PAGE中文摘要在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)是重要組成部分，但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱、資金實(shí)力不夠強(qiáng)，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生較大的變化，就會(huì)影響企業(yè)的運(yùn)作給企業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊，甚至導(dǎo)致企業(yè)倒閉。為了解決中小企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，我國(guó)政府加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持?，F(xiàn)如今，融資擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加，擔(dān)保數(shù)量、擔(dān)保范圍也有了大幅提升。相關(guān)政策的提出，使融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范，但我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)的起步較晚，仍存在許多問(wèn)題，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著內(nèi)部外部多種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。牡丹江市委、市政府于2008年4月8日設(shè)立了牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司，這是一家全資國(guó)有控股公司。自從成立，為牡丹江市中小企業(yè)增信做出不少努力，高效有序地開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)為解決牡丹江市中小企業(yè)融資難的問(wèn)題起了十分重要的作用。本文以牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司為研究對(duì)象，對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)所處環(huán)境進(jìn)行PEST分析，并對(duì)牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析，對(duì)牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司現(xiàn)存的人才儲(chǔ)備較少、客戶(hù)來(lái)源單一、代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、銀擔(dān)合作中處于劣勢(shì)、保前調(diào)查不完善的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外擔(dān)保案例的經(jīng)驗(yàn)提出解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資擔(dān)保；擔(dān)保公司

目錄TOC\o"1-3"\h\u10701一、緒論 127785（一）選題背景 120669（二）研究的目的、意義及方法 1134621．研究目的 1221772．研究意義 1191803．研究方法 2218174．創(chuàng)新與不足 223923（三）相關(guān)文獻(xiàn) 2310581．國(guó)外研究 2190122．國(guó)內(nèi)研究 325392二、融資擔(dān)保 418649（一）融資擔(dān)保概述 419336（二）融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 46569（三）PEST分析 464371．政治環(huán)境分析 4224702．經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 4134653．技術(shù)環(huán)境分析 692624．社會(huì)文化環(huán)境分析 64790三、新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 624820（一）新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司概況 6296091．公司簡(jiǎn)介 688152．發(fā)展歷程 6988（二）新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 728425（三）新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)SWOT分析 8135901．優(yōu)勢(shì) 9272412．劣勢(shì) 965113．機(jī)會(huì) 10120454．威脅 115907（四）存在問(wèn)題 12290711．人才儲(chǔ)備少 12171282．客戶(hù)來(lái)源單一 1289943．代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高 12249784．信息系統(tǒng)不完善 12135945．政銀擔(dān)中處于劣勢(shì)地位 12187956．保前調(diào)查不完善，抵押物難變現(xiàn) 1228015四、新創(chuàng)新?lián)９緸榇淼娜谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策分析 1330056（一）建立專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)和激勵(lì)制度 1331904（二）建立網(wǎng)上平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)性應(yīng)用，拓寬業(yè)務(wù)渠道。 1322533（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。 1418270（四）建立信息系統(tǒng) 1513995（五）規(guī)范合作，實(shí)現(xiàn)共贏 1510984（六）完善盡職調(diào)査，改進(jìn)抵押物處置措施 16228341．關(guān)注經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息 16309832．關(guān)注經(jīng)營(yíng)者及企業(yè)的社會(huì)聲譽(yù) 16303033．關(guān)注企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者或有負(fù)債 1643494．改進(jìn)反擔(dān)保措施 1619874五、結(jié)論與展望 1725836（一）結(jié)論 178018（二）展望 1730593參考文獻(xiàn) 1860后記 19PAGE12緒論選題背景改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量快速增加，但總體上發(fā)展并不好，直到熬過(guò)2008年的金融危機(jī)，中小企業(yè)存活下來(lái)并且在提高國(guó)家稅收、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高就業(yè)率、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面起到了巨大的作用，但是由于中小企業(yè)的自身的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)，決定了其融資渠道的單一，所以中小企業(yè)經(jīng)常遇到融資難融資貴的問(wèn)題，融資擔(dān)保應(yīng)運(yùn)而生，20世紀(jì)90年代我國(guó)擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)。融資擔(dān)保是一種信用中介行為。通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入資金出借方與資金需求方之間幫助中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，分擔(dān)了銀行的部分風(fēng)險(xiǎn)，為銀行資產(chǎn)提供了保證[1]。同時(shí)融資擔(dān)保行業(yè)對(duì)于發(fā)展普惠金融，促進(jìn)資金融通，特別是解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問(wèn)題具有重要作用[2]。2017年8月，李克強(qiáng)總理簽署了國(guó)務(wù)院令，頒布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》致力于形成監(jiān)管與融資擔(dān)保行業(yè)的良性互動(dòng)的局面[3]。這也代表著我國(guó)將建立政府性融資擔(dān)保體系，融資擔(dān)保行業(yè)將得到來(lái)自政府的支持，并將建立政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)三合一模式的融資擔(dān)保合作體系，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)和收益的共享[4]。從中國(guó)第一家融資擔(dān)保公司成立到現(xiàn)在，只有二十多年，發(fā)展的時(shí)間相對(duì)短暫，自身業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠成熟，還未得到社會(huì)對(duì)此的高度認(rèn)可。由于擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著十分重要的地位，所以國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)越來(lái)越重視，如今隨著和監(jiān)管部門(mén)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管越加嚴(yán)格，加大清理整頓的力度，擔(dān)保行業(yè)向著更加規(guī)范化、制度化的方向發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難度增強(qiáng)。而融資擔(dān)保公司作為擔(dān)保行業(yè)的重要組成部分，同樣接受著這個(gè)充滿(mǎn)挑戰(zhàn)與機(jī)遇的時(shí)代的考驗(yàn)。本文將對(duì)牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問(wèn)題加以研究并給出對(duì)策建議。研究的目的、意義及方法研究目的現(xiàn)在，融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展面臨著多重挑戰(zhàn)，部分傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考驗(yàn)，急需產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，許多中小企型貸款擔(dān)保公司代償余額增加迅速。并且機(jī)構(gòu)之間并未形成互惠互助體系，仍然單打獨(dú)斗、融資擔(dān)保行業(yè)管理的滯后性、擔(dān)保品種的單一、缺少?gòu)?fù)合型人才以及社會(huì)信用體系建設(shè)尚不完善等多種因素，制約了融資擔(dān)保行業(yè)的規(guī)模發(fā)展，但是國(guó)家為解決“三農(nóng)”以及中小企業(yè)融資困難的處境，認(rèn)識(shí)到擔(dān)保業(yè)的重要性開(kāi)始加速發(fā)展融資擔(dān)保行業(yè)。