網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢與銀行業(yè)對策研究網(wǎng)絡金融開展趨勢與銀行業(yè)對策研究

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1003-0751〔2022〕06-0047-03

2022年2月15日，中國人民銀行頒布的2022年1月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，“當月人民幣存款減少萬億元〞成為最引人關注的數(shù)據(jù)之一。央行調查統(tǒng)計司將這一存款減少原因歸結為季節(jié)性因素和春節(jié)的影響，但市場上熱議的卻是近期高年化利率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，使得許多活期存款趨利“搬家〞。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，發(fā)展諸如網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券與網(wǎng)絡保險等和網(wǎng)絡交易相關的金融業(yè)務效勞活動統(tǒng)稱為“網(wǎng)絡金融〞。網(wǎng)絡金融的開展對傳統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，銀行的金融中介角色面臨弱化，收入來源也受到蠶食。面對網(wǎng)絡金融浪潮，銀行業(yè)應研究制定應對策略，加快變革，以應對劇烈的市場競爭。

一、網(wǎng)絡金融的主要業(yè)務模式及開展趨勢

目前我國網(wǎng)絡金融的業(yè)務模式主要有網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資和網(wǎng)絡投資理財?shù)热N，分析三種業(yè)務模式的開展趨勢，能夠為銀行業(yè)的開展提供很好的研究背景支持。

1.網(wǎng)絡支付業(yè)務模式

近年來，以網(wǎng)上支付為代表的商務類應用持續(xù)快速增長，并引領其他互聯(lián)網(wǎng)應用開展，成為中國互聯(lián)網(wǎng)開展的突出特點。截至2022年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模到達了2.60億人，用戶年增長3955萬人，增長率為17.9%，使用率提升至421%。從未來開展的預期看，我國互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網(wǎng)絡消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付應用人群在未來較長時間實現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長。首先是網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展突飛猛進。網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模不斷擴張。從2022年的4032萬人增加到2022年6月末的19077萬人。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)增長、交易筆數(shù)不斷增加、替代率穩(wěn)步回升。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化開展態(tài)勢。雖然現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行并不能將線下的業(yè)務全部轉移到線上，但網(wǎng)上銀行業(yè)務將基于經(jīng)濟、政策、用戶的需求而越來越豐盛。其次是第三方支付呈快速開展勢頭。自從淘寶網(wǎng)成為B2C市場的龍頭老大，依附其生存的支付寶也逐漸成為人們廣為熟知的第三方支付方式，但直到2022年5月26日，中國人民銀行頒布獲準經(jīng)營第三方支付業(yè)務的公司名單，坊間應用熾熱的支付寶等第三方支付商才算正式獲得官方認可。截至2022年底，央行

共頒發(fā)了197個第三方支付牌照。而后，第三方支付業(yè)務呈快速開展勢頭，從2022年第三季度到2022年第三季度一年間，第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模逐年回升，并保持較高的增長率。再次是手機在線支付快速開展。據(jù)2022年1月15日中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心〔CNNIC〕在京發(fā)布第31次?中國互聯(lián)網(wǎng)絡開展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2022年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模到達6.18億人，通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量到達5億人，手機繼續(xù)保持第一大網(wǎng)上終端的地位。2022年手機在線支付快速增長，用戶規(guī)模到達1.25億人，使用率為251%。

