安徽省大學(xué)生信貸消費狀況調(diào)研分析報告摘要近年來，我國由實時通訊、網(wǎng)上購物、電商銷售帶動的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展，逐漸形成以騰訊，阿里，美團，字節(jié)跳動等為核心新型互聯(lián)網(wǎng)集團，同時也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，越來越多的小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以分期購物P2P等出現(xiàn)，其中大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品占比相當(dāng)高，這雖然在一定程度上促進(jìn)了大學(xué)生消費，提升了他們的生活水平，但是也帶來了一定的風(fēng)險。所以，必須促進(jìn)大學(xué)生群體養(yǎng)成正確的信貸消費觀，加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生，這對大學(xué)生心理健康和我國金融健康可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信貸；消費狀況；目錄TOC\o"1-2"\h\u1引言 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 22信貸消費發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀 22.1信貸消費在國內(nèi)的發(fā)展歷程 22.2信貸消費對大學(xué)生、對經(jīng)濟、對社會生產(chǎn)力等方面的影響 33安徽省大學(xué)生信貸消費存在的問題 53.1信貸監(jiān)管機制不健全 53.2提前消費的觀念導(dǎo)致惡性循環(huán) 63.3安徽省大學(xué)生隱私安全監(jiān)管不到位 63.4借貸平臺的信息不貫通 74安徽省大學(xué)生信貸消費的合理化建議 74.1加強監(jiān)管，建立相關(guān)的法律法規(guī) 74.2安徽省大學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀念 74.3保障安徽省大學(xué)生的隱私安全 84.4培養(yǎng)安徽省大學(xué)生的理財能力 85結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 101引言1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷發(fā)展信貸消費業(yè)務(wù)，從網(wǎng)購，電商，出行，飲食等個個方面入手融入我們的生活。信貸消費在不斷融入我們生活的同時，其貸款的相對門檻也越來越低，信用貸，消費貸不需要傳統(tǒng)貸款中的抵押物，一張身份證或者學(xué)生證就能夠放款，這體現(xiàn)出信貸消費產(chǎn)品的風(fēng)險控制等級不高，準(zhǔn)入門檻低，反而使得更多的人使用信貸消費產(chǎn)品，信貸消費市場規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)品種類不斷增多，營業(yè)公司數(shù)量也不斷上漲，這都揭示了信貸消費在我國處于不斷的發(fā)展中。在2016年的全國人民代表大會中，李克強總理在向代表做政府工作報告時指出，信貸消費的發(fā)展，面臨著許多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，同時也意味著新的金融賽道，新的經(jīng)濟增長機遇。報告提出要在我國的各金融機構(gòu)設(shè)點實驗，鼓勵金融機構(gòu)在監(jiān)管體系內(nèi)不斷創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，完善消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險控制。從報告中可以看出，我國政府把握住新的消費需求增長點，估計消費信貸產(chǎn)品作為金融市場上的一個創(chuàng)新組成，促進(jìn)我國金融全面健康發(fā)展。進(jìn)入新發(fā)展階段，后疫情時代，一方面由于我們生活水平的提高，人民的消費需求開始升級，開始追求更好質(zhì)量的更好層次的消費產(chǎn)品，從以前儲蓄性觀念轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的消費性觀念。另一方面，由于新冠疫情的影響，全球經(jīng)濟低迷，我國經(jīng)濟增長壓力也不斷增大，投資和出口這兩架拉動經(jīng)濟增長的馬車開始乏力，由此習(xí)主席提出了以國內(nèi)大循環(huán)為主，國內(nèi)國際雙循環(huán)結(jié)合的經(jīng)濟發(fā)展模式，旨在擴大內(nèi)需，提振消費，以消費來促進(jìn)經(jīng)濟快速循環(huán)發(fā)展，帶動經(jīng)濟增長。