銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與對策個人收集整理 勿做商業(yè)用途封 面2/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途作者：ZHANGJIAN僅供個人學習，勿做商業(yè)用途銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與對策 -金融銀行論文3/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與對策李 波（東北財經大學職業(yè)繼續(xù)教育學院，遼寧 大連 116023）摘 要：通過討論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的起源、 個人理財業(yè)務的必要性，闡述了銀行個人理財業(yè)務的基本情況， 論文集中分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀、存在的問題及產生的原因，重點討論了發(fā)展銀行個人理財業(yè)務的對策和建議，并說明了銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景。關鍵詞 ：商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）28-0123-04一、銀行個人理財業(yè)務的概述個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行通過產品組合、 業(yè)務咨詢與投資顧問方式， 為具有高價值的個體提供個性化、 差異化、隱秘的金融服務、以達到商業(yè)銀行提高經營效益并為高價值的客戶保存財富和創(chuàng)造財富的目標實現(xiàn)商業(yè)銀行和高價值客戶的“雙贏”。個人理財業(yè)務最早起源于瑞士， 只要為高凈值的客戶提供理財服務。 瑞士銀行擁有嚴格的保密制度和穩(wěn)健的經營管理制度， 非常注重客戶的利益，從而吸引了大量的高價值客戶，尤其是二戰(zhàn)期間，許多富裕人士為了保護自己的財富， 紛紛將資金以匿名的方式存入瑞士的銀行，從而極大促進瑞士個人理財業(yè)務的發(fā)展。個人理財業(yè)務的發(fā)展盛行于美國， 1929 年10月，世界經濟危機爆發(fā)，全球股價大滑，投資者財產蒙受巨大損失，生活受到嚴重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)劃個人財產與生活的需求。同時，百業(yè)凋零，保險卻因其獨特的“社會穩(wěn)定器”功能而受到了空前歡迎。美國一些保險營銷員為推銷本公司的產品， 開始向顧客4/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途提供投資收益分析、資金安排和代辦有關手續(xù)等服務。 這種營銷策略被認為是現(xiàn)代理財業(yè)務的起源，而這些保險營銷員也被稱為“經濟理財員”， 即現(xiàn)代理財師（FinancialPlanner ）的萌芽。二戰(zhàn)結束后，隨著經濟的復蘇與社會財富的積累， 美國人民逐步意識到個人理財?shù)闹匾裕U大了對金融服務和產品的需求。 金融市場競爭的加劇，使一些商業(yè)銀行和投資銀行開始在日常業(yè)務中開展個人理財業(yè)務。 當個人金融理財業(yè)務在保險、信托、銀行等機構悄悄盛行之時， 保險和信托投資行業(yè)的營銷員開始探討并整理系統(tǒng)化的理財概念。與此同時，個人金融理財業(yè)務的時代背景也發(fā)生了巨大變化， 具體表現(xiàn)在個人金融財富不斷膨脹、金融自由化浪潮風起云涌、社會機構尤其是人口結構不斷變遷等方面。這些因素促使人們對金融理財?shù)男枨蠹眲≡黾印?在金融產品不斷豐富、金融風險不斷加大、金融競爭不斷加劇的情況下，個人金融理財市場快速發(fā)展。年代，混業(yè)經營金融改革浪潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產品不斷涌現(xiàn)，為個人理財提供了豐富的金融投資產品，也使個人越來越難以憑借自身知識實現(xiàn)個人財務目標，使人們迫切需求理財師的幫助，從而推動了金融理財業(yè)的快速擴張。獨立的理財咨詢機構開始出現(xiàn)；在銀行、保險等金融機構，理財師的地位不斷得到提升。年代，銀行管理理論的轉變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和咨詢顧問業(yè)務的“組合式”理財產品開始成為銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要方式，同時，財富管理頂峰——傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務也開始向 80年代出現(xiàn)的富裕新貴擴張，使個人金融理財客戶范圍更加寬泛。