1、2016年12月下旬，螞蟻金服旗下招財寶平臺所售“僑興電信”、“僑興電訊”債券出現(xiàn)了到期未能兌付的情況，逾期金額高達(dá)3.12億元，由于這些私募債被包裝成“理財產(chǎn)品”，銷售給一般普通投資者，使得許多投資者蒙受違約風(fēng)險。實(shí)際上，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害的例子屢見不鮮。從e租寶、泛亞到“中晉系”，每個案件都涉及幾百億資金，受害投資者遍布全國各地。根據(jù)長尾理論，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象主要是“長尾市場”中的普通大眾和小微經(jīng)濟(jì)體，是一種典型的“草根金融”。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于大中型企業(yè)和高端客戶不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于消除“金融排斥”,讓更多人參與和分享金融帶來的好處，從而推動了金融民主化發(fā)展和

2、普惠金融實(shí)踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象由精英階層向普通大眾的延伸，意味著社會大眾的權(quán)益更易受到損害。從互聯(lián)網(wǎng)金融的體量看，目前監(jiān)管的核心應(yīng)當(dāng)不是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險和避免“大而不倒”，而是應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融與社會層面的“關(guān)聯(lián)度太大”問題，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。從金融消費(fèi)者到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者金融消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的上位概念，因而，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念討論，應(yīng)當(dāng)在金融消費(fèi)者的概念基礎(chǔ)上進(jìn)行。相比而言，中國在很長一段時間內(nèi)，由于金融消費(fèi)者保護(hù)問題并不突出，對金融消費(fèi)者缺乏明確的定義。由全國人大會議通過的1994年版與2014年版中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，其中

3、，第二條將“消費(fèi)者”定義為“為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”的人。顯然，這一定義無法完全覆蓋金融消費(fèi)者。金融產(chǎn)品市場比一般消費(fèi)品市場更加特殊，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和復(fù)雜性帶來的信息不對稱問題更為嚴(yán)重，前述關(guān)于消費(fèi)者的定義顯然無法滿足對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求。2015年11月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見，這是我國首次從國家層面部署金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，但是指導(dǎo)意見并沒有界定金融消費(fèi)者概念。2016年12月27日，中國人民銀行印發(fā)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法，把金融消費(fèi)者定義為“購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人?！比欢?，這一概念又

4、無法完全涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵并沒有經(jīng)過法律的嚴(yán)格界定，但可以肯定，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是金融消費(fèi)者概念在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的延伸和拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者群體實(shí)現(xiàn)了向普通群眾的轉(zhuǎn)變，其交易強(qiáng)調(diào)快速、便捷、高效，呈現(xiàn)跨區(qū)域、跨市場、跨行業(yè)的特征，一旦爆發(fā)風(fēng)險事件，往往出現(xiàn)傳播速度快、影響范圍大、受損害消費(fèi)者多等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在開發(fā)和設(shè)計時加入了互聯(lián)網(wǎng)要素，產(chǎn)品本身更具有一定的復(fù)雜性和專業(yè)性，交易時由于主體之間信息不對稱、地位不平等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于更加劣勢的地位，但其權(quán)益保障并沒有專門的法律依據(jù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行為規(guī)范和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的必要性日

5、漸迫切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難點(diǎn)1、維權(quán)成本高和舉證難的問題。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)，面對的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者人數(shù)眾多，居住于全國各地，缺乏有效組織；互聯(lián)網(wǎng)金融的交易通過非面對面的方式進(jìn)行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是以無紙化方式在互聯(lián)網(wǎng)空間中進(jìn)行，最終這些電子合同和數(shù)據(jù)都保存在平臺的服務(wù)器中，但這些電子數(shù)據(jù)易遭篡改和滅失。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害時，由于空間距離和難以獲得明確的合同證據(jù)，存在維權(quán)成本高、舉證難的困境。2、信息安全和隱私保護(hù)的問題。移動支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售等平臺在給人們生活帶來極大便利的同時

6、，也存在泄漏個人信息的可能性?？蛻粼谧畛跏褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺時，會涉及注冊姓名、證件號碼、聯(lián)系方式、銀行賬戶甚至密碼等大量敏感信息，這些個人信息一旦泄漏給不法分子，可能造成客戶資金損失。2015年11月，人民銀行等十部委發(fā)布的關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見專門要求，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。然而在實(shí)踐中，個人信息受到侵害后幾乎沒有任何補(bǔ)救措施。3、如何堅持適當(dāng)性和普惠金融原則的問題。適當(dāng)性就是指金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與客戶的投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好、資金狀況、金融知識和經(jīng)驗(yàn)等相適合。人民銀行在2016年12月發(fā)布的