在上述背景下，可以看出國家意在推動消費升級，擴大內(nèi)需；企業(yè)則希望擴大消費信貸市場規(guī)模，賺取利潤發(fā)展壯大自身；個人則追求更高質(zhì)量的消費產(chǎn)品和消費層次，三方的目標(biāo)具有一致性，都希望借助消費來達(dá)到自己的目標(biāo)，這時候消費信貸的作用就顯得尤為重要了，它能夠在一定程度上促進(jìn)消費水平的提升，滿足所需人群的消費欲望，同時能夠推動我國金融業(yè)全面發(fā)展。1.2研究目的及意義網(wǎng)絡(luò)信貸作為我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要組成部分，也是我國金融層面上的一大創(chuàng)新舉措。它的出現(xiàn)大大簡化了信貸產(chǎn)品的審批流程和貸款門檻，讓很多沒有金融抵押物的小企業(yè)能夠通過自己的信用貸款，在一定程度上解決了一部分我國小微企業(yè)融資難融資貴的問題。另外，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品如螞蟻花唄借唄，百度金融，美團金融，京東金融等平臺不斷擴大，影響力不斷提升，在提供新的工作崗位的同時也在一定程度上緩解了個人的消費壓力，滿足了人們的消費欲望，還可以從側(cè)面提高人們工作的積極性。本文調(diào)查安徽省大學(xué)生使用螞蟻花唄的實際情況，研究安徽省大學(xué)生消費信貸產(chǎn)品使用情況，以此來研究安徽省消費信貸市場，為全國大學(xué)生消費信貸研究提供參考意見，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考，助力防范化解金融風(fēng)險，促進(jìn)我國金融市場健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。2信貸消費發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀2.1信貸消費在國內(nèi)的發(fā)展歷程從宏觀經(jīng)濟的角度來看，受疫情沖擊影響2020年國內(nèi)第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值同比下降6.8%，出現(xiàn)了自1992年以來首次單季度下降。2020年全球經(jīng)濟預(yù)計將出現(xiàn)同比3%的衰退，比金融危機期間同比0.1%的衰退更加嚴(yán)重，主要原因是許多國家同時遭遇新冠疫情、金融危機以及大宗商品價格暴跌等多重危機沖擊，這些危機以復(fù)雜的方式相互作用。雖然各主要經(jīng)濟體和國際組織陸續(xù)推出各項救助措施，但具體效果和經(jīng)濟前景仍然存在相當(dāng)大的不確定性。在疫情發(fā)生之后，各國銀行監(jiān)管機構(gòu)以及國際會計準(zhǔn)則委員會都發(fā)布指引，指出各國出臺的延期還本付息政策，并不必然造成銀行對相應(yīng)貸款的評級下調(diào)，因此相應(yīng)的貸款逾期和風(fēng)險暴露可能被延后。但是，從長期看，這些企業(yè)再通過各自的產(chǎn)業(yè)鏈向其他行業(yè)傳導(dǎo)沖擊，體現(xiàn)為銀行對公客戶的信用風(fēng)險提升。這些遇到困難的企業(yè)又通過降薪、裁員的方式向個人傳導(dǎo)，體現(xiàn)為零售客戶的信用風(fēng)險提升。商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能因國內(nèi)實體企業(yè)經(jīng)營所面臨的供需兩側(cè)的沖擊而惡化。在1960-1970年，小額信貸首次在世界上出現(xiàn)，它產(chǎn)生最初的目的是為了消除兩極分化，改善只有富人才能使用金融產(chǎn)品的狀況，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)來消除貧困。主要是政府補貼資金和各種公基金通過國家金融機構(gòu)或經(jīng)濟組織來發(fā)放，同時這些資金主要被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)，其貸款對象大部分為男性，無利息或者是低利息。到了2004年，我國開始陸續(xù)推出小額信貸產(chǎn)品和政策支持，主要目的也是填補中低收入者和小微企業(yè)得不到金融產(chǎn)品服務(wù)的空白。主要通過各國有銀行，主要是各地的農(nóng)村信用社來開展信貸活動，發(fā)放資金，但是由于宣傳程度不夠，和人們認(rèn)識度不高等問題，該政策并沒有達(dá)到預(yù)期效果，低收入者和小微企業(yè)還是面臨資金難、無金融產(chǎn)品可用的問題。2005年以后，我國開始大力宣傳小額信貸產(chǎn)品，鼓勵小微企業(yè)進(jìn)行小額信貸，并出臺更加優(yōu)惠的政策支持力度。當(dāng)年開始，我國的信貸周期完成收縮和擴張一般需要2到3年，從歷史周期來看，社會融資同比增速可以看作企業(yè)利潤增速的先行指標(biāo)。在2017-2018年的供給側(cè)改革及金融系統(tǒng)去杠桿之后，社會融資增長速度開始了收縮調(diào)整，進(jìn)入下行區(qū)間，并持續(xù)了相當(dāng)長一段時間。