銀行借款合同管理規(guī)定一、銀行借款合同管理概述

銀行借款合同是銀行與借款人之間就借款事宜達(dá)成的協(xié)議，具有法律約束力。規(guī)范銀行借款合同管理，有助于保障銀行資產(chǎn)安全、維護(hù)借款人合法權(quán)益，并促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（一）管理目的

1.明確合同雙方權(quán)利義務(wù)，防范合同風(fēng)險(xiǎn)。

2.規(guī)范合同審批、簽訂、履行等環(huán)節(jié)，確保操作合規(guī)。

3.提高合同管理效率，降低信貸業(yè)務(wù)成本。

（二）管理原則

1.合法合規(guī)原則：合同內(nèi)容及管理流程需符合相關(guān)法律法規(guī)要求。

2.公平自愿原則：合同條款由雙方協(xié)商一致，不得強(qiáng)迫或欺詐。

3.誠(chéng)信原則：雙方應(yīng)真實(shí)、完整地履行合同義務(wù)。

二、銀行借款合同管理流程

（一）合同準(zhǔn)備階段

1.客戶盡職調(diào)查

-核實(shí)借款人身份、資質(zhì)及信用狀況。

-審查借款用途的合規(guī)性及合理性。

-評(píng)估借款人的還款能力（如收入證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等）。

2.合同條款擬定

-基本條款：包括借款金額、利率、期限、還款方式等。

-特別條款：擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押或保證）、違約責(zé)任等。

-格式標(biāo)準(zhǔn)化：采用銀行統(tǒng)一合同模板，確保條款完整、清晰。

（二）合同審批階段

1.內(nèi)部審核

-風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

-法務(wù)部門審查合同法律效力及合規(guī)性。

-信貸審批委員會(huì)根據(jù)借款人資質(zhì)及貸款規(guī)模進(jìn)行審批。

2.審批權(quán)限

-小額貸款（如低于10萬(wàn)元）：由信貸經(jīng)理審批。

-中額貸款（10萬(wàn)元至100萬(wàn)元）：需主管行長(zhǎng)審批。

-大額貸款（超過100萬(wàn)元）：需信貸審批委員會(huì)集體決策。

（三）合同簽訂階段

1.簽約條件

-審批通過后，雙方在合同上簽字或蓋章。

-借款人需提供有效證件及擔(dān)保材料（如抵押物評(píng)估報(bào)告）。

2.簽約要求

-現(xiàn)場(chǎng)見證：確保簽約過程真實(shí)有效。

-合同原件留存：銀行與借款人各執(zhí)一份正本。

（四）合同履行階段

1.資金發(fā)放

-按合同約定發(fā)放貸款，并記錄發(fā)放時(shí)間、金額。

-借款人需提供資金用途證明（如發(fā)票、合同等）。

2.還款管理

-跟蹤還款進(jìn)度，提醒借款人按時(shí)還款。

-對(duì)逾期貸款采取催收措施（如電話通知、函件催告等）。

（五）合同終止階段

1.正常終止

-借款人按合同約定還清全部本息。

-雙方簽署還款確認(rèn)書，合同歸檔管理。

2.非正常終止

-借款人違約（如逾期超過30天）：銀行可啟動(dòng)法律程序。

-合同解除后，抵押物處置或保證人責(zé)任按約定執(zhí)行。

三、合同風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）事前控制

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)定合理的信用評(píng)分門檻（如最低660分）。

2.限制貸款用途：明確禁止高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如股票投資、高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)）。

（二）事中控制

1.動(dòng)態(tài)監(jiān)控：定期（如每月）審查借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。

2.限額管理：根據(jù)借款人資質(zhì)設(shè)置貸款上限（如首次授信不超過年收入5倍）。

（三）事后控制

1.違約處理：根據(jù)合同約定采取罰息、提前收回貸款等措施。

2.案件歸檔：將合同及履行記錄納入風(fēng)險(xiǎn)臺(tái)賬，定期復(fù)核。

四、合同管理的技術(shù)支持

（一）電子化系統(tǒng)應(yīng)用

1.合同電子簽章：通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化簽約。

2.數(shù)據(jù)加密存儲(chǔ)：確保合同信息安全，防止泄露。

（二）自動(dòng)化流程設(shè)計(jì)

1.審批流程自動(dòng)化：設(shè)定規(guī)則引擎自動(dòng)匹配審批層級(jí)。

2.提醒系統(tǒng)：通過短信或郵件自動(dòng)發(fā)送還款、續(xù)約提醒。

五、管理責(zé)任與監(jiān)督

（一）崗位職責(zé)

1.信貸經(jīng)理：負(fù)責(zé)合同擬定及初步審核。

2.風(fēng)險(xiǎn)專員：獨(dú)立評(píng)估合同風(fēng)險(xiǎn)并提出建議。

3.法務(wù)人員：對(duì)合同條款合規(guī)性負(fù)責(zé)。

（二）內(nèi)部審計(jì)

1.每季度抽查合同管理流程，檢查是否存在漏洞。

2.對(duì)重大貸款合同進(jìn)行專項(xiàng)審查，確保決策合理。

（三）培訓(xùn)與考核

1.定期組織合同管理培訓(xùn)，更新法律法規(guī)知識(shí)。

2.將合同管理績(jī)效納入員工考核指標(biāo)。

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一、銀行借款合同管理概述

銀行借款合同是銀行（貸款人）與借款人（借款方）之間就借款事宜達(dá)成的具有法律效力的書面協(xié)議。它詳細(xì)規(guī)定了雙方在借款、使用、償還及違約等方面的權(quán)利與義務(wù)。規(guī)范銀行借款合同的管理，不僅是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，也是維護(hù)金融秩序、保障交易安全、促進(jìn)雙方合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過系統(tǒng)化的管理，可以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并為銀行的信貸業(yè)務(wù)決策提供數(shù)據(jù)支持。

（一）管理目的

1.明確權(quán)利義務(wù)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)：合同是雙方權(quán)利義務(wù)的載體。規(guī)范管理旨在確保合同條款清晰、完整、無(wú)歧義，明確界定銀行追索貸款本息、采取擔(dān)保措施等權(quán)利，以及借款人按時(shí)還款、提供財(cái)務(wù)信息等義務(wù)，從源頭上減少因約定不清引發(fā)的爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)。

2.規(guī)范操作流程，確保合規(guī)性：建立標(biāo)準(zhǔn)化的合同管理流程，包括從客戶準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、合同擬定、審批、簽訂到履行、變更、終止及歸檔的每一個(gè)環(huán)節(jié)，確保所有操作符合銀行內(nèi)部規(guī)章制度，并參照相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，降低操作失誤和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.提升管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本：通過流程優(yōu)化、技術(shù)手段應(yīng)用（如電子化系統(tǒng)）和崗位職責(zé)明確，減少不必要的人工干預(yù)和重復(fù)勞動(dòng)，提高合同審核、發(fā)放、監(jiān)控、歸檔等環(huán)節(jié)的效率，從而降低整體管理成本。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保障資產(chǎn)安全：將合同管理嵌入信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過對(duì)合同履行情況的持續(xù)監(jiān)控、預(yù)警和處置，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全與完整。

（二）管理原則

1.合法合規(guī)原則：合同的訂立、內(nèi)容、履行及管理均須嚴(yán)格遵守國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)（如《民法典》合同編、《擔(dān)保法》等相關(guān)規(guī)定）以及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的業(yè)務(wù)規(guī)范和指引，確保合同的效力及銀行行為的合規(guī)性。

2.公平自愿原則：合同是在平等主體之間，基于自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成的。合同條款應(yīng)公平合理，不得包含任何欺詐、脅迫或利用優(yōu)勢(shì)地位設(shè)置不公平條款，充分尊重雙方的自主決定權(quán)。

3.誠(chéng)實(shí)信用原則（誠(chéng)信原則）：雙方在合同訂立、履行及管理過程中，均應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)、守信的態(tài)度。銀行應(yīng)真實(shí)評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額還款。管理過程中也應(yīng)確保信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

4.審慎經(jīng)營(yíng)原則：銀行在合同管理中應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分識(shí)別、評(píng)估、管理和控制與合同相關(guān)的各類風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在客戶準(zhǔn)入、貸款審批、擔(dān)保落實(shí)等方面，應(yīng)建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和流程。

二、銀行借款合同管理流程

銀行借款合同的管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)、連續(xù)的過程，涉及多個(gè)部門協(xié)同工作。以下為標(biāo)準(zhǔn)化的管理流程，涵蓋主要環(huán)節(jié)的操作要點(diǎn)：

（一）合同準(zhǔn)備階段

1.客戶盡職調(diào)查

(1)身份核實(shí)：嚴(yán)格核驗(yàn)借款人及其法定代表人（如適用）的身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他主體資格證明，確保信息真實(shí)、有效、未被吊銷或列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。必要時(shí)，可要求提供征信報(bào)告，確認(rèn)身份信息的唯一性和一致性。

