淺析人保集團(tuán)在保險業(yè)的未來發(fā)展一、保險原理保險的定義和特征廣義的保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險財務(wù)機(jī)制。該定義強(qiáng)調(diào)的是保險作為風(fēng)險管理的一種技術(shù)手段，實現(xiàn)了意外事故損失的分?jǐn)偂１ｋU企業(yè)之所以能夠向眾多投保人做出賠付的承諾，其基礎(chǔ)就在于能夠借助大數(shù)法則和概率統(tǒng)計工具來正確預(yù)測損失金額，制定保險費(fèi)率，從而實現(xiàn)向眾多投保人收取少量保險費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)人發(fā)生的意外損失。這種風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傔€可以表現(xiàn)為其他的形式，比如政府提供的各類社會保險、民間的各種集資互助、集資合辦的各類合作保險形式，其作用原理都是通過損失分?jǐn)偠@得經(jīng)濟(jì)保障。狹義的保險一般局限于商業(yè)保險的范疇。在《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中，保險被定義為：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆谋ｋU的定義，我們可以引申出保險的三個基本特征：就分擔(dān)損失而言，保險具有互助性質(zhì)；就保險形式而言，保險是一種合同行為；就保險的目的而言，保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。本文所討論的保險是從狹義角度進(jìn)行的討論，即商業(yè)保險。保險的職能和作用保險經(jīng)營集聚大量資金，不僅可用于賠付，還成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資金來源。因此，保險公司已不僅僅是傳統(tǒng)意義上的補(bǔ)償性公司，而是集補(bǔ)償與投資于一體的綜合性金融公司。保險的基本職能保險的基本職能是從保險的經(jīng)濟(jì)關(guān)系來討論保險的社會功能。我們了解到，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，保險公司通過收取保險費(fèi)來分?jǐn)倿?zāi)害或意外事故的損失，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。因此，保險的基本職能包括分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個方面。保險的派生職能保險的派生職能并不是保險產(chǎn)生時的初衷，也不是保險特有的職能，但由于保險資金的運(yùn)動和對社會的影響作用，使得保險具有了包括融資職能和防災(zāi)防損職能的派生職能。保險的作用保險的宏觀作用。是指保險對全社會以及國民經(jīng)濟(jì)在總體上所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有助于推動科技發(fā)展；有利于對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡國際收支；保障社會穩(wěn)定。（2）保險的微觀作用。是指保險對企業(yè)、家庭和個人所起的保障作用。有助于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；有利于安定人民生活；促進(jìn)修定的公平競爭；促進(jìn)個人或家庭消費(fèi)的均衡。（三）保險市場概述保險市場作為金融市場的一個分支，所交換的商品是保險保障。它既具有金融市場的一般特性，同時又有其自身的特殊性。保險市場交易的是風(fēng)險；保險市場交易的對象是無形的保險保障服務(wù)；保險市場是非即時結(jié)清市場；保險市場的交易在時間上具有預(yù)期性。保險市場包括三個要素：保險市場的主體，保險市場的客體，保險市場的交易價格。（四）保險市場的需求與供給保險需求是指在特定時期內(nèi)和一定的費(fèi)率水平下，消費(fèi)者在保險市場上愿意而且能夠購買的保險商品的數(shù)量。影響保險需求的主要因素有風(fēng)險、保險價格、互補(bǔ)品與替代品的價格、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與收入水平、人口因素。保險供給是指在特定時期內(nèi)和一定的費(fèi)率水平下，市場上的保險人愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。影響保險供給的主要因素有：保險資本量、保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)、保險利潤率、保險技術(shù)、政府政策。二、保險市場營銷環(huán)境問題分析(一)外部環(huán)境1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。保險是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷發(fā)展。經(jīng)濟(jì)繁榮時，社會對保險商品的消費(fèi)水平相對提高，保險市場需求增長，通過市場機(jī)制的作用，保險企業(yè)經(jīng)營規(guī)模就會擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益就會提高。反之，情況則相反。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險企業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模起決定性的作用。

