4/4互聯(lián)網時代下商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的SWOT分析二、互聯(lián)網時代下商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的SWOT分析

本部分采用SWOT分析法，對銀行業(yè)在互聯(lián)網時代下發(fā)展小微金融存在的機會、威脅、優(yōu)勢及劣勢進行分析，為后期商業(yè)銀行發(fā)展小微金融戰(zhàn)略提供基礎。SWOT分析法，是從公司的外部環(huán)境分析中找出存在的“機會”（Opportunities）和“威脅”（Threats），從公司自身分析其擁有的“優(yōu)勢”（Strengths）和“劣勢”（Weaknesses），并基于O、T、S和W因素得出SO、WO、ST和WT戰(zhàn)略組合的一種分析方法。SWOT分析法往往可以運用到對公司業(yè)務運行以及對公司管理策略的制定和修改過程當中。

商業(yè)銀行，尤其是股份制銀行發(fā)展小微金融，就需要對商業(yè)銀行小微金融市場進行深入的剖析，借助SWOT分析，系統(tǒng)而又客觀地認識商業(yè)銀行小微金融具有的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，并據(jù)此有針對性地制定提升商業(yè)銀行小微金融市場競爭力的策略。

（一）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的優(yōu)勢（Strengths）分析

1.規(guī)模龐大。龐大的網點覆蓋和資產規(guī)模。對商業(yè)銀行來說，其網點分布多而廣、資產規(guī)模大是其發(fā)展小微金融業(yè)務并占據(jù)市場優(yōu)勢的物質基礎。商業(yè)銀行網點多、分布廣，可以滲透全國各地小微企業(yè)聚集的地方，小微企業(yè)容易獲得相關金融產品支持；另外，商業(yè)銀行龐大資產規(guī)模的優(yōu)勢以及小微企業(yè)信任的品牌優(yōu)勢在為小微企業(yè)謀求發(fā)展的同時獲得自身的發(fā)展，共同成為小微金融發(fā)展的一大優(yōu)勢。

2.風險管理。

完善的風險管理體系。

3、資源配置

優(yōu)化社會金融資源配置。小微企業(yè)對銀行的依賴性強（小微企業(yè)找銀行貸款占比74%，其他渠道貸款占比26%）互聯(lián)網技術的發(fā)展推動銀行加快小微金融的變革與創(chuàng)新。原因在于互聯(lián)網金融發(fā)展的背景之下，金融資源配置的覆蓋范圍更加廣泛，小微金融模式得到了解構與重建，小微企業(yè)融資服務渠道可以進一步拓展。

4、綜合服務

銀行的綜合金融服務專業(yè)性強（資產管理、理財、信息交流）專業(yè)的人才團隊：充分吸收多元化跨界人才，給未來金融界注入新的活力，同時可產生規(guī)模效應

5、流動性

更好發(fā)揮流動性優(yōu)勢：民生銀行在長期的金融發(fā)展中已積累了大量的優(yōu)質客戶資源，在近年來互聯(lián)網金融發(fā)展強勁勢頭下，銀行利用雄厚的資本資源加上網絡平臺優(yōu)勢發(fā)展高效率的小微金融是小微金融戰(zhàn)制勝的關鍵。

6、信用中介

發(fā)揮信用中介優(yōu)勢?；ヂ?lián)網金融如果舍棄傳統(tǒng)的銀行信用體系而自建信用體系是件難度很大的事情，銀行小微金融可以利用天然的信用中介優(yōu)勢，在互聯(lián)網時代的契機下，彌補互聯(lián)網金融缺少擔保的缺點，優(yōu)化社會信用體系建設。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的劣勢（Weaknesses）分析

1.線下成本與風險管理難題。與大額貸款相比，線下小微金融小微貸由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范標準的財務制度和完善的擔保抵押，需要銀行信貸員跑單做大量的征信調查和信用分析，由此給銀行帶來高昂的成本和風險管理難題，進而限制了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的開展。信用風險網絡風險

2.信貸業(yè)務流程的僵化。商業(yè)銀行的“部門式”銀行管理過度依賴銀行部門的銜接和物理網點的建設，僵化復雜的信貸業(yè)務流程是大量中小企業(yè)無法從其獲得優(yōu)質服務的最大障礙。繁瑣的信貸審批流程，不僅給商業(yè)銀行小微貸帶來繁重的工作量，而且對小微企業(yè)來說，即便成功獲貸，由于手續(xù)過于繁瑣且申請周期長，也會影響資金周轉。傳統(tǒng)小微金融由于業(yè)務流程復雜、缺少創(chuàng)新、忽略客戶體驗、導致效率低下，業(yè)務流程僵化、缺乏吸引力而被高效互聯(lián)網金融所取代