行業(yè)快速崛起，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給融資擔(dān)保公司帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了時(shí)代考驗(yàn)，為了發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)存的制約發(fā)展的因素，為了改善融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)行困難，本文對(duì)牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行研究并提出解決建議，以小見(jiàn)大，為促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定高效發(fā)展提出建議。研究意義理論意義隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，融資擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展，發(fā)展過(guò)程中的一些問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況、融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀結(jié)合融資擔(dān)保相關(guān)理論，深入的研究分析融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)存問(wèn)題。實(shí)踐意義本文結(jié)合對(duì)牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，公司內(nèi)部外部環(huán)境分析、借鑒成功案例的經(jīng)驗(yàn)，力求對(duì)新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)存的問(wèn)題提出解決對(duì)策，希望可以幫助牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司擺脫目前存在的發(fā)展困境。研究方法案例分析法結(jié)合分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下國(guó)外融資擔(dān)保業(yè)務(wù)案例，得出可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。為新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司提供更全面、更有效的對(duì)策分析。文獻(xiàn)分析法本論文立足于大量有關(guān)對(duì)國(guó)內(nèi)外融資擔(dān)保的相關(guān)資料，并對(duì)資料進(jìn)行梳理、提煉觀點(diǎn)進(jìn)行分析。SWOT分析法對(duì)新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅相關(guān)分析。從而判斷在發(fā)展中存在哪些問(wèn)題。PEST分析對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)所處宏觀環(huán)境進(jìn)行政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)四個(gè)方面的分析。創(chuàng)新與不足本文創(chuàng)新點(diǎn)在于提出搭建新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司網(wǎng)上平臺(tái)，用于增加曝光度吸引客戶(hù)和處理抵押資產(chǎn)。不足在于由于法律因素，新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司部分資料不得公示，所以呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)資料不夠完全。相關(guān)文獻(xiàn)國(guó)外研究國(guó)外的融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較早，20世紀(jì)70年代，就開(kāi)始了對(duì)融資擔(dān)保的研究，并提出許多融資擔(dān)保的相關(guān)理論,1970年，著名\o"經(jīng)濟(jì)學(xué)家"經(jīng)濟(jì)學(xué)家\o"喬治·阿克爾洛夫"喬治·阿克爾洛夫發(fā)表了《檸檬市場(chǎng)：質(zhì)量不確定和市場(chǎng)機(jī)制》的論文，提出\o"逆向選擇理論"逆向選擇理論[4]。1976年哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特·巴羅（RobortJ.Barro）較早將擔(dān)保問(wèn)題納入經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融理論研究。在大量信貸配給理論文獻(xiàn)研究基礎(chǔ)上，在1976年完成信貸融資擔(dān)保理論模型，并提出信貸融資擔(dān)保的交易成本理論[5]。以經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨（J.E.Stiglitz）和違易斯(A.Weiss)為代表，他們認(rèn)為擔(dān)保市場(chǎng)存在逆向選擇，提出了信貸市場(chǎng)逆向選擇擔(dān)保理論[6]。把該理論作為在信息不對(duì)稱(chēng)條件下對(duì)商業(yè)銀行普遍存在的信貸市場(chǎng)中的“惜貸，拒貸”現(xiàn)象的解釋?zhuān)捎趽?dān)保和借款者風(fēng)險(xiǎn)偏好的存在，使得在通過(guò)改變擔(dān)保條件來(lái)調(diào)節(jié)擔(dān)保市場(chǎng)均衡的這種方式效果降低[6]。如果存在絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡遞減的情況，那么逆向選擇的結(jié)果一方面表現(xiàn)在提高擔(dān)保門(mén)檻反而會(huì)使貸款者的風(fēng)險(xiǎn)加大，另一方面，獲取擔(dān)保貸款的企業(yè)不一定是最優(yōu)的企業(yè)但卻是最具冒險(xiǎn)精神的企業(yè)。他們也指出貸款企業(yè)可以通過(guò)同時(shí)改變利率和擔(dān)保要求來(lái)激勵(lì)借款企業(yè)爭(zhēng)取投資項(xiàng)目。在大量融資擔(dān)保理論的基礎(chǔ)上，各國(guó)對(duì)企業(yè)的融資選擇上也有了較深刻的研究。JohnR.Nofsinger&WeichengWang通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，新創(chuàng)立的公司選擇通過(guò)外部進(jìn)行融資的可能性，會(huì)隨著企業(yè)的不同發(fā)展階段而發(fā)生變化[7]。在企業(yè)的初創(chuàng)期，由于企業(yè)剛成立不久,規(guī)模較小,組織結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單且未實(shí)現(xiàn)盈利，企業(yè)不能給擔(dān)保公司提供足夠的反擔(dān)保措施。當(dāng)企業(yè)度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)較高的求生存期，企業(yè)進(jìn)入成長(zhǎng)期，這時(shí)規(guī)模逐步擴(kuò)大并且有了一定的盈利能力。這個(gè)階段企業(yè)在銷(xiāo)售能力上的表現(xiàn)逐漸增強(qiáng)、生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大、業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)且需要更多的資金投入。在企業(yè)的成熟期和衰退期，由于競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入，企業(yè)需要資金進(jìn)行技術(shù)更新。所以企業(yè)在不同的不同階段，融資的需求是變化的。學(xué)者ThorstenBeckAsliDemirgü-Kunt和VojislavMaksimovic通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)和公司在制度比較薄弱的國(guó)家使用外部融資的頻率較少，特別是銀行融資[7]。而在有政府性質(zhì)的融資項(xiàng)目中也存在著問(wèn)題，學(xué)者沃格爾（Vogel）和亞當(dāng)斯（Adams）認(rèn)為，政府貸款擔(dān)保項(xiàng)目主要解決的問(wèn)題不是信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，而是另外兩個(gè)重要問(wèn)題，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的單位成本高于大型企業(yè)從而造成的中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，另一個(gè)問(wèn)題是中小企業(yè)通常難以達(dá)到銀行的抵押要求，被銀行拒發(fā)放貸款[8]。國(guó)內(nèi)研究我國(guó)的融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展較晚，從1992年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)萌芽，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)家信用就退出了部分經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，交由市場(chǎng)。為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)體制的需要，國(guó)家建立了新的信用中介，中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)，國(guó)家為扶持中小企業(yè)的發(fā)展，便開(kāi)始計(jì)劃建立擔(dān)保體系，隨著擔(dān)保行業(yè)逐漸的壯大，越來(lái)越多的中國(guó)學(xué)者開(kāi)始對(duì)融資擔(dān)保問(wèn)題進(jìn)行研究，綜觀中小企業(yè)發(fā)展的整體狀況和趨勢(shì)，張利勝、狄娜（2001）認(rèn)為我國(guó)中小企業(yè)遇到最大的瓶頸就是融資難的問(wèn)題，并且資金供不應(yīng)求的現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在，融資難這一問(wèn)題將會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里制約著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展[6]。同時(shí)他們還指出融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任，所以它是國(guó)際上公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。所以有許多學(xué)者對(duì)解決融資擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究。