PAGE我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策——以汕頭市農(nóng)村為例摘要：1994年，我國由中科院牽頭、由中國人民銀行試點開始了我國的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機構便開始推行農(nóng)戶小額信貸。農(nóng)村小額信貸的興起為我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、幫助廣大農(nóng)村地區(qū)貧困人口脫貧提供了強有力的支持。本文首先分析了農(nóng)村小額信貸的研究背景和意義，再闡述了我國農(nóng)村小額信貸的相關概念及歷史發(fā)展。主要分析了以汕頭市為例的農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀以及其存在的問題，并對相關問題進行分析并提出自己的改善策略和意見以支持汕頭市農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。鑒于汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的各類問題，本人在收集相關文獻和數(shù)據(jù)并進行分析的基礎上，提出了幾點建議：（1）應降低農(nóng)村小額信貸存在的各類風險，保障小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。（2）推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的多樣化。（3）適當提高貸款期限或根據(jù)不同需求設置多個貸款期限。（4）健全相關的農(nóng)村小額信貸推廣機制，提高參與各方的積極性。（5）解決并完善農(nóng)村小額信貸存在的相關法律問題。關鍵詞：農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村金融，可持續(xù)發(fā)展DevelopmentStatus,ProblemsandCountermeasuresofRuralMicrofinanceinChina——TakingShantoucountrysideasanExampleAbstract：In1994,China'smicro-loanswereledbytheChineseAcademyofSciencesandpilotedbythePeople'sBankofChina,andthenfinancialinstitutionssuchastheAgriculturalBankofChinabegantoimplementmicro-creditforfarmers.TheriseofruralmicrofinancehasprovidedstrongsupportforChinatowinthebattleagainstpovertyandhelpthepoorinthevastruralareastoescapepoverty.Thisarticlefirstanalyzestheresearchbackgroundandsignificanceofruralmicrofinance,andthenelaboratestherelatedconceptsandhistoricaldevelopmentofruralmicrofinanceinChina.ThispapermainlyanalyzesthecurrentsituationofruralmicrofinanceinShantouasanexampleanditsexistingproblems,analyzesrelatedissuesandproposesitsownimprovementstrategiesandopinionstosupportthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceinShantou.InviewofthevariousproblemsofruralmicrofinanceinShantouCity,basedonthecollectionofrelevantliteratureanddataandanalysis,Iputforwardseveralsuggestions:(1)Variousrisksinruralmicrofinanceshouldbereducedtoensurethesustainabledevelopmentofmicrofinance.(2)Promoteproductinnovationandincreaseproductdiversification.(3)Properlyincreaseorsetmultipleloantermsaccordingtodifferentneeds.(4)Improverelevantruralmicrofinancepromotionmechanismsandincreasetheenthusiasmofallpartiesinvolved.(5)Resolveandimproverelatedlegalproblemsinruralmicrofinance.Keywords：RuralMicrofinance，RuralFinance，SustainableDevelopment目錄22376第1章緒論 187441.1研究背景和意義 1228311.1.1選題背景 1290461.1.2研究意義 199831.2文獻綜述 2102291.2.1國內(nèi)研究 2108311.2.2國外研究 255691.3課題研究方法和內(nèi)容 3136611.3.1研究方法 3175081.3.2研究內(nèi)容 321161第2章我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況 599782.1農(nóng)村小額信貸的概念 5228072.2我國農(nóng)村小額信貸的引進及發(fā)展過程 5287402.2.1我國農(nóng)村小額信貸的引進 5128352.2.2我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程 5262442.3農(nóng)村小額信貸的基本現(xiàn)狀——以汕頭市為例 7273542.3.1汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀 728452.3.2汕頭市農(nóng)村小額信貸的政策支持 8116332.3.3汕頭市農(nóng)戶的總體概況 