年代，金融管制開始松動，各類投資工具和衍生產品市場、場外市場交易5/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途規(guī)模迅速擴大，使理財產品的投資空間得到進一步拓展，組合方式、投資對象、風險承擔和利益分配模式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底） 、浮動收益、有條件轉換收益等各類理財產品不斷推陳出新。 互聯(lián)網的出現(xiàn)一方面促使了理財門戶網站等新型理財機構的產生，另一方面使商業(yè)銀行、保險公司、獨立理財機構等理財業(yè)務的開展更加方便與豐富。90年代末期，美國頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，使理財業(yè)務進一步與信托業(yè)務、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務等結合起來。到20世紀末，體系完整、制度完善的理財行業(yè)在美國已經形成并在歐亞等經濟發(fā)達國家和地區(qū)得到了迅速的推廣與發(fā)展。（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的內部原因首先，順應商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著金融市場的發(fā)展，銀行內部也在進行改革，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行將公司客戶轉為個人客戶， 經營的資產負債業(yè)務轉向中間業(yè)務，“以產品為中心”理念轉向“以客戶為中心”的理念。 個人理財業(yè)務也順應了這一趨勢，以新型的服務方式為客戶提供新型的產品和服務， 有效的培養(yǎng)了銀行的目標客戶。以交通銀行為例， 2007年明確提出打造中國的財富管理銀行，這一戰(zhàn)略構想充分體現(xiàn)了交行的戰(zhàn)略構想， 隨即推出了面向中高端客戶的“交銀理財”、“沃德財富”等財富管理品牌。 綜合利用各種金融工具為客戶提供“一站式”服務，贏得了大量的高端客戶。其次，拓展商業(yè)銀行的收入來源。 隨著利率市場化的改革，銀行的傳統(tǒng)盈利手段逐漸喪失優(yōu)勢，風險增加，收益將會減少，商業(yè)銀行將會尋找新的利潤增長點，而個人理財業(yè)務作為中間業(yè)務正好符合了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。 目前，我過商業(yè)銀行的利潤收入 70%-90% 來自利差收入，中間收入只占 10%。截止2007年上半年，即使是在國內中間業(yè)務收入最高的招商銀行也只占 15.23%，而在國外6/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途銀行的利潤構成里利差收入只占 50%，剩下的有中間收入構成。比較國內外商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重以及個人理財業(yè)務占中間業(yè)務的收入可知道，我國的個人理財業(yè)務發(fā)展有很大的空間。再次，有助于緩解銀行流動性壓力。 我國經濟的增長受益于出口的增長， 凈出口的增長為GDP的增長做出了突出貢獻，根據(jù)中金公司的報告， 2005 年凈出口對經濟增長的貢獻率為 16.9%。2006 年為22%，2007 年雖然受到了緊縮經濟的影響，仍然為 20%。凈出口的增長同時也帶來了負面影響。其突出問題是強制結匯制度帶來的大量的基礎貨幣投放， 截至2008年1月末，貨幣和準貨幣（M2）為41.78 萬億元人民幣，而在 2007 年1月末只是35.15 萬億元人民幣，而在2004年12月末，僅僅只有25.32萬億人民幣。顯然大量的基礎貨幣流入到經濟中去，加上民間投資渠道狹窄，居民觀念保守，使得銀行吸收了大量的儲蓄存款，存款的增長速度明顯高于貸款速度，造成了銀行的流動性過剩，面臨著利率風險。銀行通過個人理財業(yè)務，將居民手中的儲蓄存款投向貨幣市場基金、國債等低風險投資品種，實現(xiàn)儲蓄分流，緩解銀行內部的流動性壓力。（二）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的外部原因首先，有利于商業(yè)銀行應對外資銀行帶來的競爭。 中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入國內，由于國內銀行的個人理財業(yè)務處于初級階段， 外資銀行充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得很多了優(yōu)質客戶。