3、傳統(tǒng)小微金融由于起步晚，發(fā)展仍欠成熟，面對此刻的互聯(lián)網金融沖擊是一個的挑戰(zhàn)，銀行的步調滯后于互聯(lián)網企業(yè)

（三）互聯(lián)網時代下商業(yè)銀行發(fā)展小微金融面臨的機會（Opportunities）分析

1.互聯(lián)網時代下，市場對于小微金融的需求依舊巨大。從企業(yè)數(shù)量來說，占我國企業(yè)總數(shù)中絕大多數(shù)的是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了大約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，它們獲得的金融服務只有不足10%，遠遠沒有享受到充分的金融服務，小微金融事業(yè)擁有巨大的市場潛力。

2.互聯(lián)網平臺有利于解決資金供需雙方信息不對稱，降低信息成本和風險。

信息不對稱是小微金融業(yè)務發(fā)展的一大難題，從信息經濟學的角度看，信息不完全和信息不對稱導致了金融風險，顯著地降低了金融市場的運作效率。在互

聯(lián)網時代，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務，可以利用互聯(lián)網電子商務平臺所積累的大量中小企業(yè)以及個體商戶的交易數(shù)據(jù)，引入數(shù)據(jù)模型，對這些數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘與云計算處理，從而判斷企業(yè)的還款能力與還款意愿，一定程度解決銀企間信息不對稱的格局，減少風險發(fā)生的概率。同樣，信息成本的降低以及風險的減小使得商業(yè)銀行金融機構更有動力為優(yōu)質的小微客戶提供信貸服務。

3.互聯(lián)網技術的發(fā)展為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融并提高服務效率提供了技術支撐。借助互聯(lián)網技術，商業(yè)銀行信貸業(yè)務可以通過集成信息數(shù)據(jù)的搜集處理，實現(xiàn)業(yè)務從“線下手工處理”到“線上多系統(tǒng)集成”的轉變，進而大幅提高信貸業(yè)務流程的效率，滿足小微貸客戶對業(yè)務快捷、方便的要求。以P2P為代表的互聯(lián)網金融機構與商業(yè)銀行是互為補充、共同發(fā)展的關系。

開啟大數(shù)據(jù)時代的全新模式，傳統(tǒng)的小微金融可以利用海量客戶交易數(shù)據(jù)，發(fā)覺客戶的消費習慣以及投資偏好從而更精準的預測客戶的投資以及消費行為，實現(xiàn)精準營銷，對于小微貸款產生的風險也可以有的放矢。

4.大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行的小微金融和風險管理的標準化提供了可能。大數(shù)據(jù)給銀行傳統(tǒng)“小微貸”模式中遇到的交易成本和風險管理成本難題提供了破解的可能。通過開發(fā)和建設大數(shù)據(jù)平臺，商業(yè)銀行可以像阿里金融一樣，借助云計算對用戶交易和信用數(shù)據(jù)進行處理與分析，在低成本運作模式下快捷實現(xiàn)充分交易，并將小微信貸風險管理標準化。

（四）互聯(lián)網時代下商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的威脅（Threats）分析

1.大數(shù)據(jù)環(huán)境下的小微金融市場競爭主體的增多以及競爭局勢的激烈。近年來，在互聯(lián)網技術的支撐下，我國電子商務發(fā)展迅速。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國電子商務市場交易規(guī)模9.9萬億元，2014年截止前三季度末，電子商務市場交易規(guī)模甚至就已達8.65萬億元。由于電子商務具有開放、透明和數(shù)據(jù)記載等特點，各種電商和第三方支付平臺在推動網上交易的同時積累了海量的信息數(shù)據(jù)，包括資金流、物流和交易信用數(shù)據(jù)等，由此形成“大數(shù)據(jù)庫”?！按髷?shù)據(jù)庫”的信息數(shù)據(jù)借助云計算技術的處理與支持，為解決金融市場小微企業(yè)的融資問題提供了新的可能，催生了各種各樣的金融渠道、產品和信貸模式的創(chuàng)新與競爭。

2.商業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設起步較晚。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行受制于管制和機制，在用戶數(shù)據(jù)挖掘上很難與電商媲美。雖然商業(yè)銀行目前都開始集中精力在小微金融