2018年，全球主要經(jīng)濟體呈現(xiàn)復(fù)蘇態(tài)勢，但增長速度放緩。主要國家國內(nèi)生產(chǎn)總值逐漸恢復(fù)，主要新興經(jīng)濟體國家經(jīng)濟恢復(fù)或持續(xù)增長，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)呈平穩(wěn)增速狀態(tài)，消費需求有所提升，就業(yè)逐漸恢復(fù)。但2018年全球經(jīng)濟遇到的風(fēng)險和困難在逐步增多主要經(jīng)濟體經(jīng)濟增速放緩、通脹上升，緊縮貨幣政策開啟，貿(mào)易保護主義抬頭，致使正常的國際貿(mào)易秩序受到擾亂，經(jīng)濟形勢和金融市場存在不穩(wěn)定現(xiàn)象。進(jìn)入2018年，中國國民經(jīng)濟延續(xù)總體平穩(wěn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，轉(zhuǎn)型升級成效明顯，新動能加快成長，但是產(chǎn)能過剩的問題依舊嚴(yán)峻，影子銀行機構(gòu)、債務(wù)較高以及互聯(lián)網(wǎng)等積累風(fēng)險給金融市場增加了不確定性，同時在金融市場方面面臨著紛繁復(fù)雜的國際環(huán)境、貿(mào)易摩擦的挑戰(zhàn)，人民幣貶值以及跨境資本流動等巨大壓力。2.2信貸消費對大學(xué)生、對經(jīng)濟、對社會生產(chǎn)力等方面的影響1.使用原因的研究表一的統(tǒng)計結(jié)果是對大學(xué)生為什么使用螞蟻花唄的調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，由于“暫時資金不足”而使用螞蟻花唄的大學(xué)生有42人，占總?cè)藬?shù)的42%；由于“跟風(fēng)使用”的原因而使用螞蟻花唄的大學(xué)生有13人，占總?cè)藬?shù)的13%；由于“方便超前消費”的原因而使用螞蟻花唄的大學(xué)生有29人，同理占比為29%；最后由于想要“提高自己信用水平”的原因使用螞蟻花唄的只有16人，同理占比16%。使用原因資金不足跟風(fēng)使用方便超前消費提高自身信用人數(shù)42132916占比43%12%30%15%表1學(xué)生使用螞蟻花唄的使用原因調(diào)查從該調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)可以看出，大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因是短時間內(nèi)資金短缺和方便超前消費所造成的，即表示他們的消費能力與消費欲望不匹配，從側(cè)面也能夠看出大學(xué)生的消費理念不科學(xué)不健康。至于因為跟風(fēng)使用和提高自己的信用水平的占比非常低，在大學(xué)生群體中，不具有顯著統(tǒng)計學(xué)意義。2.消費領(lǐng)域的研究表2中的是調(diào)查研究大學(xué)生在使用螞蟻花唄服務(wù)時的消費領(lǐng)域分布問題。利益螞蟻花唄的消費在電子數(shù)碼產(chǎn)品領(lǐng)域的有29人，在總調(diào)查人數(shù)中的占比為27%；消費在學(xué)習(xí)生活消費領(lǐng)域的大學(xué)生有17人，在總的調(diào)查人數(shù)中占比17%；消費在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的只有區(qū)區(qū)6人，在總調(diào)查人數(shù)中占比6%；消費在休閑娛樂領(lǐng)域的有40人，占總調(diào)查人數(shù)的40%；消費領(lǐng)域在奢侈品領(lǐng)域的有8人，在總調(diào)查人數(shù)中占比為8%。消費領(lǐng)域電子數(shù)碼產(chǎn)品學(xué)習(xí)生活消費創(chuàng)業(yè)消費休閑娛樂消費奢侈品消費人數(shù)29176408占比29%17%6%40%8%表2消費領(lǐng)域的調(diào)查情況從上表的調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生利用信貸消費產(chǎn)品—螞蟻花唄主要消費領(lǐng)域集中在娛樂消費領(lǐng)域和購買電子數(shù)碼產(chǎn)品，這也表明大學(xué)生是電子數(shù)碼產(chǎn)品的主力消費人群之一，他們熱衷于定期更換電腦，手機，電子外設(shè)，配件等電子數(shù)碼設(shè)備，追隨潮流。在娛樂消費領(lǐng)域，大多數(shù)大學(xué)生是將資金用于節(jié)假日出去游玩，或者同學(xué)朋友聚餐還有游戲充值方面。這也從側(cè)面表現(xiàn)了大學(xué)生的消費欲望非常強烈，但是消費水平與消費欲望并不匹配這個矛盾點。3.使用額度的研究表3中是關(guān)于大學(xué)生每月使用螞蟻花唄額度的調(diào)查結(jié)果。從表中可知，每月額度在500元以下的大學(xué)生有16人，在總調(diào)查人數(shù)中占比16%；每月額度在500元-1000元的大學(xué)生有18人，在總調(diào)查人數(shù)中占比18%；每月額度在1000元-2000元的大學(xué)生有39人，在總調(diào)查人數(shù)中占比39%；每月額度在2000元以上的大學(xué)生有27人，在總調(diào)查人數(shù)中占比27%。