在我國80%-90%的個人財富主要集中在 10個大中型城市，居民對于財富的管理也日益強烈。根據(jù)國際“二八法則”，20%的客戶為銀行創(chuàng)造 80%的利潤，爭奪20%的客戶對于銀行至關重要，所以我國銀行必須發(fā)展個人理財業(yè)務，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。其次，滿足社會財富格局的變化的需要。據(jù)有關資料顯示 2001-2006 年，我7/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途國居民人均GNP復合增長率達到12.2%，城市和農村居民的人均可支配收入復合增長率為11.4%和8.7%。全國居民儲蓄存款從 2000年的6萬億元人民幣到2008 年的17.7萬億元人民幣。經濟的快速發(fā)展催生了很多富人，相關報告顯示，截至2006年底，中國的富人總數(shù)穩(wěn)居亞太區(qū)第二，僅次于日本，財富總值達到1.73 萬億美元，占據(jù)亞太區(qū)財富總值的 1/5，中國的富豪共 34.5 萬人，人均資產達到 100 萬美元。越來越多的高凈值客戶需要自己的資產保值增值，但他們的財務知識相對缺乏，這就迫切需要專業(yè)的隊伍為其服務， 滿足其多樣化需求。由此可見，我國的商業(yè)銀行應從客戶出發(fā)，制定一系列的理財服務，滿足客戶需求。再次，有助于宏觀經濟的平穩(wěn)運行。 近年來，巨大的貿易順差帶來的貨幣供應量增大，宏觀經濟平穩(wěn)增長、股權分置改革等措施，極大的促進了中國股市的發(fā)展。上證綜指從 2005年不到1000點飆升至2007年5月29日的4300點，那時A股的整體市盈率高于 40倍，直追日本80年代泡沫經濟的頂點，之后國家出臺緊縮措施，但收效甚微，直到“ 5.30 ”的下跌行情，才使過熱的股市降了下來，但也沖擊了宏觀經濟，不利于宏觀經濟的平穩(wěn)運行。股市的大起大落，顯示中國股民的投資非理性，同時也揭示了中國的投資品種欠缺，投資渠道狹窄，而銀行個人理財業(yè)務正彌補了這個斷層。 這部分投資既保證了投資人的利益， 又保證了股市的穩(wěn)定，利于宏觀經濟的發(fā)展。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀1996年中信銀行廣州分行率先推出“私人理財中心”的招牌，同年工行上海分行推出理財咨詢、外匯買賣、存單質押等理財產品。 1998年，工行在上海、天津、浙江等城市進行理財業(yè)務試點。 1999年，建設銀行在北京、上海等城市8/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途推出各種理財產品。2001年，農行推出“金鑰匙”金融超市，為廣大客戶推出“一站式”服務。2005年，中國銀行在全國開始實行統(tǒng)一的金融理財中心模式。自2004 年以來，光大銀行率先發(fā)行“陽光理財 B計劃”以來，各家銀行相繼推出各種理財產品，品種和資金規(guī)模急劇膨脹。 2008年，各家主要商業(yè)銀行發(fā)行理財產品7799 期，募集資金23005 億元，募集的資金位居市場第一位。2009 年12月末，發(fā)行理財產品的機構增至 86家，產品發(fā)行數(shù)目超過 7000款募集規(guī)模達到 5萬億以上。截止2011年2月，全國49家銀行發(fā)行1098款金融產品，其中普通類理財類產品 936款，結構性理財產品 162款，發(fā)行數(shù)量比去年同期分別上升 171%和122%。我國個人理財業(yè)務尚處于初級階段，發(fā)展空間廣闊。據(jù)統(tǒng)計， 74%的人對理財業(yè)務有興趣，41%的人表示需要這項業(yè)務。同時國內的商業(yè)銀行開始意識到個人理財業(yè)務的廣闊前景，并把這項業(yè)務當做新的利潤增長點。 各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財品牌，中國銀行的“中銀理財”，招商銀行的“金葵花理財”，浦發(fā)銀行的“卓信理財”。個人理財業(yè)務收入在銀行利潤結構中所占比重較低， 目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入僅為 8%，理財收入比率更低，而發(fā)達國家理財收入占經營收入約為40%到50%左右，并且高收益理財產品所占比率較少。以中國銀行2008年銷售業(yè)績?yōu)槔?，受資本市場低迷的影響，低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大的份額， 直接導致了“份額低，效益減”的非正?，F(xiàn)象發(fā)生，并直接影響了中間業(yè)務收入的增長。