2.網(wǎng)絡融資業(yè)務模式

網(wǎng)絡融資是指建立在網(wǎng)絡中介效勞根底上的企業(yè)與銀行等金融機構之間的借貸活動。貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經(jīng)金融機構審核批準后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。其在融資領域主要有下列效勞方式：一是供給鏈金融方式。供給鏈金融是指金融機構對一個產(chǎn)品供給鏈中的單個企業(yè)或高低游多個企業(yè)提供全面金融效勞，促進核心企業(yè)及高低游配套企業(yè)“產(chǎn)―供―銷〞鏈條的鞏固和流轉順暢，并通過金融資本與實體經(jīng)濟協(xié)作，以實現(xiàn)整個供給鏈的良性開展。二是自建信息平臺方式。自建信息平臺方式主要以阿里巴巴公司的“阿里小貸〞為典型代表，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、分析處理社交網(wǎng)絡的用戶信息和行為習慣，從而形成網(wǎng)絡信用評級體系和風險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡平臺商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。據(jù)阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)顯示，阿里金融在2022年7月就已經(jīng)實現(xiàn)了日利息收入過百萬元，從2022年至2022年初，阿里小貸已經(jīng)累計發(fā)放超過1700億元的貸款。三是眾籌方式。即融資者借助于互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺為其工程向廣泛的投資者融資，每位投資者通過少量的投資金額從融資者那里獲得實物〔示例預計產(chǎn)出的產(chǎn)品〕或股權回報。眾籌融資方式按照募資形式不同可以分為“捐贈模式〞、“借貸模式〞和“股權模式〞。眾籌方式的網(wǎng)絡融資在我國方興未艾。截至2022年底，全國活潑的網(wǎng)貸平臺已超過300家，全行業(yè)成交量達200億元。網(wǎng)絡融資改變與豐盛了傳統(tǒng)的融資模式，正成為一股針對中小企業(yè)融資的新興力量，其開展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3.網(wǎng)絡投資理財業(yè)務模式

網(wǎng)絡投資理財業(yè)務模式主要分為兩種，一種是搭建網(wǎng)絡平臺，為金融機構發(fā)布理財產(chǎn)品、貸款、基金產(chǎn)品或保險產(chǎn)品的信息，承當信息中介的職能，或從事代銷業(yè)務，代表企業(yè)有“天天基金〞和“銅板街〞等等。而另一種在當前開展熾熱，并被越來越多人認可，也就是直接將互聯(lián)網(wǎng)特點與現(xiàn)有金融產(chǎn)品相結合研發(fā)而成的投資理財產(chǎn)品。該形式以支付寶的“余額寶〞、騰訊的“現(xiàn)金寶〞、百度理財以及理財?shù)葹榇?。根?jù)2022年12月26日，淘寶理財正式發(fā)布的?2022年淘寶基金互聯(lián)網(wǎng)理財趨勢報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臒岢闭龔囊痪€城市向二、三線城市擴展，呈現(xiàn)豐盛多彩的地域特色。

二、銀行業(yè)應對策略研究銀行業(yè)應該把握互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇，研究進一步開展策略，發(fā)揮自身優(yōu)勢、躲避劣勢，通過戰(zhàn)略轉型實現(xiàn)持續(xù)開展。

1.升級傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)新多樣化效勞方式

一是繼續(xù)完善網(wǎng)上銀行業(yè)務功能，提高平安性，做好傳統(tǒng)業(yè)務的網(wǎng)絡化和移動化。國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品內(nèi)容均包含傳統(tǒng)查詢業(yè)務、轉賬匯款及繳費充值等結算效勞，這些功能僅僅是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的網(wǎng)絡效勞方式的延伸，并無本質區(qū)別，導致了各家銀行的電子銀行功能大同小異，同質化嚴重。商業(yè)銀行應該在技術、產(chǎn)品及效勞等方面打造自己的鮮明個性，加大技術投入，以創(chuàng)新為驅動，挖掘潛在的網(wǎng)絡化金融需求，創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品，如網(wǎng)絡貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡金融社區(qū)等，將電子銀行從“交易主渠道〞回升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融效勞平臺〞。二是加快自建電子商務平臺建設，為自身金融業(yè)務效勞。自建電子商務平臺是指銀行建立自己的電子商務全流程平臺，如建設銀行旗下的“善融商務〞和交通銀行旗下的“交博會〞，還有民生銀行與其股東出資組建的獨立法人的電子商務公司―“民生電商〞等。電子商務平臺可以幫忙銀行挖掘優(yōu)質客戶，并通過后續(xù)的金融效勞增加客戶對銀行的黏性。在電子商務的交易過程中，交易在自建平臺上進行、資金在自建平臺上流轉、信貸在自建平臺上產(chǎn)生，一筆交易帶動了資金流轉，撬動了信貸產(chǎn)生，從而使銀行找到了新的收益點。而與此同時，交易產(chǎn)生的資金沉淀，對于拉動銀行負債業(yè)務的效應也很明顯，此類低本錢的資金來源對于銀行保持凈息差的穩(wěn)定也至關重要。為適應客戶金融行為從線下向線上遷移的特性，保持銀行在對客戶資金、信息和需求掌握上的主動權，銀行以電商平臺建設為契機主攻互聯(lián)網(wǎng)金融成為大勢所趨。三是建設直銷銀行，開辟銀行業(yè)務的新模式。直銷銀行是指通過非實體業(yè)務網(wǎng)點的媒介工具，如郵件、、傳真、互聯(lián)網(wǎng)、移動終端及互動電視等，實現(xiàn)銀行業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的經(jīng)營機構。直銷銀行往往具有獨立法人資格，能夠實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接的業(yè)務往來，在經(jīng)營本錢、費用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢，從而能夠提供比傳統(tǒng)銀行更具吸引力的、費用更加低廉的金融產(chǎn)品及效勞。