8236262.3.4汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 1028846第3章汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問題分析 11269823.1面臨的各類風險偏高 11213773.1.1違約風險 11303633.1.2市場風險 1137083.1.3操作風險 1248563.1.4自然風險 12292063.2貸款產(chǎn)品種類單一 12236093.3期限短，無法滿足農(nóng)戶需求 13245263.4農(nóng)村小額信貸各主體積極性不高 14178593.4.1農(nóng)戶申請農(nóng)村小額信貸積極性不高 14239873.4.2放貸機構推廣積極性不高 1693883.5存在一定法律問題 167895第4章汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策 1742884.1降低各類風險 17288584.1.1完善農(nóng)村信用體系建設，提高農(nóng)民法律意識 17273564.1.2建立風險防范機制，小額分散放款 17155394.1.3規(guī)范相關體系，嚴格規(guī)范工作制度 1869504.1.4推行農(nóng)業(yè)保險，防范自然風險 1814934.2推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化產(chǎn)品 18281274.3適當提高或設置多個貸款期限 19202084.4健全推廣機制，提高各方積極性 19276174.4.1簡化貸款程序，降低貸款利率 19290774.4.2健全推廣機制，健全激勵機制 19133284.5解決相關法律問題，完善法律體系 2030284第5章結論 2117728參考文獻： 2216217致謝 24PAGE24第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1選題背景發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，幫助農(nóng)民脫貧致富，是我國乃至世界面臨的難題，我國農(nóng)村金融體制改革由1978年開始，進行改革的同時，經(jīng)濟也在高速增長，但與此同時，農(nóng)村發(fā)展跟不上城市發(fā)展、貧富收入差距較大、農(nóng)村貧困戶較多等問題也是逐漸顯現(xiàn)并深受關注。為了實現(xiàn)兩個“一百年”的目標,“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”成了十九大以來人們的目標，為了幫助廣大農(nóng)村地區(qū)貧困人口實現(xiàn)脫貧，國家實施“三農(nóng)”政策、實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”等，而農(nóng)村小額信貸作為一種新型的金融服務模式，可以有效補充農(nóng)村金融市場的不足，推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。從汕頭市統(tǒng)計年鑒可以總結出，2017年和2018年汕頭市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入分別為27175元和29077元，而農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別為14905元和16246元，前者增長率為6.99%，后者為8.99%，兩者的收入差距還比較大，汕頭市是一個農(nóng)民占比較高的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展依然離不開傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而若要想繼續(xù)發(fā)展汕頭市的農(nóng)業(yè)，就得滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種背景下，本文對以汕頭市農(nóng)村為例子的農(nóng)村小額信貸進行了相關研究。1.1.2研究意義我國近幾年頒布“三農(nóng)”政策，大力推進三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展，鼓勵創(chuàng)新，注重解決小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營面臨的困難，在推進的過程中，農(nóng)戶便是資金需求最迫切的群體，然而這部分群體很多都缺乏充足的抵押物和信用擔保，農(nóng)村小額信貸就是為解決這個問題提供的一種金融服務，在其他國家的運作過程中，它具有額度小、期限短、分期付款等特征，在許多國家都得到了很好的運用。而在我國，雖然現(xiàn)在有三農(nóng)政策的支持，但是農(nóng)村小額信貸市場仍然存在各類風險過高、市場混亂等問題。汕頭是一個農(nóng)村覆蓋率偏高的不發(fā)達經(jīng)濟特區(qū)，全市僅有20%的村（社區(qū)）不屬于農(nóng)村，農(nóng)民數(shù)量更是占了總人口數(shù)量的四分之三，并且近年來愈來愈多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)務工或進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村小額信貸需求變得愈來愈旺盛，但是因為各種原因農(nóng)村小額信貸的發(fā)展受到限制，現(xiàn)將針對汕頭的現(xiàn)狀和相關問題，提出相應的解決問題的建議，為汕頭今后更好地發(fā)展農(nóng)村小額信貸提出自己的見解，以此促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展和“三農(nóng)”問題的解決。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究1993年，我國便引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，標志著農(nóng)村小額信貸在我國的開端；1994年，我國便由中科院領頭、由中國人民銀行試運行開始了我國的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機構便開始推行各自的農(nóng)戶小額信貸。