由于我國目前尚未建立規(guī)范的理財售后服務體系，重產品銷售，輕售后服務，相關人員在產品銷售階段的職責不明確， 導致產品的具體信息披露不及時、 不準9/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途確?？蛻敉对V渠道不暢，影響了客戶的滿意度，加大了理財產品銷售的難度。此外，目前我國尚未建立健全的個人信用制度， 加大了銀行開展個人理財業(yè)務的風險，一定程度上制約了理財業(yè)務的發(fā)展。同時，銀行制定了較為嚴格準入標準，客戶需要辦理復雜的手續(xù)才能進入，極大的影響了客戶的滿意度。由于央行對信托貸款利率下限沒有規(guī)定， 信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)風險，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)銀行的貸款利率的限制， 降低了借款人的成本。此外，商業(yè)銀行的信托貸款和信托理財資金不在商業(yè)銀行的表內核算， 不需要計提資本，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產負債表。信托理財資金對商業(yè)銀行和信托公司屬于表外業(yè)務， 貸款的信用風險完全由投資者承擔。此種情況下，銀行一般不會進行授信調查， 對貸款的用途也不會進行相應的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用， 擔保人不能履行擔保責任，這會給投資者帶來巨大的風險，銀行和信托公司也將面臨聲譽風險。三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題（一）現(xiàn)階段我國的金融政策和體制是分業(yè)經營銀行、證券、保險業(yè)務相互不能交叉，各有各的的監(jiān)管機構，三個市場處于相互隔絕的狀態(tài)，限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展，不能實現(xiàn)銀行代客戶的組合投資，也不會替客戶承擔相應的風險。分業(yè)管理的現(xiàn)狀還使銀行的理財成本和不可控風險上升。（二）國內的衍生產品市場發(fā)展還處于起步階段在衍生金融產品方面：缺少產品設計、運作平臺等重要環(huán)節(jié)，在一定程度上限制了我國銀行理財產品的良性發(fā)展。 我國也不具備衍生產品的發(fā)展平臺和對沖技術，國內目前推出的理財產品大多是和國外聯(lián)合推出的， 只賺取一些傭金和手續(xù)10/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途費，大部分利潤被國外機構獲得。（三）商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務相對單一商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務不僅僅是銷售理財產品而已， 而是要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的特點，制定不同的理財方案。例如，招商銀行推出的理財計劃，服務內容僅僅限于簡單的財務規(guī)劃上， 根本沒有全方位的人生財務規(guī)劃設計，根本不能滿足客戶的多樣化需求。（四）高素質的理財人員缺乏，理財業(yè)務高端化程度低目前，國內理財市場缺乏專業(yè)的理財人員， 已成為制約我國理財市場發(fā)展的重要因素。理財業(yè)務是一項技術性和知識性很強的綜合業(yè)務， 從業(yè)者除了具備扎實的專業(yè)知識外，還要有良好的人際關系，溝通能力、組織協(xié)調能力。同時它也是一項高智力的中介服務業(yè)務， 例如，在花旗銀行，理財貴賓室只有綜合素質較高的理財人員才能為客戶提供理財服務，理財人員中有國際名校的 MBA 的占75%。而在西方發(fā)達國家，只有獲得 CFP的人才能從事理財業(yè)務。國內商業(yè)銀行的理財人員大多是從一線柜員崗調過來的， 雖然比柜員能力強，但還落后于西方的發(fā)達國家，只停留在產品的營銷上，離真正的理財業(yè)務還有很大的距離。（五）個人投資與理財意識淡薄中國人不太具備投資與理財意識， 不愿意將財產交給別人打理，并對理財?shù)膬群?、業(yè)務范圍、流程不是很了解，同時商業(yè)銀行也由于種種原因對理財產品缺乏認同感。在銀行理財人員的引導下和客戶追求高收益的情況下， 客戶只能被動的購買理財產品，最終形成理財業(yè)務的發(fā)展不穩(wěn)定的局面。（六）受世界金融危機沖擊較大2008年美國的金融危機，引起了世界性的恐慌，實體經濟和金融市場受到了11/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途嚴重打擊，各國股市大幅下跌，大宗商品價格下降，以至于理財產品的收益處于虧損狀態(tài)。中國的理財產品受到了較大影響， 尤其是結構性理財產品的收益持續(xù)下降。