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汽車保險(xiǎn)與理賠(第三版)第三章汽車保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目的與要求:通過本章學(xué)習(xí),了解保險(xiǎn)的職能與作用;了解我國汽車保險(xiǎn)條款的改革;了解國外的汽車保險(xiǎn)制度重點(diǎn):保險(xiǎn)的職能與作用難點(diǎn):保險(xiǎn)的職能與作用第一節(jié)汽車保險(xiǎn)的職能與作用一、汽車(機(jī)動(dòng)車輛)保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付,也是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本職能。第一節(jié)汽車保險(xiǎn)的職能與作用二、汽車(機(jī)動(dòng)車輛)保險(xiǎn)的作用1.?dāng)U大了對汽車的需求2.穩(wěn)定了社會公共秩序3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位第二節(jié)我國汽車保險(xiǎn)條款的改革一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題:第一,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保單性質(zhì)規(guī)定不明確;第二,保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)在許多方面規(guī)定不明確;第三,保險(xiǎn)操作規(guī)定,尤其是對于理賠時(shí)免賠額和扣除額不透明;第四,投保車輛保費(fèi)支出與其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)不匹配,費(fèi)率結(jié)構(gòu)上存在不公平現(xiàn)象;第五,費(fèi)率的地區(qū)差異沒有得到體現(xiàn)。第二節(jié)我國汽車保險(xiǎn)條款的改革二、2000年版《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的特點(diǎn)條款和費(fèi)率改進(jìn)總的思想是:一是突出依法經(jīng)營,明確責(zé)任,合理調(diào)整保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的關(guān)系;二是借鑒國際慣例,在一定程度上將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率向多元化結(jié)構(gòu)和地域差別方向發(fā)展;三是體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的對價(jià)原則,統(tǒng)籌兼顧保險(xiǎn)人償付能力和投保人保費(fèi)承受能力;四是便于監(jiān)管和規(guī)范市場秩序與經(jīng)營行為;五是原則上不對現(xiàn)行條款、費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性上變動(dòng),費(fèi)率總水平基本上不上調(diào)。第二節(jié)我國汽車保險(xiǎn)條款的改革2000年版《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的主要特點(diǎn)是:1.明確機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保單損失險(xiǎn)部分為不定值保單2.條款邏輯更加嚴(yán)謹(jǐn)3.政策透明度提高4.調(diào)整后的費(fèi)率進(jìn)一步體現(xiàn)了公平原則5.增強(qiáng)費(fèi)率的靈活性第二節(jié)我國汽車保險(xiǎn)條款的改革三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)管理制度的改革2003年1月1日,中國保監(jiān)會對“千車一險(xiǎn)”的局面進(jìn)行改革,并向機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度開刀。從2003年起凡投保車險(xiǎn)的消費(fèi)者可選擇由保險(xiǎn)公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率,由保監(jiān)會統(tǒng)一制定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率停止使用。2006年4月9日保監(jiān)會發(fā)出通知,各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品新費(fèi)率從2006年7月1日起開始實(shí)施。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介一、美國汽車保險(xiǎn)(一)美國汽車損失保險(xiǎn)美國汽車保險(xiǎn)分為個(gè)人汽車保險(xiǎn)與商用汽車保險(xiǎn)兩類。1.個(gè)人汽車保險(xiǎn)單保險(xiǎn)批單的標(biāo)準(zhǔn)合同包括三個(gè)基本部分。一是“保險(xiǎn)申請表”。二是“一般約定”規(guī)定。三是定義部分。美國個(gè)人汽車保險(xiǎn)單的承保范圍包括:責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用險(xiǎn)、防范未投保的駕駛員保險(xiǎn)及車損險(xiǎn)。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介汽車損失保險(xiǎn)的說明:承保范圍。汽車損失保險(xiǎn)單采用列舉法,約定保險(xiǎn)人除外責(zé)任。賠償處理。估價(jià)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人若無法就損失金額達(dá)成協(xié)議時(shí),雙方可以各自選定公估人,并由雙方選定的公估人共同選定第三個(gè)公估人,由此三個(gè)公估人共同估損。被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)人的代位權(quán)。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介2.商業(yè)汽車保單商業(yè)汽車保險(xiǎn)單僅承保責(zé)任保險(xiǎn)和車體損失險(xiǎn)。汽車損失保險(xiǎn)的主要內(nèi)容:承保范圍:車體損失保險(xiǎn)包括綜合損失保險(xiǎn)(被保險(xiǎn)汽車因任何原因所造成的損失,保險(xiǎn)人均付賠償責(zé)任。但與其他物體碰撞或傾覆不在此限)特定原因損失保險(xiǎn)(由火災(zāi)或爆炸、盜竊、暴風(fēng)雪、冰雪或地震、惡意破壞行為、運(yùn)送被保險(xiǎn)汽車工具的沉沒、火災(zāi)、碰撞或出軌)和碰撞損失保險(xiǎn)三種類型。