從調(diào)查結(jié)果來看，額度在1000元-2000元之間的大學(xué)生數(shù)量最多，這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大學(xué)生群體的風(fēng)險控制。使用額度500以內(nèi)500元-1000元1000元-2000元2000元以上人數(shù)16183927占比16%18%39%27%表3每月使用螞蟻花唄額度的調(diào)查3安徽省大學(xué)生信貸消費存在的問題根據(jù)調(diào)查情況和相關(guān)文件的要求，安徽省大學(xué)生辦理信用卡的門檻較高，審核標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，而信用卡的額度卻并不是很高。所以，安徽省大學(xué)生想要辦理信用卡的需求在一定程度上遭受到了限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信貸消費產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展，都為安徽省大學(xué)生提供了更多的消費選擇和便捷化的信貸消費服務(wù)，但是這背后也存在著許多問題。3.1信貸監(jiān)管機制不健全互聯(lián)網(wǎng)金融中的信貸消費產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)實現(xiàn)的，用戶使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，必須結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)線上平臺，那么在互聯(lián)網(wǎng)平臺上使用的時候，就會涉及一些安全問題和其他風(fēng)險類問題。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展歷史不長，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品的市場周期也不長，國際上也沒有相關(guān)的先例和經(jīng)驗供我們借鑒，所以我們對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費金融方面的監(jiān)管處于起步階段，有關(guān)監(jiān)管體制機制的構(gòu)建也不夠完善。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸消費中存在著監(jiān)管漏洞，一方面商家會利用監(jiān)管缺失的漏洞，侵犯消費者的合法權(quán)益，而消費者往往還不知道互聯(lián)網(wǎng)平臺侵犯了自己的利益，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺在用戶使用過后會收集用戶的個人隱私和個人信息，這就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)用戶的隱私泄露問題。3.2提前消費的觀念導(dǎo)致惡性循環(huán)安徽省大學(xué)生的消費觀念是超前消費的，沒有科學(xué)合理的規(guī)劃自己的消費行為，不了解自己以后還款的能力，一時興起導(dǎo)致沖動消費，超前消費?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費給人們的感覺是不直觀的，例如分期消費會使得大學(xué)生認(rèn)為每個人只需要付一點點錢就可以滿足自己的消費需求，對金額無感導(dǎo)致一個個消費累積起來，加上利息，最終導(dǎo)致大學(xué)生無力承擔(dān)還款。體會到提前消費的快感又會反過來促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)一步消費，養(yǎng)成不良好的消費心理，消費習(xí)慣，形成惡性循環(huán)，會使的大學(xué)生透支消費，導(dǎo)致走上歧途。根據(jù)安徽省大學(xué)生消費調(diào)查結(jié)果顯示，安徽省大學(xué)生在消費時，還存在盲目追求品牌的問題，這種盲目追求也體現(xiàn)在信貸消費之中，他們往往熱衷于分期消費去購買最近款的AJ球鞋，蘋果手機，等所謂品牌的數(shù)碼產(chǎn)品和消費品，更有甚者認(rèn)為信貸消費才是消費的最終追求，滿足一時的消費欲望。根據(jù)本文調(diào)查數(shù)據(jù)表示，安徽省在校大學(xué)生有超過50%都在使用信貸消費和分期消費。根據(jù)這次的對螞蟻花唄的針對性調(diào)查顯示，螞蟻花唄的覆蓋率非常高，全國有6000所以上的大學(xué)里的大學(xué)生都在使用該金融產(chǎn)品，安徽省內(nèi)也有近百萬的大學(xué)生使用，但是由于大學(xué)生是脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，大部分生活來源于父母資助的生活費用，根本不能夠長期支撐大學(xué)生的提前消費行為，這就表明大部分大學(xué)生的還款能力是不足的，欠缺的。