1、保險理論及實務(wù)習(xí)題與實訓(xùn)參考答案 大 連 出 版 社第一章 風(fēng)險與保險一、單項選擇題1.A2.C3.D4.A 5.C 6.D 7.D 8.C 9.A 10.A 11.C12.D 13.A 14.B 15.D 16.B 17.A 18.A 19.C 20.C 21.B 22.B 23.D24.B 25.C 26.A27.A28.B29.A30.C 31.B 32.C 33.B 34.D 35.A36.A 37.D 38.A 39.D 40.C41.B42.A 43.D 44.C 45.C 46.B 47.C48.A 49.B50.A51.B52.D 53.A 54.D 55.C 56.B 57.

2、A 58.C 59.B60.B 二、多項選擇題61.ABC 62.ABCD63.ACD64.ABC65.ABCD66.ABCD67.AC68.ABCD 69.ABCD70.ABC71.BC72.ABCD73.ABCD74.ABD75.AC三、判斷題76.77.× 78. 79. 80.× 81. 82.× 83.× 84. 85. 86.× 87. 88. 89. 90.× 91. 92.× 93. 94.× 95. 96. 97.× 98. 99. 100.四、簡答題1.可保危險的條件有哪些？可保危險是

3、指可被保險人接受的風(fēng)險，或可以向保險人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。作為理想的可保危險，通常需符合以下條件：一是危險損失程度較高。對于風(fēng)險的主體來說，損失程度較高是指損失超過其自身的承受能力。損失不大的風(fēng)險，沒有必要由保險公司承保，由損失承受者自己承擔(dān)損失即可，采取自留風(fēng)險的方法。二是損失發(fā)生的概率較小。只有那些損失發(fā)生概率較小的風(fēng)險才能列入可保風(fēng)險的范圍。至于損失發(fā)生概率是多少的風(fēng)險才能納入可保風(fēng)險的范圍，這需要保險精算師進(jìn)行測算。三是危險發(fā)生可能使大量標(biāo)的均遭受損失的可能。這是由于保險需要大數(shù)法則作為保險人建立保險基金的數(shù)理基礎(chǔ)，確定準(zhǔn)確的保險費率。四是危險損失的發(fā)生必須是意外的。所謂“意外”，是指風(fēng)險事故

4、的發(fā)生不是故意行為所致和不是必然發(fā)生的危險，并且與投保人的行為無關(guān)。五是危險損失是可以確定和測量的。危險損失可以確定和測量。六是危險損失不能同時發(fā)生。因為保險的奧妙在于多數(shù)人投保，少數(shù)人損失，少數(shù)人的損失由多數(shù)人分?jǐn)偂?.簡述風(fēng)險管理的程序和方法。風(fēng)險管理是一個持續(xù)的過程，風(fēng)險管理的程序依次為：設(shè)定目標(biāo)、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、實施方案和運用監(jiān)督系統(tǒng)。風(fēng)險處理的方法是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)行為。常用的方式有避免風(fēng)險、預(yù)防風(fēng)險、自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。五、案例分析1.一只煙蒂毀了一座城市(1)本事件的風(fēng)險因素屬于心理風(fēng)險因素。(2)通過這

5、個事件，人們清楚地認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性。2.高薪不能取代社會保險 (1)董事長的做法不正確。解決他們之間糾紛的關(guān)鍵首先在于什么是社會保險與商業(yè)保險區(qū)別。社會保險是通過國家立法的形式建立的，向勞動者提供的一種基本社會保障制度，是勞動者的一種權(quán)利，是建立在勞動關(guān)系基礎(chǔ)上的。勞動者個人和所在單位必須依照法律的規(guī)定參加社會保險，與商業(yè)保險不發(fā)生關(guān)系，外商企業(yè)也必須參加，否則是違法的。社會保險繳費標(biāo)準(zhǔn)和待遇等，均由國家或地方政府統(tǒng)一規(guī)定，不能因為給了職工高工資，或職工自己買了保險，企業(yè)就免于繳納社會養(yǎng)老保險費。趙博士自己向保險公司投保的養(yǎng)老保險，是商業(yè)保險，不能代替社會保險中的養(yǎng)老保險，兩者有著本質(zhì)區(qū)

6、別。所以公司必須為趙博士補(bǔ)交社會保險費。 (2)商業(yè)保險與社會保險既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。它們的共性表現(xiàn)在，都是集合眾多單位或個人參與，體現(xiàn)了互助合作精神；在資金籌集、管理與分配上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，要求參與者數(shù)量足夠多，資金實行專門管理；對于生、老、病、殘、死等危險事故提供保障；均體現(xiàn)安定人們生活、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的目的。但是，社會保險與商業(yè)性人身保險在諸多方面存在不同。如：實施依據(jù)、交費方式不同、合同雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系、保險金額的確定、保障水平等不同。六、實務(wù)訓(xùn)練1.一場意外車禍引發(fā)對保險的思考（1）保險職能是由保險的本質(zhì)所決定的，是保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度在其運行過程中內(nèi)在的客觀要求。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

