復印件。

（一）法人客戶需提供的資料：

1、各類證照原件及復印件，包括：營業(yè)執(zhí)照副本、機構代碼證、

稅務登記證、法人代表資格證書、法人代表身份證明、貸款卡及年檢

證明、開戶許可證、開戶銀行印鑒卡，企業(yè)章程、驗資匯報、有關重

大資產(chǎn)證明；

2、上年度、上年度同期及近期財務報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、

現(xiàn)金流量表），上年度審計匯報；

3、股東會或董事會決策（需面簽）；

4、企業(yè)及法定代表人征信系統(tǒng)信息查詢；

5、可以證明本單位持續(xù)運行H勺材料，如：近來六個月內水電費

發(fā)票、銀行對賬單、納稅證明等；

6、法定代表人授權委托書；

7、可以證明企業(yè)目前經(jīng)營狀況和預期收益日勺證明材料；各類業(yè)

務協(xié)議、應收未收業(yè)務收入款項等；

8、特殊行業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)

資質等級證書。

（二）自然人客戶需提供的資料：

1、夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證原件及復印件（獨身者提

供有關證明）；

2、夫妻雙方職業(yè)收入證明，重要財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)、車輛及

存款、國債、基金、股票等有價證券）；

3、夫妻雙方征信系統(tǒng)查詢；

4、當?shù)爻Ｗ【铀蚪?jīng)營場所證明（房產(chǎn)證或房屋租賃協(xié)議）。

第十五條貸款調查。業(yè)務部門是貸款業(yè)務的調查部門，負責對

客戶各方面狀況進行調查核算。

第十六條調查日勺重要內容：

（一）初步審核客戶提供的有關資料與否完整、真實、有效，對

提供的復印件應與原件查對相符:，并在復印件上簽訂“與原件查對相

符”字樣。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份

證明與否真實、有效；所有有關證照與否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，與否

被吊銷、注銷、申明作廢，內容與否發(fā)生變更。

2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章與否真實、有效。

（二）調查分析。調查分析由信貸員對借款人、擔保人及擔保物

狀況進行調查評價，以實地調查為主，間接調查為輔，并將調查內容

形成書面匯報。調查人員應以高度認真、負責日勺態(tài)度對所作的I調查結

論負責，正常狀況下應由兩名信貸人員同步進行調查。

借款人基本狀況調查

1、借款人基本狀況。重要包括：個人品質、社會信譽、家庭住

址、戶主姓名、家庭構成、經(jīng)濟狀況、聯(lián)絡方式及重要經(jīng)濟來源和經(jīng)

營項目，借款人為法人單位口勺，還應包括企業(yè)性質、注冊資本、企業(yè)

章程、企業(yè)股東、經(jīng)營范圍以及法定代表人個人品質、資信狀況、經(jīng)

營管理能力等狀況。

2、財務狀況分析，重要包括企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、構造、質量，以

及在金融機構H勺借款和對外擔保狀況，存量貸款H勺方式及擔保狀況。

3、借款人日勺生產(chǎn)經(jīng)營狀況。重要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范

圍和方式，與否合法合規(guī)，與否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。

4、借款用途分析,所申請借款使用與否合法合規(guī)，與否符合企

業(yè)規(guī)定。

5、還款來源分析。包括第一還款來源，第二還款來源。

6、生產(chǎn)經(jīng)營狀況分析％重要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來源、

供應，設備先進性、穩(wěn)定性等狀況。

7、資金結算往來狀況。重要包括銀行開戶狀況、資金結算方式、

現(xiàn)金流的發(fā)生及穩(wěn)定性等。

8、企業(yè)發(fā)展前景＞重要產(chǎn)品的研發(fā)和市場競爭能力，行業(yè)競爭

力，對宏觀調控的敏感程度等。整個行業(yè)的發(fā)展趨勢及企業(yè)在行業(yè)中

的地位。

擔保狀況調查

對擔保人狀況調查除類似對借款人基本狀況調查內容外，還應對

如下內容作調查分析：

1、擔保人主體與否合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無代

為清償能力；保證人為個人且己婚H勺，須規(guī)定其配偶同步簽訂有關協(xié)

