基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)健康險種創(chuàng)新探析,保險碩士論文自2020年以來，商業(yè)健康保險政策紅利持續(xù)釋放。商業(yè)健康保險定位逐步從社會保障體系的重要支柱上升到深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務業(yè)、促進經濟提質增效升級中發(fā)揮生力軍作用，2021年，更是發(fā)布了(健康中國2030規(guī)劃綱要〕，這是建國以來初次在國家層面提出的健康領域中長期戰(zhàn)略規(guī)劃和推進健康中國建設的行動綱領。(綱要〕高度重視商業(yè)健康保險。在積極發(fā)展商業(yè)健康保險方面，落實稅收等優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)、個人參加商業(yè)健康保險及多種形式的補充保險。豐富健康保險產品，鼓勵開發(fā)與健康管理服務相關的健康保險產品[1]。截止至2021年底①，國內保險總體保費收入38016.62億元，健康險業(yè)務占比14%，保費收入5448.13億元，同比增長24.12%；從2020年到2021年健康險近5年復合增長率27.97%，隨著群眾對健康的越發(fā)重視，近年來商業(yè)健康保險獲得快速發(fā)展，十分是2020-2021年這6年來，也是保險創(chuàng)新最瘋狂的階段。但是從市場占比看，商業(yè)健康險在保險行業(yè)以及人身保險行業(yè)占比不斷增加，總體看來，健康險存在規(guī)模小，增速快，發(fā)展空間大的特征。保監(jiān)會備案銷售的健康保險產品基本覆蓋全部，包括疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險、失能收入損失保險等四大類，共計8000余種產品。商業(yè)健康保險的潛在需求很大,但是市場上在售產品卻只要4500多種，因而市場的有效供應卻很小,從當前健康保險市場上銷售的產品來看,健康保險產品的開發(fā)速度很快,各個公司在保監(jiān)會報備的產品數(shù)量多、種類齊全,但是存在產品構造失衡、產品保障水平缺乏，產品同質化嚴重等問題。因而，加快商業(yè)健康保險產品創(chuàng)新成為當下急需解決的問題。2021年的十八屆五中全會公報提出要施行國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略②，這是大數(shù)據(jù)章。隨著大數(shù)據(jù)的迅猛發(fā)展，給商業(yè)健康保險產品創(chuàng)新帶來了機遇，不但改變了以市場為導向的產品設計，愈加尊重客戶需求，還為商業(yè)健康保險產品精準定價提供了數(shù)據(jù)支持，對消費者事前事中事后整個流程構成健康干涉，改良健康管理，為商業(yè)健康保險又好又快的發(fā)展提供可能。產品創(chuàng)新是商業(yè)健康保險企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，不斷進行產品的迭代和產品創(chuàng)新有利于商業(yè)健康保險企業(yè)在市場的獲得更大份額和發(fā)展的穩(wěn)定性，因而大數(shù)據(jù)技術的應用將是將來發(fā)展的剛性需要，尤其是在保險科技發(fā)展日新月異、產品生命周期大大縮短的大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)健康企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)愈加嚴峻，將來擁抱大數(shù)據(jù)，提升產品的競爭力，拓寬市場，樹立良好品牌的商業(yè)健康保險公司，必將獲得更大的市場份額。通過本文的研究，希望對商業(yè)健康保險企業(yè)在產品創(chuàng)新方向有所助力；有利于增加健康保險企業(yè)核心競爭力，促進商業(yè)健康保險市場又好又快發(fā)展；有利于發(fā)揮大數(shù)據(jù)在商業(yè)健康保險行業(yè)的重要作用。1.2國內外文獻綜述。1.2.1關于大數(shù)據(jù)與保險行業(yè)方面。大數(shù)據(jù)成為業(yè)界熱門話題。麥肯錫在BigData：Thenextfrontierforinnovation,competition,andproductivity.定量分析大數(shù)據(jù)價值，將極大推動相關傳統(tǒng)行業(yè)如制造業(yè)、醫(yī)療服務業(yè)、零售業(yè)、公共管理部門等的價值[2]。對于金融中保險行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)有利于保險行業(yè)各個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)對保險產品精算定價方面：利用大數(shù)據(jù)進行保險險種的費率計算，有別于傳統(tǒng)方式根據(jù)歷史理賠數(shù)據(jù)，而是基于保險是保障風險的理念，對消費者實時可能風險數(shù)據(jù)進行監(jiān)測、計算，同時做到調整，以消費者為中心，實現(xiàn)差異不同費率[3]。車險中，國外UBI保險獲得不錯發(fā)展，美國的保險公司走在世界前列[4]。