(2)資質(zhì)與資格審查：根據(jù)貸款品種和用途，審查借款人是否具備法律規(guī)定的經(jīng)營(yíng)資格、從業(yè)許可（如適用），以及是否符合銀行內(nèi)部的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如行業(yè)限制、客戶評(píng)級(jí)要求等）。

(3)信用狀況評(píng)估：調(diào)用外部征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)及內(nèi)部信用評(píng)分模型，綜合評(píng)估借款人的歷史信用記錄、還款意愿和償債能力。關(guān)注其是否存在重大不良信用事件、逾期記錄或被列入失信名單等情況。

(4)財(cái)務(wù)狀況分析：收集并分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）、納稅證明、主要資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、車輛等）、經(jīng)營(yíng)流水等，評(píng)估其短期和長(zhǎng)期償債能力，判斷其收入來源的穩(wěn)定性和可靠性。

(5)借款用途核實(shí)：詳細(xì)了解并核實(shí)借款資金的實(shí)際用途，確保其符合國(guó)家法律法規(guī)及銀行信貸政策的規(guī)定，具有合理性、合規(guī)性，并與借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)。對(duì)流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如房地產(chǎn)投機(jī)、股市投資、無(wú)明確經(jīng)營(yíng)目的的周轉(zhuǎn)等）的貸款應(yīng)嚴(yán)格限制或禁止。

(6)擔(dān)保能力評(píng)估（如需）：若借款人信用資質(zhì)不滿足全額貸款要求或銀行要求提供擔(dān)保，需對(duì)擬提供的擔(dān)保物（抵押、質(zhì)押）進(jìn)行價(jià)值評(píng)估、權(quán)屬確認(rèn)和可行性分析；或?qū)ΡＷC人的信用狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、擔(dān)保意愿及能力進(jìn)行評(píng)估。

2.合同條款擬定

(1)基礎(chǔ)信息條款：準(zhǔn)確、完整地載明貸款人（銀行全稱）、借款人（全稱及有效證件號(hào)碼）、貸款金額（大寫和小寫）、幣種、貸款期限（起始日和到期日）、貸款利率（年利率，明確是固定利率、浮動(dòng)利率及浮動(dòng)基準(zhǔn)和上限/下限，如適用LPR等）、還款方式（如等額本息、等額本金、一次還本付息或其他約定方式）。

(2)借款與發(fā)放條款：約定貸款發(fā)放的條件、時(shí)間和方式（如信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款），以及借款人需提供的配合文件（如發(fā)票、合同等）。明確貸款資金專項(xiàng)用于約定用途，禁止挪用。

(3)擔(dān)保條款（如適用）：

-抵押：明確抵押物的種類、權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估結(jié)果、抵押率、登記要求（如需辦理抵押登記）、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式（如折價(jià)、拍賣、變賣）及優(yōu)先受償順序。

-質(zhì)押：明確質(zhì)押物的種類、權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估（或評(píng)估價(jià)值）、質(zhì)押方式（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押）、交付或登記要求，以及質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。

-保證：明確保證人的名稱、主體資格、保證方式（一般保證或連帶保證）、保證范圍（本金、利息、罰息、費(fèi)用等）、保證期間、保證責(zé)任方式（如按約定履行保證責(zé)任，或先行墊付后追償）。

(4)還款與違約責(zé)任條款：詳細(xì)約定還款計(jì)劃表、逾期處理方式（如罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、復(fù)利計(jì)收規(guī)則）、逾期超過一定期限（如30天）銀行可采取的措施（如宣布貸款提前到期、要求追加擔(dān)保、啟動(dòng)法律程序等）。明確違約金的計(jì)算方式和承擔(dān)主體。

(5)合同生效與變更條款：約定合同生效條件（如雙方簽字蓋章、擔(dān)保登記完成等），以及合同變更、解除的條件和程序。

(6)信息披露與保密條款：約定雙方需向?qū)Ψ郊皶r(shí)披露重大信息（如財(cái)務(wù)狀況惡化、合并分立等），以及雙方對(duì)在合同簽訂和履行過程中知悉的對(duì)方商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)。

(7)爭(zhēng)議解決條款：明確合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解決方式，通常是協(xié)商、調(diào)解；協(xié)商調(diào)解不成的，選擇仲裁或訴訟，并明確管轄法院或仲裁機(jī)構(gòu)。

(8)特別約定條款：根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求，可能包含如貸款資金專款專用賬戶管理、借款人配合銀行進(jìn)行貸后檢查、提前還款的限制條件與補(bǔ)償?shù)忍貏e約定。

注：合同條款應(yīng)使用規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆尚g(shù)語(yǔ)，避免模糊不清或存在歧義的表述?？墒褂勉y行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化的合同模板，確保條款的完整性和一致性。

（二）合同審批階段

1.內(nèi)部審核

(1)信貸業(yè)務(wù)部門審核：信貸經(jīng)理或團(tuán)隊(duì)基于前期調(diào)查結(jié)果和擬定的合同條款，再次評(píng)估借款人的資質(zhì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)合同內(nèi)容與審批意見一致。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從風(fēng)險(xiǎn)控制角度獨(dú)立評(píng)估合同條款，特別是風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（擔(dān)保有效性、抵押率合理性等）是否充分，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是否匹配風(fēng)險(xiǎn)水平，是否存在潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)法務(wù)部門審核：法務(wù)人員從法律合規(guī)性角度審查合同文本，確保條款合法有效，銀行的權(quán)利義務(wù)得到充分保障，無(wú)法律漏洞或無(wú)效條款，符合相關(guān)法律法規(guī)要求。

(4)（根據(jù)需要）特定部門審核：對(duì)于特定行業(yè)或金額重大的貸款，可能還需要行業(yè)專家、資產(chǎn)保全部門等進(jìn)行專業(yè)意見征詢或?qū)徍恕?/p>

2.審批權(quán)限

(1)明確審批矩陣：銀行應(yīng)制定清晰的貸款審批權(quán)限矩陣，明確不同額度、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、不同業(yè)務(wù)類型的貸款，分別對(duì)應(yīng)哪個(gè)層級(jí)（如信貸經(jīng)理、主管行長(zhǎng)、分行信貸委員會(huì)、總行信貸委員會(huì)）進(jìn)行審批。

(2)小額貸款審批：金額較小的貸款（例如，根據(jù)銀行規(guī)定低于10萬(wàn)元人民幣），通常由負(fù)責(zé)該客戶的信貸經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)直接審批。

(3)中額貸款審批：金額或風(fēng)險(xiǎn)介于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的貸款（例如，10萬(wàn)元至100萬(wàn)元人民幣），通常需要信貸經(jīng)理提交審批申請(qǐng)，由其直接上級(jí)（如主管行長(zhǎng)或部門經(jīng)理）進(jìn)行審批。

(4)大額貸款審批：金額較大的貸款（例如，超過100萬(wàn)元人民幣），或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的貸款，通常需要提交更高級(jí)別的審批。可能需要由分行信貸審批委員會(huì)進(jìn)行集體審議和決策，或直接上報(bào)總行信貸委員會(huì)審批。

(5)審批流程記錄：每個(gè)審批環(huán)節(jié)均需有明確的記錄，包括審批人、審批意見、審批日期。確保審批過程的可追溯性和合規(guī)性。

（三）合同簽訂階段

1.簽約條件確認(rèn)

(1)審批通過：所有內(nèi)部審核及審批環(huán)節(jié)均已完成，并獲得相應(yīng)層級(jí)的批準(zhǔn)。

(2)合同文本最終確認(rèn)：最終定稿的合同文本已打印，并由各方授權(quán)代表準(zhǔn)備簽字/蓋章。

(3)借款人具備簽約能力：借款人（或其法定代表人/授權(quán)代理人）已到場(chǎng)，并確認(rèn)已充分理解合同內(nèi)容。

(4)擔(dān)保條件落實(shí)（如需）：擔(dān)保物已辦理登記手續(xù)（如抵押登記），或保證人已簽署保證合同，或質(zhì)押物已交付銀行或辦理登記。

2.簽約要求與流程

(1)身份驗(yàn)證與授權(quán)確認(rèn)：核實(shí)簽約人身份，如為授權(quán)代理人，需核驗(yàn)授權(quán)委托書及代理人身份證明。

(2)合同閱讀與說明：銀行工作人員應(yīng)向借款人（或其簽約人）逐條解釋合同關(guān)鍵條款，特別是權(quán)利義務(wù)、費(fèi)用、違約責(zé)任等，確保借款人理解無(wú)誤。借款人有權(quán)提問并要求解釋。

(3)電子化簽約（如適用）：使用合規(guī)的電子簽名平臺(tái)，按照規(guī)定完成電子簽名。確保電子簽名的法律效力符合當(dāng)?shù)匾?guī)定。

(4)紙質(zhì)簽約：雙方授權(quán)代表在合同各頁(yè)指定位置簽字或蓋章。銀行方通常由信貸經(jīng)理或其授權(quán)人簽字，并加蓋銀行信貸業(yè)務(wù)專用章或合同專用章。借款方按身份不同，可能由法定代表人、授權(quán)代理人簽字并加蓋公章或合同專用章。