金融危機之后，各國為了樹立金融安全感，銀行推出了結構性產品，全都附加了保本或利息的各種條款。 此時，全球經濟進入了一個不穩(wěn)定期， 以美元為中心的西方發(fā)達國家將金融風險轉向發(fā)展中國家， 國內銀行對金融形勢的發(fā)展難以判斷，產品的創(chuàng)新設計更趨于保守，極大的影響了產品設計的多樣性與靈活性。四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策和建議（一）進行市場細分，確定以客戶為中心的意識當前，個人理財市場競爭激烈，，我國商業(yè)銀行要獲得市場，搶占高端客戶，就必須逐漸轉變意識，形成“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新更多的產品和服務，有差別的、有選擇的進行產品和服務的營銷， 由大眾化產品向分層次服務轉變。首先，不斷開發(fā)新產品，提升多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應加大對產品開發(fā)的投入，推動產品向多元化發(fā)展，這也符合馬克維茨的“投資組合”了理論，不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里。 其次，個人理財產品最主要的就是實行個性化服務，根據(jù)客戶的不同需求、風險偏好、工資收入，為相應的客戶設計符合其特點的產品。最后，以客戶為中心，提升產品的透明度。銀行要建立留住客戶、發(fā)展客戶的產品開發(fā)和營銷思路。 結構性理財產品是吸引客戶很重要的方式，合理運用會給銀行帶來長期、穩(wěn)定的客戶。顯然，從國外銀行的發(fā)展來看，理財并不局限于為客戶提供單一的理財產品，而是將客戶進行細分，根據(jù)客戶的綜合狀況，為其提供個性化服務。雖然我國的理財業(yè)務發(fā)展很快，但仍停留在銷售理財產品的初級階段， 與理財業(yè)務的全方位、個性化相比，存在很大差距。從長遠來看，國內商業(yè)銀行也應遵循由單一產品向12/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途綜合平臺，由大眾化向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、 資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。（二）選拔高素質的人才，提升理財?shù)膶哟稳肆Y本主要是以高級管理人才高級專業(yè)技術人才為主體的核心人才， 而個人理財業(yè)務的發(fā)展對人才的要求和依賴性更高。商業(yè)銀行應根據(jù)自身的資源和情況，建立有效的人才激勵約束機制，充分調動人力資本的積極性、能動性，提高銀行的核心競爭力。解決我國銀行人才匱乏的問題， 不僅要立足的我國銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀， 還應借鑒國外的經驗，多渠道，多方面培養(yǎng)人才，適應銀行業(yè)務的發(fā)展。首先，在現(xiàn)有銀行員工中選拔優(yōu)秀員工，進行銀行、證券、保險知識的綜合培養(yǎng)，滿足業(yè)務對人員的需求。其次，與高等院校進行合作，將優(yōu)秀的員工送入高等院校進行深入學習，提升員工的綜合素質。 第三，與國際注冊理財規(guī)劃師委員會進行交流，開展理財規(guī)劃師資格考試，提高理財規(guī)劃師的個人能力和職業(yè)道德， 逐步與國際接軌。（三）創(chuàng)新觀念，優(yōu)化客戶觀念首先，銀行要充分理解理財業(yè)務的本質。 個人理財就是根據(jù)客戶不同階段的目標，對個人金融資產在不同的金融市場進行資源的合理配置。 理財?shù)哪康牟皇窍蚩蛻翡N售理財產品，獲取利潤。銀行應結合客戶的風險偏好、 生命周期和收入水平，充分利用各種金融工具，為客戶提供綜合化的金融解決方案。其次，幫助客戶樹立正確的理財意識和風險觀念。 個人理財業(yè)務是銀行提供的中間業(yè)務，銀行根據(jù)客戶的委托，以指定的方式進行投資，而風險卻又客戶承擔。目前市場中，銀行為了爭取存款，賺取利潤，進行虛假宣傳，承諾收益，降低了13/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途風險的意識，一旦市場發(fā)生波動，客戶就可能會遭受損失，使得客戶對銀行的信任度降低，大量的客戶就會流失。最后，深化客戶市場細分，完善客戶資料的數(shù)據(jù)庫管理。正確的市場細分，有利于銀行根據(jù)客戶提供需求提供差異化的服務。商業(yè)銀行想要獲得有價值的客戶，推出有吸引力的產品，首先對市場進行細分，細分的維度和方式包括，客戶的金融資產規(guī)模、風險偏好、財務目標、個人客戶所處的生命周期階段。銀行應建立信息的反饋機制，獲取全面的客戶資料，通過對信息的收集、整理、利用，實現(xiàn)對客戶的準確分類。