（2）宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)體制。經(jīng)濟(jì)體制是一切經(jīng)濟(jì)活動的前提，宏觀經(jīng)濟(jì)政策則體現(xiàn)著宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，它們必然影響和制約著保險企業(yè)的市場營銷活動。隨著我國的經(jīng)濟(jì)體制由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，給保險業(yè)帶來了巨大的機(jī)遇。另一方面，我國保險企業(yè)也應(yīng)當(dāng)盡快改變原有計劃經(jīng)濟(jì)體制下的一套運(yùn)作模式，提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率，以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求。2.社會政治環(huán)境主要包括那些能夠強(qiáng)制和影響社會上各種組織和個人行為的政治體制、法律、政府機(jī)構(gòu)、公眾團(tuán)體。保險企業(yè)，作為社會經(jīng)濟(jì)的一個微觀主體，其營銷活動必定要受到政治環(huán)境的影響和制約。人口環(huán)境由于保險市場是由那些具購買欲望且有購買能力的人所構(gòu)成的，因此，人口的數(shù)量、分布、構(gòu)成、教育程度以及這些因素的發(fā)展動向就構(gòu)成了保險企業(yè)市場營銷活動的人口環(huán)境。人口環(huán)境對市場需求的影響是深刻的，也是整體性的和長遠(yuǎn)性的，因而影響保險企業(yè)市場營銷機(jī)會的形成和目標(biāo)市場的選擇。

社會文化環(huán)境中國的傳統(tǒng)文化以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以宗法家庭為背景形成，是一種重視人際關(guān)系、倫理道德的文化，對于我國保險企業(yè)市場營銷活動有著極為深遠(yuǎn)的影響。

此外，我國以及國內(nèi)各地區(qū)的文化教育水平對保險營銷的影響也不容忽視。一般而言，文化教育的普及程度高低與人們接受保險產(chǎn)品的難易程度呈正相關(guān)關(guān)系；而就文化教育的深度而言，文化層次較高的人，一般接受新事物較快，容易轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念，保險意識較強(qiáng)，而對于文化層次較低的人來說，則很難轉(zhuǎn)變其觀念。

科技環(huán)境科學(xué)技術(shù)深刻影響著人類歷史的進(jìn)程和社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面，其中包括保險企業(yè)的市場營銷活動。科技進(jìn)步給保險企業(yè)市場營銷活動帶來的巨大影響表現(xiàn)在：