首先，形成健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，學(xué)者王倫強(qiáng)（2010）認(rèn)為“擔(dān)保公司依靠經(jīng)營(yíng)“或有負(fù)債”生存和發(fā)展，并且擔(dān)保公司是“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的特殊行業(yè)，因此如果想要保持良性經(jīng)營(yíng)，就必須盡量建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，最大程度的降低不良項(xiàng)目的發(fā)生概率，減少代償賠付，從而增強(qiáng)擔(dān)保公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。其次，完善“政銀?！比胶献髂Ｊ?，金暉（2004）指出我國(guó)目前中小企業(yè)融資擔(dān)保體系還不完善不健全的原因是政府行政干預(yù)較深、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)之間缺乏高效的溝通與合作、銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間還沒(méi)有形成共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)[9]。還有，更加完善的制度，楊勝剛和胡海波（2006）認(rèn)為通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)、建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和更嚴(yán)格的反擔(dān)保制度、更完備的資信評(píng)級(jí)制度可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在中小企業(yè)融資難的問(wèn)題上，周軍霞,羅剛(2011)認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)可能會(huì)阻塞金融交易渠道，而建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決金融交易中因信息不完全而產(chǎn)生的貸款難問(wèn)題的有效途徑之一[10]。邢秀芹、楊宜（2011）認(rèn)為融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，不僅有利于小微型企業(yè)建立信用體系、緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題[11]。也有助于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，所以擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)成為了包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)向小微型企業(yè)提供貸款支持的重要橋梁。由上述學(xué)者觀點(diǎn)可以看出，融資擔(dān)保行業(yè)在國(guó)際上有著長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，存在較為成熟的研究，而國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展還處于初期，發(fā)展過(guò)程中還存在著許多需要解決的問(wèn)題，并且融資擔(dān)保的發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資有著積極的影響，是解決各國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效方法。融資擔(dān)保融資擔(dān)保概述融資擔(dān)保是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)介入包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人這些資金出借方與以企業(yè)和個(gè)人為主的資金需求方之間，以第三方保證人的身份為債務(wù)方向債權(quán)方提供信用擔(dān)保[12]。且融資擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包含貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保以及其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)[12]。融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀我們國(guó)家的擔(dān)保行業(yè)相比國(guó)外起步較晚，從1993年，第一家信用融資性擔(dān)保公司成立開(kāi)始，經(jīng)過(guò)了近30年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)初具規(guī)模，融資擔(dān)保行業(yè)在融資領(lǐng)域中起著十分重要的作用，拓寬了金融市場(chǎng)中企業(yè)的融資渠道，2018年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了融資性擔(dān)保行業(yè)2017年度的數(shù)據(jù)[13]。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，擔(dān)保行業(yè)法人機(jī)構(gòu)共計(jì)8185家[13]。融資擔(dān)保行業(yè)的實(shí)收資本為8793億元，較2016年增長(zhǎng)了6.2%。隨著擔(dān)保行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，政策也不斷完善，國(guó)家對(duì)中、小微企業(yè)的融資支持力度逐漸增強(qiáng)。近年來(lái)，融資性擔(dān)保行業(yè)蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作不斷加深。但是還存在大量的中、小微企業(yè)不包含在融資擔(dān)保服務(wù)體系內(nèi)，現(xiàn)有的擔(dān)保融資渠道還不能滿(mǎn)足現(xiàn)在中、小微企業(yè)和三農(nóng)的融資擔(dān)保的服務(wù)問(wèn)題。2018年，我國(guó)對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管力度加強(qiáng)，行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)，由于國(guó)家融資擔(dān)?；鸬脑O(shè)立，覆蓋全國(guó)的再擔(dān)保體系進(jìn)一步健全。這有利于增強(qiáng)融資擔(dān)保體系的信用水平，有效地促進(jìn)了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2018年末，黑龍江省融資擔(dān)保行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)?？傤~4164億元，全省融資擔(dān)保行業(yè)、小貸行業(yè)共為35.2萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)和自然人提供了融資支持，有利于緩解金融服務(wù)不夠完善領(lǐng)域的貸款問(wèn)題。截至2018年9月末，黑龍江省的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了在保余額652.4億元，其中319.7億元為近1.82萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供了支持，221.3億元為5.7萬(wàn)戶(hù)涉農(nóng)企業(yè)提供支持，這體現(xiàn)了融資擔(dān)保行業(yè)支持小微和“三農(nóng)”的發(fā)展方向。現(xiàn)如今，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的重要通道之一。截至2018年9月末，黑龍江省民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)到121家。PEST分析政治環(huán)境分析融資擔(dān)保行業(yè)作為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑，越來(lái)越受?chē)?guó)家的重視，為促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)，國(guó)家頒布了許多政策，支持、規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》提出發(fā)揮政府支持作用，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力[14]。2017年10月1日起施行《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)有了更為嚴(yán)格的監(jiān)管[15]。2018年3月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；?，采用股權(quán)投資、再擔(dān)保等方式來(lái)支持各地開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)[16]。這些政策對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)今后的發(fā)展提供了方向、提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求、并對(duì)其提供政策支持。經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析2018年，我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到900309億元，比上年增長(zhǎng)6.6%。第三產(chǎn)業(yè)增加值469575億元，增長(zhǎng)7.6%。第三產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率高達(dá)52.2%，2017年，第三產(chǎn)業(yè)中的金融業(yè)的貢獻(xiàn)率為5.4%，對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的拉動(dòng)為0.4%，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)，社會(huì)融資增量擴(kuò)大，2018年全年社會(huì)融資規(guī)模增量為19.3萬(wàn)億元，比上年少3.1萬(wàn)億元；年末社會(huì)融資規(guī)模存量為200.7萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)9.8%。圖2-12012年-2018年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局金融業(yè)貢獻(xiàn)率的提高和社會(huì)融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大為融資擔(dān)保行業(yè)提供機(jī)遇，融資擔(dān)保公司可以在此機(jī)遇下擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，設(shè)計(jì)新的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)融資擔(dān)保公司的穩(wěn)定發(fā)展。