保險學(xué)課程論文淺析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題摘要：農(nóng)業(yè)對一個國家的國計民生至關(guān)重要，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經(jīng)濟(jì)條件的雙重制約。由于自然災(zāi)害等不可抗力因素使農(nóng)民自身面臨很大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。雖然我國的農(nóng)業(yè)保險在幾十年時間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。農(nóng)業(yè)保險在我國還有很大的發(fā)展空間。本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小、險種單一、保費(fèi)過高、供給主體少、農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)重要性；農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策；農(nóng)業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國民經(jīng)濟(jì)其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農(nóng)村又是工業(yè)品的最大市場和勞動力的來源。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國同時又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，近年來自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，只能依靠政府的財政轉(zhuǎn)移性補(bǔ)助，抵御風(fēng)險的能力低下。大部分農(nóng)民在遭受重大損失之后不能得到有效的補(bǔ)償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度,

對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)?建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個重要標(biāo)志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小為了防范道德風(fēng)險,提高被保險人責(zé)任意識,目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標(biāo)的價值的60%~80%,甚至更低。但保險金額和賠付金額太低,保障作用就不夠明顯,致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補(bǔ)償被限定在一個較低的水平,影響農(nóng)戶的投保積極性。農(nóng)業(yè)險種單一無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,

而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,

條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,

缺乏靈活性,

抗風(fēng)險能力也就較弱,

尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,

針對性不強(qiáng)。

（三）保費(fèi)過高由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因為只有通過較高的保險費(fèi)率,

保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,

這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,

當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,

受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償,

影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,

損失巨大而且覆蓋面廣,

因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),

使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前,我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認(rèn)識,農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費(fèi)稱為苛捐雜稅或額外負(fù)擔(dān),迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在,他們對交幾元錢保費(fèi)可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。（六）建立風(fēng)險分散機(jī)制,籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金由于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大,區(qū)域性強(qiáng),一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在短時間內(nèi)給幾個縣甚至幾個省的保險標(biāo)的同時造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散十分重要。各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制,通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險,這也是農(nóng)業(yè)保險制度的重要內(nèi)容。目前,做農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)比較困難,購買商業(yè)再保險成本較高,這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系,這是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制的最佳途徑。除建立國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機(jī)制外,各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業(yè)的合作,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險向更大范圍擴(kuò)散。結(jié)語：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民抵御風(fēng)險的強(qiáng)有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠(yuǎn)的發(fā)展進(jìn)步。參考文獻(xiàn)：魏林華,林寶清.保險學(xué).高等教育出版社.2005年.上官小放,唐志道.

對完善我國農(nóng)村保險市場的思考.

理論前沿，2008年第一期李霄震.

農(nóng)村保險存在的弊端及建議.

浙江金融.2007年12期。曹鳳鳴.

對加快發(fā)