7、金融消費(fèi)者保護(hù)實(shí)施辦法明確要求，（金融機(jī)構(gòu)應(yīng)）將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺若堅持適當(dāng)性原則，比如采取合格投資者制度，只將產(chǎn)品銷售給具有風(fēng)險判斷能力和風(fēng)險承受能力的消費(fèi)者，但這一做法卻違反了普惠金融原則。4、分業(yè)監(jiān)管模式對新型業(yè)態(tài)的監(jiān)管不足問題。自2011年開始，我國相繼在“一行三會”內(nèi)部設(shè)立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門。但與英美等發(fā)達(dá)國家具有相對獨(dú)立的行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)相比，我國現(xiàn)有監(jiān)管框架仍然是以審慎監(jiān)管為主，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被納入審慎監(jiān)管框架內(nèi)，處于從屬地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路上，當(dāng)前更趨向于根據(jù)業(yè)態(tài)加以分業(yè)監(jiān)督，因而難以通過統(tǒng)一的保護(hù)機(jī)構(gòu)

8、對平臺進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，使得在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在漏洞或不足。5、洗錢問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已成為反洗錢的重點(diǎn)治理領(lǐng)域之一，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的信息不對稱、隱蔽性、突破了地域限制，給洗錢犯罪活動提供了便利，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者很可能在毫不知情的情況下受到權(quán)益損害，陷入洗錢的麻煩。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的一種典型的洗錢行為，是利用P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺轉(zhuǎn)移、清算非法集資或網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪資金，而借款人則可能成為洗錢活動的受害者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策一是健全互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機(jī)制、建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)構(gòu)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的侵權(quán)行為，有的消費(fèi)者承受了較大的

9、財務(wù)損失，有的甚至因此失去了養(yǎng)老金和大部分資產(chǎn)，使得他們維權(quán)的財務(wù)實(shí)力減弱。為此，需要為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供一個權(quán)威、有效、經(jīng)濟(jì)和專業(yè)合適的爭端解決機(jī)制，例如，在監(jiān)管部門建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融督察機(jī)構(gòu)，健全糾紛處理機(jī)制。還可以考慮將我國目前已在廣州、青島等地建立的網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺制度，引入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)仲裁低成本、高效率、跨地域的特點(diǎn)。二是加強(qiáng)客戶隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)，建立電子證據(jù)第三方存管制度。信息安全和隱私保護(hù)一直是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的重要措施，得到了各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國際組織的重視，例如，世界銀行的金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)者信息的保密性，并采取相應(yīng)的技術(shù)安全措施。借

10、鑒這一做法，應(yīng)促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信息科技團(tuán)隊建設(shè)，不斷實(shí)現(xiàn)技術(shù)漏洞的修補(bǔ)，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全，使用多重方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證。此外，應(yīng)建立數(shù)據(jù)保護(hù)與電子證據(jù)第三方存管方面的制度體系，加強(qiáng)對個人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者分類管理。只有以客戶為核心，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能贏得市場，消費(fèi)者分類管理有助于確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的長期盈利和競爭優(yōu)勢。運(yùn)用大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一大優(yōu)勢，平臺可以在消費(fèi)者授權(quán)的情況下，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型進(jìn)行分析，使每個消費(fèi)者都能獲得與其風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況和投資經(jīng)驗(yàn)相適合的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時這也不違反互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠

11、金融原則。四是充分落實(shí)“穿透式”監(jiān)管，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的權(quán)益保障作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界和混業(yè)特性使得消費(fèi)者保護(hù)越來越復(fù)雜，2016年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案提出，對互聯(lián)網(wǎng)金融采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)明確責(zé)任?！按┩甘健北O(jiān)管可以透過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)把握經(jīng)營實(shí)質(zhì)，理清互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)遵守的行為準(zhǔn)則和監(jiān)管要求。另一方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會作為一個半官方性質(zhì)的統(tǒng)一組織，在加強(qiáng)消費(fèi)風(fēng)險提示、建立透明的消費(fèi)體系、處理投訴糾紛案件，以及保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益方面將大有可為。五是提高平臺反洗錢能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺反洗錢需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、平臺、消費(fèi)者等多方努力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需指