(5)現(xiàn)場(chǎng)見證：建議安排見證人在場(chǎng)，記錄簽約過程，防止后續(xù)爭(zhēng)議。

(6)合同原件交接與留存：簽署完畢后，銀行與借款人各執(zhí)一份或按約定份數(shù)全套合同原件，確保合同文本的完整性和一致性。銀行留存的部分應(yīng)納入信貸檔案管理。

（四）合同履行階段

1.貸款發(fā)放管理

(1)審核放款資料：放款前，復(fù)核借款人是否提交了合同約定的全部放款所需文件（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款用途證明、抵押登記證明等）。

(2)執(zhí)行放款指令：根據(jù)審批通過的放款通知，通過銀行系統(tǒng)執(zhí)行放款操作。明確放款金額、賬號(hào)、資金用途限制（如綁定?？顚Ｓ觅~戶）。

(3)放款憑證與記錄：生成放款憑證，注明放款日期、金額、賬號(hào)、資金用途等關(guān)鍵信息，并妥善歸檔。確保資金流向清晰可查。

(4)通知借款人：放款完成后，及時(shí)通知借款人資金已到位，并提醒其按照合同約定使用資金和履行還款義務(wù)。

2.還款管理

(1)還款信息跟蹤：通過銀行系統(tǒng)或與其他系統(tǒng)（如稅務(wù)、社保系統(tǒng)）對(duì)接，跟蹤借款人的還款能力變化和還款記錄。

(2)還款提示：在還款日前一定時(shí)間（如提前5-10天），通過短信、電話、郵件或系統(tǒng)公告等方式，向借款人發(fā)送還款提醒，內(nèi)容包括應(yīng)還金額、還款日期、還款方式、收款賬戶等。

(3)款項(xiàng)接收與核對(duì)：嚴(yán)格按照合同約定的還款方式（如銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金等）接收還款資金。對(duì)收到的還款進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)金額、賬戶、日期準(zhǔn)確無(wú)誤。

(4)賬務(wù)處理與確認(rèn)：更新貸款賬戶余額和結(jié)構(gòu)（本金、利息、罰息等），生成收款確認(rèn)記錄。及時(shí)通知借款人還款已收到并更新狀態(tài)。

(5)逾期管理與催收：

-逾期識(shí)別：明確逾期定義（如還款日次日未足額還款即視為逾期），并設(shè)定逾期寬限期（如有）。

-逾期通知：逾期發(fā)生后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)（如逾期7-15天）首次聯(lián)系借款人，提醒其履行還款義務(wù)，了解逾期原因。

-催收措施升級(jí)：若借款人未能按首次通知要求還款，逐步采取更強(qiáng)化的催收措施，如多次電話催收、發(fā)送催收函、上門溝通（需注意方式方法，符合相關(guān)規(guī)定）、委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助催收等。

-逾期記錄處理：將逾期信息及時(shí)錄入征信系統(tǒng)，并按照內(nèi)部規(guī)定計(jì)收罰息和違約金。

-風(fēng)險(xiǎn)處置準(zhǔn)備：對(duì)于長(zhǎng)期逾期或經(jīng)催收無(wú)效的貸款，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分類下調(diào)、資產(chǎn)保全預(yù)案（如評(píng)估抵押物、準(zhǔn)備法律訴訟材料等）。

（五）合同終止階段

1.正常終止

(1)還款完成確認(rèn)：借款人按照合同約定的還款計(jì)劃，足額還清了全部貸款本金、利息、罰息及費(fèi)用。

(2)還款憑證核驗(yàn)：核實(shí)最后一筆還款憑證，確認(rèn)所有款項(xiàng)已結(jié)清。

(3)合同解除/結(jié)清手續(xù)：根據(jù)合同約定或雙方協(xié)商，辦理合同解除手續(xù)或標(biāo)記為貸款結(jié)清。

(4)文件歸檔：將最終還款憑證、結(jié)清證明、更新的合同文本等材料整理歸檔，作為信貸檔案的一部分保存。

2.非正常終止（合同解除或提前收回）

(1)觸發(fā)條件：出現(xiàn)合同約定的解除條件（如借款人嚴(yán)重違約、破產(chǎn)等）或銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要決定提前收回貸款。

(2)正式通知：銀行應(yīng)向借款人發(fā)出正式的合同解除或提前收回貸款通知，說明理由，并告知后續(xù)處理要求。

(3)資產(chǎn)處置/擔(dān)保執(zhí)行：

-抵押/質(zhì)押貸款：若發(fā)生合同解除，銀行有權(quán)依法定程序處置抵押物或質(zhì)押物，優(yōu)先用于償還貸款本息。需辦理相關(guān)法律手續(xù)。

-保證貸款：銀行可要求保證人履行保證責(zé)任，或在訴訟中追加保證人承擔(dān)責(zé)任。

(4)債務(wù)追償：對(duì)于未能通過擔(dān)保方式完全覆蓋的債務(wù)，銀行啟動(dòng)法律程序（如提起訴訟）向借款人追償。

(5)合同歸檔：將所有與合同解除或提前收回相關(guān)的文件（如通知、處置文件、法律文書等）與原信貸檔案一并歸檔。

三、合同風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）事前控制

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與客戶篩選

(1)信用評(píng)分應(yīng)用：設(shè)定最低信用評(píng)分門檻（如內(nèi)部評(píng)級(jí)體系中的BBB級(jí)或?qū)?yīng)分?jǐn)?shù)，例如不低于660分，具體標(biāo)準(zhǔn)依銀行內(nèi)部體系而定），作為客戶準(zhǔn)入的基本條件之一。

(2)行業(yè)與區(qū)域限制：根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)特定行業(yè)（如高污染、高耗能行業(yè)，或受政策調(diào)控影響大的行業(yè)）和區(qū)域客戶的信貸投放策略和準(zhǔn)入門檻。

(3)負(fù)面信息篩查：在盡職調(diào)查階段，通過征信系統(tǒng)、公開渠道等途徑，主動(dòng)篩查借款人及其主要控制人是否存在重大法律訴訟、失信被執(zhí)行人記錄、被列入行業(yè)黑名單等情況。

2.貸款用途的審慎評(píng)估

(1)明確禁止用途：清晰界定并嚴(yán)格禁止貸款資金用于法律、法規(guī)禁止的領(lǐng)域，如禁止用于購(gòu)買股票、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、無(wú)明確經(jīng)營(yíng)目的的投機(jī)性投資等。

(2)限制性用途：對(duì)部分用途（如房地產(chǎn)、房地產(chǎn)開發(fā)）設(shè)定更嚴(yán)格的條件，如貸款比例限制、首付比例要求、項(xiàng)目合規(guī)性審查等。

(3)用途核實(shí)機(jī)制：要求借款人提供能夠證明資金實(shí)際用途的文件（如購(gòu)銷合同、工程合同、項(xiàng)目批文等），并在貸后進(jìn)行抽查核實(shí)。

3.擔(dān)保措施的充分性與有效性

(1)抵押物管理：對(duì)抵押物實(shí)行價(jià)值評(píng)估、權(quán)屬確認(rèn)、登記管理、押品押值率控制（如設(shè)定最低抵押率，例如不低于40%-60%，具體依資產(chǎn)類型而定）和動(dòng)態(tài)監(jiān)控。定期或在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)重新評(píng)估抵押物價(jià)值。

(2)質(zhì)押物管理：確保質(zhì)押物的權(quán)屬清晰、易于變現(xiàn)、價(jià)值穩(wěn)定（如股票、債券、倉(cāng)單等）。落實(shí)質(zhì)押登記或交付手續(xù)。

(3)保證人管理：嚴(yán)格審查保證人的主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力和擔(dān)保能力（如保證人信用評(píng)分、凈資產(chǎn)規(guī)模等），確保其具備履行保證責(zé)任的能力。避免接受與借款人存在嚴(yán)重關(guān)聯(lián)關(guān)系或自身風(fēng)險(xiǎn)較高的保證人。

（二）事中控制

1.貸款資金流向監(jiān)控

(1)?？顚Ｓ觅~戶管理：對(duì)有明確用途的貸款（如項(xiàng)目貸款、大額消費(fèi)貸款等），強(qiáng)制要求借款人開立專款專用賬戶，并通過銀行系統(tǒng)監(jiān)控資金流入流出，確保貸款資金按約定用途使用。

(2)交易對(duì)手驗(yàn)證（如適用）：對(duì)于供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，需驗(yàn)證交易對(duì)手的真實(shí)性和資質(zhì)，監(jiān)控核心企業(yè)與其上下游企業(yè)的交易流。

(3)異常交易監(jiān)測(cè)：利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，監(jiān)測(cè)貸款資金是否存在異常的大額劃轉(zhuǎn)、頻繁轉(zhuǎn)賬或流向敏感領(lǐng)域。

