1、第4章 人壽保險(xiǎn)4.1 人壽保險(xiǎn)的概念一、定義人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或生存為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付條件：生存和死亡2、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：合同約定事件約定事件：包括自然災(zāi)害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保險(xiǎn)人死亡和殘廢，被保險(xiǎn)人生存而發(fā)生的教育、養(yǎng)老、生育、投資等事件。被保險(xiǎn)人生存的保險(xiǎn)金一般自己領(lǐng)取，死亡的保險(xiǎn)金一般由受益人領(lǐng)?。?、人壽保險(xiǎn)合同是典型的定額給付合同。案例：07年7月小張為自己和愛車分別買了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)和車輛損失保險(xiǎn)，08年1月的一天，在回家的路上發(fā)生了交通事故，結(jié)果小張雙目失明，車損修理

2、費(fèi)用3萬(wàn)元，對(duì)于上述兩份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)全額支付。對(duì)于車輛保險(xiǎn)只按其實(shí)際損失賠償了3萬(wàn)。二、人壽保險(xiǎn)特征1、從保險(xiǎn)范圍看人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是由人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三部分所構(gòu)成。人壽保險(xiǎn)只是人身保險(xiǎn)的一部分，但是它在人身保險(xiǎn)中占有較大比重，因此，有人習(xí)慣上稱“人身保險(xiǎn)”為“壽險(xiǎn)”。實(shí)際上人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵要大于人壽保險(xiǎn)。2、從業(yè)務(wù)角度看人壽保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)金給付、保險(xiǎn)期限等與健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)不同，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性和投資功能。（2）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年甚至一個(gè)人的一生。（3）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的特殊性人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算

3、的基礎(chǔ)是各年齡的死亡率或生存率。（4）長(zhǎng)期險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)除提供一般保險(xiǎn)保障外，還兼具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，即具有返還性和收益性。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品類似儲(chǔ)蓄，合同中約定的保險(xiǎn)事件或事故發(fā)生被保險(xiǎn)人或者受益人總能領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的全部或一部分。 4.1.2人壽保險(xiǎn)的分類1）按保險(xiǎn)事故分類為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)2）按保險(xiǎn)金給付方式分類為一次性給付的人壽保險(xiǎn)和分期給付的人壽保險(xiǎn)3）按繳費(fèi)方式不同分類為躉繳保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)和分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)4）按被保險(xiǎn)人的數(shù)量分類為個(gè)人人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和聯(lián)合人壽保險(xiǎn)5）按保險(xiǎn)單是否分紅分類為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)4.2 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)4.2.1普通人壽保險(xiǎn)普通人壽保險(xiǎn)業(yè)

4、務(wù)屬于保障程度高的人壽保險(xiǎn)，其基本形態(tài)通常包括三大類。1）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)期限的不同分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)?！厩榫衬M41】某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品研習(xí)場(chǎng)景：選擇某壽險(xiǎn)公司的“吉祥相伴定期保險(xiǎn)條款”，將學(xué)生分成若干組，分別負(fù)責(zé)歸納產(chǎn)品的核心內(nèi)容，進(jìn)行產(chǎn)品介紹和扮演客戶等角色，在特定的模擬情境種，組織學(xué)生通過(guò)角色扮演對(duì)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行演練。（2）終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單簽發(fā)后除非應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)不繳，否則被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。比較以上三種終身壽險(xiǎn)，就儲(chǔ)蓄成分而言，躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)連續(xù)繳費(fèi)

5、終身壽險(xiǎn)；就保障成分而言，連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)。【知識(shí)鏈接4-1】 某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介投保范圍：凡十六至六十五周歲、身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單在明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式分為躉交、年交和半年交，分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期間又分為五年、十年、十五年和二十年，由投保人在投保時(shí)選擇。投保示例：一個(gè)21歲的男性（或女性），投保本保險(xiǎn)，選擇交費(fèi)方式為20年，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，則每年需繳納保費(fèi)230元，20年共繳納保費(fèi)4600元，終身保障是1萬(wàn)元。2）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存