汽車損失保險(xiǎn)單和賠償處理與個(gè)人汽車保險(xiǎn)相同商業(yè)汽車保單的其他重要項(xiàng)目與個(gè)人汽車保單基本相同。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介(二)美國汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)1.美國汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法是由《賠償能力擔(dān)保法》演變而來的,而且使《賠償能力擔(dān)保法》的最終立法目的更加具體化。汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)為汽車使用人履行賠償責(zé)任的最佳保證。2.防范未投保汽車駕駛?cè)吮kU(xiǎn)3.無過失保險(xiǎn)計(jì)劃無過失汽車保險(xiǎn)是指在車禍發(fā)生時(shí),當(dāng)事人雙方放棄對車禍過失責(zé)任歸屬的爭議,向自己的保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)給付。無過失汽車保險(xiǎn)包括完全無過失、修正無過失和附加無過失三類。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介二、日本汽車保險(xiǎn)日本汽車保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車保險(xiǎn)兩大體系。(一)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)1.《自動(dòng)車損害賠償保障法》的主要內(nèi)容2.采用過失推定制3.政府再保險(xiǎn)政策第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介(二)任意汽車保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目1.體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn)2.汽車駕駛?cè)藗ΡkU(xiǎn)3.無保險(xiǎn)汽車傷害保險(xiǎn)4.財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)5.汽車損失保險(xiǎn)6.乘客傷害保險(xiǎn)第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介三、香港汽車保險(xiǎn)(一)香港汽車保險(xiǎn)單的種類香港汽車保險(xiǎn)單包括下列三大部分:汽車損失險(xiǎn)。汽車第三人責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介(二)香港汽車損失保險(xiǎn)類別綜合損失險(xiǎn)包括:汽車損失險(xiǎn)、汽車第三人責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn);第三人、火災(zāi)及竊盜保險(xiǎn)包括:汽車損失險(xiǎn)的有關(guān)條款及汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)部分;第三人責(zé)任險(xiǎn),僅有汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)。第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介(三)香港汽車損失保險(xiǎn)條款內(nèi)容1)被保險(xiǎn)汽車或其零件、配件遭受毀損或滅失時(shí),本公司對于被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人應(yīng)特別著重于不保事項(xiàng)。共同不保事項(xiàng)包括:敵人侵襲、外敵行為、戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、內(nèi)戰(zhàn)、軍事訓(xùn)練、演習(xí)或政府機(jī)關(guān)的征用、充公、沒收、扣押或破壞;核子反應(yīng)、核子能輻射或放射性污染;罷工、暴動(dòng)、民眾騷擾;未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而變更汽車使用性質(zhì);承保地區(qū)以外發(fā)生的損害;除授權(quán)許可的駕駛員外,其他任何人所造成的意外損失或責(zé)任;保險(xiǎn)合同訂立時(shí),未附加于保險(xiǎn)單內(nèi)的任何合同責(zé)任。2)被保險(xiǎn)汽車因火災(zāi)、自燃、閃電、爆炸、竊盜或有盜竊意圖所致的毀損或滅失,本公司對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任第三節(jié)我國香港及美國、日本的汽車保險(xiǎn)制度簡介(四)香港汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)香港汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)承保范圍:“本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制,對被保險(xiǎn)汽車或被保險(xiǎn)人駕駛非屬于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽車所發(fā)生的意外事故,致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請求,本公司對于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”;“本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制,對任何受允許的駕駛?cè)嘶蚴鼙槐kU(xiǎn)人邀請乘坐或上下被保險(xiǎn)汽車的人,因被保險(xiǎn)汽車或其裝卸有關(guān)所引起的以外事故,致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請求,本公司對于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”。考核知識點(diǎn)及考核要求1、汽車保險(xiǎn)的職能與作用識記:汽車保險(xiǎn)的基本職能2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容領(lǐng)會:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容3、保險(xiǎn)的5個(gè)特點(diǎn)識記:

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