第二章

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁(yè)!通過(guò)學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的性質(zhì)；掌握保險(xiǎn)的職能和作用。運(yùn)用金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等知識(shí)分析保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)、社會(huì)穩(wěn)定作用。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，并能自覺(jué)運(yùn)用保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康人身、成就人生和快樂(lè)人生的目的。教學(xué)目的與要求保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁(yè)!保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的職能和作用教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁(yè)!

保險(xiǎn)的本質(zhì)是：在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。一、保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動(dòng)，屬于分配環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)分配是價(jià)值形式的分配。第二，保險(xiǎn)分配是對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?，體現(xiàn)公平合理原則。第三，保險(xiǎn)是多數(shù)人參加的以補(bǔ)償為目的的聯(lián)合行為。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁(yè)!1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄三、保險(xiǎn)與幾個(gè)近似概念的比較相同之處：都是以當(dāng)前的剩余為應(yīng)付將來(lái)不足作準(zhǔn)備，都是為了應(yīng)付不測(cè)之需。區(qū)別：保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁(yè)!2、保險(xiǎn)與救濟(jì)相同之處：是二者都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。區(qū)別：保險(xiǎn)是雙方合同行為，救濟(jì)是單方面施舍行為。保險(xiǎn)賠付額有科學(xué)的計(jì)算依據(jù)，救濟(jì)則比較隨意。保險(xiǎn)賠付基金來(lái)源于保險(xiǎn)基金，救濟(jì)來(lái)源廣泛。保險(xiǎn)具有固定的賠付對(duì)象，救濟(jì)則不確定。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁(yè)!第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用

一、保險(xiǎn)職能包括基本職能和派生職能。

基本職能有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和分散風(fēng)險(xiǎn)。

分散風(fēng)險(xiǎn)：是處理偶然性風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)手段——保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特有的內(nèi)在功能。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：是保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)——保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外部功能。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁(yè)![案例]

某工廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。其后某天，廠值班人員擅自離開(kāi)工廠，結(jié)果廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，該廠的財(cái)產(chǎn)損失約16萬(wàn)元。工廠向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司拒賠，其理由是，保險(xiǎn)公司的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款附加盜竊險(xiǎn)特約條款》（以下簡(jiǎn)稱《特約條款》）約定，“由于保險(xiǎn)地址無(wú)人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”。工廠向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求其賠償財(cái)產(chǎn)損失。問(wèn):保險(xiǎn)公司拒賠是否正確?法院會(huì)接受該工廠的訴訟請(qǐng)求嗎?

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁(yè)!【案例分析】

本案中，投保人是接受了附加險(xiǎn)條款并了解其內(nèi)容的，《特約條款》中的除外責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人具有法律約束力。所以，保險(xiǎn)公司的拒賠及法院的判決都是正確的。

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁(yè)!保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)安全運(yùn)行的穩(wěn)定器保險(xiǎn)是金融資源配置的重要中介保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力保險(xiǎn)是宏觀調(diào)控的重要推動(dòng)力保險(xiǎn)可以作為市場(chǎng)監(jiān)督的一種重要方式三、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁(yè)!保障社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行促進(jìn)科技進(jìn)步推動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利于財(cái)信收支平衡擴(kuò)大對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往等可以在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定有利于社會(huì)（風(fēng)險(xiǎn)、信用、關(guān)系、保障）管理2、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁(yè)!【案例分析】

我國(guó)是自然災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國(guó)家之一，各種自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，波及范圍廣，不但給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，而且在遭遇重大自然災(zāi)害時(shí)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到影響。保險(xiǎn)不僅為遭災(zāi)的個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且保證了災(zāi)害過(guò)后社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，從而起到穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁(yè)!【啟示】

2、保險(xiǎn)也有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。在現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來(lái)越多。災(zāi)害和意外事故的發(fā)生總是會(huì)造成生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)終止或縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟(jì)損失，引起一系列不良反應(yīng)，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的執(zhí)行。由于保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金的職能，任何單位，只要在平時(shí)繳付少量保費(fèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，就可以立即得到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，消除因自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失引起生產(chǎn)中斷的可能，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地朝著既定的目標(biāo)發(fā)展。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁(yè)!保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的職能和作用教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁(yè)!二、保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)是“集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁(yè)!保險(xiǎn)是互助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為保險(xiǎn)是在約定事件發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，儲(chǔ)蓄是自由存取。保險(xiǎn)賠款或給付不確定，而儲(chǔ)蓄的支取都是確定的保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，儲(chǔ)蓄不具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能和性質(zhì)。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁(yè)!3、保險(xiǎn)與賭博

相同之處：二者均取決于某種不確定事件發(fā)生與否，都是一種僥幸行為；二者的收支都不相等。不同之處：保險(xiǎn)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)，而賭博滋生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)不允許額外獲利，賭博正好相反保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器，賭博則是社會(huì)穩(wěn)定的破壞器。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁(yè)!