圖2-22012年-2018年社會(huì)融資規(guī)模增量數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局技術(shù)環(huán)境分析隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到金融、民生等諸多領(lǐng)域，近些年來(lái)人們的生活悄然發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)帶來(lái)了新的技術(shù)與創(chuàng)新，像大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這類(lèi)技術(shù)被運(yùn)用到各行各業(yè)，金融業(yè)的革新尤為突出，借貸平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等大批傳新金融模式，對(duì)于融資擔(dān)保行業(yè)來(lái)講，技術(shù)的創(chuàng)新提供給行業(yè)新的發(fā)展方向，融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)建立自己的官網(wǎng)，致力于發(fā)布行業(yè)資訊、行業(yè)數(shù)據(jù)。融資擔(dān)保公司將產(chǎn)品放到網(wǎng)上擴(kuò)大服務(wù)范圍，增大服務(wù)廣度，消除信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的影響，支持更多中小企業(yè)的創(chuàng)新。并且融資擔(dān)保公司可以使用到更新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、信貸分析工具、財(cái)務(wù)管理工具等幫助公司高效安全地處理業(yè)務(wù)。社會(huì)文化環(huán)境分析融資擔(dān)保行業(yè)是在信用的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，現(xiàn)如今，中國(guó)社會(huì)生活中對(duì)信用的重視程度越來(lái)越強(qiáng)，我國(guó)也開(kāi)始著手建立信用體系，對(duì)提供服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)需要服務(wù)的消費(fèi)者一方也要進(jìn)行征信，融資擔(dān)保行業(yè)最主要的功能就是擔(dān)保增信，社會(huì)上對(duì)信用意識(shí)的認(rèn)可，促進(jìn)著融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司概況公司簡(jiǎn)介牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新創(chuàng)新?lián)９荆榱送七M(jìn)金融強(qiáng)市戰(zhàn)略的實(shí)施，牡丹江市委、市政府于2008年4月8日設(shè)立了一家全資國(guó)有控股公司-牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金6.83億元，牡丹江市金融服務(wù)局作為牡丹江市融資性擔(dān)保行業(yè)的主管部門(mén)，對(duì)新創(chuàng)新?lián)９具M(jìn)行管理運(yùn)作，目前，新創(chuàng)新?lián)９境蔀榱四档そ幸?guī)模最大的國(guó)有融資性擔(dān)保公司，在2011年通過(guò)了ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證[17]。倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)態(tài)監(jiān)管等業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在全省起到了示范、引領(lǐng)、導(dǎo)向作用，公司的綜合業(yè)務(wù)能力不斷增強(qiáng)，成為了牡丹江地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的龍頭公司，業(yè)務(wù)范圍覆蓋周邊地市、至全省。新創(chuàng)新?lián)９咀詮某闪⒁詠?lái)，秉持著“求實(shí)、創(chuàng)新、至臻、卓越”的公司理念，全面推進(jìn)“政金”、“銀擔(dān)”和“政金企”合作，為牡丹江市經(jīng)濟(jì)社會(huì)更好更快的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)[17]。新創(chuàng)新?lián)９旧婕叭谫Y及非融資擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)類(lèi)擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、資產(chǎn)重組、金融資產(chǎn)管理等多種業(yè)務(wù)。服務(wù)于牡丹江市現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及各類(lèi)項(xiàng)目，是目前，牡丹江市規(guī)模最大的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前公司在固定資產(chǎn)抵押貸款的基礎(chǔ)上已開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押、汽車(chē)合格證質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等多項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種[17]。發(fā)展歷程公司成立于2008年04月08日，初始注冊(cè)資本1,000萬(wàn)元。2009年牡丹江市完成了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行工作，募集資金34,017.9萬(wàn)元。根據(jù)中融信托公司與市商業(yè)銀行簽訂的單一信托合同及投資約定，將33,337.542萬(wàn)元資金注入到新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司，由牡丹江市金融服務(wù)局對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行管理。新創(chuàng)新?lián)９咀?cè)資本金增至34,337.542萬(wàn)元。2011年至2016年，牡丹江市國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司、黑龍江省科力高科技產(chǎn)業(yè)投資有限公司持續(xù)增資，新創(chuàng)新?lián)９咀?cè)資本金增至68,300萬(wàn)元。圖3-1新創(chuàng)新?lián)９咀?cè)資本金變化數(shù)據(jù)來(lái)源：牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近幾年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度減緩，新創(chuàng)新系公司充分發(fā)揮政府融資平臺(tái)的作用，有效激發(fā)間接融資，爭(zhēng)取資本市場(chǎng)資金，促進(jìn)資金的合理配置，是防止發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)健，也是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要載體和力量，為牡丹江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。截至目前，公司累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款及小額貸款600多筆，累計(jì)金額78億元（是政府投入資金的12倍）。新創(chuàng)新?lián)９鞠群笾С至?0多家牡丹江市重點(diǎn)企業(yè)如大宇制紙、順達(dá)化工、首控石化，幫助企業(yè)走出融資困境，解決企業(yè)融資難的問(wèn)題，這些企業(yè)兩年間共實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入53億元，稅金6.7億元，為牡丹江市GDP做出積極貢獻(xiàn)。新創(chuàng)新?lián)９就ㄟ^(guò)擔(dān)保貸款、委托貸款等方式，解決資金19.47億元，有力的支持了包括江南開(kāi)發(fā)區(qū)、陽(yáng)明新城、鏡泊小鎮(zhèn)、舊城改造、城投保障房、人民公園改造在內(nèi)的多個(gè)省市重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)；并且新創(chuàng)新?lián)９救χС纸煌ň?、糧食局、質(zhì)監(jiān)局、傳媒集團(tuán)、黑幼專(zhuān)等行政事業(yè)單位重大項(xiàng)目。加大了廣電、水務(wù)、教育等事業(yè)單位的融資力度，成為牡丹江市政府項(xiàng)目融資的助推引擎。公司支持了牡丹江市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資發(fā)展。發(fā)揮公司多牌照優(yōu)勢(shì)，通過(guò)擔(dān)保、委托、周轉(zhuǎn)金、小貸等多種融資方式解決了一批省市重點(diǎn)企業(yè)的資金難題，為低溫等離子擔(dān)保貸款0.5億元、為廣運(yùn)集團(tuán)擔(dān)保貸款0.37億元、為鏡泊湖旅游集團(tuán)擔(dān)保貸款1.52億元、為均勝集團(tuán)擔(dān)保貸款1.43億元，還支持了名震投資、尚品玉石、金躍集團(tuán)、昌健集團(tuán)、好家木業(yè)、華宇工貿(mào)等重點(diǎn)企業(yè)的融資，促進(jìn)了天合石油、富通空調(diào)、北味菌業(yè)等上市發(fā)展，有力地推進(jìn)了牡丹江市旅游、醫(yī)藥、石油機(jī)械等產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。并且新創(chuàng)新?lián)９靖咝н\(yùn)營(yíng)省級(jí)企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)金，放大使用貸款周轉(zhuǎn)金6.01億元，保障了8.98億元企業(yè)貸款如期償還，緩解了企業(yè)融資壓力，減少企業(yè)成本，避免了企業(yè)資金鏈斷裂，有效地解決了企業(yè)的倒貸壓力。目前，新創(chuàng)新?lián)９疽淹ㄔO(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、龍江銀行、哈爾濱銀行、等多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，新創(chuàng)新?lián)９究傮w擔(dān)保規(guī)模50億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋牡丹江市區(qū)及域內(nèi)各縣（市）。新創(chuàng)新融資擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)品類(lèi)型產(chǎn)品名稱(chēng)適合企業(yè)類(lèi)型產(chǎn)品簡(jiǎn)介融資性擔(dān)保產(chǎn)品貸款擔(dān)保中小企業(yè)為不能滿(mǎn)足銀行貸款條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保。事業(yè)單位貸款擔(dān)保事業(yè)單位為非盈利性事業(yè)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)以提升其信用，使事業(yè)機(jī)構(gòu)獲得貸款的擔(dān)保。政府專(zhuān)項(xiàng)（信用）貸款擔(dān)保政府投融資相關(guān)單位及指定企業(yè)為政府指定項(xiàng)目貸款提供的擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保以動(dòng)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押品的企業(yè)為無(wú)法滿(mǎn)足銀行固定資產(chǎn)貸款條件的企業(yè)，提供擔(dān)保服務(wù)，以動(dòng)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押品，由擔(dān)保公司向銀行出具擔(dān)保函，使企業(yè)拿到貸款。