2.貸款額度與期限管理

(1)合理授信：根據(jù)借款人的實(shí)際需求、償債能力、貸款用途等因素，審慎確定貸款額度，遵循“量入為出”原則，避免過度授信。

(2)期限匹配：貸款期限應(yīng)與借款人資金周轉(zhuǎn)周期或項(xiàng)目回收期相匹配，避免期限錯(cuò)配帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(3)循環(huán)貸款管理（如適用）：對(duì)循環(huán)貸款設(shè)定用款額度上限、累計(jì)支用期限、利率調(diào)整機(jī)制等，加強(qiáng)監(jiān)控。

3.貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

(1)定期貸后檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和類型，制定差異化的貸后檢查計(jì)劃（如正常貸款每半年或一年檢查一次，重點(diǎn)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)客戶每季度或每季度檢查一次），通過實(shí)地走訪、資料審核、會(huì)談溝通等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、履約情況的變化。

(2)關(guān)鍵信息動(dòng)態(tài)更新：要求借款人定期（如每季度或每年）更新財(cái)務(wù)報(bào)表、重大經(jīng)營(yíng)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)變更等，確保銀行掌握的信息是最新和準(zhǔn)確的。

(3)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)監(jiān)控：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系（如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、現(xiàn)金流狀況、征信記錄變化、負(fù)面輿情等），設(shè)定預(yù)警閾值，一旦觸發(fā)即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)程序。

（三）事后控制

1.違約貸款分類與處置

(1)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整：根據(jù)貸款逾期天數(shù)、借款人還款意愿和能力變化，及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和處置提供依據(jù)。

(2)制定處置預(yù)案：對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的違約貸款，提前制定相應(yīng)的處置預(yù)案，明確處置目標(biāo)和策略（如協(xié)商還款、債務(wù)重組、法律追償、資產(chǎn)處置等）。

(3)不良資產(chǎn)處置：

-內(nèi)部清收：組建專業(yè)化不良資產(chǎn)清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，采取電話催收、上門催收、法律訴訟、協(xié)商處置抵押物/質(zhì)押物等方式進(jìn)行清收。

-外部處置：對(duì)于難以內(nèi)部清收的資產(chǎn)，可通過打包轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式轉(zhuǎn)讓給專業(yè)的不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

(4)損失準(zhǔn)備計(jì)提：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，按照規(guī)定計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2.合同履行記錄完整歸檔

(1)歸檔范圍：將借款合同正本（或復(fù)印件）、審批文件、盡職調(diào)查材料、擔(dān)保文件、放款憑證、還款記錄、貸后檢查報(bào)告、催收記錄、風(fēng)險(xiǎn)處置文件、法律文書等全部相關(guān)資料整理齊全。

(2)歸檔標(biāo)準(zhǔn)：遵循銀行檔案管理規(guī)定，明確歸檔的格式、順序、保管期限等。

(3)電子化與紙質(zhì)結(jié)合：對(duì)于已實(shí)現(xiàn)電子化的流程和文件，建立電子檔案系統(tǒng)，并與紙質(zhì)檔案同步管理，確保檔案的完整性和可查閱性。

3.經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與流程優(yōu)化

(1)定期復(fù)盤：定期對(duì)發(fā)生的違約案例、風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行復(fù)盤分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

(2)流程改進(jìn)：根據(jù)復(fù)盤結(jié)果和管理實(shí)踐，持續(xù)優(yōu)化合同管理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和系統(tǒng)功能，提升管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

四、合同管理的技術(shù)支持

（一）電子化系統(tǒng)應(yīng)用

1.合同電子簽章與管理系統(tǒng)：

(1)采用符合《電子簽名法》等法律法規(guī)要求的第三方電子簽名平臺(tái)或銀行自研系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)合同條款的電子展示、電子簽名/蓋章、簽署流程管理。

(2)確保電子簽名的有效性、安全性、可追溯性，滿足法律效力要求。

(3)系統(tǒng)自動(dòng)記錄簽署時(shí)間、簽署人、簽署行為，生成具有法律效力的電子簽章印記，替代傳統(tǒng)紙質(zhì)簽字蓋章，提高效率和安全性。

2.信貸管理系統(tǒng)（CRM）集成：

(1)將合同管理功能嵌入銀行現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)或客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)從客戶信息錄入、盡職調(diào)查、審批流程、合同簽訂、貸后管理到檔案歸檔的全流程線上化、自動(dòng)化處理。

(2)系統(tǒng)自動(dòng)流轉(zhuǎn)審批節(jié)點(diǎn)，記錄審批意見和狀態(tài)，減少人工傳遞和紙質(zhì)文件流轉(zhuǎn)。

(3)與征信系統(tǒng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)接口等對(duì)接，自動(dòng)獲取或更新客戶信息，減少手動(dòng)錄入，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。

3.文檔影像與存儲(chǔ)系統(tǒng)：

(1)建立統(tǒng)一的電子文檔影像管理系統(tǒng)，將紙質(zhì)合同、審批文件、憑證等掃描后進(jìn)行數(shù)字化存儲(chǔ)。

(2)實(shí)現(xiàn)文檔的快速檢索、調(diào)閱和共享，方便不同部門協(xié)同工作和管理人員查閱。

(3)采用安全存儲(chǔ)措施（如加密、權(quán)限控制），確保合同檔案的安全性和保密性。

（二）自動(dòng)化流程設(shè)計(jì)

1.合同模板與條款自動(dòng)生成：

(1)在信貸系統(tǒng)中建立標(biāo)準(zhǔn)化的合同模板庫(kù)，根據(jù)貸款類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等參數(shù)，自動(dòng)選擇和生成基礎(chǔ)合同條款。

(2)利用規(guī)則引擎，根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果和審批條件，自動(dòng)填充或調(diào)整合同中的特定條款（如利率、期限、擔(dān)保要求等），減少人工干預(yù)，確保條款的準(zhǔn)確性和一致性。

2.審批流程自動(dòng)化：

(1)設(shè)定清晰的審批路徑和權(quán)限規(guī)則，系統(tǒng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等自動(dòng)匹配審批節(jié)點(diǎn)和審批人。

(2)審批意見通過系統(tǒng)自動(dòng)通知下級(jí)審批人或相關(guān)節(jié)點(diǎn)，接收人可在線完成審批操作（同意、駁回、轉(zhuǎn)辦），系統(tǒng)自動(dòng)記錄審批軌跡。

(3)對(duì)于符合預(yù)設(shè)條件的審批（如小額、低風(fēng)險(xiǎn)貸款），可探索設(shè)置自動(dòng)審批或簡(jiǎn)化審批流程，提高效率。

3.還款提醒與通知自動(dòng)化：

(1)系統(tǒng)根據(jù)合同約定的還款計(jì)劃，自動(dòng)計(jì)算每個(gè)還款日，并在還款日前預(yù)設(shè)時(shí)間（如5-10天）自動(dòng)觸發(fā)提醒任務(wù)。

(2)通過短信、郵件、APP推送等多種渠道，向借款人自動(dòng)發(fā)送還款提醒信息，內(nèi)容包括應(yīng)還金額、還款日期、還款賬號(hào)等關(guān)鍵要素。

(3)對(duì)于逾期還款，系統(tǒng)可自動(dòng)觸發(fā)分級(jí)催收提醒流程，如從短信提醒升級(jí)到電話催收。

4.貸后監(jiān)控與預(yù)警自動(dòng)化：

(1)系統(tǒng)定期從外部征信、合作渠道（如稅務(wù)、水電）自動(dòng)獲取借款人相關(guān)信息，與內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，識(shí)別異常變動(dòng)。

(2)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，自動(dòng)監(jiān)控借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)狀況、輿情信息等，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)觸及閾值時(shí)，自動(dòng)生成預(yù)警提示，推送給相關(guān)負(fù)責(zé)人。

5.報(bào)表與統(tǒng)計(jì)自動(dòng)化：

(1)系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)模板，自動(dòng)生成各類合同管理報(bào)表，如合同簽訂情況統(tǒng)計(jì)、逾期貸款清單、擔(dān)保管理報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)分類統(tǒng)計(jì)等。

(2)提供可視化圖表展示，方便管理人員直觀了解合同管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)分布，為決策提供支持。

五、管理責(zé)任與監(jiān)督

（一）崗位職責(zé)

1.客戶經(jīng)理/信貸業(yè)務(wù)人員：

(1)負(fù)責(zé)借款人的前期營(yíng)銷、盡職調(diào)查、資料收集與審核。

(2)參與合同條款的初步擬定和解釋說明。

(3)協(xié)調(diào)合同審批流程，跟蹤審批進(jìn)度。

(4)負(fù)責(zé)貸款發(fā)放前的最終復(fù)核與確認(rèn)。

(5)執(zhí)行貸后檢查計(jì)劃，監(jiān)控借款人履約情況，及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)信息。

(6)處理日常催收工作，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)處置。

(7)負(fù)責(zé)相關(guān)合同文件的整理與初步歸檔。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理人員：

