銀行信貸審批操作規(guī)范匯編前言本匯編旨在規(guī)范本行信貸審批行為，明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)與職責(zé)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提升審批效率與質(zhì)量，確保信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。全體信貸從業(yè)人員須嚴(yán)格遵照執(zhí)行。本規(guī)范將根據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及本行經(jīng)營策略的調(diào)整適時修訂。第一章總則第一條基本原則信貸審批工作應(yīng)遵循以下原則：1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及本行信貸政策。2.審慎性原則：以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，全面評估借款人及項(xiàng)目的償債能力與風(fēng)險(xiǎn)水平。3.獨(dú)立性原則：審批人員依據(jù)客觀事實(shí)與標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立作出判斷，不受不正當(dāng)干預(yù)。4.效率性原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化流程，提高審批時效。5.責(zé)任追究原則：建立健全信貸審批各環(huán)節(jié)的責(zé)任認(rèn)定與追究機(jī)制。第二條適用范圍本規(guī)范適用于本行各類公司類、個人類信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批、放款及貸后管理等環(huán)節(jié)的操作。第二章客戶受理與盡職調(diào)查第三條客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.基本條件：借款人應(yīng)具備合法經(jīng)營資格或有效身份，信用狀況良好，具備按期還本付息能力，能提供符合要求的擔(dān)保（如需）。2.禁止準(zhǔn)入：對列入失信被執(zhí)行人名單、涉及重大訴訟或仲裁、主營業(yè)務(wù)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、或本行規(guī)定的其他禁入情形的客戶，不得受理。第四條盡職調(diào)查要求1.調(diào)查方式：采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式，對借款人、擔(dān)保人及抵質(zhì)押物進(jìn)行全面調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容：*公司類客戶：包括但不限于客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、融資需求合理性、還款來源、擔(dān)保措施等。*個人類客戶：包括但不限于個人基本信息、職業(yè)與收入穩(wěn)定性、信用記錄、借款用途、還款能力、擔(dān)保情況等。3.調(diào)查材料：收集的資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，并對其真實(shí)性承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。調(diào)查人員須出具詳盡的盡職調(diào)查報(bào)告，明確提出調(diào)查意見。第三章信貸審查第五條審查內(nèi)容審查人員對盡職調(diào)查資料的完整性、合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行復(fù)核，并重點(diǎn)審查：1.信貸政策的符合性。2.客戶主體資格及授信額度的合理性。3.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性與償債能力分析。4.借款用途的合規(guī)性與合理性。5.擔(dān)保措施的合法性、足值性、流動性及有效性。6.潛在風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。第六條審查方法與標(biāo)準(zhǔn)1.定性分析：結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、市場環(huán)境、客戶競爭地位等進(jìn)行綜合評估。2.定量分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)比率、現(xiàn)金流量分析等方法評估客戶財(cái)務(wù)狀況與還款能力。3.擔(dān)保評估：對抵質(zhì)押物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)能力及保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審慎評估。4.審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況，形成客觀、明確的審查意見，連同調(diào)查資料一并提交審批。第四章信貸審批第七條審批權(quán)限與流程1.權(quán)限劃分：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)種類、金額、風(fēng)險(xiǎn)等級及擔(dān)保方式等，明確各級審批人員的審批權(quán)限，嚴(yán)禁越權(quán)審批。2.審批流程：遵循“雙人調(diào)查、多級審查、集體審議（如需）、有權(quán)審批人審批”的流程。對超出本級審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，須逐級上報(bào)。第八條審批依據(jù)與決策1.審批依據(jù)：包括國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、本行信貸政策、盡職調(diào)查報(bào)告、審查意見、擔(dān)保評估報(bào)告等。2.審批決策：審批人應(yīng)根據(jù)審查意見及相關(guān)資料，獨(dú)立判斷，對是否批準(zhǔn)、批準(zhǔn)額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式及限制性條件等作出明確決策。3.集體審議：對重大、復(fù)雜或高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交信貸審批委員會（或類似集體決策機(jī)構(gòu)）審議。第九條審批意見的落實(shí)1.審批通過的業(yè)務(wù)，須將審批條件明確告知客戶，并確保在放款前落實(shí)所有審批條件。2.對未獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)向客戶說明主要原因（涉及商業(yè)秘密或監(jiān)管要求的除外）。第五章合同簽訂與放款管理第十條借款合同簽訂1.合同文本應(yīng)采用本行統(tǒng)一制式合同，對非制式條款須經(jīng)法律部門審查。2.合同內(nèi)容應(yīng)明確約定借貸雙方權(quán)利義務(wù)、金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保條款等核心要素，并確保與審批意見一致。3.簽訂過程應(yīng)規(guī)范，確保簽約主體真實(shí)、意愿表示真實(shí)、簽章有效。第十一條擔(dān)保合同簽訂與抵質(zhì)押登記1.擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時簽訂，明確擔(dān)保范圍、擔(dān)保期間、擔(dān)保責(zé)任等。2.抵質(zhì)押擔(dān)保須辦理法定登記手續(xù)，確保抵質(zhì)押權(quán)有效設(shè)立。權(quán)利憑證或質(zhì)物須按規(guī)定移交保管。第十二條放款審核與支付1.放款前，放款審核人員須對審批條件落實(shí)情況、合同簽訂規(guī)范性、抵質(zhì)押登記有效性等進(jìn)行最終審核。2.審核無誤后，方可發(fā)放貸款。貸款資金支付應(yīng)遵循“實(shí)貸實(shí)付”原則，根據(jù)約定的用途和方式進(jìn)行支付管理，防止挪用。第六章貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條貸后檢查1.檢查頻率：根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級和貸款金額確定檢查頻率，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶或大額貸款應(yīng)增加檢查頻次。2.檢查內(nèi)容：包括客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力變化、借款用途合規(guī)性、擔(dān)保物狀況、以及有無新增重大風(fēng)險(xiǎn)因素等。3.檢查人員須及時撰寫貸后檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時報(bào)告。第十四條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的早期信號（如客戶欠息、逾期、經(jīng)營惡化、涉訴等）進(jìn)行識別、監(jiān)測和預(yù)警。2.對出現(xiàn)預(yù)警信號的貸款，應(yīng)立即組織分析，制定并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解措施，必要時啟動應(yīng)急預(yù)案。第十五條不良貸款管理1.按照監(jiān)管規(guī)定及本行制度，及時對不良貸款進(jìn)行認(rèn)定、分類和登記。2.針對不良貸款，制定清收處置方案，采取多種方式積極清收，最大限度減少損失。第七章責(zé)任追究第十六條責(zé)任界定信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)（調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等）的從業(yè)人員，對其工作職責(zé)范圍內(nèi)的工作質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第十七條責(zé)任追究對在信貸業(yè)務(wù)操作中違反本規(guī)范及其他相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失或不良影響的，將根據(jù)情節(jié)輕重及損失程度，對相