3.3安徽省大學(xué)生隱私安全監(jiān)管不到位隱私安全一直是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的一個痛點問題，監(jiān)管部門由于技術(shù)等各個方面的原因，并不能對互聯(lián)網(wǎng)隱私侵權(quán)行為實行全面的全方位的監(jiān)管，這就使得互聯(lián)網(wǎng)公司在與消費者的博弈過程中利用自己的競爭優(yōu)勢地位侵犯消費者的合法權(quán)益，有可能造成消費者隱私的泄露，對消費者的生活和財產(chǎn)造成損失。隨著社會的不斷發(fā)展和法律法規(guī)體系的不斷完善，消費者的隱私意識開始不斷提高，開始重視自己在互聯(lián)網(wǎng)平臺消費隱私的保護和自己正當(dāng)合法的權(quán)益，所以未來信貸消費的發(fā)展必然要保護好消費者的個人數(shù)據(jù)和隱私。3.4借貸平臺的信息不貫通安徽省大學(xué)生在進(jìn)行信貸消費借款時，往往需要出示和綁定自己的身份證明證件，如身份證，戶口本，學(xué)生證等，同時還需要驗證自己的學(xué)校，學(xué)歷的真實性，通常是用綁定學(xué)信網(wǎng)的賬號來實現(xiàn)，信貸平臺唯一的風(fēng)險控制方式就是驗證大學(xué)生父母和朋友同學(xué)的聯(lián)系方式，用來以后催用戶還款。但是，由于自己的父母通常并不會支持自己的孩子進(jìn)行提前消費，所以很多大學(xué)生都是通過朋友同學(xué)相互留聯(lián)系方式來配合套取資金，這也增加了金融放款機構(gòu)的風(fēng)險。另一方面，由于每個互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺的后臺與數(shù)據(jù)并不聯(lián)通，導(dǎo)致對學(xué)生的審查不嚴(yán)，造成一個學(xué)生在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，欠下巨額債務(wù)，形成財務(wù)危機。4安徽省大學(xué)生信貸消費的合理化建議針對上述安徽省大學(xué)生信貸消費情況存在的問題，我們?yōu)榱吮Ｗo消費者的合法權(quán)益，預(yù)防金融產(chǎn)品帶來的風(fēng)險性，同時促進(jìn)信貸消費市場的健康發(fā)展，各相關(guān)主體，政府，平臺，用戶消費者都應(yīng)該積極尋找相關(guān)措施，提出解決問題的方案。4.1加強監(jiān)管，建立相關(guān)的法律法規(guī)在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，我國人民銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)以前出臺的相關(guān)法律和監(jiān)管措施都不能很好地滿足監(jiān)管要求，所以，我們必須研究互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式，找出其存在的問題和漏洞，完善相關(guān)的法律法規(guī)，給監(jiān)管漏洞加上布丁。同時，也要對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的違法行為進(jìn)行查出和嚴(yán)格處理，警示其他互聯(lián)網(wǎng)平臺嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，規(guī)范市場運行機制，使消費者放心。4.2安徽省大學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀念科學(xué)的消費觀念與規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是每個獨立的成年人的必備技能之一，作為學(xué)校我們應(yīng)該宣傳互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品的好壞，同時宣傳合理的消費觀念，提倡適度消費合理消費。作為大學(xué)生，我們應(yīng)該有意識地培養(yǎng)自己科學(xué)規(guī)劃自己消費行為的能力，克制自己的消費沖動，做到理性消費。并且我們要了解國家正在建立個人信用體系，明白個人信用體系的重要性，萬一成為失信人會對自己的學(xué)業(yè)工作和生活造成嚴(yán)重的影響。4.3保障安徽省大學(xué)生的隱私安全應(yīng)當(dāng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營行為，不能讓其隨意采集用戶個人信息，分析個人數(shù)據(jù)，而后利用大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來給消費者實行價格歧視。