姚志華，劉俊媛（2019）認為農(nóng)村小額信貸是指在農(nóng)村地區(qū)實行的一種面向農(nóng)村客戶的一種放貸額度較小的信貸業(yè)務方式。姚志華,劉俊媛.農(nóng)村小額信貸的風險防范[J].中國商論,2019(15):046-047.貸款機構主要有姚志華,劉俊媛.農(nóng)村小額信貸的風險防范[J].中國商論,2019(15):046-047.從我國農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀和其問題來看，呂玲潔（2016）認為我國農(nóng)村小額信貸體系從誕生到現(xiàn)在，在實踐中已經(jīng)慢慢得到了新的改進和創(chuàng)新，現(xiàn)已經(jīng)具有我國特點的小額信貸體系的雛形。然而我國的農(nóng)村小額信貸還是存在著資金來源渠道單一、管理過程出現(xiàn)諸多漏洞等問題。1.2.2國外研究國外農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的歷史更為久遠，并且有些國家取得了傲人的成績，這些經(jīng)驗對于我國來說具有十分寶貴的借鑒意義。而關于小額信貸（microfinance/microcredit）的概念，國內(nèi)外都沒有非常固定的概念描述，但一般認為小額信貸就是政府在支持下，專門向中低收入階層提供小額貸款的一種金融業(yè)務。從Danlla（2011）的研究可見，他覺得在預防和減少小額信貸風險的時候，需要極度注意農(nóng)戶的信用程度不夠或者是籌劃運營的能力不足導致的農(nóng)村小額信貸的貸款難度偏高，同時必須得發(fā)揮主觀能動性去預防可能產(chǎn)生的信用風險。Weber和Musshoff（2017）研究了通過靈活性還款方式是否能夠消除農(nóng)民的各類貸款的風險，通過結果我們可以看出，假如我們采用靈活性還款的方式，貸款的寬限期越長，農(nóng)民的拖欠率反而越高等等。Berge等（2016）主要研究了貸款風險影響因素之中的性別結構和群體動態(tài)，從研究結果可以看出，男性群體的貸款風險較大，因為女性是偏向合作的，所以女性群體的貸款風險遠小于男性群體。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文中擬采用的研究方法有四種，通過文獻研究法、資料收集法、定性分析法和調查研究法相結合的研究方式來開展此次的研究內(nèi)容。文獻研究法：本文通過查閱與農(nóng)村小額信貸相關的文獻、數(shù)據(jù)、調查報告等資料，另外還有通過萬方數(shù)據(jù)庫、圖書、會議文獻及網(wǎng)上資料，國內(nèi)外的統(tǒng)計年鑒等進行相關查閱研究情況，學習其研究方法，并從中引出自己的觀點。數(shù)據(jù)分析法：本文通過對農(nóng)村小額信貸的歷年數(shù)據(jù)、相關資料的整理、分析，結合實踐經(jīng)驗，客觀地描述汕頭市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，找到存在的客觀問題，提出自己的見解為本論文研究的汕頭市農(nóng)村小額信貸問題解決及發(fā)展提供參考。定性分析法：對所搜集的文獻進行總結分析，從而歸納和概括出汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題主要有哪些方面，并針對問題展開討論，通過經(jīng)驗觀察的數(shù)據(jù)和實驗研究的手段并對存在的問題提出相應的對策。調查研究法：為了更好的了解汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀而設計好相應的調查問卷，通過實地考察和網(wǎng)絡調查相結合的方式發(fā)放調查問卷，對調查搜集到的資料進行回收整理、統(tǒng)計和歸納總結，了解汕頭人民對小額信貸業(yè)務的相關看法和認識。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，闡述了農(nóng)村小額信貸對于發(fā)展與汕頭相似的不發(fā)達城市的重要性；同時，對與此相關的國內(nèi)外文獻資料進行綜述，闡述相關學者對于農(nóng)村小額信貸的理解、看法以及闡述本論文的研究方法和內(nèi)容；第二部分主要闡述我國農(nóng)村小額信貸的相關概念、引入過程以及發(fā)展歷程，為本文研究汕頭市農(nóng)村小額信貸提供大背景；并且以汕頭市為例闡述了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，包括汕頭市的農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀、政策的支持、農(nóng)戶的總體概況以及農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀等；第三部分主要是提出了汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的相關問題及不足，并對相關問題進行分析；第四部分是為促進汕頭市農(nóng)村發(fā)展，對汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的相關提出具體的改善策略和建議；第五部分為結論部分，對本文的研究成果和策略建議進行歸納。第2章我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況2.1農(nóng)村小額信貸的概念農(nóng)村小額信貸是指面向農(nóng)村服務的銀行或組織為放貸主體、以農(nóng)村經(jīng)營戶或有需要的農(nóng)戶為貸款對象的小額度貸款。黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學院學報，2019，32(01):57-59.農(nóng)村小額信貸不僅能夠增加農(nóng)戶的資金來源，更是能對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生較大的積極影響。黎驊鋒.河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學院學報，2019，32(01):57-59.2.2我國農(nóng)村小額信貸的引進及發(fā)展過程2.2.1我國農(nóng)村小額信貸的引進1993年，我國便引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，標志著農(nóng)村小額信貸在我國的開端；1994年，我國便由中科院領頭、由中國人民銀行試運行開始了我國的小額貸款，接著農(nóng)業(yè)銀行等金融機構便開始推行各自的農(nóng)村小額信貸。