7、償和保險金給付職能金融職能保險的金融職能即保險資金融通功能。社會管理職能（2）保險的作用保險職能的發(fā)揮在客觀上會對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的影響和效果，這就是保險的作用。一般來說，保險的作用主要有以下四個方面：及時補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)單位因災(zāi)害事故造成的損失有利于安定人民生活保險在安定人民生活方面，發(fā)揮著重要作用。合理安排家庭支出，使資產(chǎn)保值增值促進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)交往保險是對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)交往不可或缺的環(huán)節(jié)。2.知名餐飲店連發(fā)火災(zāi),如何防范火災(zāi)損失一個比較完善和全面的方案應(yīng)該至少包括以下幾個險種：財產(chǎn)保險：該險種承保的是被保險人由于自然災(zāi)害或者其他意外事故所導(dǎo)致的財產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。例如，此次咖啡廳因火災(zāi)而造成的營業(yè)

8、場所裝飾及裝修、庫存商品 （還包括產(chǎn)成品、半成品或原材料）、商業(yè)辦公家具、附屬裝置及設(shè)施等等。公眾責(zé)任險及附加險：該險種承保的是被保險人經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中，發(fā)生意外事故而造成對第三人身體傷害或財產(chǎn)損失，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及相關(guān)的仲裁、訴訟費用及開支。例如，此次咖啡廳因火災(zāi)而造成10人死亡、9人受傷，根據(jù)相關(guān)法律，該咖啡廳作為經(jīng)營者和管理者，應(yīng)對其顧客及員工的安全性富有責(zé)任。這些傷亡者及家屬如果通過法律程序向該咖啡廳提出索賠，則對該咖啡廳的經(jīng)營無疑是雪上加霜。所以，餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫字樓應(yīng)該通過提前購買公眾責(zé)任險，以將這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。雇主責(zé)任保險：該險

9、種承保的是被保險人的雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病而致身體傷害（包括因此引致死亡），被保險人依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。 根據(jù)新勞動合同法以及其他相關(guān)法律法規(guī)的要求，用人單位應(yīng)當(dāng)在生產(chǎn)經(jīng)營所在地依法參加工傷保險，工傷保險費由用人單位支付。員工發(fā)生工傷事故后，法律規(guī)定部分賠償項目由工傷保險基金支付，其余部分項目由用人單位自行支付。如果用人單位依照規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險但未參加的，或者未依法繳納工傷保險費、而職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照該條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)向職工支付費用。    按照以上規(guī)定，餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、寫字樓作為用人單位應(yīng)該為雇員購買工傷保險

10、。但由于工傷基金沒有包括全部賠償項目，相當(dāng)一部分的賠償項目需要由用人單位自行支付，因此專家建議用人單位在參加工傷保險之余，還應(yīng)從商業(yè)保險公司購買雇主責(zé)任險，以轉(zhuǎn)移其自身所承擔(dān)的雇主責(zé)任風(fēng)險。利潤損失保險（包括租金損失）：該險種承保的是被保險人由于承保風(fēng)險導(dǎo)致營業(yè)中斷而造成的利潤損失。例如，此次咖啡廳發(fā)生重大火災(zāi)后至少一段時間內(nèi)無法繼續(xù)營業(yè)，在今后不能營業(yè)的這段期間內(nèi)，當(dāng)然也就不能正常贏利。所以，餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、寫字樓還可以通過提前購買利潤損失保險，以將這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。3.誠信是企業(yè)的生命線（1）誠信缺失的表現(xiàn)在保險人、保險中介人和投保人三方面市場主體中存在的問題都比較突出。保險人誠信

11、缺失在保險理賠工作中，有的保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)，理賠程序過于煩鎖，或無理拒賠，出現(xiàn)展業(yè)理賠兩張臉、投保容易、索賠難的等情況。在保險展業(yè)工作中，業(yè)務(wù)人員不講服務(wù)質(zhì)量、盲目拉保和提前續(xù)保，甚至采取各種方式誤導(dǎo)消費者。保險代理人誠信缺失保險代理人的誠信缺失主要表現(xiàn)在誤導(dǎo)、欺騙客戶、急功近利、不擇手段地招攬業(yè)務(wù)，對客戶不實告知、夸大保險責(zé)任或保險投資回報，重銷售輕服務(wù)、不履行承諾，伙同客戶騙保騙賠、挪用侵占保費；有的代理人頻繁地在公司之間流動，并對原保險公司進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動老客戶退保。保險消費者誠信缺失保險消費者不誠實守信的主要表現(xiàn)是逆選擇和道德風(fēng)險。投保人及被保險人為減少保費支出，不

12、履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件的情況下，為獲取保險保障而提供虛假信息；有些投保人先出險，后投保；有的偽造與保險事故有關(guān)的證明、資料和證據(jù)，編造虛假的保險事故原因或者夸大損失程度，騙取不當(dāng)?shù)美?。?）保險誠信缺失的危害對社會的危害對保險行業(yè)的危害對保險從業(yè)人員的危害七、知識運用訓(xùn)練題1.一般來說奧運會可能面臨如下風(fēng)險：人員傷亡風(fēng)險,指死亡、殘疾、醫(yī)藥花費、護(hù)理、遣返等損失。財產(chǎn)損失風(fēng)險,主要指奧運會建筑物（體育場館、新聞中心、奧運村等食宿地）、組委會財產(chǎn)（汽車、電腦）、運動設(shè)施、比賽器械、計算機(jī)系統(tǒng)及輔助設(shè)備等資產(chǎn)由于自然災(zāi)害、意外事故、外來因素或使用不當(dāng)而造成的損壞和滅失。財務(wù)風(fēng)險,指與