（1）日新月異的科學(xué)技術(shù)在社會生產(chǎn)中的廣泛應(yīng)用，使災(zāi)害事故可能造成的人身損毀的傷害程度不斷擴(kuò)大。（2）科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，將使保險企業(yè)控制風(fēng)險的能力顯著增強(qiáng)。（3）新技術(shù)的發(fā)展會使人們的消費(fèi)習(xí)慣、行為方式等發(fā)生變化，同時會帶來新的交易方式、銷售手段。(二)相關(guān)環(huán)境1.消費(fèi)者的風(fēng)險和保險意識消費(fèi)者包括已購買保險商品的顧客（投保人）和尚未購買保險商品的潛在的顧客。如果保險消費(fèi)者具有明確而積極的風(fēng)險和保險意識，不僅可以為保險經(jīng)營提供良好的心理氣氛，而且還可促進(jìn)保戶積極配合保險企業(yè)的工作，提高保險經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。同時，消費(fèi)者還可能根據(jù)自身風(fēng)險特點(diǎn)和對保險的需求，向保險企業(yè)申請?zhí)厥夥N類保險，或為保險經(jīng)營提出各種建議和意見，推動保險業(yè)的發(fā)展。此外，消費(fèi)者若具有較強(qiáng)的風(fēng)險和保險意識，還能夠監(jiān)督保險企業(yè)的經(jīng)營活動，從而促使保險公司提高經(jīng)營管理水平。而當(dāng)前我國保險消費(fèi)者普遍保障意識不強(qiáng)，并未形成合力資產(chǎn)管理習(xí)慣。對人身及財務(wù)風(fēng)險難以有效管控。因此，保險經(jīng)營者應(yīng)因勢利導(dǎo)，提高消費(fèi)者認(rèn)識、估價、處理風(fēng)險和妥善利用保險手段管理風(fēng)險的能力，進(jìn)而為保險經(jīng)營創(chuàng)造一個良好的心態(tài)環(huán)境。競爭對手的狀況保險市場競爭主要包括兩個方面，一是同業(yè)競爭，即保險企業(yè)之間在經(jīng)營規(guī)模、險種、信息、服務(wù)質(zhì)量和價格水平上展開的競爭；二是行業(yè)間的競爭，即保險企業(yè)同其它行業(yè)相互滲透，乃至引起資金轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的競爭。目前，我國保險市場競爭的格局已初步形成，保險企業(yè)中既有國有獨(dú)資企業(yè)，又有股份制企業(yè)；既有中資企業(yè)，又有合資、外商獨(dú)資保險企業(yè)。保險市場競爭狀況日益激烈。這就要求保險企業(yè)增強(qiáng)意識，敢于競爭，重視對保險市場競爭狀態(tài)的研究，掌握競爭對手的情況，據(jù)此確定經(jīng)營對策，充分發(fā)揮自己競爭優(yōu)勢，出奇制勝。(三)內(nèi)部環(huán)境內(nèi)部環(huán)境實際上是保險企業(yè)的內(nèi)部與營銷活動有關(guān)系的因素。換言之，市場營銷是企業(yè)各個方面工作的綜合反映，是企業(yè)內(nèi)部實力的綜合體現(xiàn)。保險公司內(nèi)部各個部門、各種管理層次之間的分工是否合理、合作是否協(xié)調(diào)、目標(biāo)是否一致、是否團(tuán)結(jié)合作等直接影響著公司整體的工作效率，影響著營銷決策和營銷方案的實施。

1.經(jīng)營目標(biāo)保險經(jīng)營目標(biāo)，是指保險企業(yè)在充分利用現(xiàn)有經(jīng)營條件的基礎(chǔ)上，經(jīng)過努力所要達(dá)到的經(jīng)營目的和標(biāo)準(zhǔn)。保險公司作為市場經(jīng)濟(jì)中的一個經(jīng)濟(jì)主體，其經(jīng)營目標(biāo)就是通過保險服務(wù)，保障社會公眾經(jīng)濟(jì)生活的安定，實現(xiàn)企業(yè)自身利潤最大化。2.經(jīng)營策略保險經(jīng)營的內(nèi)外環(huán)境紛繁復(fù)雜，尤其是外部經(jīng)營環(huán)境變化頻繁且難以預(yù)測和控制，如經(jīng)濟(jì)周期、科技進(jìn)步、消費(fèi)習(xí)慣、市場需求等各種因素的變化，都可能嚴(yán)重影響保險經(jīng)營活動的順利進(jìn)行和經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。對此，保險經(jīng)營者應(yīng)該事先作好充分的準(zhǔn)備，針對經(jīng)營環(huán)境的每一重大變化，制定出一個或多個應(yīng)變方案和對策，確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。同時，根據(jù)變化了的形勢，隨時修正和調(diào)整經(jīng)營策略，以適應(yīng)保險經(jīng)營活動的需要。

3.經(jīng)營管理水平保險企業(yè)的經(jīng)營管理是指對保險經(jīng)營各個環(huán)節(jié)（即展業(yè)、承保、賠付、投資），保險代理與保險信息等活動進(jìn)行計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制活動。