票據(jù)承兌擔(dān)保不限擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保公司對(duì)票據(jù)承兌所發(fā)生的債務(wù)予以保證的行為。圖3-1新創(chuàng)新融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資料來(lái)源:牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)SWOT分析機(jī)會(huì)O威脅T1.擁有政府的支持。2.行業(yè)的監(jiān)管力度變強(qiáng)。1.銀擔(dān)合作模式處于不利地位。2.代償風(fēng)險(xiǎn)增加。優(yōu)勢(shì)SSO-增長(zhǎng)型戰(zhàn)略ST-多元化戰(zhàn)略1.在牡丹江市知名度較高。2.資本金規(guī)模較大，公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速1.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。2.建立專(zhuān)業(yè)人才團(tuán)隊(duì)。1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。劣勢(shì)WWO-扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略WT-防御型戰(zhàn)略業(yè)務(wù)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管控需要加強(qiáng)。人員專(zhuān)業(yè)水平不夠高。技術(shù)不夠成熟。業(yè)務(wù)模式較單一。擔(dān)保利率低加強(qiáng)人才培養(yǎng)?？刂拼鷥旓L(fēng)險(xiǎn)。1.控制代償風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用。圖3-1新創(chuàng)新融資擔(dān)保業(yè)務(wù)SWOT分析資料來(lái)源:牡丹江新創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保有限公司優(yōu)勢(shì)在牡丹江市知名度較高新創(chuàng)新?lián)９居烧С只I建，是牡丹江市規(guī)模最大的國(guó)有融資性擔(dān)保公司，由于擁有政府的信用支撐，所以打造了良好的口碑，積累了不少客戶(hù)，并且與建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行在內(nèi)的很多銀行建立了良好的合作關(guān)系。資本金規(guī)模較大，公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速新創(chuàng)新?lián)９境闪⒊跗谧?cè)資本為1,000萬(wàn)元，到2018年公司注冊(cè)資本金增加到68,300萬(wàn)元。截止2018年末，累計(jì)擔(dān)保業(yè)務(wù)200多筆，累計(jì)擔(dān)保余額15億，公司總體擔(dān)保規(guī)模50億元。劣勢(shì)業(yè)務(wù)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管控需要加強(qiáng)。擔(dān)保放大倍數(shù)是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保余額與機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的之間的比例，新創(chuàng)新?lián)９镜膿?dān)保余額為9個(gè)億，擔(dān)保放大倍數(shù)約1.31。在我國(guó)，擔(dān)保放大倍數(shù)的平均數(shù)在3左右，隨著擔(dān)保放大倍數(shù)的增加，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠體現(xiàn)出更強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)就越大，相應(yīng)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，從擔(dān)保放大倍數(shù)角度來(lái)看，新創(chuàng)新?lián)９镜膿?dān)保放大倍數(shù)低于全國(guó)平均值。這說(shuō)明新創(chuàng)新?lián)９镜臉I(yè)務(wù)能力低于全國(guó)平均水平，對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管控能力需要加強(qiáng)，擔(dān)保杠桿的作用沒(méi)有很好的體現(xiàn)出來(lái)。人員專(zhuān)業(yè)水平不夠高新創(chuàng)新?lián)９竟灿袉T工40名，其中注冊(cè)會(huì)計(jì)師1名、律師2名、高級(jí)會(huì)計(jì)師1名，均為專(zhuān)科以上學(xué)歷，公司員工平均年齡34歲，同比同行業(yè)中新創(chuàng)新?lián)９締T工更加的年輕化、知識(shí)化。整體管理和經(jīng)營(yíng)能力得到了全面提升，公司秉持“企業(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)理念，遵循“安全、審慎、創(chuàng)新”的質(zhì)量方針，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為助推牡丹江地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。項(xiàng)目員工總數(shù)注冊(cè)會(huì)計(jì)師高級(jí)會(huì)計(jì)師律師新創(chuàng)新?lián)９?0112新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)有人員配置，人員規(guī)模不夠、人才儲(chǔ)備不足，人才培養(yǎng)體系不健全，人才專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)欠缺，而融資擔(dān)保行業(yè)的專(zhuān)業(yè)度需求很高，并且融資擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展階段，要求業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)度較高且涉獵廣泛。技術(shù)不夠成熟目前新創(chuàng)新?lián)９緦?duì)技術(shù)方面的投資較少，還未建立公司網(wǎng)站、擔(dān)保信貸平臺(tái)，與客戶(hù)之間還存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，沒(méi)有采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這種新技術(shù)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這會(huì)加大公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，并且新創(chuàng)新?lián)９静⑽丛诘臉I(yè)務(wù)中對(duì)較先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、信貸分析工具、財(cái)務(wù)管理工具等金融工具的使用較少，對(duì)人力的依賴(lài)較重，這不利于新創(chuàng)新?lián)９緦?duì)項(xiàng)目做出精準(zhǔn)高效的預(yù)判。合理的使用科學(xué)技術(shù)有利于新創(chuàng)新?lián)９驹跇I(yè)務(wù)上進(jìn)行革新。業(yè)務(wù)模式較單一目前，新創(chuàng)新?lián)９镜臉I(yè)務(wù)是線(xiàn)下?lián)?，線(xiàn)下?lián)ＤＪ街饕峭ㄟ^(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)理與企業(yè)之間進(jìn)行聯(lián)系實(shí)現(xiàn)的，其次就是政府指示的企業(yè)項(xiàng)目，新創(chuàng)新?lián)９緭?dān)保業(yè)務(wù)部只有9人，所負(fù)責(zé)的項(xiàng)目來(lái)源單一，這種模式下得到的客戶(hù)資源較少，新創(chuàng)新?lián)９镜钠毓舛炔蛔?，服?wù)范圍僅限于牡丹江市內(nèi)及部分周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且線(xiàn)下?lián)＿@種模式的業(yè)務(wù)過(guò)程較繁瑣，企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保公司渠道單一不夠便利，所以客戶(hù)規(guī)模不夠大，這直接影響了新創(chuàng)新?lián)９镜挠?。?dān)保利率低擔(dān)保費(fèi)收入、投資收益和利息凈收入是我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要來(lái)源，現(xiàn)如今，我國(guó)的融資擔(dān)保費(fèi)率普遍處于較低的水平，并且仍然呈現(xiàn)下調(diào)的趨勢(shì)，2019年，由于政策導(dǎo)向的影響，擔(dān)保費(fèi)率進(jìn)一步向下調(diào)整，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮，2018年10月，在財(cái)政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)的通知中指出國(guó)家決定實(shí)施小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，并且在2018年到2020年期間每年安排30億元資金以降低小微企業(yè)的融資擔(dān)保費(fèi)率，這在一定程度上減少了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)損失，但仍然不能彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失，新創(chuàng)新?lián)９镜膿?dān)保利率在2.25%至3%之間，在擔(dān)保利率中屬于低水平段，這使得公司的利潤(rùn)空間很小，公司的盈利水平不足，易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)，并且資金的缺少不利于公司自身優(yōu)化發(fā)展。機(jī)會(huì)1.擁有政府的支持新創(chuàng)新?lián)９臼歉鶕?jù)牡丹江市委、市政府的相關(guān)決定，由黑龍江省金融辦批準(zhǔn)成立，由市國(guó)有資產(chǎn)投資有限公司提供資金支持、由市金融服務(wù)局管理運(yùn)作的大型國(guó)有企業(yè)[17]。其中牡丹江市國(guó)有資產(chǎn)投資有限公司占股比例高達(dá)99.7%，黑龍江省科力公司占股比例為0.3%。新創(chuàng)新?lián)９九c牡丹江市大部分的民營(yíng)擔(dān)保公司相比較，擁有政府信用的支撐，具有充足的資本，有更廣泛的合作范圍、更充分的信息基礎(chǔ)并且深受銀行伙伴的認(rèn)可，是解決牡丹江市中小企業(yè)融資難問(wèn)題的主要國(guó)有企業(yè)[17]。2.行業(yè)的監(jiān)管力度變強(qiáng)現(xiàn)如今，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管主要分為兩方面，第一是來(lái)自中央層面擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管，第二是地方層面對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。