也要警惕互聯(lián)網(wǎng)平臺的信貸消費產(chǎn)品，他們在運營的時候會存在虛假美化宣傳，只講有點好處，不談成本利息等，在放款是也會手機不必要或超過其權(quán)限的用戶個人隱私數(shù)據(jù)，這會造成消費者的隱私泄露，所以互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)該嚴(yán)格遵守法律，嚴(yán)格管理信息，保護消費者的隱私安全。4.4培養(yǎng)安徽省大學(xué)生的理財能力從數(shù)據(jù)上看，安徽省大學(xué)生是安徽省內(nèi)使用信貸消費產(chǎn)品的主力軍，而且存在超前消費行為。在此背景下，學(xué)校應(yīng)該在日常學(xué)習(xí)中加強對學(xué)生的信貸消費方面的教育，可以開一些專題講座或者是社會實踐活動的形式，讓學(xué)生參與到理財能力培養(yǎng)中，從源頭抓起，一方面加上信貸消費觀念的教育，堵住超前消費的口子。另一方面，加強學(xué)生的理財能力培養(yǎng)，開源節(jié)流使學(xué)生在校就能夠?qū)W到科學(xué)規(guī)劃自己的收入與消費關(guān)系的能力，同時也要嚴(yán)格把控監(jiān)管關(guān)，不能讓社會上一些不良的甚至違法的信貸活動留入校園，對學(xué)生的身心健康產(chǎn)生危害。5結(jié)論在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也融入到我們生活的方方面面，日常生活出行，購物，旅游，飲食都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影子，國家和社會的經(jīng)濟發(fā)展與運行也離不開互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對小企業(yè)個人提供的非常便捷化的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，信貸消費所占的比例最高，發(fā)展也最為迅速，本文首先描述了信貸消費市場及平臺在我國的現(xiàn)狀，而后分析了小額信貸的發(fā)展歷程和在我國的發(fā)展歷史，再通過對安徽省大學(xué)生對螞蟻花唄研究情況的調(diào)查，統(tǒng)計了調(diào)查結(jié)果，從使用原因，使用額度，消費領(lǐng)域，償還情況等不同角度分析了統(tǒng)計結(jié)果的現(xiàn)實意義。同時也指出信貸消費不光有好的一面，它也存在著一些問題，例如監(jiān)管機制不健全，消費觀念不科學(xué)，隱私保護不到位，和平臺信息不暢通等問題，并且根據(jù)各個問題提出了針對性的建議，希望政府，平臺，用戶，三方共同努力，發(fā)揮自己在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的核心作用，維護自己的核心利益，促使大學(xué)生信貸消費理性化，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機制不斷健全，監(jiān)管法律不斷完善，最終使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]江紋景.螞蟻花唄對大學(xué)生信貸消費行為影響研究[J].中國商論,2020(19):77-78.[2]葉晨露.大學(xué)生信貸消費分析與教育研究——以浙江S學(xué)校為例[J].山西青年,2020(18):55-56.[3]郭思齊,姜梓涵,劉珂,劉敏.基于UTAUT的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品使用意愿的影響因素研究[J].時代金融,2020(24):156-159+161.[4]濮晗,顧意剛.基于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺大學(xué)生信用消費心理研究——以螞蟻花唄為例[J].電子商務(wù),2020(08):92-94.[5]魏瀾,范靜怡,李霞.高校大學(xué)生提前消費行為研究——以“螞蟻花唄”為例[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(21):15-17.[6]李慧雯,王瑋暄,邱崇坤.基于消費心理學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為影響的研究——以江蘇大學(xué)為例[J].中外企業(yè)家,2020(20):151-152.[7]葉紫薇,張杰,馮冉,吉思思.新媒體時代下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費現(xiàn)狀分析及對策研究——以鎮(zhèn)江8所高校為例[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2020(13):168-169.[8]郭思齊,劉珂,姜梓涵,劉敏.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費使用程度對金錢態(tài)度與沖動性購買的調(diào)節(jié)作用研究[J].商業(yè)文化,2020(19):50-51.[9]楊韻琦,覃宣