商業(yè)銀行必須結合發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理方式， 針對具體業(yè)務的特點，制定內部風險管理制度和風險管理流程， 建立健全的理財業(yè)務風險管理體系， 對于防范市場風險，保證理財產品的運行有重要意義。（四）從體系上健全和完善理財業(yè)務的風險管理制度此制度要充分結合業(yè)務發(fā)展的特點， 在產品研發(fā)、銷售和管理過程中，必須進行成本收益分析，對可能發(fā)生的風險做好應急預案，制定相應的風險處置措施。在具體業(yè)務方面，商業(yè)銀行必須保證理財業(yè)務的合法合規(guī)。 首先，對從業(yè)人員進行規(guī)范，將理財經理與一般的營銷服務人員、 大堂經理區(qū)分開，對各自的職責進行界定，避免聲譽風險。其次，強化風險提示制度，對客戶進行充分風險提示，在柜臺業(yè)務操作、理財產品推介和理財規(guī)劃制訂時， 需要將風險類別和風險承擔方式給予明示，并要客戶做出書面認可。再次，通過各種渠道向客戶披露理財產品的管理和運用情況，保證客戶的知情權與監(jiān)督權。 最后，建立客戶投訴處理機制和投訴分析系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)客戶投訴較多的問題，盡快整改，迅速反饋，并采取措施進行整改。14/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途綜上所述，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務仍處于起步階段， 具有范圍廣泛、容量大、風險較低、經營收入穩(wěn)定的特點，但就規(guī)模和內容來說，仍然與發(fā)達國家具有較大差距。我國商業(yè)銀行還需要提高自身的理財專業(yè)水平和技術水平， 明確個人理財服務的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位和服務定位。銀行應大力推進產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，提供“一站式”的服務。要做好個人理財產品個性化需求的研究， 根據(jù)不同人在不同生命階段的不同需求提供， 有針對性的提供個人理財方案。 同時對客戶市場進行細分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產品的創(chuàng)新力度，為客戶量身制定金融產品，使客戶的資產保值增值。注重培養(yǎng)客戶對銀行的忠誠度，爭取更多的高端客戶，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關系， 實現(xiàn)雙方的“雙贏”參考文獻：[1] 李國峰.《銀行個人理財體系、策略與政策》 .企業(yè)管理出版社.2011 年第1版.[2]李紅英、馮曉寧、韓宇.“商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務分析”.《經營管理者》.2010年第2期.[3]陳瓊.“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及對策”..2010《金融經濟》年第1期.[4]李東衛(wèi).“我國商業(yè)銀行理財產品：發(fā)展趨勢、風險及對策”.《廣西金融研究》.2008年第2期.[5]吳世亮.“制約中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的十大因素”.《首都經濟貿易大學》.2008年第1期.[6] 霍文文.《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務》 .人民出版社.2008年第2版15/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途張鵬.“我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀分析”.《對外經濟貿易大學》.2008年第2期.[8]張云峰.“我國銀行業(yè)的明日之花”..2007《銀行家年》第11期.[9]王文勝.“個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)”.《現(xiàn)代商.2007業(yè)銀行年》.第2期.[10]唐浩忠.“國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究”財經大.《西南學》.2007年第1期.（責任編輯：陳喜輝）16/19個人收集整理 勿做商業(yè)用途17/ 19個人收集整理 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