2017年10月開(kāi)始施行的《監(jiān)管條例》中提到省級(jí)人民政府要確定監(jiān)管部門(mén)對(duì)本地區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管[32]。從中央層面上看，主要是通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管制度的建設(shè)力度、督促指導(dǎo)監(jiān)管部門(mén)工作等方面使融資擔(dān)保公司接受更加嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)于強(qiáng)化對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，國(guó)家從三個(gè)方面做出了先關(guān)規(guī)定，第一個(gè)方面就是健全監(jiān)管制度、明確監(jiān)管任務(wù)，考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不同情況進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)，保證監(jiān)管的準(zhǔn)確性、時(shí)效性。第二個(gè)方面是將監(jiān)管措施具體化，第三方面是制定了融資擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管要求，要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)上報(bào)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告、并在經(jīng)營(yíng)上遵守法律。新創(chuàng)新?lián)９驹谶@種監(jiān)管環(huán)境下，項(xiàng)目的步驟更加規(guī)范化、項(xiàng)目審核更嚴(yán)謹(jǐn)使得公司的風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)慕档?。威脅銀擔(dān)合作模式處于不利地位。在銀擔(dān)合作模式中，新創(chuàng)新?lián)９疽恢碧幱诓焕匚?，傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作擔(dān)保公司承擔(dān)全額連帶責(zé)任擔(dān)保，新創(chuàng)新?lián)９境袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常大，在這種模式下，銀行為了盈利會(huì)放寬對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的限制，引入一些風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，并且在銀保合作中，新創(chuàng)新?lián)９矩?fù)責(zé)的大部分客戶(hù)都是未達(dá)到銀行貸款要求的企業(yè)，這及大地加深了公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)還存在著一些已經(jīng)達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，銀行要求擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，才審批放款，這種現(xiàn)象加大了企業(yè)的融資成本，新創(chuàng)新?lián)９驹谶@種風(fēng)險(xiǎn)分配不均的銀保合作模式中處于不利地位，且這種方式并不利于公司的成長(zhǎng)。代償風(fēng)險(xiǎn)增加近年來(lái)，受多重因素的影響，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的回暖較緩慢，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然很困難，而新創(chuàng)新?lián)９镜闹饕蛻?hù)是償債能力未達(dá)到銀行放款標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，存在著企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、資信水平低、經(jīng)營(yíng)不確定性等問(wèn)題，并且我國(guó)近年來(lái)融資擔(dān)保行業(yè)的代償風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升，在此經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，新創(chuàng)新投資擔(dān)保公司也存在著代償風(fēng)險(xiǎn)增加的問(wèn)題。2015年我國(guó)的擔(dān)保代償率達(dá)到最高點(diǎn)，2016年有所下滑，這主要是因?yàn)槿谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)收緊風(fēng)險(xiǎn)偏好，主動(dòng)地壓縮間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。隨著融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不斷完善和相關(guān)政策的正確引導(dǎo)，擔(dān)保代償率的增速有望降低。圖3-22011年-2016年我國(guó)擔(dān)保行業(yè)擔(dān)保代償率走勢(shì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理存在問(wèn)題人才儲(chǔ)備少新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在著人才儲(chǔ)備較少的問(wèn)題，員工總數(shù)只有40人，注冊(cè)會(huì)計(jì)師、高級(jí)會(huì)計(jì)師僅有一人，律師2人，企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，高級(jí)人才的引進(jìn)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用?，F(xiàn)如今新創(chuàng)新?lián)９静](méi)有設(shè)立人才團(tuán)隊(duì)和激勵(lì)制度，這會(huì)使得人才更易流失，同時(shí)不易引入新鮮血液，所以需要采取行動(dòng)改善這種現(xiàn)象?？蛻?hù)來(lái)源單一新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在著客戶(hù)來(lái)源單一的問(wèn)題，在傳統(tǒng)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中新創(chuàng)新?lián)９镜目蛻?hù)主要來(lái)源于銀行引薦和政府推薦，擔(dān)保公司往往處于被動(dòng)地位，由于客戶(hù)非自主吸引，局限性較大，客戶(hù)公司的經(jīng)營(yíng)狀況往往存在問(wèn)題，過(guò)多吸納這種客戶(hù)不利于新創(chuàng)新?lián)９镜拈L(zhǎng)期發(fā)展，所以需要我們提出解決建議。代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于其自身存在的意義是為了解決中小企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，所以代償風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)存在，但是資信不良的客戶(hù)企業(yè)會(huì)使得代償風(fēng)險(xiǎn)飆升，加強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)各個(gè)流程的規(guī)范操作可以在一定程度上降低代償風(fēng)險(xiǎn)，新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)存業(yè)務(wù)中存在多筆項(xiàng)目客戶(hù)公司不能按時(shí)歸還銀行貸款，使得新創(chuàng)新?lián)９境霈F(xiàn)代償危機(jī)，本文針對(duì)代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題將提出對(duì)策建議。信息系統(tǒng)不完善新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在信息系統(tǒng)不完善的問(wèn)題，就新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)在的信息系統(tǒng)發(fā)展程度而言，并不能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，不完善的信息儲(chǔ)備加大了新創(chuàng)新?lián)９镜捻?xiàng)目成本，公司需要付出更多財(cái)力物力收集客戶(hù)資料或承擔(dān)不完善調(diào)查導(dǎo)致的代償風(fēng)險(xiǎn)，所以本文針對(duì)新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)存問(wèn)題提出針對(duì)性建議。政銀擔(dān)中處于劣勢(shì)地位新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在政銀擔(dān)合作中處于劣勢(shì)的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題政銀擔(dān)合作過(guò)程中是普遍性現(xiàn)象，主要是因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)力沒(méi)有銀行雄厚、金融業(yè)務(wù)受政府指導(dǎo)、客戶(hù)來(lái)源于政府，銀行。所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的話(huà)語(yǔ)權(quán)有待提高，新創(chuàng)新?lián)９驹谶@個(gè)問(wèn)題上，是非常典型的例子，對(duì)于如何解決自己處于劣勢(shì)地位的現(xiàn)象成為新創(chuàng)新?lián)９镜氖滓蝿?wù)。保前調(diào)查不完善，抵押物難變現(xiàn)新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在保前調(diào)查不完善和抵押物處理難的問(wèn)題，保前檢查對(duì)于擔(dān)保公司意味著項(xiàng)目成功與否，完善保前檢查可以估算出代償風(fēng)險(xiǎn)的大小，新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)如今的業(yè)務(wù)模式主要是通過(guò)業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行交流，提問(wèn)相關(guān)佐證不全。對(duì)于抵押物的處置，新創(chuàng)新?lián)９救匀徊捎萌牧髋牡乃痉ㄅ馁u(mài)形式，抵押物的變現(xiàn)能力不強(qiáng)，這對(duì)公司自身運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響，所以需要改進(jìn)，以解決問(wèn)題。新創(chuàng)新?lián)９緸榇淼娜谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策分析新創(chuàng)新?lián)９救谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)上存在著人才儲(chǔ)備較少、客戶(hù)來(lái)源單一、代償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、信息系統(tǒng)不完善、政銀擔(dān)合作中處于劣勢(shì)、保前調(diào)查不完善的問(wèn)題，以下對(duì)這些問(wèn)題提出建議。