項目二小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范

模塊一小額貸款業(yè)務(wù)操作流程（二）小額信貸實務(wù)一、審查與審批貸款評審概念——是指相關(guān)信貸管理人員，對信貸風險事項進行審查、審議、審批決策的過程，也是對其實施風險識別、風險計量、風險控制的過程。貸款評審方式——有權(quán)崗位或部門審查---（信貸審查委員會審議）---有權(quán)審批人審批1、貸款審查原則：客觀公正、獨立審貸、依法審貸資料：貸款申請資料、《貸款調(diào)查報告》審查內(nèi)容——基本要素審查——主體資格審查——貸款政策審查——貸款風險審查審查模式個人（有權(quán)人）、貸款審查委員會（貸審會）審查工作要點1.貸款資料的合規(guī)性、真實性、完整性2.調(diào)查人員工作盡職情況3.客戶主體資格、借款用途的合理合規(guī)性4.客戶財務(wù)信息、非財務(wù)信息的合理性5.衡量擔保質(zhì)量（保證人、抵質(zhì)押資產(chǎn)、抵質(zhì)押率等）6.揭示業(yè)務(wù)潛在風險7.簽署審查意見貸款審查委員會貸款審查委員會（簡稱貸審會），信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，對有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持作用和制約作用。

——貸審會未通過的信貸，審批人不得同意；通過的，審批人也可否定。

2、貸款審批分級審批——根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風險確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的報上級審批——對于小企業(yè)授信，銀行可授予客戶經(jīng)理、審查人員一定的授信審批權(quán)審批工作要點——根據(jù)審查要點進行審查，并簽批——決定貸與不貸，明確貸款方式、貸款金額、期限、利率、還款方式等二、簽訂合同與發(fā)放貸款簽訂合同——借款合同、擔保合同，填寫完整、不得涂改——有權(quán)人簽字、蓋章（手?。k理抵（質(zhì)）押擔保登記（公證）手續(xù)發(fā)放貸款——貸放分控，實貸實付，及時——由放款管理部門或崗位負責落實放款條件——用途控制：必要且可行情況下，采用受托支付借款人自主支付貸款人將資金直接發(fā)放至借款人賬戶，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣無法使用非現(xiàn)金結(jié)算用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元規(guī)律法規(guī)規(guī)定的其他情形貸款人受托支付貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。>=項目總投資5%，>=500萬元與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般支付對象明確且單筆支付金額較大貸款人認定的其他情形三、貸后管理貸后管理是指從客戶使用貸款到貸款完全終止的各個環(huán)節(jié)管理。貸后檢查合同變更貸款歸還貸款風險分類與不良貸款管理貸款檔案管理貸后檢查最基礎(chǔ)性的工作貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人采取有效方式對貸款資金使用、借款人執(zhí)行借款合同情況、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和分析。原則：雙人交叉、現(xiàn)場檢查、預警報告、適時處理、綜合評價貸后監(jiān)測重點1、是否按約定用途使用貸款資金，是否誠實全面履行合同；2、貸款項目是否正常進行；3、客戶的法律地位是否發(fā)生變化；4、客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；5、貸款的償還情況；6、抵押品可獲得情況、質(zhì)量、價值等。合同變更客戶申請，各方同意，可對合同相關(guān)內(nèi)容變更不能按期歸還的貸款，可申請展期是否展期由貸款人決定申請擔保貸款展期的，應當由擔保人出具同意的書面證明，已有約定的，按照約定執(zhí)行展期規(guī)則——短期貸款展期期限累計<=原貸款期限——中期貸款展期期限累計<=原貸款期限的一半——長期貸款展期期限累計<=３年正常還款——短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單——客戶還清貸款不再續(xù)貸的，應將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人提前還款——客戶主動提前還款、被動提前還款貸款催（清）收——逾期催收通知書、督促客戶落實可行的還款計劃、必要時發(fā)出律師催收函——催收策略措施應與客戶狀況匹配、合法、人身安全貸款歸還對每筆貸款進行五級分類提取貸款損失準備金（一般準備金+專項準備金+特別準備金）貸款撥備率=貸款損失準備金/貸款余額撥備覆蓋率=貸款損失準備金/不良貸款余額不良貸款處置——確認金額、分析原因、催收、執(zhí)行擔保、核銷等貸款風險分類和不良貸款管理貸款檔案——是指在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中形成的、記錄和反映貸款業(yè)務(wù)申請、審批、發(fā)放、管理、收回全過程的重要文件和憑據(jù)。貸款檔案管理——是指對貸款資料的收集整理、登記歸檔、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程?！獙嵭屑薪y(tǒng)一管理——管理模式：分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查貸款檔案管理貸款檔案資料范圍授信工作人員責任追究

——《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第51條進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；未對客戶資料進行認真和全面核實的；授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；未按照?guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的；未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的；故意隱瞞真實情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。授信工作人員免責

——《商業(yè)銀行授信