2.2.2我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程我國小額信貸的發(fā)展歷程主要經(jīng)歷了以下幾個階段：（1）試驗階段（1993年到1996年）在此階段，主要的資金來源渠道是國外捐獻以及軟貸款。政府基本沒什么參與度，對農(nóng)村的影響也是不大。只有一些比較有經(jīng)濟實力或者是地位的人才能參與農(nóng)村小額信貸。（2）擴展階段(1996年到2000年)在這個階段，我國不僅僅接受國外捐贈，我國還在發(fā)展農(nóng)村小額信貸中投入了一定數(shù)量的財政資金。在這個階段金融機構正式進入農(nóng)村市場，并且農(nóng)村市場的發(fā)展也有了一定提升，雖然農(nóng)戶們在慢慢接觸并且理解農(nóng)村小額信貸，但農(nóng)村小額信貸也并沒有十分明顯的在農(nóng)村發(fā)展起來。（3）開發(fā)階段（2000年至今）由2000年起，在央行的推動下，農(nóng)信社成為了第一批金融機構試運行點，農(nóng)村小額信貸業(yè)務開始在市場推廣；2002年以來，政府在農(nóng)信社的成功經(jīng)驗上再加嘗試，對國企下崗職工發(fā)放自營貸款。在這個階段，國家更是大力支持私營性質的小額貸款機構，下調準入標準，讓進入成熟期的私營組織也可以在市場發(fā)展。這個階段的小額貸款機構數(shù)量有了很大的提升，在農(nóng)村也慢慢發(fā)展起來。由表格1可以看出，2011—2018年間我國農(nóng)村金融機構貸款金額逐年上升，所占比例維持在百分之五十左右，表明農(nóng)村金融的發(fā)展維持在相對較高的水平，農(nóng)村金融機構也一直在支持農(nóng)戶，農(nóng)戶也可以通過相應貸款來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。表2.SEQ表\*ARABIC\s112011-2018年農(nóng)村金融機構貸款余額情況項目2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年農(nóng)村金融機構貸款金額（億元）667787832091644105742120321134219149820169822全部金融機構貸款金額（億元）88717104357129721153660189520250472315194377903所占比重（%）7575716963544845數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局相關數(shù)據(jù)整理目前來看，根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務報告（2016）》的劃分，我國提供農(nóng)村小額信貸的金融機構主要分為中資全國性大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行、農(nóng)村信用合作社以及中資財務公司，從下表也可以看出，我國金融機構涉農(nóng)貸款余額2016年末達到28.2萬億元，其中各個機構占比如表格2所示：表2.SEQ表\*ARABIC\s122016年各機構涉農(nóng)貸款機構涉農(nóng)貸款余額（億元）占比（%）全部金融機構282336100中資全國性大型銀行10397436.83中資中型銀行6877324.36中資小型銀行8162628.91農(nóng)村信用合作社270399.58中資財務公司9240.33數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村金融服務報告（2016）》由以上數(shù)據(jù)可以看出，我國目前發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機構主要為中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行等為主的中資全國性大型銀行和以農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等為主的中資小型銀行，而農(nóng)村信用合作社和中資財務公司所占比例較低。2.3農(nóng)村小額信貸的基本現(xiàn)狀——以汕頭市為例2.3.1汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀2018年，汕頭市農(nóng)林牧漁繼續(xù)呈上升趨勢，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值204.52億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值99.36億元，其中農(nóng)業(yè)增加值為7.07億元。農(nóng)村人均收入也呈現(xiàn)上升趨勢，農(nóng)村人均可支配收入達到16246元，比2017年增加了8.99%。農(nóng)民收入增長方面，從圖1可以看出，2002年至2018年汕頭時農(nóng)村常住居民人均可支配收入一直呈現(xiàn)上升趨勢。其中，2018年汕頭市全體居民人均可支配收入為24428元，比2017年增加了8.5%。圖2.SEQ圖\*ARABIC\s112002-2018年汕頭市農(nóng)村常住居民人均可支配收入變化圖數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2019年汕頭市統(tǒng)計年鑒整理2.3.2汕頭市農(nóng)村小額信貸的政策支持1、汕頭市政府結合了汕頭市的實際狀況，于2017年根據(jù)《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知》(國發(fā)〔2015〕74號)和《廣東省人民政府辦公廳關于印發(fā)廣東省推進普惠金融發(fā)展實施方案(2016—2020年)》(粵府辦〔2016〕132號)，制訂了《汕頭市推進普惠金融發(fā)展實施方案》，提出了推廣政策性涉農(nóng)貸款保險業(yè)務等，響應國家提出的“三農(nóng)”政策，支持汕頭市的小額貸款公司和農(nóng)村小額信貸發(fā)展，有效的完善汕頭市農(nóng)村金融體系、推動汕頭市的經(jīng)濟發(fā)展。