(1)負(fù)責(zé)獨(dú)立評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款組合風(fēng)險(xiǎn)。

(2)審核合同中的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（擔(dān)保有效性、抵押率等）是否充分合理。

(3)參與重要貸款合同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批意見提出。

(4)建立和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系及監(jiān)控機(jī)制。

(5)分析風(fēng)險(xiǎn)事件，提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議和流程改進(jìn)方案。

3.法務(wù)人員/合規(guī)人員：

(1)負(fù)責(zé)審核合同文本的法律合規(guī)性、條款有效性及完整性。

(2)為合同談判、簽署及履行過程中的法律問題提供咨詢意見。

(3)參與處理合同相關(guān)的爭(zhēng)議解決和法律糾紛。

(4)確保合同管理活動(dòng)符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，進(jìn)行合規(guī)性審查和檢查。

4.審批層級(jí)負(fù)責(zé)人（如信貸審批官、主管行長(zhǎng)、信貸委員會(huì)）：

(1)根據(jù)授權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)和合同條款進(jìn)行審批決策。

(2)負(fù)責(zé)審批決策的最終責(zé)任，確保決策過程審慎、合規(guī)。

(3)審議重大、復(fù)雜或高風(fēng)險(xiǎn)貸款的合同條款和審批意見。

5.檔案管理人員：

(1)負(fù)責(zé)信貸合同及相關(guān)文件的系統(tǒng)性整理、分類、編號(hào)、掃描、存儲(chǔ)和保管。

(2)確保檔案的完整性、安全性、保密性和可追溯性。

(3)根據(jù)規(guī)定執(zhí)行檔案借閱、銷毀等流程。

（二）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督

1.審計(jì)范圍：內(nèi)部審計(jì)部門定期或不定期對(duì)銀行合同管理制度的執(zhí)行情況、流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性、系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性等方面進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)。

2.審計(jì)內(nèi)容：

(1)合同管理流程是否符合內(nèi)部規(guī)定和外部監(jiān)管要求。

(2)關(guān)鍵控制點(diǎn)（如盡職調(diào)查、審批授權(quán)、擔(dān)保落實(shí)、貸后監(jiān)控）是否得到有效執(zhí)行。

(3)合同文本的規(guī)范性、完整性和準(zhǔn)確性。

(4)合同履行過程中風(fēng)險(xiǎn)事件的處理是否得當(dāng)，損失是否控制在可接受范圍內(nèi)。

(5)合同檔案管理的規(guī)范性。

(6)合同管理系統(tǒng)功能和運(yùn)行的有效性。

3.審計(jì)方式：通過查閱文件資料、訪談相關(guān)人員、抽樣測(cè)試、系統(tǒng)跟蹤等方式開展審計(jì)工作。

4.審計(jì)報(bào)告與整改：審計(jì)結(jié)束后形成審計(jì)報(bào)告，向管理層匯報(bào)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題和建議。被審計(jì)部門需根據(jù)審計(jì)意見制定整改計(jì)劃并落實(shí)，內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤驗(yàn)證。

（三）培訓(xùn)與考核

1.定期培訓(xùn)：

(1)面向所有參與合同管理的員工（客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)、法務(wù)、審批等），定期組織合同管理相關(guān)培訓(xùn)，內(nèi)容包括最新的法律法規(guī)要求、信貸政策、合同條款解讀、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制、系統(tǒng)操作等。

(2)邀請(qǐng)法律、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等領(lǐng)域的專家進(jìn)行授課，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(3)結(jié)合典型案例進(jìn)行研討，分享經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高實(shí)際操作能力。

2.績(jī)效考核：

(1)將合同管理相關(guān)的職責(zé)和要求納入員工績(jī)效考核體系。

(2)考核指標(biāo)可包括：盡職調(diào)查的充分性、合同審核的準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性、逾期貸款清收率、合同檔案管理的規(guī)范性等。

(3)將考核結(jié)果與員工的晉升、薪酬、評(píng)優(yōu)等掛鉤，激勵(lì)員工認(rèn)真履行合同管理職責(zé)。

(4)建立問責(zé)機(jī)制，對(duì)于因合同管理失職導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)或損失的，按照規(guī)定追究相關(guān)人員責(zé)任。

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一、銀行借款合同管理概述

銀行借款合同是銀行與借款人之間就借款事宜達(dá)成的協(xié)議，具有法律約束力。規(guī)范銀行借款合同管理，有助于保障銀行資產(chǎn)安全、維護(hù)借款人合法權(quán)益，并促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（一）管理目的

1.明確合同雙方權(quán)利義務(wù)，防范合同風(fēng)險(xiǎn)。

2.規(guī)范合同審批、簽訂、履行等環(huán)節(jié)，確保操作合規(guī)。

3.提高合同管理效率，降低信貸業(yè)務(wù)成本。

（二）管理原則

1.合法合規(guī)原則：合同內(nèi)容及管理流程需符合相關(guān)法律法規(guī)要求。

2.公平自愿原則：合同條款由雙方協(xié)商一致，不得強(qiáng)迫或欺詐。

3.誠(chéng)信原則：雙方應(yīng)真實(shí)、完整地履行合同義務(wù)。

二、銀行借款合同管理流程

（一）合同準(zhǔn)備階段

1.客戶盡職調(diào)查

-核實(shí)借款人身份、資質(zhì)及信用狀況。

-審查借款用途的合規(guī)性及合理性。

-評(píng)估借款人的還款能力（如收入證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等）。

2.合同條款擬定

-基本條款：包括借款金額、利率、期限、還款方式等。

-特別條款：擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押或保證）、違約責(zé)任等。

-格式標(biāo)準(zhǔn)化：采用銀行統(tǒng)一合同模板，確保條款完整、清晰。

（二）合同審批階段

1.內(nèi)部審核

-風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

-法務(wù)部門審查合同法律效力及合規(guī)性。

-信貸審批委員會(huì)根據(jù)借款人資質(zhì)及貸款規(guī)模進(jìn)行審批。

2.審批權(quán)限

-小額貸款（如低于10萬(wàn)元）：由信貸經(jīng)理審批。

-中額貸款（10萬(wàn)元至100萬(wàn)元）：需主管行長(zhǎng)審批。

-大額貸款（超過100萬(wàn)元）：需信貸審批委員會(huì)集體決策。

（三）合同簽訂階段

1.簽約條件

-審批通過后，雙方在合同上簽字或蓋章。

-借款人需提供有效證件及擔(dān)保材料（如抵押物評(píng)估報(bào)告）。

2.簽約要求

-現(xiàn)場(chǎng)見證：確保簽約過程真實(shí)有效。

-合同原件留存：銀行與借款人各執(zhí)一份正本。

（四）合同履行階段

1.資金發(fā)放

-按合同約定發(fā)放貸款，并記錄發(fā)放時(shí)間、金額。

-借款人需提供資金用途證明（如發(fā)票、合同等）。

2.還款管理

-跟蹤還款進(jìn)度，提醒借款人按時(shí)還款。

-對(duì)逾期貸款采取催收措施（如電話通知、函件催告等）。

（五）合同終止階段

1.正常終止

-借款人按合同約定還清全部本息。

-雙方簽署還款確認(rèn)書，合同歸檔管理。

2.非正常終止

-借款人違約（如逾期超過30天）：銀行可啟動(dòng)法律程序。

-合同解除后，抵押物處置或保證人責(zé)任按約定執(zhí)行。

三、合同風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）事前控制

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)定合理的信用評(píng)分門檻（如最低660分）。

2.限制貸款用途：明確禁止高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如股票投資、高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)）。

（二）事中控制

1.動(dòng)態(tài)監(jiān)控：定期（如每月）審查借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。

2.限額管理：根據(jù)借款人資質(zhì)設(shè)置貸款上限（如首次授信不超過年收入5倍）。

（三）事后控制

1.違約處理：根據(jù)合同約定采取罰息、提前收回貸款等措施。

2.案件歸檔：將合同及履行記錄納入風(fēng)險(xiǎn)臺(tái)賬，定期復(fù)核。

四、合同管理的技術(shù)支持

（一）電子化系統(tǒng)應(yīng)用

1.合同電子簽章：通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化簽約。

2.數(shù)據(jù)加密存儲(chǔ)：確保合同信息安全，防止泄露。

（二）自動(dòng)化流程設(shè)計(jì)

1.審批流程自動(dòng)化：設(shè)定規(guī)則引擎自動(dòng)匹配審批層級(jí)。

2.提醒系統(tǒng)：通過短信或郵件自動(dòng)發(fā)送還款、續(xù)約提醒。

五、管理責(zé)任與監(jiān)督

（一）崗位職責(zé)

1.信貸經(jīng)理：負(fù)責(zé)合同擬定及初步審核。

2.風(fēng)險(xiǎn)專員：獨(dú)立評(píng)估合同風(fēng)險(xiǎn)并提出建議。

3.法務(wù)人員：對(duì)合同條款合規(guī)性負(fù)責(zé)。

（二）內(nèi)部審計(jì)