市場發(fā)力創(chuàng)新線上產品，爭奪市場空間，但相比同期以阿里巴巴為代表性電商的交易額相比，在數(shù)據(jù)累積規(guī)模上的差距還非常大。做金融消費者身邊的銀行。通過互聯(lián)網技術打破時間和空間上的限制，使得傳統(tǒng)小微金融服務能力有了極大的擴展，全方位為小微金融客戶提供24小時不間斷服務，真正做到金融消費者身邊的銀行。

3、監(jiān)管挑戰(zhàn)，隨著互聯(lián)網金融的興起，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管政策將轉向適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管4個原則。對于傳統(tǒng)小微金融方面，若不能提高非信貸的直接融資比例，肯定會被互聯(lián)網金融擠占金融市場份額。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融未來戰(zhàn)略

根據(jù)以上的SWOT分析，得出相應的SO、WO、ST和WT戰(zhàn)略組合，如表1所示。

表1SWOT分析

外部條件內部條件優(yōu)勢（Strengths）

1.

劣勢（Weaknesses）

1.

機會（Opportunities）1.

威脅（Threats）

1.SO戰(zhàn)略：利用優(yōu)勢，抓住機會

ST戰(zhàn)略：利用優(yōu)勢，減少或避

免威脅

WO戰(zhàn)略：利用機會，克服劣勢

WT戰(zhàn)略：將劣勢或威脅最小化

（一）加強小微金融服務與社交網絡的融合，促進其與大數(shù)據(jù)金融的競爭與合作。商業(yè)銀行應注重通過社交媒體等新渠道獲取盡可能多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)中挖掘更多的客戶價值。同時，商業(yè)銀行通過將銀行內部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián)，不僅可以獲得更加完整的客戶視圖，更能高效地進行客戶關系管理，還可以創(chuàng)造性地利用社交網絡數(shù)據(jù)等進行產品創(chuàng)新和精準營銷。信息時代下完整

和綜合的大數(shù)據(jù)難以被壟斷，企業(yè)之間的合作共贏是主流。銀行應與電商、社交網絡平臺等合作，進行數(shù)據(jù)共享與信息整合，促進小微金融服務與移動網絡、電子商務、社交網絡等的融合。

（二）樹立“數(shù)據(jù)治行”的理念，重視銀行小微金融信貸業(yè)務鏈條與大數(shù)據(jù)的融合。

大數(shù)據(jù)是解決小微融資服務難題的金鑰匙，大數(shù)據(jù)時代下，誰掌握數(shù)據(jù)誰就搶占小微金融業(yè)務創(chuàng)新的制高點。借鑒互聯(lián)網金融平臺的經驗，商業(yè)銀行應全面樹立“數(shù)據(jù)治行”的理念，著手開發(fā)和建設“大數(shù)據(jù)平臺”，依托大數(shù)據(jù)的云計算和處理，從數(shù)據(jù)層面實現(xiàn)小微貸領域的業(yè)務流程和風險管理的標準化。在互聯(lián)網金融浪潮下，銀行業(yè)務鏈條與大數(shù)據(jù)的融合是今后商業(yè)銀行經營模式的大趨勢，商業(yè)銀行小微貸難題的破解取決于其對數(shù)據(jù)的挖掘、掌控與利用。

（三）加大產品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新力度，打造智慧“小微”金融模式。

相對于電商金融平臺，商業(yè)銀行有著豐富的產品和從業(yè)經驗，而且有著一套相對完善的風險管理體系。商業(yè)銀行應針對小微金融信貸業(yè)務的競爭短板，基于大數(shù)據(jù)平臺的構建，結合自身優(yōu)勢，通過智能化和多樣化的手段，在小微金融板塊積極主動推進業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。同時，銀行應運用科學手段充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值，為小微金融業(yè)務各環(huán)節(jié)，如客戶終端交叉營銷、營運流程優(yōu)化、風險模型控制以及市場預測等提供科學分析與決策依據(jù)，積極打造智慧“小微”金融服務模式。

（四）依托互聯(lián)網大數(shù)據(jù)，進一步加強風險管控能力。

大數(shù)據(jù)時代下的小微金融既充滿活力，同時也面臨新的風險。如，依托互聯(lián)網技術的大數(shù)據(jù)給小微金融的信息安全和資金安全帶來挑戰(zhàn)。良好的風險控制體系是商業(yè)銀行相對于電商金融所不具備的優(yōu)勢，要做好對小微