2、汕頭市于2016年印發(fā)了《汕頭市小額貸款公司費用補貼和風險補償專項資金使用方案》，此方案提出了對小額貸款公司上年度發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予0.5%補助，讓他們可以更好地為“三農(nóng)”政策和小微企業(yè)服務，對汕頭市農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了更加強有力的支持。2.3.3汕頭市農(nóng)戶的總體概況汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)放主體主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款公司等，國家近幾年對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展頒布了許多政策，同時汕頭也在響應國家的號召，這便給農(nóng)戶居多的汕頭人民帶來了極大的機會，但是也同樣帶來了挑戰(zhàn)。為了解相應的情況，本人通過設計調查問卷并通過實地考察和網(wǎng)絡調查相結合的方式發(fā)放調查問卷。調查區(qū)域主要集中在汕頭市龍湖區(qū)和澄海區(qū)，主要調查對象在傳統(tǒng)農(nóng)耕戶、養(yǎng)殖戶和個體戶等，其中農(nóng)耕戶和養(yǎng)殖戶占了較大比重。本次調查總共發(fā)放并收回了210份調查問卷，除去無效問卷6份，剩余的有效問卷為204份，有效率為97.1%。此次汕頭市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀調查問卷主要涉及到三個方面內(nèi)容：第一是農(nóng)戶的基本信息，包括戶主的年齡、文化程度以及家庭的勞動力人數(shù)及經(jīng)濟來源等基本情況，第二是農(nóng)戶的經(jīng)濟情況，包括農(nóng)戶近五年的經(jīng)濟和借款情況、借款用途和還款渠道等。第三是農(nóng)戶對汕頭市農(nóng)村小額信貸的了解情況和借款意向等。在設計問卷的過程當中，本人堅持從實際出發(fā)，與事實結合等原則，合理設置問卷問題，找出汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題。根據(jù)本次調查的數(shù)據(jù)可得，參與調查的農(nóng)戶戶主的年齡段主要集中在40及以上，這個群體在參與調查的農(nóng)戶中占比約為74%，同時接近77%的農(nóng)戶戶主文化程度在初中及以下，可見汕頭市農(nóng)戶總體文化程度不高。表2.SEQ表\*ARABIC\s13基本調查數(shù)據(jù)變量分類指標頻數(shù)頻率（%）年齡20-302311.2730-403014.7140-508441.1850以上6732.84文化程度文盲178.33小學7637.25初中6431.37高中（中專）188.82大學及以上2914.22數(shù)據(jù)來源于調查問卷，選項為單選2.3.4汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村小額信貸了解程度在調查得到得到數(shù)據(jù)中顯示，汕頭市農(nóng)村地區(qū)有78.92%未曾聽說過農(nóng)村小額信貸，只有21.08%的農(nóng)戶聽說過，由統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸的認知程度有限，更不了解其產(chǎn)生的目的和運作機制，農(nóng)村小額信貸若要發(fā)展起來，很大程度受農(nóng)戶影響，因此農(nóng)戶了解程度較低會較為影響汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。借款需求及資金來源渠道根據(jù)得到的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有74名農(nóng)戶在近五年存在過借款經(jīng)歷，但是資金來源有57名農(nóng)戶是來自親朋好友，16名是來自銀行等金融機構，只有1名是來自小額貸款公司，可以看出農(nóng)戶有資金需求或者資金短缺的話都是比較偏向于向親朋好友借款，很少農(nóng)戶會向銀行等金融機構借款，由此一來，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展便受到了很大的限制。資金用途在調查得到的數(shù)據(jù)中，41.81%的農(nóng)戶會將農(nóng)村小額信貸用于從事農(nóng)貿(mào)相關的農(nóng)副業(yè)活動，35.78%的農(nóng)戶會用于自營生意，49.51%的農(nóng)戶會用于買車買房，17.65%的農(nóng)戶會用于供子女上學，其他用途的農(nóng)戶占比35.78%，本題是多選題，因此農(nóng)戶可以選擇多個用途，從整體上看，汕頭市農(nóng)村的資金用途非常多樣，還有很多等待發(fā)掘的需求，農(nóng)村小額信貸還存在較大的發(fā)展?jié)摿?。貸款期限根據(jù)得到的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，汕頭市農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸的貸款額度的期限較多是1年~2年，占比達到42.16%，期望貸款期限達到2年以上占比是35.78%，1年以下則是占比22.06%，而放貸機構提供的農(nóng)村小額信貸期限一般比較短，主要是1年以內(nèi)，可見農(nóng)戶的貸款需求并沒有得到很好的滿足。第3章汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問題分析根據(jù)汕頭市實際情況、相關資料以及調查問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)等，可以看出汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的相關問題，以下將對分成五個部分對發(fā)現(xiàn)的問題進行詳細的分析。3.1面臨的各類風險偏高農(nóng)村小額信貸歸根究底就是一種貸款，它也必然存在一定的風險。汕頭市乃至我國的農(nóng)民收入來源都比較缺乏多樣性，規(guī)模也是比較小，最重要的是受到天氣和氣候的影響比較大，因此汕頭市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也存在較多風險，主要有以下幾個。