通過對保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)的計劃和調(diào)控，掌握市場對保險的需求和變化，設(shè)計相應(yīng)的險種和提供費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，正確運(yùn)用保險資金和增強(qiáng)企業(yè)償付能力，促進(jìn)保險企業(yè)業(yè)務(wù)管理技術(shù)和經(jīng)營管理水平的提高，實現(xiàn)保險企業(yè)經(jīng)營的預(yù)期目標(biāo)；通過對保險代理管理，完善保險代理環(huán)節(jié)，從而拓寬承保范圍和保證代理業(yè)務(wù)的質(zhì)量；通過保險信息管理，及時掌握國內(nèi)外保險市場的動態(tài)和行情，為制定保險企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略提供參考依據(jù)，保證保險展業(yè)、承保、賠付和投資決策的科學(xué)性。

總之，保險市場營銷環(huán)境是由外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境構(gòu)成的，它們相互作用，相互制約。從本質(zhì)上說，外部環(huán)境是不可控的，而內(nèi)部環(huán)境則可以控制。因此，保險企業(yè)的市場營銷活動、保險企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境要順應(yīng)外部環(huán)境的變化，使其構(gòu)成一個協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，共同促進(jìn)保險業(yè)的良性發(fā)展。三、解決我國保險業(yè)存在問題的對策加強(qiáng)保險教育與宣傳加強(qiáng)對國民保險知識的普及教育和宣傳。通過加強(qiáng)與新聞媒體的溝通和聯(lián)系，積極開展保險知識宣傳教育，不斷擴(kuò)大保險宣傳的影響力，提高居民保險意識。

2.加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的在職教育。我國保險從業(yè)人員眾多，但真正通過高校接受過專業(yè)保險教育的從業(yè)人員不多。為此，要大力鼓勵保險從業(yè)人員通過自考、函授等社會考試?yán)^續(xù)深造，不斷提高保險理論知識和從業(yè)素質(zhì)；同時還應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)，通過組織保險人員從業(yè)資格考試等，提高從業(yè)人員的職業(yè)水平。

3.強(qiáng)化在校大學(xué)保險專業(yè)教育。隨著我國保險的快速發(fā)展，對保險人才的要求也越來越高，為了適應(yīng)新時代保險業(yè)對人才的需求，首先，注重保險理論研究和加強(qiáng)實踐性教學(xué)。其次，加強(qiáng)對國際接軌人才培養(yǎng)模式的探索。從而培養(yǎng)出更多的國際型保險人才，為我國的保險業(yè)做出更大貢獻(xiàn)。（二）轉(zhuǎn)變保險服務(wù)內(nèi)容隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)水平已成為保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。今后保險市場的競爭，在人才競爭、產(chǎn)品競爭、服務(wù)競爭三者中，服務(wù)競爭將占重要位置。因此，保險業(yè)強(qiáng)化服務(wù)功能，提高社會形象，已是當(dāng)務(wù)之急。

1.簡化手續(xù)，提高辦事效率。在設(shè)計業(yè)務(wù)操作流程上，應(yīng)著眼于客戶的方便性，投保手續(xù)實行一個窗口一次完成，減少客戶不必要的麻煩。2.提高全員的服務(wù)意識，培養(yǎng)員工的服務(wù)觀念，樹立一切服務(wù)于社會，服務(wù)于保戶的宗旨，在保前、保中、保后活動中為保戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.充實理賠服務(wù)內(nèi)容，加快理賠速度，做到小額賠案立等可取，大額賠案送款上門。建立賠案首接責(zé)任制，實行誰第一個接到報案，從查勘、定損、賠付各項工作均由其負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并組織實施，減少內(nèi)部周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，方便保戶理賠。設(shè)立賠款意見反饋表，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，增加理賠工作透明度。加強(qiáng)誠信建設(shè)，提高保險公司信譽(yù)1.加強(qiáng)對保險營銷員的管理教育，樹立保險業(yè)良好的社會形象。首先要抓緊保險企業(yè)信用“補(bǔ)課”。