建立專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)和激勵(lì)制度在傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)了資金借貸過(guò)程中的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一就是儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)的人才，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)所涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)面較廣，涉及領(lǐng)域較多，涉及金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、法律等多個(gè)方面，甚至需要涉及客戶(hù)公司所在行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，所以擔(dān)保行業(yè)需要大量的高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才，現(xiàn)如今，我國(guó)還沒(méi)有擔(dān)保行業(yè)的對(duì)口專(zhuān)業(yè)進(jìn)行人才培養(yǎng)，所以建立一個(gè)擔(dān)保行業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制是十分重要的。從國(guó)家層面來(lái)講，應(yīng)該成立融資擔(dān)保專(zhuān)業(yè)，向融資擔(dān)保行業(yè)輸送專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)，組織全國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)資格考試，提高融資擔(dān)保行業(yè)的入職門(mén)檻。從企業(yè)層面上講，新創(chuàng)新?lián)９緫?yīng)建立人才培養(yǎng)部門(mén)，由每個(gè)部門(mén)的部分業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的員工輪流組成人才培養(yǎng)小組，在新員工入職時(shí)進(jìn)行1對(duì)1師徒制的人才培養(yǎng)計(jì)劃，并為新員工提供輪崗機(jī)會(huì)，持續(xù)不斷的為公司提供新的人才，并鼓勵(lì)公司員工參加外部培訓(xùn)、進(jìn)行學(xué)歷提升。眾所周知，融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收入的行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)與收入不對(duì)等的關(guān)系下非常容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，并且擔(dān)保業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力對(duì)降低代償風(fēng)險(xiǎn)也有很大的影響，所以在人員方面的問(wèn)題上，公司不僅要建立人才培養(yǎng)部門(mén)還需要制定激勵(lì)制度對(duì)公司的在職員工進(jìn)行鼓勵(lì)。激勵(lì)制度可以激發(fā)員工的工作熱情，提高業(yè)務(wù)水平和工作效率。將激勵(lì)制度與新創(chuàng)新?lián)９粳F(xiàn)存的績(jī)效考核制度相結(jié)合，向員工分配合理的收益，可以有效規(guī)范員工的操作行為，降低公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。建立網(wǎng)上平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)性應(yīng)用，拓寬業(yè)務(wù)渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市面上出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，網(wǎng)貸平臺(tái)增加，網(wǎng)貸產(chǎn)品針對(duì)性增強(qiáng)，P2P借貸是通過(guò)P2P平臺(tái)將市場(chǎng)上存在的小額的閑散資金聚集起來(lái)形成規(guī)模后借對(duì)資金有需求的人群的一種商業(yè)模式，以現(xiàn)代新興技術(shù)為基礎(chǔ)減少由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用問(wèn)題，并以“金融脫媒”為表現(xiàn)形式提高資金的使用率，降低交易成本，保證借貸雙方利益最大化。相比于傳統(tǒng)銀行借貸，互聯(lián)網(wǎng)降低了P2P模式的成本、并且提供更多種類(lèi)的借貸產(chǎn)品，人們可以根據(jù)需求自由選擇。易觀發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程分析2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第4季度，中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易額達(dá)到了3728.8億元人民幣。同比下滑41.5%。圖4-12017Q4-2018Q4中國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀在網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展迅速的今天，人們更喜歡門(mén)檻較低、申請(qǐng)簡(jiǎn)單的網(wǎng)貸產(chǎn)品，這使得銀行貸款業(yè)務(wù)減少，間接影響融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)量，所以融資擔(dān)保行業(yè)不應(yīng)該過(guò)于依賴(lài)銀行業(yè)帶來(lái)的客戶(hù)源，應(yīng)該創(chuàng)建自己的客戶(hù)源。從國(guó)家層面講，目前已成立了融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)及各地分會(huì)，進(jìn)行政策公示、新聞資訊分享等，但是仍需要進(jìn)行優(yōu)化，保證資訊的時(shí)效性、政策接收的廣泛性和時(shí)效性、建立融資擔(dān)保知識(shí)的完整體系向公眾傳播融資擔(dān)保知識(shí)，提高該行業(yè)的社會(huì)地位，以獲得更多人認(rèn)可。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，新創(chuàng)新?lián)９镜目蛻?hù)來(lái)源單一，僅靠業(yè)務(wù)人員積累和政府指派不能滿(mǎn)足公司的發(fā)展需求，所以可以通過(guò)建立網(wǎng)上交易平臺(tái)，增加公司曝光度，這樣可以吸引更多的客戶(hù)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中設(shè)立不同板塊，包含擔(dān)保業(yè)務(wù)保前保中保后的各個(gè)流程，在網(wǎng)上發(fā)布擔(dān)保產(chǎn)品，可以化簡(jiǎn)客戶(hù)企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保服務(wù)的步驟、同時(shí)客戶(hù)企業(yè)也可以通過(guò)這種方式及時(shí)了解項(xiàng)目進(jìn)度，在此基礎(chǔ)上添加大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，收錄客戶(hù)企業(yè)的信息資料，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品精準(zhǔn)投放，可以進(jìn)一步吸引客戶(hù)。完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)分為三個(gè)階段，保前盡職調(diào)查、保中具體實(shí)施、保后管理。在債務(wù)人結(jié)清全部欠款之前，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，并且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著擔(dān)保項(xiàng)目的發(fā)展在不同階段發(fā)生改變，新創(chuàng)新?lián)９咀鳛殒溄悠髽I(yè)和銀行之間的橋梁企業(yè)，新創(chuàng)新?lián)９臼欠窬哂型晟频娘L(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制直接影響企業(yè)的融資結(jié)果與銀行資金的安全問(wèn)題，第一、設(shè)立投資擔(dān)保業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和核保部門(mén)負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目不同階段的風(fēng)險(xiǎn)管理，并保證各個(gè)業(yè)務(wù)流程之間各個(gè)部門(mén)相互獨(dú)立，相互制約，建立更加完善的基層組織結(jié)構(gòu)，以降低組織風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)公司管理、認(rèn)真防范管理過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，完善公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，細(xì)分公司各層級(jí)，實(shí)行崗位負(fù)責(zé)制，完善的公司基礎(chǔ)崗位。第二，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上增加決策機(jī)制、政策機(jī)制，為公司制定發(fā)展戰(zhàn)略和部門(mén)計(jì)劃，為公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定發(fā)展計(jì)劃及可行性分析。第三，設(shè)立監(jiān)管機(jī)制和專(zhuān)家組，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)管和專(zhuān)業(yè)評(píng)價(jià)，以保證最后呈現(xiàn)出的項(xiàng)目報(bào)告是客觀的、全面的、公平的、公正的。第四，新創(chuàng)新?lián)９緫?yīng)制定融資擔(dān)保業(yè)務(wù)下各類(lèi)產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保管理制度，以規(guī)范各產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，第五，完善保前評(píng)估、保后監(jiān)督和追償機(jī)制，保證監(jiān)督部門(mén)與項(xiàng)目相獨(dú)立，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，并實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目全程追蹤，改善追償方式，使追償結(jié)果得到改善。第六，新創(chuàng)新?lián)９鞠胍芾砗蔑L(fēng)險(xiǎn)，就要給每一位員工建立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。