1.每季度抽查合同管理流程，檢查是否存在漏洞。

2.對(duì)重大貸款合同進(jìn)行專項(xiàng)審查，確保決策合理。

（三）培訓(xùn)與考核

1.定期組織合同管理培訓(xùn)，更新法律法規(guī)知識(shí)。

2.將合同管理績(jī)效納入員工考核指標(biāo)。

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一、銀行借款合同管理概述

銀行借款合同是銀行（貸款人）與借款人（借款方）之間就借款事宜達(dá)成的具有法律效力的書面協(xié)議。它詳細(xì)規(guī)定了雙方在借款、使用、償還及違約等方面的權(quán)利與義務(wù)。規(guī)范銀行借款合同的管理，不僅是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，也是維護(hù)金融秩序、保障交易安全、促進(jìn)雙方合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過系統(tǒng)化的管理，可以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并為銀行的信貸業(yè)務(wù)決策提供數(shù)據(jù)支持。

（一）管理目的

1.明確權(quán)利義務(wù)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)：合同是雙方權(quán)利義務(wù)的載體。規(guī)范管理旨在確保合同條款清晰、完整、無(wú)歧義，明確界定銀行追索貸款本息、采取擔(dān)保措施等權(quán)利，以及借款人按時(shí)還款、提供財(cái)務(wù)信息等義務(wù)，從源頭上減少因約定不清引發(fā)的爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)。

2.規(guī)范操作流程，確保合規(guī)性：建立標(biāo)準(zhǔn)化的合同管理流程，包括從客戶準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、合同擬定、審批、簽訂到履行、變更、終止及歸檔的每一個(gè)環(huán)節(jié)，確保所有操作符合銀行內(nèi)部規(guī)章制度，并參照相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，降低操作失誤和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.提升管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本：通過流程優(yōu)化、技術(shù)手段應(yīng)用（如電子化系統(tǒng)）和崗位職責(zé)明確，減少不必要的人工干預(yù)和重復(fù)勞動(dòng)，提高合同審核、發(fā)放、監(jiān)控、歸檔等環(huán)節(jié)的效率，從而降低整體管理成本。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保障資產(chǎn)安全：將合同管理嵌入信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過對(duì)合同履行情況的持續(xù)監(jiān)控、預(yù)警和處置，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全與完整。

（二）管理原則

1.合法合規(guī)原則：合同的訂立、內(nèi)容、履行及管理均須嚴(yán)格遵守國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)（如《民法典》合同編、《擔(dān)保法》等相關(guān)規(guī)定）以及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的業(yè)務(wù)規(guī)范和指引，確保合同的效力及銀行行為的合規(guī)性。

2.公平自愿原則：合同是在平等主體之間，基于自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成的。合同條款應(yīng)公平合理，不得包含任何欺詐、脅迫或利用優(yōu)勢(shì)地位設(shè)置不公平條款，充分尊重雙方的自主決定權(quán)。

3.誠(chéng)實(shí)信用原則（誠(chéng)信原則）：雙方在合同訂立、履行及管理過程中，均應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)、守信的態(tài)度。銀行應(yīng)真實(shí)評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額還款。管理過程中也應(yīng)確保信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

4.審慎經(jīng)營(yíng)原則：銀行在合同管理中應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分識(shí)別、評(píng)估、管理和控制與合同相關(guān)的各類風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在客戶準(zhǔn)入、貸款審批、擔(dān)保落實(shí)等方面，應(yīng)建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和流程。

二、銀行借款合同管理流程

銀行借款合同的管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)、連續(xù)的過程，涉及多個(gè)部門協(xié)同工作。以下為標(biāo)準(zhǔn)化的管理流程，涵蓋主要環(huán)節(jié)的操作要點(diǎn)：

（一）合同準(zhǔn)備階段

1.客戶盡職調(diào)查

(1)身份核實(shí)：嚴(yán)格核驗(yàn)借款人及其法定代表人（如適用）的身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他主體資格證明，確保信息真實(shí)、有效、未被吊銷或列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。必要時(shí)，可要求提供征信報(bào)告，確認(rèn)身份信息的唯一性和一致性。

(2)資質(zhì)與資格審查：根據(jù)貸款品種和用途，審查借款人是否具備法律規(guī)定的經(jīng)營(yíng)資格、從業(yè)許可（如適用），以及是否符合銀行內(nèi)部的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如行業(yè)限制、客戶評(píng)級(jí)要求等）。

(3)信用狀況評(píng)估：調(diào)用外部征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)及內(nèi)部信用評(píng)分模型，綜合評(píng)估借款人的歷史信用記錄、還款意愿和償債能力。關(guān)注其是否存在重大不良信用事件、逾期記錄或被列入失信名單等情況。

(4)財(cái)務(wù)狀況分析：收集并分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）、納稅證明、主要資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、車輛等）、經(jīng)營(yíng)流水等，評(píng)估其短期和長(zhǎng)期償債能力，判斷其收入來源的穩(wěn)定性和可靠性。

(5)借款用途核實(shí)：詳細(xì)了解并核實(shí)借款資金的實(shí)際用途，確保其符合國(guó)家法律法規(guī)及銀行信貸政策的規(guī)定，具有合理性、合規(guī)性，并與借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)。對(duì)流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如房地產(chǎn)投機(jī)、股市投資、無(wú)明確經(jīng)營(yíng)目的的周轉(zhuǎn)等）的貸款應(yīng)嚴(yán)格限制或禁止。

(6)擔(dān)保能力評(píng)估（如需）：若借款人信用資質(zhì)不滿足全額貸款要求或銀行要求提供擔(dān)保，需對(duì)擬提供的擔(dān)保物（抵押、質(zhì)押）進(jìn)行價(jià)值評(píng)估、權(quán)屬確認(rèn)和可行性分析；或?qū)ΡＷC人的信用狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、擔(dān)保意愿及能力進(jìn)行評(píng)估。

2.合同條款擬定

(1)基礎(chǔ)信息條款：準(zhǔn)確、完整地載明貸款人（銀行全稱）、借款人（全稱及有效證件號(hào)碼）、貸款金額（大寫和小寫）、幣種、貸款期限（起始日和到期日）、貸款利率（年利率，明確是固定利率、浮動(dòng)利率及浮動(dòng)基準(zhǔn)和上限/下限，如適用LPR等）、還款方式（如等額本息、等額本金、一次還本付息或其他約定方式）。

(2)借款與發(fā)放條款：約定貸款發(fā)放的條件、時(shí)間和方式（如信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款），以及借款人需提供的配合文件（如發(fā)票、合同等）。明確貸款資金專項(xiàng)用于約定用途，禁止挪用。

(3)擔(dān)保條款（如適用）：

-抵押：明確抵押物的種類、權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估結(jié)果、抵押率、登記要求（如需辦理抵押登記）、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式（如折價(jià)、拍賣、變賣）及優(yōu)先受償順序。

-質(zhì)押：明確質(zhì)押物的種類、權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估（或評(píng)估價(jià)值）、質(zhì)押方式（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押）、交付或登記要求，以及質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。

-保證：明確保證人的名稱、主體資格、保證方式（一般保證或連帶保證）、保證范圍（本金、利息、罰息、費(fèi)用等）、保證期間、保證責(zé)任方式（如按約定履行保證責(zé)任，或先行墊付后追償）。

(4)還款與違約責(zé)任條款：詳細(xì)約定還款計(jì)劃表、逾期處理方式（如罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、復(fù)利計(jì)收規(guī)則）、逾期超過一定期限（如30天）銀行可采取的措施（如宣布貸款提前到期、要求追加擔(dān)保、啟動(dòng)法律程序等）。明確違約金的計(jì)算方式和承擔(dān)主體。

(5)合同生效與變更條款：約定合同生效條件（如雙方簽字蓋章、擔(dān)保登記完成等），以及合同變更、解除的條件和程序。

(6)信息披露與保密條款：約定雙方需向?qū)Ψ郊皶r(shí)披露重大信息（如財(cái)務(wù)狀況惡化、合并分立等），以及雙方對(duì)在合同簽訂和履行過程中知悉的對(duì)方商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)。

(7)爭(zhēng)議解決條款：明確合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解決方式，通常是協(xié)商、調(diào)解；協(xié)商調(diào)解不成的，選擇仲裁或訴訟，并明確管轄法院或仲裁機(jī)構(gòu)。

(8)特別約定條款：根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求，可能包含如貸款資金專款專用賬戶管理、借款人配合銀行進(jìn)行貸后檢查、提前還款的限制條件與補(bǔ)償?shù)忍貏e約定。

注：合同條款應(yīng)使用規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆尚g(shù)語(yǔ)，避免模糊不清或存在歧義的表述?？墒褂勉y行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化的合同模板，確保條款的完整性和一致性。

