銀行卡交易流程2021/3/111銀行卡交易流程

目錄銀行卡交易的參與者銀行卡交易付帳授權(quán)過程銀行卡交易清算過程

銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)

2021/3/112信用卡的交易流程持卡人發(fā)卡銀行1.申請(qǐng)癹卡2.持卡人持卡消費(fèi)特約商店國(guó)際卡組織/國(guó)內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單銀行4.請(qǐng)款3.授權(quán)3.授權(quán)5.請(qǐng)款6.請(qǐng)款7.撥款7.撥款8.付款3.授權(quán)9.月對(duì)賬單10.繳款2021/3/113信用卡的交易手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偙壤挚ㄈ税l(fā)卡銀行1.申請(qǐng)癹卡2.持卡人持卡消費(fèi)特約商戶國(guó)際卡組織/國(guó)內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單銀行4.請(qǐng)款3.授權(quán)3.授權(quán)5.請(qǐng)款6.請(qǐng)款7.撥款7.撥款8.付款3.授權(quán)9.月對(duì)賬單10.繳款0.5%~3.8%手續(xù)費(fèi)10%70%20%2021/3/114銀行卡交易的參與者一、持卡人二、發(fā)卡行三、商戶四、收單行五、清算中心

涉及五個(gè)方面的參與者2021/3/115涉及五個(gè)方面的參與者

一、持卡人：是像你和我，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購(gòu)買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。2021/3/116涉及五個(gè)方面的參與者

二、發(fā)卡行

：

持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責(zé)任是:(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或VISA或MASTER

CARD的交易2021/3/117涉及五個(gè)方面的參與者三、商戶也稱受卡商：

即接受銀行卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場(chǎng)，快餐店，電影院等)，只要它們滿足銀聯(lián)、VISA或MASTERCARD以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商戶具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商戶與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商戶要服從合同的條款。2021/3/118涉及五個(gè)方面的參與者四、收單行：它們招攬、審核、接收商戶進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商戶在以下方面簽有文字合同;(1)接收商戶的銷售票據(jù);

(2)提供商戶信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持

服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的

交易時(shí)，要向商戶收取一筆“手續(xù)費(fèi)”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商戶的關(guān)系。

2021/3/119

涉及五個(gè)方面的參與者五、清算中心

：中國(guó)銀聯(lián)是目前國(guó)內(nèi)最重要的清算中心。VISA、MASTERCARD是世界上最大的兩個(gè)清算中心及發(fā)卡品牌。

2021/3/1110涉及五個(gè)方面的參與者銀聯(lián)和VISA和MASTERCARD的責(zé)任是：

(1)

對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象

(2)

開發(fā)新產(chǎn)品

(3)

處理全球數(shù)以千萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算

(4)

指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理

(5)

建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交

易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等2021/3/1111銀行卡交易付帳授權(quán)過程

一、付賬授權(quán)過程：即商戶要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額；這一過程由商戶售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購(gòu)買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商戶所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到清算中心(VISA或MASTERCARD)，清算中心的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。2021/3/1112銀行卡交易付帳授權(quán)過程

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)

付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)

信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)

可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)

信用卡的有效期。2021/3/1113銀行卡交易清算過程清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商戶在執(zhí)行POS機(jī)結(jié)帳后，通報(bào)收單銀行，收單行則在約定時(shí)間內(nèi)撥款至商戶的賬戶。2021/3/1114銀行卡交易清算過程例舉：商店賣你100元的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有97元。這其中3元的差額即為收單手續(xù)費(fèi)(在此為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給收單銀行的。

在這3元中1、是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，2、由收單行通過清算中心轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行，且清算中心亦收取該有的服務(wù)費(fèi)。2021/3/1115發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)(1)

信用風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場(chǎng)上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)

信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

2021/3/1116發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)在交易過程中:

發(fā)卡行回傭是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。發(fā)卡行回傭的比例是由清算中心統(tǒng)一設(shè)定的。收單手續(xù)費(fèi)則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

清算中心的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行