議資料；

2、調查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任,

擔保人與否對其擔保行為出于自愿，對企業(yè)法人提供擔保的應獲得股

東會或董事會（以擔保人企業(yè)章程有關條款而定）書面同意證明，有

主管單位日勺，應獲得主管單位同意其擔保日勺證明文獻；

3、調查抵、質押物與否符合《擔保法》口勺規(guī)定，如抵、質押物

與否屬抵質、押人所有，產(chǎn)權與否明晰，有無反復辦理抵、質押等。

4、調查抵、質押物的價值狀況。抵、質押物價值應以評估機構

做出的市場容許評估價值或雙方確認的價值為準，并合理掌握抵、質

押率：城區(qū)范圍日勺房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價口勺70%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在

地的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價的50%；土地抵押率一般不超過

評估值的60%；機器設備等動產(chǎn)作抵、質押的，要根據(jù)其先進性、通

用性及變現(xiàn)能力確定其抵、質押率，最高抵質押率不能超過評估價值

的40%；運送車輛抵押率一般不超過其評估價值或雙方約定價值的

60%；以存單及其他有價證券作質押H勺，質押率應當不能超過面值的

90%o

5、擔保人為自然人的，須滿足如下條件：信用觀念強，資信狀

況良好；年齡在18至60周歲之間，具有當?shù)貞艨冢粺o賭博、吸毒、

酗酒等不良行為；有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來源；與借款人家庭之間經(jīng)

濟上互相獨立。

（三）調查注意事項

1、對已簽訂最高額抵、質押借款協(xié)議H勺貸款，在發(fā)放每一筆貸

款前，必須到有關登記部門查詢抵、質押權的有效性，并獲得登記部

門的查詢回執(zhí)；

2、借款人及保證人為法人單位日勺，應注意其企業(yè)章程中與否存

在對借貸和擔保限制性口勺條款。

（四）調查成果

信貸人員根據(jù)調查狀況，進行貸款風險與效益的預測、分析，確

定貸與不貸并闡明理由。對不予發(fā)放的貸款，應第一時間告知客戶，

并將客戶所提供所有資料返還。如認為可以發(fā)放貸款，應及時撰寫調

查匯報（存量貸款展期，若借款人近期無重大變化及擔保不變的可用

上述審批表替代調查匯報），填制《貸款調查審查審批表》，形成書面

材料報批。

第十七條調查匯報H勺重要內容：

（一）法人客戶貸款業(yè)務調查匯報H勺內容：

1、客戶基本狀況及主體資格；

2、財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3、擔保狀況及信貸風險分析；

4、本次貸款業(yè)務綜合效益分析；

5、結論。與否同意辦理此項貸款業(yè)務，對貸款業(yè)務金額、期限、

利率、擔保方式和限制性條款等提出明確意見。

（二）自然人客戶調查匯報內容：

1、申請人的基本狀況；

2、44青貸款用途：

3、擔保狀況；

4、收入來源及還款來源;

5、結論。對與否同意辦理此項業(yè)務提出意見。

第十八條撰寫貸款調查匯報的規(guī)定

1、調查及時，數(shù)據(jù)精確，內容完整；

2、調查結論要明確，調查人要明確表述同意或不一樣意；

3、調查人簽字要完整，要在調查匯報上簽訂姓名和日期。

第五章貸款審查與審批

第十九條按照審貸分離、分級審批H勺貸款管理制度進行貸款審

查和審批。審查崗需要對信貸員提交資料日勺完整性和合規(guī)性進行審

查，審查要點如下：

1、審查貸款申請人的有關資料與否齊全，內容完整；

2、審查貸款中請人與否符合貸款條件，與否有不良信用記錄，

社會信譽、道德品行筆方面與否良好；

3、貸款用途、期限、利率、方式等與否符合有關規(guī)定；

4、審查貸款申請人的重要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，重要經(jīng)