3.1.1違約風險違約風險又稱信用風險，是汕頭市發(fā)展農(nóng)村小額信貸中比較主要的風險，汕頭市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較慢，并沒有健全的農(nóng)村信用體系，許多農(nóng)戶也因為各種各樣的原因對信用的了解很少。信用風險的產(chǎn)生原因有兩個：第一個是農(nóng)戶本身不愿意償還貸款，這種情況下，農(nóng)戶很多都是出于信用意識不足，不知道違約的后果，也有一部分是出于貪小便宜的心理，認為不還款國家也不能拿他們怎么樣的想法，有這種想法很大原因是農(nóng)戶的受教育程度低，對國家的法律法規(guī)和拖欠貸款的后果都比較模糊，導致了信用風險的產(chǎn)生；第二個是農(nóng)戶因為非本身因素的影響，失去償還貸款的能力，這種情況下雖然不是農(nóng)戶本身的意愿而導致的違約，但同樣也會導致貸款機構的資金回流受到影響，導致貸款機構的虧損甚至倒閉。3.1.2市場風險市場風險大多是來自小額借貸公司。雖然汕頭有小額貸款公司依然處在運營狀態(tài)，汕頭市政府也頒布了一些有利于小額貸款公司發(fā)展的政策文件，但是由于小額貸款公司的規(guī)模一般都不大小，他們在運營時，資金鏈很容易因為金融市場的波動受到影響，一旦金融市場出現(xiàn)較大的波動，就會導致小額貸款公司的資金產(chǎn)生短缺，從而導致了一系列運營問題。而且，農(nóng)村市場很容易受到其他因素的影響，一旦出現(xiàn)較多農(nóng)戶無法及時還款，就會出現(xiàn)公司資金回流受影響甚至倒閉。3.1.3操作風險操作風險主要來自貸款機構本身，如果貸款機構本身管理有問題，相關體系不夠健全，或者是工作人員操作出現(xiàn)問題等，都會影響資金流。比如出現(xiàn)工作人員無法收回農(nóng)戶貸款時，一部分工作人員為了工作績效跟貸款農(nóng)戶私下簽訂新的合約，將新的貸款匯入之前的欠款賬號中，這樣做既可以完成原先貸款的償還，還可以讓工作人員的工作績效達到要求，但是這樣不僅違法，還會導致企業(yè)的相關利益受到嚴重損害。3.1.4自然風險農(nóng)村小額信貸本身就是為了農(nóng)村的金融發(fā)展而投向其建設的一種信貸業(yè)務，主要對象便是有資金需求的農(nóng)戶，而農(nóng)戶的歸還小額信貸的還款來源主要是受自然影響較大的農(nóng)業(yè)、農(nóng)副業(yè)相關和養(yǎng)殖業(yè)，在調查數(shù)據(jù)中農(nóng)戶的還款來源是通過農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)與其他相結合的占比65.69%，養(yǎng)殖業(yè)則是占比21.57%，占總還款來源的44.5%，接近一半的比例，如果一旦出現(xiàn)不可預料的自然災害或者是人為災害，那么農(nóng)戶便會受到影響，最后轉化為貸款機構資金鏈的風險。表3.SEQ表\*ARABIC\s11還款來源還款來源頻數(shù)頻率（%）農(nóng)業(yè)9848.04農(nóng)副業(yè)與其他相結合3617.65外出務工9747.55養(yǎng)殖業(yè)4421.57自主經(jīng)營小生意5526.96其他7034.31數(shù)據(jù)來源于調查問卷，選項為多選3.2貸款產(chǎn)品種類單一隨著汕頭市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，大部分有資金需求的農(nóng)戶的資金用途也變得多樣化。然而，根據(jù)調查問卷中關于農(nóng)戶的貸款用途，可以看出，愿意將貸款用于農(nóng)業(yè)相關的只占比41.18%，而大多農(nóng)戶反而選擇將貸款投入買房買車、供子女上學等滿足個人需求的相關方面。表3.SEQ表\*ARABIC\s12貸款用途貸款用途頻數(shù)頻率（%）從事農(nóng)副業(yè)活動（如購買種子、設備等）8441.18用于自營生意7335.78買房買車10149.51治病就醫(yī)125.88供子女上學3617.65其他7335.78(空)10.49數(shù)據(jù)來源于問卷調查，選項為多選汕頭市的農(nóng)村小額貸款中，放貸機構向農(nóng)戶提供的小額信貸產(chǎn)品種類較單一，基本上都是只提供簡單的存貸款業(yè)務，幾乎沒有其他更多的業(yè)務或者是更多貼近個人情況的選擇，產(chǎn)品種類十分單一，但隨著汕頭市農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求卻在不斷增加，例如用于買房或是自建房、買車、自營生意以及供子女上學等個人需求，兩者的不平衡導致了汕頭市農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到較大影響。3.3期限短，無法滿足農(nóng)戶需求汕頭市放貸機構提供的農(nóng)村小額信貸貸款期限大多是1年以內(nèi)，然而農(nóng)戶期望貸款期限為1年~2年是占比42.16%，兩年以上則是占比35.78%，而1年以下則是占比22.06%，期望貸款期限超過1年的占比高達總人數(shù)的3/4左右，通過同部分農(nóng)戶溝通，選擇期限1年到2年是因為部分農(nóng)產(chǎn)品和相關的養(yǎng)殖業(yè)需要的周期比較長，選擇2年以上的農(nóng)戶主要是想用于建房、買車等個人需求方面，可見，農(nóng)村小額信貸并沒有很好的滿足農(nóng)戶的貸款需求。表3.SEQ表\*ARABIC\s13貸款用途及期望期限變量分類指標頻數(shù)頻率（%）貸款用途從事農(nóng)副業(yè)活動（如購買種子、設備等）841.18用于自營生意7335.78買房買車10149.51治病就醫(yī)125.88供子女上學3617.65其他735.78(空)10.49期望貸款期限6個月以下83.926個月到1年3718.141年到2年8642.162年以上7335.78數(shù)據(jù)來源于調查問卷，選項為單選3.4農(nóng)村小額信貸各主體積極性不高3.4.1農(nóng)戶申請農(nóng)村小額信貸積極性不高籌集資金多來源親朋好友根據(jù)調查問卷得到的數(shù)據(jù)可以看出，近五年有資金需求的農(nóng)戶77.03%都是選擇了向親朋好友借錢，通過了解，汕頭市的農(nóng)戶大都有比較重的家庭觀念，認為向知根知底的人借款比較有把握，這便導致了農(nóng)戶對于農(nóng)村小額信貸的需求大大減弱，降低了農(nóng)戶申請農(nóng)村小額信貸的積極性。