13、組委會達(dá)成協(xié)議的客戶、供應(yīng)商或贊助商由于種種原因，如破產(chǎn)或不履行義務(wù)等原因使組委會收入不能實現(xiàn)，給組織者造成的風(fēng)險。賽事取消或時間表調(diào)整風(fēng)險,是賽事取消或時間表調(diào)整風(fēng)險是指由于意外事故、自然災(zāi)害引起的賽事中斷造成部分或全部取消整個賽事或時間表調(diào)整的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險,從奧運組委會成立到解散，存在著很多與奧運會相關(guān)的責(zé)任風(fēng)險。電視轉(zhuǎn)播風(fēng)險,歷屆奧運會的組委會均同國際電視轉(zhuǎn)播公司簽訂有轉(zhuǎn)播權(quán)合同，其中規(guī)定了因特定原因引起奧運會被取消或延遲時，奧運會組織者應(yīng)退還部分甚至全部預(yù)付的轉(zhuǎn)播費用。環(huán)境風(fēng)險。安全風(fēng)險，是奧運會的首要大事，在整個奧運期間可能存在恐怖襲擊、戰(zhàn)爭或罷工等風(fēng)險隱患。2.按照歷屆奧運會的慣

14、例，奧運風(fēng)險可以通過保險得以分散。應(yīng)該說奧運保險不僅僅是某一個險種，而是一系列與奧運有關(guān)的保險業(yè)務(wù)，并逐漸推廣到其他領(lǐng)域。舉辦奧運會是保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個難得機(jī)遇，國際保險業(yè)的很多體育產(chǎn)品是在舉辦奧運會的過程中設(shè)計出來，根據(jù)前幾屆奧運會舉辦國的保險經(jīng)驗，奧運會可以選擇如下保險業(yè)務(wù)：一是人身傷害保險。主要為運動員、教練員、媒體人員、志愿者等，因意外事故引起的死亡、殘疾、護(hù)理與遣返等提供保險保障。二是專業(yè)運動員收入損失保險。當(dāng)運動員在競技比賽中，因意外事故受到傷害，而喪失了繼續(xù)取得收入的能力，由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)上的損失，由保險公司賠償。三是醫(yī)療費用保險。主要包括運動員比賽期間和外籍運動員在東道國逗留期

15、間的短期醫(yī)療保險，外籍觀眾的短期醫(yī)療保險，工作人員和自愿者的短期醫(yī)療保險。四是財產(chǎn)損失保險。奧運會所有場館設(shè)施在建筑和安裝工程中，及建成后和使用期間，奧運專用機(jī)動車輛、可移動器材和重要轉(zhuǎn)播設(shè)施，包括火炬和其他服裝道具等有形財產(chǎn)等損失保險。五是責(zé)任保險。主要承保由于場館瑕疵、工作人員疏忽大意、環(huán)境污染（如噪聲污染和水污染），而導(dǎo)致他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，也承保因主辦方發(fā)射信號中斷，給廣播電視轉(zhuǎn)播方造成的經(jīng)濟(jì)損失。針對責(zé)任風(fēng)險的保險產(chǎn)品具體有：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、組織者責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險。六是賽事取消和停辦保險。這是各國奧運會的主要險種，承保因自然災(zāi)害、意外事故、恐怖襲

16、擊、戰(zhàn)爭等不可抗力事件致使賽事取消、推遲、中斷、更換地點或延期，給被保險人造成的損失以及由此引起的附加費用和責(zé)任。奧運會保險險種，大到奧運會取消保險，小到運動員傷害險和器械損害險等，保險活動可以滲透到了奧運會的各個環(huán)節(jié)。第二章 保險合同一、單項選擇題1.C 2.A 3.B 4.C 5.C 6.A 7.B 8.A 9.B 10.B11.B 12.D 13.A 14.A15.B16.A17.B18.B 19.D20.B21.B22.A23.D24.B25.B26.A27.B28.A29.B30.B31.A32.B 33.A34.B35.B36.D37.B 38.B39.A40.B 二、多項選擇題4

17、1.CD42.CD43.AD 44.BCD45.ABCD46.ABDE47.ABD48.BE49.AB50.ABCD51.ABCD52.ABCDE53.ABC54.ABCD55.BCD56.AC57.BCD58.BC59.BC60.ABCDE61.AC62.ABD63.ABD64.BC65.ABE66.ACD 67.ABC68.BC69.ABCDE70.ABE三、判斷題71. 72.×73.74.75.×76.×77.78.79.×80.× 81.×82.83.×84.85.×86.×87.88.89.9

18、0.91.×92.93.94.95. ×96.97.98.×99.100.101.四、案例分析1.被保險人與受益人同時死亡，保險金應(yīng)當(dāng)由誰繼承？(1)應(yīng)當(dāng)按照繼承法來確定由誰來繼承這筆保險金。繼承法第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，有第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國繼承法若干問題的意見第2條規(guī)定，相關(guān)有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡。死亡人

19、各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩分不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩分相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。張娟一家在煤氣中毒中同時死亡，根據(jù)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國繼承法若干問題的意見第2條規(guī)定屬于幾個死亡人輩分不同，推定長輩先死亡，因此推定張娟和丈夫李成先死亡，受益人兒子李小軍后死亡，此保險金應(yīng)當(dāng)由李小軍的繼承人繼承，李小軍的第一繼承人已經(jīng)不存在，應(yīng)當(dāng)由第二順序繼承人中的祖父母、外祖父母共同繼承。在人壽保險公司確認(rèn)受益人后很快將張娟的身故保險金21 880元，均等分給了繼承人李小軍的祖父母和外祖父母4人。(2)案件啟示：保險公司在處理保險金的繼承中，