保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展變化，豐富和發(fā)展了保險(xiǎn)關(guān)系，推進(jìn)了保險(xiǎn)的職能的變化發(fā)展。低級(jí)形態(tài)的保險(xiǎn)職能有分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失職能。而現(xiàn)代保險(xiǎn)則具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、積蓄基金（資金融通）和監(jiān)督危險(xiǎn)（防災(zāi)減損）派生職能。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁(yè)!一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同合法有效。但被盜是由于保險(xiǎn)地址無(wú)人看守導(dǎo)致的，該行為屬于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。因此，法院作出如下判決：駁回工廠的訴訟請(qǐng)求。一審法院判決后，工廠不服，遂向上級(jí)法院提起上訴。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁(yè)!【啟示】

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是投保人分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，但投保人切不可在投保后“高枕無(wú)憂”，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)不管不顧。減少災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，這是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的共同利益所在。把防災(zāi)減損列為保險(xiǎn)職能，有助于保險(xiǎn)人把防災(zāi)減損放到一個(gè)正確的位置。保險(xiǎn)人為了提高經(jīng)濟(jì)效益，減少賠款，增加盈余，必然要與被保險(xiǎn)人共同做好防災(zāi)減損工作。防災(zāi)減損必須具體地體現(xiàn)在保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率上，本案例中保險(xiǎn)公司的《特約條款》的約定（“由于保險(xiǎn)地址無(wú)人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”）就是從保險(xiǎn)條款保證被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的自覺(jué)性，增強(qiáng)保險(xiǎn)的防災(zāi)減損功能。被保險(xiǎn)人在自覺(jué)遵守保險(xiǎn)條款的同時(shí)也在不自覺(jué)中起到了防災(zāi)減損的作用。

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁(yè)!有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理。有利于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行1、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁(yè)!本章思考題:結(jié)合案例對(duì)保險(xiǎn)的功能與作用進(jìn)行分析【案情介紹】

1998年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安鄉(xiāng)縣蒙受了建國(guó)以來(lái)最大的災(zāi)難。從6月份開(kāi)始，在長(zhǎng)江、洞庭湖水的夾擊下，該縣400公里長(zhǎng)的防洪大堤就開(kāi)始處于險(xiǎn)情之中。7月24日深夜，洪水撕開(kāi)了一段堤防，吞沒(méi)了三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬(wàn)百姓被趕上大堤。直到9月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，田野失去了綠色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)6657戶農(nóng)戶中的6549戶的財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建家園的工作相當(dāng)艱難。雖然政府和社會(huì)提供了援助，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來(lái)臨時(shí)，人們的生活遇到了較大的困難。安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險(xiǎn)公司投保：1998年4月，由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每戶繳費(fèi)7.5元，保額為2500元。1998年12月8日，平安保險(xiǎn)公司一次性給付安全鄉(xiāng)6549戶投保農(nóng)戶賠款及各種開(kāi)支費(fèi)用共計(jì)人民幣380萬(wàn)元。這筆巨款對(duì)正處于冬天里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。

保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁(yè)!【啟示】

從本案例中我們可以體會(huì)到保險(xiǎn)的基本職能及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。1、保險(xiǎn)的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種分配關(guān)系，它是面臨著共同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生的損失而建立和使用保險(xiǎn)基金而形成的一種分配關(guān)系。在災(zāi)害事故、意外事故或約定的事件發(fā)生后，通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付，企業(yè)可以得到足夠的資金，購(gòu)買(mǎi)勞動(dòng)資料、勞動(dòng)對(duì)象，支付生產(chǎn)停頓期間所用的費(fèi)用，以保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人可免除或減輕不幸事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，保障本人或家屬的物質(zhì)福利。保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能修改共24頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁(yè)!【啟示】