表3.SEQ表\*ARABIC\s14農(nóng)戶貸款需求及來源變量分類指標頻數(shù)頻率（%）近五年是否借款是7436.27否13063.73資金來源親朋好友5777.03小額貸款公司11.35銀行等其他金融機構1621.62數(shù)據(jù)來源于調查問卷，選項為單選還款壓力大及不清楚貸款途徑通過調查，有資金需求時82.64%的農(nóng)戶并不會通過農(nóng)村小額信貸進行資金籌集，30.77%的農(nóng)戶是因為還款壓力大，通過詢問相關農(nóng)戶，原因是對于他們來說，是比較傾向于不用承擔額外的利息支出的借款方式，若通過農(nóng)村小額信貸籌集資金，則要承擔額外的利息，會導致還款壓力太大；而65.68%的農(nóng)戶則是因為不清楚貸款途徑，由于對農(nóng)村小額信貸的了解程度較低，并且不清楚相應的貸款途徑，大大減少了農(nóng)戶的貸款積極性。表3.SEQ表\*ARABIC\s15小額信貸貸款意向及原因變量分類指標頻數(shù)頻率（%）是否會選擇農(nóng)村小額信貸籌集資金是3517.16否16982.64不選擇原因還款壓力太大5230.77不清楚貸款途徑11165.68貸款額度太小2011.83其他1810.65數(shù)據(jù)來源于問卷調查，原因選項為多選手續(xù)繁瑣農(nóng)村小額信貸的申請過程存在需要的材料多、程序復雜等問題對于受教育程度低的農(nóng)戶來說大大的增加了貸款的困難性，由于不需要額外的擔保物或者是第三方擔保，容易出現(xiàn)需要進行的步驟的繁多，可能需要農(nóng)戶親自簽字好幾十次甚至上百次，并且簽字的時間也并不集中等問題。雖然汕頭市農(nóng)戶對于農(nóng)村小額信貸雖然并不是特別了解，有許多農(nóng)戶甚至沒有聽過，但是通過介紹，他們普遍認為貸款的過程是比較繁瑣的，占比高達總人數(shù)的92.16%，可見繁瑣的申請程序給文化水平并不高的汕頭農(nóng)戶帶來了較大的申請障礙，嚴重降低了農(nóng)戶的貸款熱情。表3.SEQ表\*ARABIC\s16農(nóng)村小額信貸繁瑣程度繁瑣程度頻數(shù)頻率（%）不繁瑣136.37比較繁瑣13365.2非常繁瑣5526.96(空)31.47數(shù)據(jù)來源于問卷調查，選項為單選3.4.2放貸機構推廣積極性不高由于農(nóng)戶資金需求量較大，但是單筆的金額不大，農(nóng)戶的文化水平較低也給工作人員帶來了較大的工作難度，同時雖然汕頭市政府有一定的政策支持，但是相關的推廣機制和激勵機制也是存在很大的進步空間的，這便大大降低的了相關貸款方的推廣積極性。從調查問卷中看出，農(nóng)戶對于農(nóng)村小額信貸的了解是比較少的，參與調查的農(nóng)戶中有78.92%并沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，不選擇通過農(nóng)村小額信貸進行資金籌集的農(nóng)戶有65.68%是由于不清楚貸款途徑，可見貸款機構的推廣積極性并不高，從而對農(nóng)村小額信貸在汕頭市農(nóng)村的推廣造成了限制。表3.SEQ表\*ARABIC\s17了解程度選項頻數(shù)頻率（%）是4321.08否16178.92數(shù)據(jù)來源于問卷調查，選項為單選3.5存在一定法律問題農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機構主要為農(nóng)信社、銀行和小額貸款公司。然而，小額信貸公司作為發(fā)展尚不穩(wěn)定的金融機構，我國對它的管制還并不規(guī)范，相應的法律體系也并不健全，它不像銀行等其他金融機構，它具有“只貸不存”的特質，而且我國目前也還沒有頒布有關小額信貸的法律，只有一些相關的農(nóng)村金融的法規(guī)、規(guī)范性文件，因此農(nóng)村小額信貸在汕頭市甚至我國的相關法律問題還并未得到完善，還存在一定的法律問題。第4章汕頭市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策4.1降低各類風險4.1.1完善農(nóng)村信用體系建設，提高農(nóng)民法律意識貸款機構和汕頭市政府相關部門都應該建立和完善相關農(nóng)戶貸款的登記，包括對農(nóng)戶信用的鑒定和相關貸款記錄的保存，健全相關的貸款體系，并且根據(jù)表13相應的評級對貸款的農(nóng)戶進行信用評估，對不符合國家標準的農(nóng)戶不予以貸款，與此同時，不僅要對資金來往比較密集的農(nóng)戶要進行關照，也要平等對待資金來往不密集的農(nóng)戶，在評估中公平對待；在放款之前也要通過工作人員進行違約后果的宣傳，向農(nóng)介紹清楚相關的法律條款，讓貸款農(nóng)戶清楚違約造成的法律后果和對其個人信用的不良影響，讓農(nóng)戶充分具備相關的信用意識，減少相關的信用風險。表4.SEQ表\*ARABIC\s11客戶信用等級評定標準表吳旭升.淺析農(nóng)村小額信用貸款的風險與管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019(17):294-295.吳旭升.淺析農(nóng)村小額信用貸款的風險與管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019(17):294-295.信用等級得分S市場競爭力C流動性得分L管理水平得分M其他說明AAAS≥7015≤C12≤L15≤M不設定單項不滿足條件下調一級AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不設定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不設定同上BBB45≤S＜50不設定不設定不設定不設定同上BB40≤S＜45不設定不設定不設定不設定同上BS＜40不設定不設定不設定不設定同上F不符合國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)和銀行信貸政策客戶或可疑和損失客戶4.1.2建立風險防范機制，小額分散放款農(nóng)村小額貸款公司由于比較容易受到金融市場波動的影響，所以要健全相關的風險防范機制，例如健全相關的評估標準，排除掉不符合標準的農(nóng)戶，從而降低經(jīng)營風險，或者是在銀行等金融機構建立相關的保證金賬戶，將一部分營運資金存入賬戶中來減緩金融市場的波動帶來的影響，同時分散小額信貸的放款主體，不能只貸給資金來往比較密集的農(nóng)戶，也不能只貸給主要以農(nóng)業(yè)為還款來源的農(nóng)戶，要涉及更多的借貸主體，提高其多樣化，分散相關的風險。