20、同時會涉及多個法律問題，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)分辨法律落腳點，正常處理保險金的繼承關(guān)系。2.丈夫與女兒誰能獲得保險金？法院的判決是正確的。 首先，雖然在受益人一欄填寫“法定”是保險公司的慣常做法，但“法定”的字樣是保險公司在業(yè)務(wù)中自創(chuàng)的名詞，在任何的法律條文中都未得到認(rèn)可，因此，“法定受益人”并不像“法定繼承人”具有明確范圍，其內(nèi)涵界限是不清晰的。不清晰則談不上“指定”，而未指定受益人，那么死者的丈夫也就不是受益人，所以趙紅作為被保險人既非被投保人所殺，也非被受益人所殺，因此被保險人系被其受益人所故意殺害的說法不成立，保險法第六十五條的規(guī)定在此不能被適用，保險公司應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。 其次，根據(jù)保險法第64條“

21、被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的”規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險金應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由她的繼承人領(lǐng)取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領(lǐng)取。根據(jù)繼承法第七條的規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權(quán)。在本案中，由于趙紅的父母已經(jīng)去世，屬于繼承法規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經(jīng)喪失了繼承權(quán)，則趙雪作為唯一有

22、權(quán)繼承的第一順序繼承人，應(yīng)繼承全部的保險金。3.未成年人自殺，保險公司能否賠付身故保險金？(1)所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神志不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類自殺的被保險人通常是無民事行為能力人或限制民事行為能力人，對其自殺的后果辨別或認(rèn)識不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對其行為所導(dǎo)致的后果已經(jīng)預(yù)見到，對死亡有足夠的認(rèn)知?？陀^上實施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)

23、生了死亡的后果。比如，被保險人為圖謀保險金自殺、畏罪自殺等等。(2)根據(jù)我國保險法第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價值”。據(jù)此，在保險實務(wù)中，所有保險條款都將被保險人的自殺作為除外責(zé)任。自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險的發(fā)生，遏止被保險人通過保險圖謀保險金而蓄意自殺。因此，在理論上和保險實務(wù)中，一般都認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的楊紅，年僅9歲，屬于未滿10周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見行為的后果

24、，所以楊紅的自縊不構(gòu)成故意自殺，屬于意外傷害。對此泰康人壽保險公司賠付了楊紅的搶救費用（1 500元免賠額50元1 450元）和身故保險金10 000元五、知識運用訓(xùn)練題 被保險人年齡誤告怎么辦?(1)年齡誤告屬于保險法中的不如實告知，根據(jù)規(guī)定，當(dāng)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，是足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣哔M率的，保險公司有權(quán)解除保險合同?？墒牵瑢τ谀挲g沒有如實告知，保險法中又有特別的規(guī)定：申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除

25、外。據(jù)此，被保險人真實年齡符合投保要求，而且投保至今已有3年，保險合同有效，保險公司不能拒賠。不過，保的保險合同規(guī)定，9周歲投保者每年需交保費78.9元，而8周歲投保者每年只交保費69.1元，王先生每年少交9.8元的保費。在得到保險公司的理賠金之前，必須補(bǔ)齊每年少交的保費。(2)本案情況其實涉及到人壽合同中的不可抗辯條款。不可抗辯條款一般指從保險單生效之日起滿2年后，保險公司不能以投保人或被保險人在投保時的故意隱瞞、過失、遺漏或不實說明為由來否定合同的有效性。也就是說，在保險單生效后，保險公司有兩年時間來調(diào)查投保人或被保險人的誠信情況，期間如發(fā)現(xiàn)投保人或被保險人沒有如實告知，保險公司可以選擇解

26、除保險合同，在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費；但在兩年之后，保險公司喪失這樣的權(quán)利，必須承認(rèn)保險合同有效。為了控制風(fēng)險，目前我國的不可抗辯條款還只適用于被保險人年齡的差錯上。目前國際上通行的不可抗辯條款不局限于年齡錯誤上，在一些以死亡為給付的保險中，即使隱瞞了一些重大病情，若保險公司在兩年內(nèi)沒有查出，也會給予理賠。但也有例外情況，如受益人故意謀害被保險人或者被保險人當(dāng)初體檢時由他人代替，不可抗辯條款無效。六、實務(wù)訓(xùn)練(1)新車投保不必“啥險都保”目前車險中除了交強(qiáng)險是必須投保的之外，其余的都是商業(yè)險種，比如車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠特約險、無過失責(zé)任險等

27、等，幾乎能想到的損害方式都會有相對應(yīng)的險種。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般汽車銷售公司都有代理車輛保險業(yè)務(wù)，在基礎(chǔ)價位上還可以有適當(dāng)?shù)恼劭?，并且為車主提供一些合理建議。但也有一些保險公司的保險代理人幾乎不考慮車主的自身情況，而是直接介紹各種險種，讓車主自己選擇，一般沒有經(jīng)驗的車主就很容易投保一些幾乎用不上的險種。 保險專家表示，車主給新車購買保險，要重點考慮四大因素：車、人、用途、地域。如：低價位的家用車，車主是熟練司機(jī)，用車主要是為了上下班接送孩子，這樣的情況下出險率很低，只購買車損險和交強(qiáng)險就可以。而10萬元以上的中、高檔車，車主是新手，用于上下班，有時候也駕車出省旅游，那么車主就不能只購買交強(qiáng)險，還要