2.要堅持誠信為本，嚴(yán)厲懲戒失信行為，使誠信為本在保險業(yè)真正蔚然成風(fēng)，首要的、最基礎(chǔ)的、最管用的是真正在利益導(dǎo)向、利益機(jī)制——也就是在最根本的游戲規(guī)則上下功夫。

3.大力加強(qiáng)信用制度建設(shè)，形成誠信的制度規(guī)范和社會環(huán)境。（1）以市場交易人為主體的基礎(chǔ)信用。就是要著力增強(qiáng)保險及保險企業(yè)在社會上的認(rèn)同感和信任感；（2）以法律制度、國際慣例和商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的制度信用，當(dāng)前第一位的是盡快建立全保險企業(yè)資信評估制度；（3）以政府監(jiān)管為主的監(jiān)督信用?；貞?yīng)市場主體對政府寄托，依賴于個人以及全社會信用制度的建設(shè)。目前不管是從經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是從法律環(huán)境來看，應(yīng)該說構(gòu)建個人信用制度的環(huán)境已經(jīng)具備，其最終建立也將是不遠(yuǎn)的事情。（四）加強(qiáng)保險監(jiān)督1.加強(qiáng)保險監(jiān)管。鑒于中國保險業(yè)起步較晚，對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險人的利益。加強(qiáng)保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管組織和監(jiān)管制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國保監(jiān)會作為中國的政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，逐步在地方設(shè)立其派出機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管水平；從監(jiān)管制度上看，一是應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)督手段；二是應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。

2.完善行業(yè)自律。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會成立，并通過了同業(yè)公約，但有待完善。（1）逐步完善中國保險的行業(yè)自律組織，如除了已成立的中國保險行業(yè)協(xié)會以外，還應(yīng)建立保險代理人協(xié)會、保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、保險公估人協(xié)會，為行業(yè)自律提供組織保證；（2）制定保險行業(yè)自律組織的各種章程和制度；（3）檢查各保險公司和保險中介人的經(jīng)營行為，并及時糾正其違規(guī)行為。