比方美國Metromile汽車保險公司根據(jù)里程收費、美國前進保險公司〔Progressive〕的快照〔Snapshot〕車險產品，基于駕駛行為的駕駛風險預測模型來設計車險產品[6]；隨著車險費率市場化，我們國家還處在理論階段，國內學者以為保險公司通過大數(shù)據(jù)技術監(jiān)測消費者的駕駛方面〔包括駕駛行為、駕駛時間、駕駛頻率和駕駛路程〕和車輛情況方面〔輪胎磨損情況、定期保養(yǎng)、車輛公里數(shù)和車輛性能〕數(shù)據(jù)進行風險評估，進而進行差異化費率定價[7]。保險公司應該在定價中充分利用所把握的全部數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術定價基礎能夠從樣本精算轉移到全量精算，獲得數(shù)據(jù)愈加精到準確，獲得更大定價空間[8]。大數(shù)據(jù)對保險產品創(chuàng)新方面：利用大數(shù)據(jù)技術，主要是能夠通過互聯(lián)網等客戶端進行消費者的潛在需求分析，再根據(jù)需求設計創(chuàng)新產品，進而有效解決保險產品同質化以及產品構造單一問題[9]。比方互聯(lián)網保險產品--眾樂寶，利用互聯(lián)網的實時和便捷性特點，在定價和理賠、責任范圍進行了產品創(chuàng)新?；蛘呃酶鞣N移動終端，實時對消費者的風險信息獲取，有效減少信息不對稱產生產品高保低賠和保障不高的問題，讓消費者獲得更合適他本身風險的保險產品[10]。大數(shù)據(jù)對產品營銷方面：傳統(tǒng)保險產品營銷保險代理人的方式，以市場為導向，以產品的特性，或者夸張產品特性去進行宣傳，容易產生以賣方為主導，忽略消費者實際需求的問題，對潛在消費者的培養(yǎng)和需求缺少挖掘，大數(shù)據(jù)技術能有效降低挖掘成本，構成以消費者為中心的營銷[11]。比方我們國家學者提到的統(tǒng)一客戶視圖，其重點是利用大數(shù)據(jù)管理的概念，導入大量數(shù)據(jù)流，能夠壓縮挖掘市場信息和消費者潛在需求信息的時效，有針對性的進行保險產品的精準式營銷。同時節(jié)約線下人工和銷售成本[12]。大數(shù)據(jù)對產品理賠方面：大數(shù)據(jù)可有效提高理賠效率。國外，美國前進公司通過投資建設自動理賠管理系統(tǒng)縮短理賠時間，能夠將平均理賠周期從原來的42天縮短為6天，加快保單理賠進度，進而提高理賠效率。這樣不僅提高客戶滿意度，還有效增加客戶續(xù)保率，減少客戶流失[13。國內學者以為通過大數(shù)據(jù)技術增加風險因子進行精到準確化模型訓練建立評分模型，降低人工定量操作，節(jié)約人工成本，提高核保效率[14]。大數(shù)據(jù)在反欺詐方面：通過大數(shù)據(jù)技術，能夠監(jiān)測消費者身份信息、投保信息、異常信息來剔除欺詐行為的消費者，提早預防消費者的欺詐行為。美國保險公司〔AllstateCorporation〕通過大數(shù)據(jù)技術對歷史理賠數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、網絡數(shù)據(jù)進行整合和分析，發(fā)現(xiàn)欺詐規(guī)律，構成欺詐模型，在理賠前通過大數(shù)據(jù)進行自動審核，降低人工審核成本，進而提高反欺詐能力[15]。1.2.2關于大數(shù)據(jù)與商業(yè)健康保險方面。在商業(yè)健康保險領域，同時大數(shù)據(jù)的廣泛應用也給健康保險行業(yè)帶來了新的時機。大數(shù)據(jù)在核保方面：根據(jù)投保人的醫(yī)療、社交、地理位置、金融消費歷史等數(shù)據(jù)，保險公司能夠更好地計算出該客戶出現(xiàn)健康問題的可能性。即便該客戶曾經由于健康問題被拒保,這種技術能夠使得恢復健康的客戶再次獲得投保資格[16]，提高核保管理準確性。大數(shù)據(jù)在健康管理方面：美國疾病控制與預防中心〔CDC〕的大數(shù)據(jù)試驗項目biomosaic[17]，通過實時整合人口數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)，并以數(shù)據(jù)作為根據(jù)，去預測和鎖定疾病的手段，同時還能夠對潛在疾病的追蹤和遏制起到重要作用，這為商業(yè)健康保險公司的健康管理中疾病預測、早期預防提供支持[18]。大數(shù)據(jù)在差異化定價方面：利用大數(shù)據(jù)技術可將消費者的健康信息進行實時反應，如消費者作息、運動、社交數(shù)據(jù)等整合和分析，進而對個體健康數(shù)據(jù)進行評估，以便對不同健康風險的個體進行不同費率定價，實現(xiàn)差異化保險產品[19]。這也將成為保險公司的核心競爭力。大數(shù)據(jù)將有效提高保險公司的精算能力，提高其本身競爭能力。美國大都會人壽保險公司(MetLife)投資3億美元打造一個新式信息系統(tǒng)，用于收集存儲客戶信息，實時更新，為根據(jù)每個人的健康狀況厘定個性化的商業(yè)健康保險費率提供大數(shù)據(jù)支持[20]。另外最早結合可穿戴設備的保險巨頭約翰漢考克美國〔JohnHancock〕與Vitality合作推出健行天下保險計劃，BeamDental牙科保險公司通過提供智能牙刷方式分享牙齒方面健康數(shù)據(jù)來監(jiān)測客戶的牙齒健康情況的保險[21]?？纱┐髟O備的創(chuàng)新與發(fā)展為健康險市場帶來強大的技術支持。改變了傳統(tǒng)保險只能歷史理賠數(shù)據(jù)、生命表為基礎的保險精算技術，十分是可穿戴設備能實時、精準地把握保險標的風險狀況，個體風險數(shù)據(jù)為保險公司推出差異化產品提供了數(shù)據(jù)支持[22]。1.2.3國內外文獻研究現(xiàn)在狀況評述。通過閱讀閱讀以上文獻，對筆者研究商業(yè)健康保險有一定借鑒意義，通過對文獻的研究，筆者發(fā)現(xiàn)大