28、購買商業(yè)三者險、車損險、不計免賠險等險種。另外，新車在使用兩三年內(nèi)都不用購買自燃險。(2)簽訂保險合同要注意細(xì)節(jié)盡管保險合同專業(yè)而枯燥，但作為一份比較常見的規(guī)范保險購買過程和行為的商業(yè)合同，還是有很多地方是我們可以一目了然的。專家提醒投保人，在簽訂保險合同時，一定要留意幾個細(xì)節(jié)，做到穩(wěn)妥明白，以防因保險合同的細(xì)節(jié)糾紛而影響投保人后期權(quán)益的維護(hù)。一是核實常規(guī)信息。拿到保險合同的第一步，應(yīng)該是了解基本的聯(lián)系方法和常規(guī)信息。對合同各種基本信息的了解很重要，你至少在掏錢投保前要搞清楚這是什么公司，什么險種，代理人的身份等。二是注意幾個關(guān)鍵時間點。保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之

29、前的這段時間；觀察期又稱等待期：是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為90180天），保險公司不承擔(dān)責(zé)任，大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定；猶豫期（也叫冷靜期）：是指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應(yīng)保費。它是為了防止代理人的誤導(dǎo)和利益夸大而設(shè)立的；寬限期：是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。三是弄清退保規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款，但是10天之后又如何呢？其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可

30、以要求得到相應(yīng)的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。四是明確保險責(zé)任范圍。簽訂合同之前一定要仔細(xì)閱讀合同條款中的保險責(zé)任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內(nèi)容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產(chǎn)品后的核心利益。同時要閱讀除外責(zé)任條款。這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，我們購買保險后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。 第三章 保險運行的基本原則一、單項選擇題1.D2.C3.C4.A5.A6.B7.C8.D9.C10.D11.D12.C13.A14.C 15.B16.C17.A18.A19.B20.B21.C22.A23.C24.

31、B25.D26.B27.B 28.A29.B30.D二、多項選擇題31.CD32.AC 33.CD 34.ABCD 35.ABCD 36.ABCD 37.ABCD 38.ABD39.ABCD40.ABCD41.ABCD 42.BCD43.AD44.ABD45.ABD46.ABCD47.ABC48.ABC49.ACD50.AC51.BCD52.ABCD53.CD54.ABCD55.AB56.AD57.ABCD58.ABCD 59.ABD60.ABCD 三、判斷題61.62.×63.64.×65.×66.×67.×68.69.×70. 7

32、1.72. 73.× 74.75.×76. 77.× 78.× 79. 80.× 81.× 82.×83.× 84.85. 四、計算題1我國保險公司采用比例責(zé)任制分?jǐn)傊貜?fù)保險：(1)全部損失：甲保險公司的賠償金額30×（2020+30）12萬元；    乙保險公司的賠償金額30×（3020+30）18萬元     二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補(bǔ)償原則。(2)部分損失：甲保險公司的賠償金額10×（202

33、0+30）4萬元；    乙保險公司的賠償金額10×（3020+30）6萬元    二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補(bǔ)償原則。2A保險公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90×（80807050）36萬元B保險公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90×（70807050）31.5萬元C保險公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90×（50807050）22.5萬元3比例責(zé)任法：甲保險人賠款7×（661014）1.4萬元乙保險人賠款7×（1061014）2.33萬元丙保險人賠款7×（1461014）3

34、.27萬元限額責(zé)任法：甲保險人賠款7×（6677）2.1萬元乙保險人賠款7×（7677）2.45萬元丙保險人賠款7×（7677）2.45萬元順序責(zé)任法：甲保險人賠款6萬元，乙保險人賠款1萬元，此時全部損失都已得到賠償，丙保險人不需支付賠款。 五、案例分析1.(1)保險公司拒賠無效，應(yīng)按照合同約定進(jìn)行賠付。(2)保險公司的行為違反最大誠信原則。保險公司明知以死亡為給付條件的人身保險合同未經(jīng)被保險人書面同意的合同無效，應(yīng)明確告知投保人或催促被保險人以書面同意并認(rèn)可保險金額，以使保險合同有效。如未能獲得被保險人的書面同意，也應(yīng)該通知投保人并將保費退還。但保險人在明知未取

35、得被保險人書面同意的情況下，仍照常收取保費，在發(fā)生保險事故時以此理由拒絕賠付，因此，保險公司的行為明顯違背最大誠信原則。2.(1)夏某拒絕配合檢查車輛，后又無視保險公司的建議，引起保險事故的發(fā)生。保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，拒賠是合理的。(2)被保險人夏某違反最大誠信原則中保證的義務(wù)。保險合同是一種典型的最大誠信合同，被保險人有義務(wù)維護(hù)保險標(biāo)的的安全。夏某應(yīng)該對車輛及時檢查和維修，保證在安全狀態(tài)下運營。違反保證會導(dǎo)致保險合同無效。根據(jù)保險法的規(guī)定：被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，

36、保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。同時根據(jù)機(jī)動車輛保險條款的相關(guān)規(guī)定：被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時采取相應(yīng)的措施。如果被保險人不履行上述義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款。(3)關(guān)于對保險合同保證義務(wù)的明確規(guī)定，我國只是根據(jù)中華人民共和國海商法規(guī)定：被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。所以，應(yīng)該對于保證