營風險以及保證人口勺擔保能力等；

5、審查管戶信貸員與否按規(guī)定履行了實地調查職責，管戶信貸

員與貸款申請人與否為關系人，貸款調查意見與否客觀、屬實。

第二十條貸款審查人員負責對調查鹵提供的有關資料進行核

算、分析、審查和評估后，做出審查意見并簽訂姓名。對審查不符合

規(guī)定、內容資料不翔實不完整的，責成調查人員限期補充；審查通過

的貸款，按貸款審批權限及時提交有權審批人審批，或組織召開貸審

會議審議，審議通過后交有權審批人審批。

第二十一條貸款審批權限設定為：10萬元（含）由有權審批人

（總經(jīng)理或經(jīng)授權口勺其他人員）審批；10萬元以上由貸審會集體審

議后有權審批人審批。

第二十二條貸審會實行記名投票表決，三分之二（含）以上人

員同意為通過事項，否則為否決事項。對貸審會審議否決H勺事項，有

權審批人可提出復議，但僅限一次。有權審批人對貸審會審議通過的I

事項，有一票否決權；但對貸審會審議未通過的事項，不具有一票通

過權。

第六章簽訂協(xié)議與發(fā)放貸款

第二十三條貸款協(xié)議日勺簽訂與登記

一、協(xié)議的簽訂。貸款審批結束后，貸款人、借款人、擔保人三

方應及時按規(guī)定填寫有關協(xié)議，主協(xié)議與從辦議必須互相銜接。協(xié)議

的填寫和簽章應符合下列規(guī)定：

1、協(xié)議必須采用鋼筆書寫，內容填制必須完整，有關內容必須

一致，不得涂改；

2、協(xié)議各方所用名稱必須為全稱，與對應的印、章、證名稱一

致：

3、借款協(xié)議中借款種類、金額、用途、利率、期限、還款方式

等要素要填寫清晰、齊全，應與擔保協(xié)議和業(yè)務審批H勺內容相一致；

4、業(yè)務人員必須當場見證借款人、擔保人H勺法定代表人或授權

委托人在有關協(xié)議文本上簽字、蓋章，保證簽訂日勺協(xié)議真實、有效；

董事會或股東會決策，須核算好董事或股東身份，并現(xiàn)場監(jiān)督有關人

員簽字。

協(xié)議其他約定事項可參照如下內容填寫：

（一）抵押協(xié)議：1、該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值不小于貸款

額，抵押人自愿放棄再次抵押H勺權利；2、最高額抵押貸款載明本次

最高額抵押擔保H勺額度（權利價值）為**萬元；3、抵押房產(chǎn)處置時,

抵押人自愿放棄保留居住權；4、其他認為需要約定的事項。

（二）保證協(xié)議：1、保證人對協(xié)議條款以充足理解，自愿承擔

有關的法律責任；2、同意借款人提前償還貸款；3、其他認為需要約

定的事項。

協(xié)議其他約定內容由借款人、保證人親自填寫、簽章。

二、抵、質押登記。貸款協(xié)議簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人、

擔保人（抵、質押人）到有權部門辦理抵、質押登記手續(xù)，收取他項

權力證明。以存單、有價證券等權利憑證作質押的，質押物核押過程

中，信貸員應向簽發(fā)該權證的機構進行核押或登記，收取同意止付和

貸款到期同意協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

三、注意事項。

（一）自然人作保證擔保日勺，保證人夫妻雙方當面共同在協(xié)議上

簽字。有限責任企業(yè)、股份有限企業(yè)擔保時，必須有股東會或董事會

同意抵、質押擔?；蛲獗ＷC擔保日勺決策，有限責任企業(yè)按企業(yè)章程

規(guī)定的董事（股東）人數(shù)簽名，股份有限企業(yè)按全體董事過半數(shù)簽名，

合作企業(yè)需全體合作人簽名。

（二）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須有所有權人和16歲以上共有

人當面在抵押協(xié)議上簽字，抵押人僅有一套住宅抵押的，抵押人須提

前申明（書面）如抵押物被處置，自愿放棄對抵押住宅保留居住權，

并另行提供明確H勺居住地，如需居住他人住宅的，留住人需書面表達

同意。

（三）有限責任企業(yè)、股份有限企業(yè)借款或提供擔保日勺，根據(jù)有

關的風險度可考慮追加其法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、重要股東

夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。

第二十四條貸款發(fā)放

一、經(jīng)辦信貸員在審核貸款資料并保證無誤后，填寫借款憑證，

有關人員在借據(jù)上簽字、蓋章。借款憑證填制規(guī)定：

1、填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容

要與協(xié)議的內容一致，借款日期要在協(xié)議生效日期之后；

2、借款憑證的大小寫金額必須一致，簽章應與協(xié)議時簽章一致。

二、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定將有關客戶信息、協(xié)議內容數(shù)據(jù)錄入電腦,

登記貸款臺賬，建立貸款檔案。

三、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定錄入信息后，將借款申請書、借款協(xié)議、

借款借據(jù)等有關貸款資料交信貸主管審查，信貸主管審查無誤后加蓋

借款協(xié)議章，交由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人到會計部門辦理貸款發(fā)放手

續(xù)。

四、抵、質押物品管理。抵、質押物權證由管戶信貸員保管，經(jīng)