6、至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。3）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)的主要形態(tài)：（1）普通兩全保險(xiǎn)（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)（3）兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)4.2.2特種人壽保險(xiǎn)1）弱體人壽保險(xiǎn) 弱體人壽保險(xiǎn)又稱次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，即以身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)的人作為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)生之初，保險(xiǎn)人對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體一概不予承保。（1）增齡法（2）減額法（3）增收額外保險(xiǎn)費(fèi)法2）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是為低收入階層獲得保險(xiǎn)保障而開辦的險(xiǎn)種。它是一種小額的、免體檢的兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，具有保障性和儲(chǔ)蓄性雙重作用。3）少兒保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)是以未成年人作為被保險(xiǎn)人，由其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的人壽保險(xiǎn)

7、。少兒保險(xiǎn)在開展之初是兩全保險(xiǎn)形式，但是，現(xiàn)在多數(shù)是終身壽險(xiǎn)形式，目前我國(guó)各人壽保險(xiǎn)公司推出的子女保險(xiǎn)大都是它提供了子女教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金和意外傷害保障等多種保障。4.2.3年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類（1）年金保險(xiǎn)按年金給付的期限可分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)（2）年金保險(xiǎn)按年金給付是否有保證可分為有保證年金保險(xiǎn)和無(wú)保證年金保險(xiǎn)（3）年金保險(xiǎn)按年金給付開始期的不同可分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)（4）年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人的人數(shù)可分為個(gè)人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合生存者年金保險(xiǎn)、聯(lián)合和最后生存者這年金保險(xiǎn)（5）年金保險(xiǎn)按年金金額是否變動(dòng)可分為定額年金保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)4.3 現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)

8、壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，又稱為創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)新的保險(xiǎn)需求，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力結(jié)合電子信息技術(shù)的進(jìn)步，開發(fā)出一系列新型的壽險(xiǎn)品種，以克服通貨膨脹和利差損的影響。較為常見的有分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。4.3.1分紅保險(xiǎn)1）分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)又稱利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定當(dāng)投保人所購(gòu)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)盈利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。這是一種保險(xiǎn)人約定將每期盈利的一部分分配給被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2）分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn) （1）具有風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)雙重功能（2）保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果（3）投保手續(xù)簡(jiǎn)便，便于消費(fèi)者購(gòu)買（4）保險(xiǎn)費(fèi)的精算假設(shè)比較保守3）分紅

9、保險(xiǎn)的紅利來(lái)源（1）利差益：實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：利差益 （實(shí)際資金運(yùn)用收益-預(yù)定利率） 責(zé)任準(zhǔn)備金（2）死差益：實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：死差益 （預(yù)定死亡率 實(shí)際死亡率） 風(fēng)險(xiǎn)保額（3）費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：費(fèi)差益（預(yù)定費(fèi)用率 實(shí)際費(fèi)用率） 保險(xiǎn)金額4.3.2投資連接保險(xiǎn)1）投資連接保險(xiǎn) 根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障功與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。（1）保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成保障和投資兩個(gè)部分，一部分購(gòu)買壽險(xiǎn)保障，另一部分用來(lái)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶中

10、的投資單位；該投資賬戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，（2）保險(xiǎn)金額。投資連接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由基本保險(xiǎn)金額和額外保險(xiǎn)金額兩部分組成，基本保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人無(wú)論何時(shí)都能得到的最低保障金額；額外保險(xiǎn)金額部分則另設(shè)立賬戶，由投保人選擇投資方向委托保險(xiǎn)人進(jìn)行投資，其具體數(shù)額根據(jù)資金運(yùn)用實(shí)際情況變動(dòng)。（3）投資賬戶。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。 2）投資連接保險(xiǎn)與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別（1）主要功能不同（2）保險(xiǎn)金額的確定不同（3）保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值不同（4）透明度不同(5)賬戶設(shè)置及管理不同。(6)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不同4.3.3萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。1）萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的特征（1）繳費(fèi)方式靈活（2）保險(xiǎn)金額可以按約定調(diào)整（3）保險(xiǎn)單運(yùn)作透明（4）設(shè)立獨(dú)立投資賬戶、有固定的保證利率（5）有兩種死亡給付方式萬(wàn)能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，A、B方式，投保人可以任選其一。本章小結(jié)人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的種類，它是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或生存為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在承保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等方面存在許多特點(diǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)包括三大類：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是一種特殊的生存保險(xiǎn)，是指在被