37、做詳細(xì)的規(guī)定，還要對于違反保證應(yīng)該承擔(dān)什么法律后果作出規(guī)定。3.(1)能為該樓房投保。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。(2)德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出的賠償請求沒有法律依據(jù)，中國靜安保險公司拒賠合理。 (3)根據(jù)保險利益原則的要求，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司在保險事故發(fā)生時應(yīng)對該樓房具有保險利益，但此時該公司已經(jīng)結(jié)束租賃,因此不具有保險利益。4.(1)此份保險合同的投保人是趙某、被保險人是李小某、受益人是李某。(2)該份保險合同無效。保險公司退還保費，解除保險合同。(3)根據(jù)保險利益原則，投保人趙某在投保時應(yīng)對李小某具有保險利益。本案當(dāng)中，由

38、于孩子雙方的父母都健在，而且孩子并不和趙某生活在一起，在趙某和孩子之間不存在任何的法律上的撫養(yǎng)關(guān)系，趙某也就不享有保險利益，所以該保險合同無效。5.(1)保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，拒賠合理。 (2)根據(jù)保險的近因原則，只有近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險公司才給予賠付。本案中導(dǎo)致被保險人吳先生右眼失明的近因并非只是碰撞，根據(jù)醫(yī)學(xué)知識可知，脈絡(luò)膜萎縮可由多種誘因?qū)е?。并且被保險人吳先生就已經(jīng)存在雙眼近視的疾病，并且保險事故發(fā)生距視力出現(xiàn)明顯變化已經(jīng)有兩個月時間。被保險人沒有證據(jù)證明他的右眼在兩個月后的失明是由于那次摔跤的意外事故造成的。所以拒賠合理。(3)在該案中，如果吳先生撞傷眼睛時能夠及時就診，并且確

39、實診斷證明，他的右眼在兩個月后的失明是由于那次摔跤的意外事故造成，而且在隨后的理賠申請中能夠提供確鑿的證據(jù)，也許就不會造成最后買了保險卻得不到賠償?shù)暮蠊?.(1)保險公司可追回張某所獲額外收入4 000元。但已打撈上的殘車應(yīng)歸王某。(2)本案包含保險損失補(bǔ)償原則。保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實際所有權(quán)，因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。保險公司對車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4 000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則。因此保險公司追回張某所得額外收入4 000元，正是保險損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。(3

40、)但已打撈上的殘車應(yīng)歸王某。王某獲得的雖然是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險公司不得請求其歸還殘車。7. (1)保險公司拒賠合理。(2)人身保險中的醫(yī)療費用保險，目的在于填補(bǔ)被保險人為治療疾病所產(chǎn)生的費用。應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。本案中撞傷原告兒子的汽車駕駛員已經(jīng)賠償了原告發(fā)生的全部醫(yī)療費用，故原告所受損失已經(jīng)獲得賠償，保險人不應(yīng)再負(fù)賠償責(zé)任，否則將使同一保險標(biāo)的損失實際獲得雙重或者多于保險標(biāo)的實際損失的補(bǔ)償。(3)在保險實務(wù)中，關(guān)于醫(yī)療費用保險的賠償訴訟案數(shù)量較多，根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者

41、的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。但在實務(wù)中，保險公司在保險條款中都規(guī)定醫(yī)療費用保險適用損失補(bǔ)償原則。六、知識運用訓(xùn)練題 （1）理論方面：保險合同是最大誠信合同，在保險合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信的要求比一般民事活動更嚴(yán)格，這主要歸因于保險經(jīng)營中信息的不對稱和保險合同的特殊性。（2）實踐方面：最大誠信原則是保險活動需遵循的第一大基本原則。從我國保險發(fā)展的實踐看，保險行業(yè)的誠信是發(fā)展保險業(yè)的關(guān)鍵問題。尤其在保險發(fā)展的初期，一些保險代理人的不合規(guī)銷售行為造成眾多保險訴訟案的發(fā)生，也給

42、保險的發(fā)展帶來負(fù)面影響。（3）“無理由退?！笨傮w來說利大于弊，利處在于能夠提高保險人員的從業(yè)素質(zhì)，改善和提高保險公司的經(jīng)營管理水平。從長遠(yuǎn)看，符合保險的發(fā)展潮流，必將促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。弊處在于短期內(nèi)保險公司資金上的損失以及來自投保人及保險從業(yè)人員的錯誤觀念及做法等。第四章 財產(chǎn)保險一、單項選擇題1.D2.B3.A4.C5.B6.C7.D8.A9.B10.D11.A12. D13.A14.C15.D16.B 17.D 18.A19.B20.C 21.A 22.C 23.B24.C25.C26.A27.A 28.D 29.D 30.B二、多項選擇題 31.ABC32.ABD33. ABCD34.A

43、BCD35.CD36.ABD37.ABCD38.AD 39.BD40.ABCD41.AB42.BC43.ABD44.ABC 45.BD 46.AB 47.ABCD 48.CD49.BCD50.ACD三、判斷題 51.×52.×53.54.×55.56.×57.×58.59.60.×四、計算題1.解：本保險屬于不足額保險，應(yīng)進(jìn)行比例賠付。賠付金額為80×（400500）64（萬元）2.解：賠付金額為（5-1）×（68）3（萬元）3.解：該保險公司的賠款為4 000×（5 0006 000）3 333（萬元）

