2023/2/31學(xué)習(xí)目標(biāo)：

通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則——保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和補(bǔ)償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行這幾個(gè)基本原則。

第五章保險(xiǎn)原則思考?案例：小張(男)和小王(女)大學(xué)時(shí)就是一對(duì)戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰(shuí)知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。這是為什么呢?５．１．１保險(xiǎn)利益的概念-案例導(dǎo)入小胡的弟弟花400萬(wàn)買了一套別墅，小胡愛弟弟心切，用自己的名義為弟弟的別墅購(gòu)買了一份家財(cái)險(xiǎn)，三個(gè)月后別墅因保險(xiǎn)約定的責(zé)任發(fā)生損失，小胡向保險(xiǎn)公司索賠，問保險(xiǎn)公司是否賠付？

關(guān)于以上案例引發(fā)的問題：

1、假如小胡與其弟弟之間有租賃合約，小胡在使用這棟別墅，保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人是小胡還是小胡弟弟？還是特約中約定即可？

2、假如小胡是長(zhǎng)期住于這棟別墅中，為這棟別墅的實(shí)際使用中，但無(wú)租賃合同關(guān)系，事故發(fā)生小胡是否具有索賠權(quán)？

3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：租用的廠房，使用者作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，合同特約未約定受益人，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，理賠中確認(rèn)索賠權(quán)問題時(shí)是否要求廠房所有者同意賠付給被保險(xiǎn)人？

2023/2/34５．１．１保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。思考:具有保險(xiǎn)利益就是具有經(jīng)濟(jì)利益么?李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來(lái)李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險(xiǎn)合同，約定受益人為李某。2003年6月，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，李某的孩子死亡。思考:是否應(yīng)該賠付?2023/2/36５.１.２保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益紀(jì)念品\日記\賬冊(cè)必須是確定的利益

包括現(xiàn)有利益、期待利益（必須依賴于現(xiàn)有利益）受損索賠時(shí),期待利益必須成為現(xiàn)實(shí)利益才能得到賠付５.１.３保險(xiǎn)利益的意義-案例導(dǎo)入

a公司租用b公司房屋用于辦公，租賃期為2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2010年1月1日至2010年12月31日。2010年9月a公司因辦公需要搬離位于b公司的辦公場(chǎng)所同時(shí)解除租賃合同，同年10月b公司房屋發(fā)生火災(zāi)，a公司知悉此情況后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。思考:保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行賠付么?2023/2/38５.１.３保險(xiǎn)利益的意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。2023/2/39５.１.４保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)舉例說(shuō)明2023/2/310５.１.４保險(xiǎn)利益的種類責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)思考例子？信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。思考：誰(shuí)對(duì)誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益？2023/2/311５.１.４保險(xiǎn)利益的種類人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)．投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。舉個(gè)例子？思考：法律上承認(rèn)的利益就可以為被保險(xiǎn)人投保任何險(xiǎn)種么？2023/2/312５.１.５保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)2023/2/313５.１.５保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。2023/2/314５.１.６保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。2023/2/315５.１.６保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間《保險(xiǎn)法》第12條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

《保險(xiǎn)法》第31條：

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第48條：

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。為什么?兩個(gè)案例比較保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的區(qū)別2023/2/317案例一

2009年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交換廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。案例二:A于1997年6月3日為其公公B投保10年期人身保險(xiǎn)，經(jīng)被保險(xiǎn)人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從A的工資中扣交。1999年2月，A與被保險(xiǎn)人的兒子D因感情破裂離婚，離婚時(shí)