（二）合同審批階段

1.內(nèi)部審核

(1)信貸業(yè)務(wù)部門審核：信貸經(jīng)理或團(tuán)隊(duì)基于前期調(diào)查結(jié)果和擬定的合同條款，再次評(píng)估借款人的資質(zhì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)合同內(nèi)容與審批意見一致。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從風(fēng)險(xiǎn)控制角度獨(dú)立評(píng)估合同條款，特別是風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（擔(dān)保有效性、抵押率合理性等）是否充分，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是否匹配風(fēng)險(xiǎn)水平，是否存在潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)法務(wù)部門審核：法務(wù)人員從法律合規(guī)性角度審查合同文本，確保條款合法有效，銀行的權(quán)利義務(wù)得到充分保障，無(wú)法律漏洞或無(wú)效條款，符合相關(guān)法律法規(guī)要求。

(4)（根據(jù)需要）特定部門審核：對(duì)于特定行業(yè)或金額重大的貸款，可能還需要行業(yè)專家、資產(chǎn)保全部門等進(jìn)行專業(yè)意見征詢或?qū)徍恕?/p>

2.審批權(quán)限

(1)明確審批矩陣：銀行應(yīng)制定清晰的貸款審批權(quán)限矩陣，明確不同額度、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、不同業(yè)務(wù)類型的貸款，分別對(duì)應(yīng)哪個(gè)層級(jí)（如信貸經(jīng)理、主管行長(zhǎng)、分行信貸委員會(huì)、總行信貸委員會(huì)）進(jìn)行審批。

(2)小額貸款審批：金額較小的貸款（例如，根據(jù)銀行規(guī)定低于10萬(wàn)元人民幣），通常由負(fù)責(zé)該客戶的信貸經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)直接審批。

(3)中額貸款審批：金額或風(fēng)險(xiǎn)介于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的貸款（例如，10萬(wàn)元至100萬(wàn)元人民幣），通常需要信貸經(jīng)理提交審批申請(qǐng)，由其直接上級(jí)（如主管行長(zhǎng)或部門經(jīng)理）進(jìn)行審批。

(4)大額貸款審批：金額較大的貸款（例如，超過100萬(wàn)元人民幣），或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的貸款，通常需要提交更高級(jí)別的審批?？赡苄枰煞中行刨J審批委員會(huì)進(jìn)行集體審議和決策，或直接上報(bào)總行信貸委員會(huì)審批。

(5)審批流程記錄：每個(gè)審批環(huán)節(jié)均需有明確的記錄，包括審批人、審批意見、審批日期。確保審批過程的可追溯性和合規(guī)性。

（三）合同簽訂階段

1.簽約條件確認(rèn)

(1)審批通過：所有內(nèi)部審核及審批環(huán)節(jié)均已完成，并獲得相應(yīng)層級(jí)的批準(zhǔn)。

(2)合同文本最終確認(rèn)：最終定稿的合同文本已打印，并由各方授權(quán)代表準(zhǔn)備簽字/蓋章。

(3)借款人具備簽約能力：借款人（或其法定代表人/授權(quán)代理人）已到場(chǎng)，并確認(rèn)已充分理解合同內(nèi)容。

(4)擔(dān)保條件落實(shí)（如需）：擔(dān)保物已辦理登記手續(xù)（如抵押登記），或保證人已簽署保證合同，或質(zhì)押物已交付銀行或辦理登記。

2.簽約要求與流程

(1)身份驗(yàn)證與授權(quán)確認(rèn)：核實(shí)簽約人身份，如為授權(quán)代理人，需核驗(yàn)授權(quán)委托書及代理人身份證明。

(2)合同閱讀與說明：銀行工作人員應(yīng)向借款人（或其簽約人）逐條解釋合同關(guān)鍵條款，特別是權(quán)利義務(wù)、費(fèi)用、違約責(zé)任等，確保借款人理解無(wú)誤。借款人有權(quán)提問并要求解釋。

(3)電子化簽約（如適用）：使用合規(guī)的電子簽名平臺(tái)，按照規(guī)定完成電子簽名。確保電子簽名的法律效力符合當(dāng)?shù)匾?guī)定。

(4)紙質(zhì)簽約：雙方授權(quán)代表在合同各頁(yè)指定位置簽字或蓋章。銀行方通常由信貸經(jīng)理或其授權(quán)人簽字，并加蓋銀行信貸業(yè)務(wù)專用章或合同專用章。借款方按身份不同，可能由法定代表人、授權(quán)代理人簽字并加蓋公章或合同專用章。

(5)現(xiàn)場(chǎng)見證：建議安排見證人在場(chǎng)，記錄簽約過程，防止后續(xù)爭(zhēng)議。

(6)合同原件交接與留存：簽署完畢后，銀行與借款人各執(zhí)一份或按約定份數(shù)全套合同原件，確保合同文本的完整性和一致性。銀行留存的部分應(yīng)納入信貸檔案管理。

（四）合同履行階段

1.貸款發(fā)放管理

(1)審核放款資料：放款前，復(fù)核借款人是否提交了合同約定的全部放款所需文件（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款用途證明、抵押登記證明等）。

(2)執(zhí)行放款指令：根據(jù)審批通過的放款通知，通過銀行系統(tǒng)執(zhí)行放款操作。明確放款金額、賬號(hào)、資金用途限制（如綁定專款專用賬戶）。

(3)放款憑證與記錄：生成放款憑證，注明放款日期、金額、賬號(hào)、資金用途等關(guān)鍵信息，并妥善歸檔。確保資金流向清晰可查。

(4)通知借款人：放款完成后，及時(shí)通知借款人資金已到位，并提醒其按照合同約定使用資金和履行還款義務(wù)。

2.還款管理

(1)還款信息跟蹤：通過銀行系統(tǒng)或與其他系統(tǒng)（如稅務(wù)、社保系統(tǒng)）對(duì)接，跟蹤借款人的還款能力變化和還款記錄。

(2)還款提示：在還款日前一定時(shí)間（如提前5-10天），通過短信、電話、郵件或系統(tǒng)公告等方式，向借款人發(fā)送還款提醒，內(nèi)容包括應(yīng)還金額、還款日期、還款方式、收款賬戶等。

(3)款項(xiàng)接收與核對(duì)：嚴(yán)格按照合同約定的還款方式（如銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金等）接收還款資金。對(duì)收到的還款進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)金額、賬戶、日期準(zhǔn)確無(wú)誤。

(4)賬務(wù)處理與確認(rèn)：更新貸款賬戶余額和結(jié)構(gòu)（本金、利息、罰息等），生成收款確認(rèn)記錄。及時(shí)通知借款人還款已收到并更新狀態(tài)。

(5)逾期管理與催收：

-逾期識(shí)別：明確逾期定義（如還款日次日未足額還款即視為逾期），并設(shè)定逾期寬限期（如有）。

-逾期通知：逾期發(fā)生后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)（如逾期7-15天）首次聯(lián)系借款人，提醒其履行還款義務(wù)，了解逾期原因。

-催收措施升級(jí)：若借款人未能按首次通知要求還款，逐步采取更強(qiáng)化的催收措施，如多次電話催收、發(fā)送催收函、上門溝通（需注意方式方法，符合相關(guān)規(guī)定）、委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助催收等。

-逾期記錄處理：將逾期信息及時(shí)錄入征信系統(tǒng)，并按照內(nèi)部規(guī)定計(jì)收罰息和違約金。

-風(fēng)險(xiǎn)處置準(zhǔn)備：對(duì)于長(zhǎng)期逾期或經(jīng)催收無(wú)效的貸款，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分類下調(diào)、資產(chǎn)保全預(yù)案（如評(píng)估抵押物、準(zhǔn)備法律訴訟材料等）。

（五）合同終止階段

1.正常終止

(1)還款完成確認(rèn)：借款人按照合同約定的還款計(jì)劃，足額還清了全部貸款本金、利息、罰息及費(fèi)用。

(2)還款憑證核驗(yàn)：核實(shí)最后一筆還款憑證，確認(rèn)所有款項(xiàng)已結(jié)清。

(3)合同解除/結(jié)清手續(xù)：根據(jù)合同約定或雙方協(xié)商，辦理合同解除手續(xù)或標(biāo)記為貸款結(jié)清。

(4)文件歸檔：將最終還款憑證、結(jié)清證明、更新的合同文本等材料整理歸檔，作為信貸檔案的一部分保存。

2.非正常終止（合同解除或提前收回）

(1)觸發(fā)條件：出現(xiàn)合同約定的解除條件（如借款人嚴(yán)重違約、破產(chǎn)等）或銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要決定提前收回貸款。

(2)正式通知：銀行應(yīng)向借款人發(fā)出正式的合同解除或提前收回貸款通知，說明理由，并告知后續(xù)處理要求。

(3)資產(chǎn)處置/擔(dān)保執(zhí)行：

-抵押/質(zhì)押貸款：若發(fā)生合同解除，銀行有權(quán)依法定程序處置抵押物或質(zhì)押物，優(yōu)先用于償還貸款本息。需辦理相關(guān)法律手續(xù)。