44、該保險不足額保險。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額為5 000萬元，小于保險價值6 000萬元 。4.解：保險公司的賠款為8×（2025）6.4（萬元）5.解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險，應(yīng)使用比例賠償方式。保險賠償額為（40050）×（900/1 000）405（萬元）6.解：（1）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)損失為2萬元時，保險公司不賠償。 （2）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免

45、賠額后的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)損失為8萬元時，保險公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元-5萬元=3萬元。 （3）因為采用了相對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額5萬元時，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)損失為8萬元時，保險公司賠償8萬元。 7.解：（1）因為投保人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，屬不定值保險，而且保險金額為100萬元，低于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險的比例賠償方式，賠償額為30×（100/120）=25萬元。（2）如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在

46、出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償，賠償額為保險財產(chǎn)實際損失額30萬元。8.解:應(yīng)該賠。因為家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)家具適用于第一危險賠償方式,因此4 000元全部賠償.9.解：保險公司的賠款為0.6×（11.2）0.5（萬元）10.解：（1）因為第一危險賠償方式是保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。 （2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。超過保險金額的部分為第二危險，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 五、案例分析1.(1)井下財產(chǎn)應(yīng)特約承

47、保，但保險公司應(yīng)該承擔(dān)井下財產(chǎn)的損失。(2)根據(jù)財產(chǎn)保險條款的規(guī)定，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資非經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明的，不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)。本案中，保險單承保標(biāo)的中已包括了礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備60萬元，可以排除投保人沒有如實告知，從而可以認(rèn)定是保險公司承保時工作失誤造成井下設(shè)備沒有特約承保。責(zé)任應(yīng)在保險公司，因此保險公司應(yīng)該承擔(dān)井下財產(chǎn)的損失。2.保險公司拒賠。因為被保險人已經(jīng)超過索賠時效。保險法規(guī)定，財產(chǎn)保險的索賠時效為2年。3.家庭財產(chǎn)險重復(fù)保險損失如何賠付(1)甲、乙保險公司應(yīng)按比例賠付被保險人錄像機(jī)、高級西裝共7 000元的損失。其中甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為7 000

48、×5 000/（5 000+3 000）=4 375元；乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為7 000×3 000/（5 000+3 000）=2 625元。 (2)普通家庭財產(chǎn)保險中，現(xiàn)金、存折屬于不保財產(chǎn)；金銀首飾、字畫屬于特約可保財產(chǎn)。因此本案中只賠付被保險人錄像機(jī)、高級西裝共7 000元的損失。本案中甲、乙保險公司構(gòu)成重復(fù)保險，應(yīng)按比例進(jìn)行分?jǐn)?。六、單證操作 金牛投資保障型家庭財產(chǎn)保險計劃書敬致： 感謝您讓人保有機(jī)會為您設(shè)計家庭財產(chǎn)保險計劃。 通過與您的接觸，我對您的家庭保險需求有了大致的了解。針對您的家庭實際情況和需求，我專門為您設(shè)計了金牛投資保障型家庭財產(chǎn)保險計劃書，以為您的家

49、庭提供最大程度的保障。 人保保險代理人： 聯(lián)系方式： 目 錄 中國人民保險股份有限公司介紹  家庭風(fēng)險狀況分析  金牛投資保障型家庭財產(chǎn)保險險種介紹及保費明細(xì) 1中國人民保險股份有限公司介紹：略2家庭風(fēng)險狀況分析：略3金牛投資保障型家庭財產(chǎn)保險險種介紹及保費明細(xì) ：（可以以陳述、答疑、圖表的方式進(jìn)行）例：（1）購買該保險最少得多少錢？有沒有上限？ 答：該保險按份銷售，一份保險的保險投資金為2 000元，保險金額為15 000元；一張保險單可購買多份該保險，但保險金額不能超過保險財產(chǎn)的保險價值，否則就會成為超額保險。（2）家庭財產(chǎn)保險都保什么？ 可保財產(chǎn)：一般的家財

50、險保險標(biāo)的包括房屋、室內(nèi)裝潢、衣物、家具、家用電器等，金牛保險在這些保險標(biāo)的的基礎(chǔ)上增加了現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及其制品。當(dāng)然，也有一些東西不能作為保險標(biāo)的，如古玩、字畫、有價證券等。保障范圍：基本責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水等意外事故和自然災(zāi)害造成的損失；特約責(zé)任包括盜搶責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。（3）現(xiàn)金、金銀、珠寶、首飾怎么保？現(xiàn)金、金銀、珠寶、首飾在保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)，被保險人享有的最高賠償金額為3 000元。舉個例子：略。（4）在保險責(zé)任期間如果發(fā)生多次保險事故，保險公司如何進(jìn)行賠償？ 如果在保險責(zé)任期間發(fā)生多次保險事故，保險公司將按照每年賠償

51、金額累計不超過保險金額或賠償限額的原則進(jìn)行賠償，也就是說，如果保險公司在一年內(nèi)累計賠償超過基本責(zé)任或特約責(zé)任的保險金額，或超過某項賠償限額，那么所對應(yīng)的責(zé)任就失效了，但其他責(zé)任項下的賠償不受影響。如果客戶想在同一保險年度恢復(fù)保險金額，可以向保險公司提出恢復(fù)保險金額的請求并按照規(guī)定補(bǔ)交這一部分的保險費（每份金牛保險的年保險費為25元，補(bǔ)交保費時僅需補(bǔ)交未到期部分的保費）。根據(jù)保險條款規(guī)定，發(fā)生保險事故后，無論當(dāng)年度是否恢復(fù)保險金額，保險金額在下一保險年度將自動恢復(fù)，投保人無須支付任何費用。（5）如果在保險責(zé)任期間發(fā)生了保險事故，客戶能否如期如數(shù)取回滿期給付金？ 金牛保險的投資部分與保障部分是相對