4.1.3規(guī)范相關體系，嚴格規(guī)范工作制度首先貸款機構要建立、完善并規(guī)范自身的員工工作制度，健全內(nèi)部管理體系，例如建立員工獎懲機制，對私自利用職權便利的員工進行批評和通告、加強對于小額信貸工作人員的相關培訓以及明確各個部門的工作職責等，同時貸款機構發(fā)放貸款之后，貸款機構的相關部門要對農(nóng)戶進行相關追蹤，確定農(nóng)戶的用途以及是否及時還款，對于工作人員的違規(guī)現(xiàn)象予以及時的制止并進行相關處罰。4.1.4推行農(nóng)業(yè)保險，防范自然風險為了降低自然災害帶來的風險，可以通過推行農(nóng)業(yè)保險來承擔部分風險，通過政府進行帶頭，保險公司為發(fā)行主體推行農(nóng)業(yè)保險，讓當?shù)氐谋ｋU公司分擔農(nóng)戶需要承擔的自然風險，降低貸款農(nóng)戶的貸款風險。通過推出農(nóng)業(yè)保險的方式，不僅可以大大降低金融機構所承擔的風險，減少農(nóng)戶受到自然災害的影響，為農(nóng)戶的還款來源提供一定的擔保，同時也可以在農(nóng)戶需要資金時，提高農(nóng)戶的信用評級，提高農(nóng)戶貸款幾率以及貸款金額。4.2推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化產(chǎn)品為了跟上汕頭市農(nóng)村金融發(fā)展的需要和農(nóng)戶的多樣化的需求，汕頭市必須加快推動農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅僅局限于普通的存貸款業(yè)務，為資金需求者提供更多元化的金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的多樣性。汕頭市的小額信貸機構可以根據(jù)不同的貸款需求提供不同的產(chǎn)品，例如根據(jù)利率不同設置不同的小額信貸；或是根據(jù)不同的個人實際需求，設置長、中、短期的小額信貸；也可在原品種的基礎上配備相應保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，通過多元化的產(chǎn)品滿足不同農(nóng)戶的貸款需求。4.3適當提高或設置多個貸款期限由于汕頭市農(nóng)戶資金的使用途徑多是需要較長周期才能進行還款的，例如選擇期限1年到2年是因為部分農(nóng)產(chǎn)品和相關的養(yǎng)殖業(yè)需要的周期比較長，選擇2年以上的農(nóng)戶主要是想用于建房、買車等個人需求方面，為了滿足不同貸款主體的需求，需要根據(jù)實際情況適當提高貸款期限，或者是根據(jù)不同情況設置不同還款期限的小額信貸，例如可以分為選擇按月或者是按一個周期還款，或者是根據(jù)農(nóng)戶自身的需求，設置利率從高到低的長、中、短期的小額信貸等，通過此方式給農(nóng)戶一定的資金安排權和自由權。4.4健全推廣機制，提高各方積極性4.4.1簡化貸款程序，降低貸款利率在確保符合相關規(guī)定以及貸款材料齊全的情況下，堅持簡潔方便原則，盡量簡化貸款程序，并且減少放貸的周期。例如建立信用檔案，對于之前信用良好的農(nóng)戶可以憑借個人身份證或者是其他證明文件直接辦理貸款；或者是為文化水平較低的農(nóng)戶開放專用通道，給其配備專業(yè)知識夠硬的工作人員，并且簡化其貸款程序等。同時，根據(jù)不同的信用程度或是不同的貸款時間，適當降低農(nóng)村小額信貸的貸款利率，提高農(nóng)戶的貸款積極性。4.4.2健全推廣機制，健全激勵機制汕頭市大多數(shù)金融機構由于推行和運行農(nóng)村小額信貸的困難程度比其他貸款大，導致對其推廣的積極性較低，汕頭市政府部門可以通過給予小額信貸公司更多關于發(fā)放農(nóng)村小額信貸的優(yōu)惠政策，對于推廣工作較積極的小額貸款公司給予一定實質性的獎勵，鼓勵小額貸款公司進行宣傳，同時政府部門也可讓各村或者各社區(qū)的村委會或居委會進行宣傳，爭取將農(nóng)村小額信貸推廣到各個村莊。4.5解決相關法律問題，完善法律體系為了實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的長期可持續(xù)發(fā)展，中央應解決存在的法律問題，完善小額信貸相關的法律體系，制定并且頒布相關的法律條款，同時要規(guī)范對于小額貸款機構的管制，完善小額貸款機構的相關法律法規(guī)。汕頭市政府也應該根據(jù)國家法律，制定完備的規(guī)章，并且對小額貸款公司進行相關的管制，以此促進汕頭市農(nóng)村小額信貸的長遠穩(wěn)定發(fā)展。第5章結論我國的農(nóng)村小額信貸屬于起步較晚的國家，所以其發(fā)展還有很多不足。汕頭市雖然作為一個經(jīng)濟特區(qū)，但是其仍然還存在較大的發(fā)展空間，特別是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，農(nóng)村小額信貸也依然有樂觀的未來和一定的可持續(xù)性。本文通過對汕頭市的實際發(fā)展情況、收集相關文獻和數(shù)據(jù)以及相關調查問卷所得的數(shù)據(jù)進行收集整理，對汕頭市農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策有了更加深入的了解，雖然目前汕頭市農(nóng)村小額信貸還存在著各類風險偏高、各方貸款積極性較低等問題，本人也對每個問題提出自己的見解和建議，比如完善相關的風險體系、健全相關推廣機制等，與此同時需要通過各方努力將農(nóng)村小額信貸在汕頭市農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來，為汕頭市農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供更多的支持。本文的研究內(nèi)容對我國農(nóng)村小額信貸也有很大的研究和發(fā)展意義。首先，可以為與汕頭市同樣不發(fā)達的城市發(fā)展農(nóng)村小額信貸提供一定的經(jīng)驗和借鑒，促進當?shù)剞r(nóng)村的金融和經(jīng)濟發(fā)展以此促進我國農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展；其次，有利于國家“三農(nóng)”政策和鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施，提高我國農(nóng)戶的生活水平和增加農(nóng)戶的經(jīng)濟來源，在一定程度上解決農(nóng)戶貸款需求得不到滿足的問題；最后，有利于國家較好較快發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)，并且較大程度上提高農(nóng)村居民乃至全國居民的生活水平，為我國農(nóng)戶提供更多就