-保證貸款：銀行可要求保證人履行保證責(zé)任，或在訴訟中追加保證人承擔(dān)責(zé)任。

(4)債務(wù)追償：對(duì)于未能通過擔(dān)保方式完全覆蓋的債務(wù)，銀行啟動(dòng)法律程序（如提起訴訟）向借款人追償。

(5)合同歸檔：將所有與合同解除或提前收回相關(guān)的文件（如通知、處置文件、法律文書等）與原信貸檔案一并歸檔。

三、合同風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）事前控制

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與客戶篩選

(1)信用評(píng)分應(yīng)用：設(shè)定最低信用評(píng)分門檻（如內(nèi)部評(píng)級(jí)體系中的BBB級(jí)或?qū)?yīng)分?jǐn)?shù)，例如不低于660分，具體標(biāo)準(zhǔn)依銀行內(nèi)部體系而定），作為客戶準(zhǔn)入的基本條件之一。

(2)行業(yè)與區(qū)域限制：根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)特定行業(yè)（如高污染、高耗能行業(yè)，或受政策調(diào)控影響大的行業(yè)）和區(qū)域客戶的信貸投放策略和準(zhǔn)入門檻。

(3)負(fù)面信息篩查：在盡職調(diào)查階段，通過征信系統(tǒng)、公開渠道等途徑，主動(dòng)篩查借款人及其主要控制人是否存在重大法律訴訟、失信被執(zhí)行人記錄、被列入行業(yè)黑名單等情況。

2.貸款用途的審慎評(píng)估

(1)明確禁止用途：清晰界定并嚴(yán)格禁止貸款資金用于法律、法規(guī)禁止的領(lǐng)域，如禁止用于購(gòu)買股票、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、無(wú)明確經(jīng)營(yíng)目的的投機(jī)性投資等。

(2)限制性用途：對(duì)部分用途（如房地產(chǎn)、房地產(chǎn)開發(fā)）設(shè)定更嚴(yán)格的條件，如貸款比例限制、首付比例要求、項(xiàng)目合規(guī)性審查等。

(3)用途核實(shí)機(jī)制：要求借款人提供能夠證明資金實(shí)際用途的文件（如購(gòu)銷合同、工程合同、項(xiàng)目批文等），并在貸后進(jìn)行抽查核實(shí)。

3.擔(dān)保措施的充分性與有效性

(1)抵押物管理：對(duì)抵押物實(shí)行價(jià)值評(píng)估、權(quán)屬確認(rèn)、登記管理、押品押值率控制（如設(shè)定最低抵押率，例如不低于40%-60%，具體依資產(chǎn)類型而定）和動(dòng)態(tài)監(jiān)控。定期或在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)重新評(píng)估抵押物價(jià)值。

(2)質(zhì)押物管理：確保質(zhì)押物的權(quán)屬清晰、易于變現(xiàn)、價(jià)值穩(wěn)定（如股票、債券、倉(cāng)單等）。落實(shí)質(zhì)押登記或交付手續(xù)。

(3)保證人管理：嚴(yán)格審查保證人的主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力和擔(dān)保能力（如保證人信用評(píng)分、凈資產(chǎn)規(guī)模等），確保其具備履行保證責(zé)任的能力。避免接受與借款人存在嚴(yán)重關(guān)聯(lián)關(guān)系或自身風(fēng)險(xiǎn)較高的保證人。

（二）事中控制

1.貸款資金流向監(jiān)控

(1)?？顚Ｓ觅~戶管理：對(duì)有明確用途的貸款（如項(xiàng)目貸款、大額消費(fèi)貸款等），強(qiáng)制要求借款人開立專款專用賬戶，并通過銀行系統(tǒng)監(jiān)控資金流入流出，確保貸款資金按約定用途使用。

(2)交易對(duì)手驗(yàn)證（如適用）：對(duì)于供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，需驗(yàn)證交易對(duì)手的真實(shí)性和資質(zhì)，監(jiān)控核心企業(yè)與其上下游企業(yè)的交易流。

(3)異常交易監(jiān)測(cè)：利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，監(jiān)測(cè)貸款資金是否存在異常的大額劃轉(zhuǎn)、頻繁轉(zhuǎn)賬或流向敏感領(lǐng)域。

2.貸款額度與期限管理

(1)合理授信：根據(jù)借款人的實(shí)際需求、償債能力、貸款用途等因素，審慎確定貸款額度，遵循“量入為出”原則，避免過度授信。

(2)期限匹配：貸款期限應(yīng)與借款人資金周轉(zhuǎn)周期或項(xiàng)目回收期相匹配，避免期限錯(cuò)配帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(3)循環(huán)貸款管理（如適用）：對(duì)循環(huán)貸款設(shè)定用款額度上限、累計(jì)支用期限、利率調(diào)整機(jī)制等，加強(qiáng)監(jiān)控。

3.貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

(1)定期貸后檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和類型，制定差異化的貸后檢查計(jì)劃（如正常貸款每半年或一年檢查一次，重點(diǎn)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)客戶每季度或每季度檢查一次），通過實(shí)地走訪、資料審核、會(huì)談溝通等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、履約情況的變化。

(2)關(guān)鍵信息動(dòng)態(tài)更新：要求借款人定期（如每季度或每年）更新財(cái)務(wù)報(bào)表、重大經(jīng)營(yíng)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)變更等，確保銀行掌握的信息是最新和準(zhǔn)確的。

(3)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)監(jiān)控：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系（如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、現(xiàn)金流狀況、征信記錄變化、負(fù)面輿情等），設(shè)定預(yù)警閾值，一旦觸發(fā)即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)程序。

（三）事后控制

1.違約貸款分類與處置

(1)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整：根據(jù)貸款逾期天數(shù)、借款人還款意愿和能力變化，及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和處置提供依據(jù)。

(2)制定處置預(yù)案：對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的違約貸款，提前制定相應(yīng)的處置預(yù)案，明確處置目標(biāo)和策略（如協(xié)商還款、債務(wù)重組、法律追償、資產(chǎn)處置等）。

(3)不良資產(chǎn)處置：

-內(nèi)部清收：組建專業(yè)化不良資產(chǎn)清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，采取電話催收、上門催收、法律訴訟、協(xié)商處置抵押物/質(zhì)押物等方式進(jìn)行清收。

-外部處置：對(duì)于難以內(nèi)部清收的資產(chǎn)，可通過打包轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式轉(zhuǎn)讓給專業(yè)的不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

(4)損失準(zhǔn)備計(jì)提：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，按照規(guī)定計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2.合同履行記錄完整歸檔

(1)歸檔范圍：將借款合同正本（或復(fù)印件）、審批文件、盡職調(diào)查材料、擔(dān)保文件、放款憑證、還款記錄、貸后檢查報(bào)告、催收記錄、風(fēng)險(xiǎn)處置文件、法律文書等全部相關(guān)資料整理齊全。

(2)歸檔標(biāo)準(zhǔn)：遵循銀行檔案管理規(guī)定，明確歸檔的格式、順序、保管期限等。

(3)電子化與紙質(zhì)結(jié)合：對(duì)于已實(shí)現(xiàn)電子化的流程和文件，建立電子檔案系統(tǒng)，并與紙質(zhì)檔案同步管理，確保檔案的完整性和可查閱性。

3.經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與流程優(yōu)化

(1)定期復(fù)盤：定期對(duì)發(fā)生的違約案例、風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行復(fù)盤分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

(2)流程改進(jìn)：根據(jù)復(fù)盤結(jié)果和管理實(shí)踐，持續(xù)優(yōu)化合同管理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和系統(tǒng)功能，提升管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

四、合同管理的技術(shù)支持

（一）電子化系統(tǒng)應(yīng)用

1.合同電子簽章與管理系統(tǒng)：

(1)采用符合《電子簽名法》等法律法規(guī)要求的第三方電子簽名平臺(tái)或銀行自研系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)合同條款的電子展示、電子簽名/蓋章、簽署流程管理。

(2)確保電子簽名的有效性、安全性、可追溯性，滿足法律效力要求。

(3)系統(tǒng)自動(dòng)記錄簽署時(shí)間、簽署人、簽署行為，生成具有法律效力的電子簽章印記，替代傳統(tǒng)紙質(zhì)簽字蓋章，提高效率和安全性。

2.信貸管理系統(tǒng)（CRM）集成：

(1)將合同管理功能嵌入銀行現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)或客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)從客戶信息錄入、盡職調(diào)查、審批流程、合同簽訂、貸后管理到檔案歸檔的全流程線上化、自動(dòng)化處理。

(2)系統(tǒng)自動(dòng)流轉(zhuǎn)審批節(jié)點(diǎn)，記錄審批意見和狀態(tài)，減少人工傳遞和紙質(zhì)文件流轉(zhuǎn)。

(3)與征信系統(tǒng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)接口等對(duì)接，自動(dòng)獲取或更新客戶信息，減少手動(dòng)錄入，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。

3.文檔影像與存儲(chǔ)系統(tǒng)：