52、獨立的，不受保險事故是否發(fā)生及被保險人是否已獲得保險賠償?shù)挠绊?。因此，無論在保險期限內(nèi)是否發(fā)生索賠，都不會影響客戶在合同期滿時領(lǐng)取投資金本金和收益金。（6）這是一種定期的保險，如果我急需用錢，可不可以隨時退保？損失大不大？金牛保險的保險期限為5年，如果客戶急需用錢可以隨時退保。保險合同生效期限不足6個月的，每份給付金為每份保險投資金扣除200元手續(xù)費；保險合同生效期限滿6個月不足12個月的，每份給付金為每份保險投資金扣除100元手續(xù)費；保險合同生效期限滿12個月不足保險期限的，按下列公式計算退保給付金： 給付金保險投資金保險投資金×0.99×(承保天數(shù)365)÷3

53、65×80 因此，在投保滿12個月以后退保的客戶，仍然可以獲得部分投資收益。七、知識運用訓(xùn)練題 1.近年來，我國企業(yè)風(fēng)險問題凸顯。（舉例說明）企業(yè)特別是大型企業(yè)必須加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，實行全面風(fēng)險管理，構(gòu)建風(fēng)險“防火墻”。保險具有不可替代的重要作用。國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見明確指出，“保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段。”2.（1）隨著經(jīng)營區(qū)域的擴(kuò)展，新興財險公司和中小型財險公司的承保能力將得到釋放。（舉例）（2）隨著新興公司承保能力的釋放，市場集中度會進(jìn)一步下降。（3）外資財險分公司紛紛開始申請由“分公司”改建為“子公司”，有可能憑

54、借其資本優(yōu)勢加快市場擴(kuò)張速度，憑借其技術(shù)優(yōu)勢提供創(chuàng)新型產(chǎn)品。（4）加劇財產(chǎn)保險公司的競爭，促進(jìn)保險公司進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營管理。 3.例如： 中國人民保險公司的“金鎖”、“金?！毕盗?，簡介如下：（1）“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險?！敖疰i”家庭財產(chǎn)綜合保險包括“金鎖”組合型保險和“金鎖”自助型保險兩種。 “金鎖”自助型保險由綜合險和附加險組成，綜合險包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三部分，附加險有盜搶保險、附加家用電器用電安全保險、附加管道破裂及水漬保險、附加現(xiàn)金及首飾盜搶保險、附加第三者責(zé)任保險、附加自行車盜竊險。投保人可根據(jù)需要自由組合搭配投保。（2）“金?！蓖顿Y保障型家庭財

55、產(chǎn)保險。“金?！蓖顿Y保障型家庭財產(chǎn)保險保障范圍廣泛，包括火災(zāi)、爆炸等除地震以外的各種自然災(zāi)害和意外事故；客戶也可以根據(jù)需要選擇入室盜搶、管道破裂和水漬的特約責(zé)任；居民家庭最為關(guān)心的現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石、首飾等貴重物品將受到保障；“金?！碑a(chǎn)品具有投資功能，集保險保障與資金投資于一體；“金牛”產(chǎn)品收益穩(wěn)定，客戶的投資收益按固定收益率計算。（其余險種略）第五章 運輸保險一、單項選擇題1.A2.C3.C4.A5.B6.B7.A8.A9.C10.C11.A12.C13.B14.A15.A16.B17.C18.D19.C20.C21.B22.C23.B24.C25.A26.C27.A28.C29.

56、B30.D二、多項選擇題31.ABCD 32.ABCDE 33.ABC 34.ACDE 35.ABD 36.AC 37.ABCD 38.ABE 39.ABD 40.ABCD 41.BC 42.AC 43.AD 44.ACDE 45.ABCE 46.AD 47.ABC 48.ABD 49.ABC三、判斷題50.5152.53.54.×55.56.57.58.59.60.×61.62.63.64.65.×66.四、計算題（1）甲保險公司應(yīng)賠償金額A車車輛損失×A車的責(zé)任比例×（1免賠率）     24

57、5;40×（15）9.12萬元 （2）乙保險公司應(yīng)賠償金額B車車輛損失和貨物損失×A車的責(zé)任比例×（1免賠率）（228）×40×（15）11.4萬元汽車銷售公司業(yè)務(wù)員季某作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人，不但沒有要求謝某填寫投保單，更沒有向謝某告知保單中的特別約定并作出重要提示。我國保險法規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除的條款，除了在保單上用醒目的方式提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)向投保人闡明免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果。由于保險公司未就免責(zé)條款向謝某盡到明確的告知義務(wù)，該免責(zé)條款就不能對謝某發(fā)生效力。據(jù)此，法院作出由保險公司賠償謝某人民幣53 840元的一審判決。（1）保險公司分別要賠償75 000元，75 000元和70 000元。（2）15 000+2 000=17 000元；（15 000+2 000）× 80 000/100 000=13 600元；（15 000+