3.規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險公司的內(nèi)控制度是完善保險公司制度的重要內(nèi)容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨(dú)資公司，因而，應(yīng)按照《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險公司的內(nèi)控制度，保證保險公司的合法經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成。（五）人保SWOT分析1.優(yōu)勢中國人民保險集團(tuán)是新中國保險事業(yè)的締造者和開拓者，擁有深入人心的品牌形象和雄厚的整體實力，其注冊資本高達(dá)282.65億元人民幣，資本充足率是法定資本充足率的3倍之高，為公司的良性發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。自2010年入榜世界《財富》500強(qiáng)以來，排位不斷提升，2015年中國人民保險以年營業(yè)收入570.5億美元榮登“世界500強(qiáng)”第174位，成功挺進(jìn)200強(qiáng)，在上榜的中國公司中排名第31位，顯示出集團(tuán)整體綜合實力顯著提升。為適應(yīng)新的市場和經(jīng)濟(jì)形勢，中國人保積極地進(jìn)行了結(jié)構(gòu)調(diào)整。結(jié)構(gòu)調(diào)整后，公司實行展、管分離。管理上的改革為公司業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了可能，而理賠等相關(guān)工作的回收也讓公司少了很多后顧之憂。中國人民保險集團(tuán)擁有龐大的營銷隊伍，廣泛的代理網(wǎng)點(diǎn)、銀行分支機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市。其中有近一半的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在廣大農(nóng)村地區(qū)、許多地方僅此一家保險機(jī)構(gòu)。2.劣勢巨大的運(yùn)營成本和管理壓力使得公司應(yīng)對市場變化的效率低下。制度層面上管理不夠靈活實際操作中大多依靠地區(qū)負(fù)責(zé)人的管理能力予以彌補(bǔ)，仍然存在忽視制度建設(shè)的情況存在發(fā)生管理事故的隱患。公司人才流失現(xiàn)象較嚴(yán)重。原有的管理體制和僵化的用人體制使得很多專業(yè)人才得不到更多的機(jī)會和相匹配的重視在同業(yè)挖角的吸引下往往選擇離開。財務(wù)上對于利潤率的要求沒有在經(jīng)營過程中得到充分的重視，僅僅作為次一等的要求而更多的強(qiáng)調(diào)市場占有率，由此帶來公司經(jīng)營成本和費(fèi)用的管制遲遲見不到成效。3.機(jī)會法律政策環(huán)境逐步完善。保險的資金融通、社會保障和三大功能為構(gòu)建和諧社會做出了極大貢獻(xiàn)，國家和當(dāng)?shù)卣畬ΡｋU采取支持政策，制定了一系列法律法規(guī)，完善制度加強(qiáng)監(jiān)督，促進(jìn)了保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展。企業(yè)、公民的保險意識不斷提高。通過幾十年的宣傳和正確引導(dǎo)，人們對保險的認(rèn)識正在逐步加深，保險需求也越來越多。而我國保險密度尚小、保險深度尚淺，國內(nèi)保險市場發(fā)展空間巨大。隨著我國GDP高速增長，國民收入逐年提高，中等收入者開始成為社會的主體。公民的基本生活得到滿足后，有了更多的剩余資產(chǎn)滿足更高層次的需求，開始了解更多的理財知識，保險作為更穩(wěn)健、更安全的理財手段之一得到了越來越多的關(guān)注。作為人口大國，中國正在逐步走向老齡化，社會養(yǎng)老壓力的加大促進(jìn)了壽險和養(yǎng)老保險需求的增加。4.挑戰(zhàn)保險市場開放后，保險市場的競爭加大。本土企業(yè)和外資企業(yè)相繼進(jìn)入市場，爭奪市場份額。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步對公司的資本運(yùn)用提出了更高的要求。尤其是在競爭越來越激烈的今天，成本管理已然成為了各公司的重要能力之一。保險公司面臨著人力成本上升，管理成本加大，理賠、保全等服務(wù)成本增加，品牌維護(hù)成本提高等各方面的挑戰(zhàn)。人保產(chǎn)品的收益率仍然受國家政策的影響和管制，其吸引力顯然難以與銀行、證券、股票買賣、基金、期貨、外匯等的眾多理財相抗衡，尤其是在銀行利率連續(xù)上升的近幾年。而且隨著大家教育水平的提升，對金融相關(guān)知識的加深了解，保險產(chǎn)品將會面臨更大的挑戰(zhàn)。同時，作為央企，受體制限制，在市場對接，消費(fèi)者把握等方面與商業(yè)化運(yùn)行的其他保險公司有一定差距。（六）中國人保、中國人壽、中國平安比較分析1.品牌知名度以及規(guī)模中國人保是國內(nèi)歷史最悠久的保險公司，已進(jìn)入前300位行列。國內(nèi)第一家整體上市的大型國有保險金融集團(tuán)。法定保險，各種外幣保險業(yè)務(wù)，國營、外資、中外合資、中外合作企業(yè)的各種保險業(yè)務(wù)及國際再保險業(yè)務(wù)等只能由中國人民保險公司經(jīng)營。