辦信貸員要在《抵、質押物品登記簿》及時登記，并經(jīng)信貸主管審核

簽字。

五、貸款審批手續(xù)辦妥后，應在一種工作日內發(fā)放貸款（節(jié)假日

順延）。

六、貸款發(fā)放后，所有手續(xù)交由管戶信貸員建檔,經(jīng)信貸主管審

核后歸檔管理。

第二十五條會計人員審查與監(jiān)督

會計人員收到信貸員遞交的借款憑證后，應對憑證要素作深入審

查，重要審查如下方面：

一、貸款利率與否符合規(guī)定，金額、日期、戶名等要素填寫與否

對的無誤，有關簽章與否齊全、清晰；

二、會計人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問題或疏漏的，應及時退回業(yè)務部

門重新補辦有關手續(xù)，確認無誤后方可按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。若

貸款手續(xù)不齊全，會計人員有權拒絕辦理貸款發(fā)放;

三、所發(fā)放貸款要按規(guī)定發(fā)放到約定的銀行賬戶中，由借款人依

約使用；

四、貸款資金除非為滿足客戶特殊需要且經(jīng)總經(jīng)理同意支取現(xiàn)金

外，則一律通過銀行轉賬進行處理。

第七章貸后管理

第二十六條貸款發(fā)放后，責任信貸員應做好跟蹤檢查工作，檢

查其資金實際使用與申請用途與否一致，當發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用

時，應限期糾正，性質嚴重的I,要提前收回已發(fā)放H勺貸款。

第二十七條責任信貸員按規(guī)定對客戶進行平常檢查。

一、財務、經(jīng)營原因檢查分析。根據(jù)借款人的財務狀況，檢查分

析重要財務指標日勺變化，結合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力。

1、檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用狀況，借款人與否

按規(guī)定正常使用貸款；

2、檢查借款人H勺生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括生產(chǎn)能力、成本費用，尤

其是產(chǎn)品的市場銷售狀況，如產(chǎn)品U勺銷售收入、應收賬款周轉率、存

貨周轉率等財務指標的變化；

3、分析客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速

動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動狀況。

二、非財務原因檢查分析。檢查分析借款人行業(yè)風險、經(jīng)營管理

風險、自然社會原因，以及還款意愿變化，綜合判斷對貸款安全的影

響。

1、關注企業(yè)領導班子狀況，及時理解班子組員與否有重大變化,

組員個人與否有重大變化。關注客戶夫妻關系及家庭關系與否有重大

變化；

2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調整的敏感反應狀況；

3、客戶對外重大投資狀況；

4、客戶波及法律訴訟狀況；

5、客戶上述變化與否影響信貸資金安全。

三、擔保分析。分析擔保人基本狀況、代償能力、保證意愿、抵

質押物價值及保管狀況等與否有變化。

第八章貸款到期處理

第二十八條管戶信貸員要在每筆貸款到期前7天與客戶聯(lián)絡，

確認到期貸款本息金額，督促其貫徹還款資金來源。

第二十九條客戶于貸款到期日將應償還貸款本息存入企業(yè)指定

銀行賬戶，財務人員查實資金到賬狀況，及時做好有關賬務處理。

客戶還清所有貸款本息后，應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、

質押人并做好簽收登記，設定抵押、質押登記日勺要向登記部門辦理登

記注銷手續(xù)。

第三十條對未按期償還的貸款，次日列入逾期催收管理，管戶

信貸員填制一式三份《逾期貸款催收告知書》，分別發(fā)送給借款人和

擔保人進行催收，其簽章后的回執(zhí)存檔管理。財務部門從貸款到期的

次日起對逾期貸款本息計收逾期利息、罰息和復利。

第三十一條借款人若不能按期償還貸款，應當在貸款到期前提

出展期申請。借款人貸款展期必須符合下列條件之一：

一、由于國家調整價格、稅率等原因影響借款人經(jīng)濟收益，導致

其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降；

二、因災害、事故或其他不可抗力影響導致無法按期還款；

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正

常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要H勺；

四、其他審查承認W、J狀況。

第三十二條借款人規(guī)定貸款展期，須征得擔保人同意，若本來

的擔保人不一樣意繼續(xù)擔保，除非借款人重新提供貸款人承認日勺擔

保，否則不予展期。經(jīng)審查同意展期U勺貸款，須三方簽訂貸款展期協(xié)

議，有關規(guī)定按簽訂借款辦議