2.與非銀行的網(wǎng)絡金融組織發(fā)展合作，突破瓶頸限制，實現(xiàn)“共贏〞

網(wǎng)絡金融和傳統(tǒng)銀行并不是互相孤立的，網(wǎng)絡金融更不是摧毀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的殺手，其關系是競爭又是互補的。二者展開合作，商業(yè)銀行可以依托其數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的技術，降低交易本錢，拓展客戶，促使產(chǎn)業(yè)升級，而非銀行網(wǎng)絡金融組織那么可以提高防控風險的能力。從網(wǎng)絡融資業(yè)務方面來看，隨著貸款企業(yè)的成長，資金需求量也不斷增加，單純的網(wǎng)絡小貸效勞已不能滿足其需要，更需要網(wǎng)絡小貸與商業(yè)銀行合作，享受商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機制和充足的信貸資源。傳統(tǒng)銀行應積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資效勞，有效開掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。因此，傳統(tǒng)銀行與非銀行的網(wǎng)絡金融組織進行合作、博弈和創(chuàng)新，能夠打造出一個全新的金融生態(tài)圈，也有利于雙方突破開展瓶頸，實現(xiàn)“共贏〞。

3.重視復合型人才的培養(yǎng)

在網(wǎng)絡金融高速開展的今天，人才在銀行核心競爭力中的根底性、戰(zhàn)略性和決定性作用日益凸顯。人民銀行根據(jù)?國家中長期人才開展規(guī)劃綱要〔2022―2022年〕》，會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了?金融人才開展中長期規(guī)劃〔2022―2022年〕》，明確了近10年金融人才開展指導思想、戰(zhàn)略目標和主要任務，強調“加強教育培訓，提高金融人才素質〞，提出了金融人才隊伍建設的9項重點項目和假設干政策措施，表明從政策層面上對金融人才培養(yǎng)的重視。傳統(tǒng)銀行更應該認識到具備現(xiàn)代科學文化素質，既懂業(yè)務又懂技術的復合型人才是最稀缺的資源。目前銀行員工的知識結構偏單一，純經(jīng)濟專業(yè)或者純計算機專業(yè)的人員較多，而既具有管理能力，又熟悉銀行業(yè)務，還精通計算機網(wǎng)絡技術的復合型人才很少。銀行應該從招聘和培訓兩方面入手，招聘時偏重于對復合型人才的選聘，培訓時要積極轉變思路，從課程設計、師資隊伍、教學內(nèi)容等方面向培養(yǎng)復合人才方面傾斜，處理好繼承傳統(tǒng)和改革創(chuàng)新的關系。

4.加強平安性建設，重視風險防控

隨著支付效勞在網(wǎng)民生活中的加速滲透，方便平安已經(jīng)成為決定用戶選擇支付工具的核心因素。而與之對應的是網(wǎng)上銀行因其高度依賴于信息技術的特點，而使得其與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險有明顯不同，因而加強風險管理至關重要。傳統(tǒng)銀行應該對網(wǎng)上金融業(yè)務的技術性風險管理要給予高度重視，并針對網(wǎng)上金融業(yè)務的特點，制訂全面、綜合、重點突出的系統(tǒng)及信