中國人壽保險（集團(tuán)）公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)，公司前身是成立于1949年的原中國人民保險公司，躍升為2013年的111位，全球市值最大的上市壽險公司。中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司是一家以保險為核心，涵蓋證券、信托、銀行等業(yè)務(wù)高度緊密的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。2.業(yè)務(wù)范圍中國人保業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)以及信托、基金等領(lǐng)域，形成了保險金融產(chǎn)業(yè)集群和綜合經(jīng)營集團(tuán)架構(gòu)，為社會公眾和機(jī)構(gòu)團(tuán)體提供完善的保險金融服務(wù)。經(jīng)營各類保險與再保險業(yè)務(wù)；向其他保險企業(yè)提供咨詢服務(wù)。中國人壽保險（集團(tuán)）的業(yè)務(wù)全面涵蓋壽險、財產(chǎn)險、養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）、資產(chǎn)管理、另類投資、海外業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域，并通過資本運(yùn)作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融機(jī)構(gòu)。相對而言，所擅長的業(yè)務(wù)領(lǐng)域為壽險。中國平安承保人民幣和外幣的各種人身保險業(yè)務(wù)，包括各類人壽保險、健康保險（不包括“團(tuán)體長期健康保險”）、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；辦理上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；辦理各種法定人身保險業(yè)務(wù)；代理國內(nèi)外保險機(jī)構(gòu)檢驗、理賠、及其委托的其他有關(guān)事宜3.服務(wù)方面中國人保作為新中國保險事業(yè)的締造者和開拓者，中國人保在60多年的改革發(fā)展征程中，始終秉承“人民保險、服務(wù)人民”的使命，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障國計民生，提供了全方位、高質(zhì)量的保險保障和服務(wù)，鑄就了新中國民族保險業(yè)的輝煌。中國人壽恪守“以客戶為中心、以基層為重心、以價值為核心”的經(jīng)營理念，積極承擔(dān)行業(yè)和社會責(zé)任，努力成為“行業(yè)領(lǐng)先、客戶青睞、最具價值”的公司，奮力打造國際頂級金融保險集團(tuán)。中國平安車險以理賠快，一天內(nèi)賠付，理賠廣，全國通賠，價格優(yōu)，服務(wù)性價比，高查勘快，最快速的定損機(jī)制，占據(jù)保險行業(yè)理賠最高最優(yōu)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（七）人保集團(tuán)戰(zhàn)略分析當(dāng)前的市場環(huán)境下，市公司所在保險市場發(fā)展較為成熟，行業(yè)競爭趨于白熱化，傳統(tǒng)銷售渠道總體仍在健康穩(wěn)步增長，未來的增長將來自于大眾客戶群的進(jìn)一步擴(kuò)大?？h支公司和農(nóng)村地區(qū)，保險行業(yè)的滲透率較低，增長速度較高，未來的增長來源將來自于對大眾客戶的進(jìn)一步滲透和越來越多買得起保險產(chǎn)品的人群。而公司在二三線城市和農(nóng)村地區(qū)的市場優(yōu)勢明顯隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一部分市場將被逐漸開發(fā)出來，利益也將漸漸得到體現(xiàn)。在這些地區(qū)公司需要加強(qiáng)制度建設(shè)，保護(hù)被保險人的利益，避免保費(fèi)挪用、克扣等惡性事件的發(fā)生，維護(hù)企業(yè)形象，維持公司信譽(yù)，視市場情況加強(qiáng)營銷力度。整體上看，公司需要控制運(yùn)營成本，提高資金運(yùn)用水平，規(guī)避各種風(fēng)險。同時，也要特別注重吸引專業(yè)人才，為應(yīng)對更加復(fù)雜的市場環(huán)境變化做人才準(zhǔn)備。參考文獻(xiàn)：[1]王海艷.保險學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2010.3[2]中國保險學(xué)會網(wǎng).王瑞梅.中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景2010-10-15[3]王顯勇.養(yǎng)老保險法律問題研究.\o"《東方法學(xué)》"《東方法學(xué)》.2011[4]呂志勇，李東.我國網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險及風(fēng)險管理研究.\o"《上海保險》"《上海保險》,2014[5]羅毅，洪錦屏，王宇航.改革激發(fā)保險市場潛能——保險行業(yè)2014年度投資分析.\o"《金融博覽:財富》"《金融博覽:財富》,

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