建立信息系統(tǒng)融資性擔(dān)保公司發(fā)展的基礎(chǔ)就是信用，融資擔(dān)保公司在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常會(huì)遇到信用風(fēng)險(xiǎn)，該信用風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)中小企業(yè)不能按照約定在規(guī)定的期限里償還貸款本金和利息時(shí)，融資擔(dān)保公司需要代為償還，然后再向中小企業(yè)追償，當(dāng)無(wú)法追償?shù)阶泐~的資金時(shí)，就會(huì)造成融資擔(dān)保公司的損失。為了避免發(fā)生這種信用風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保公司需要對(duì)其客戶(hù)公司作出全面且公正的分析，這就要求融資擔(dān)保行業(yè)掌握更多的信息。在國(guó)家層面上，建立完善的信用管理體系，建立信用征信、評(píng)估系統(tǒng)，完善信用管理系統(tǒng)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用制度體系，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估時(shí)的準(zhǔn)確性和效率。要在行業(yè)協(xié)會(huì)里建立信息共享系統(tǒng)，將存在不良信用行為且信用等級(jí)低的企業(yè)的詳細(xì)信息進(jìn)行公布，行業(yè)之間，協(xié)會(huì)之間進(jìn)行信息共享，避免企業(yè)在有過(guò)不良記錄的基礎(chǔ)上再向其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)隱瞞實(shí)際情況，獲取貸款擔(dān)保。在企業(yè)層面上，新創(chuàng)新?lián)９镜臉I(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)比較落后，只有一些像發(fā)布信息、網(wǎng)上審核這類(lèi)簡(jiǎn)單的功能，無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)平等工作，信息不對(duì)稱(chēng)使擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)增大。公司可以建立信息部門(mén)對(duì)曾經(jīng)老客戶(hù)的信息進(jìn)行整理，并對(duì)新客戶(hù)的信息進(jìn)行收集，建立客戶(hù)信息庫(kù)，與合作銀行建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)合作聯(lián)系的同時(shí)獲得更多信息。并且加強(qiáng)對(duì)分類(lèi)管理動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)方法和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用來(lái)對(duì)人力分析項(xiàng)目信息監(jiān)測(cè)不足進(jìn)行彌補(bǔ)，從而加大對(duì)項(xiàng)目的預(yù)警監(jiān)督。規(guī)范合作，實(shí)現(xiàn)共贏創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，建立可持續(xù)發(fā)展路徑。如今我國(guó)的融資擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)形成以政策性擔(dān)保為主同時(shí)發(fā)展信用擔(dān)保的擔(dān)保體系的局面，政府需要對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行政策引導(dǎo)和職能監(jiān)督，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，融資擔(dān)保行業(yè)存在的逆向選擇問(wèn)題也更加突出，這要求國(guó)家支持建立互助形式的融資擔(dān)保體系，建立有效的政銀擔(dān)三方合作機(jī)制，有利于實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府之間的有效對(duì)接?，F(xiàn)在，新創(chuàng)新?lián)９局饕娜谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)為銀行貸款擔(dān)保，所以與銀行之間有著十分密切的聯(lián)系，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中新創(chuàng)新?lián)９巨D(zhuǎn)移了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，雖然公司有保費(fèi)收入但同時(shí)也面臨著代償風(fēng)險(xiǎn)，在銀擔(dān)合作模式中新創(chuàng)新?lián)９咎幱诓焕匚唬驗(yàn)闆](méi)有制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，銀行與擔(dān)保公司對(duì)分配收入與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有達(dá)成一致，新創(chuàng)新?lián)９就袚?dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)中的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移到了自身，一旦客戶(hù)無(wú)力償還銀行貸款，新創(chuàng)新?lián)９镜拇鷥旓L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，這種現(xiàn)象不利于銀保之間的合作，所以需要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，近些年我國(guó)銀行有擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)的貸款業(yè)務(wù)中不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)逐漸發(fā)生改變。2014年安徽省提出擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的“4321”代償分擔(dān)新模式，實(shí)現(xiàn)原保機(jī)構(gòu)、省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、地方政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，在此模式下一年實(shí)現(xiàn)了40億元的業(yè)務(wù)量[18]。2017年，河南省擔(dān)保集團(tuán)公司也與建設(shè)銀行簽訂了比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，不僅能過(guò)有效地降低擔(dān)保公司的自身風(fēng)險(xiǎn)，還能支持銀行貸款的投放，這種模式激勵(lì)了業(yè)務(wù)參與方積極地控制風(fēng)險(xiǎn)[19]。在政銀保模式中，政府起到十分重要的作用，牡丹江政府需要制定相關(guān)政策及相應(yīng)的具體實(shí)施方案，明確政銀擔(dān)三方在合作過(guò)程中的各自的權(quán)利、職責(zé)與該承擔(dān)的義務(wù)，使新創(chuàng)新?lián)９究梢耘c政府、銀行達(dá)成協(xié)議，三者之間按比例承擔(dān)企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這樣銀行在自身存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行對(duì)企業(yè)提出的貸款條件就會(huì)更嚴(yán)格并且會(huì)停止對(duì)不良企業(yè)的放款，同時(shí)，政府的監(jiān)管更加嚴(yán)格，進(jìn)一步保證了銀行和擔(dān)保公司的資金安全、降低銀行不良貸款率和擔(dān)保公司代償率。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)給予了不少支持，在成立融資擔(dān)?；鸷螅职l(fā)布了獎(jiǎng)補(bǔ)政策，以及新創(chuàng)新?lián)９颈旧淼男再|(zhì)，這種政策環(huán)境下，更利于建立政銀保三方合作模式。完善盡職調(diào)査，改進(jìn)抵押物處置措施關(guān)注經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息是影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要因素，年輕的經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)較少，但思想更前衛(wèi)，公司經(jīng)營(yíng)更具創(chuàng)新性，所接受的風(fēng)險(xiǎn)較高，投資沒(méi)有年老的經(jīng)營(yíng)者保守、謹(jǐn)慎。年老的經(jīng)營(yíng)者，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更低、更保守，企業(yè)的發(fā)展也會(huì)更加穩(wěn)健。經(jīng)營(yíng)者的學(xué)歷越高，對(duì)企業(yè)發(fā)展的方向越清晰，擁有更好的投資眼光、信用意識(shí)、更低的信用風(fēng)險(xiǎn)，了解經(jīng)營(yíng)者的家庭結(jié)構(gòu)、婚姻狀況、負(fù)債情況以及健康狀況也非常重要，由于法律仍然存在一些無(wú)法觸及的道德風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，所以可能會(huì)存在由于惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱瞞重大疾病而造成追償困難，公司還需了解經(jīng)營(yíng)者是否同時(shí)經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是否為貸款公司，經(jīng)營(yíng)者是否有過(guò)違法紀(jì)律行為。關(guān)注經(jīng)營(yíng)者及企業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)在進(jìn)行貸前調(diào)查的階段，新創(chuàng)新不僅要對(duì)客戶(hù)企業(yè)提供的資料進(jìn)行分析，還應(yīng)該從客戶(hù)企業(yè)的合作伙伴、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、以及銀行的評(píng)價(jià)入手，了解企業(yè)以及經(jīng)營(yíng)者是否有過(guò)違約記錄、是否信用良好，這些調(diào)查可以有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者或有負(fù)債注意企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者是否存在因未決訴訟、未決仲裁、為其他單位提供債務(wù)擔(dān)保等原因形成的或有負(fù)債，作為企業(yè)的潛在負(fù)債可能成為影響企業(yè)未來(lái)的償債能力的因素，所以新創(chuàng)新?lián)９緫?yīng)該加強(qiáng)此方面的信息收集。改進(jìn)反擔(dān)保措施新創(chuàng)新?lián)９驹诮邮論?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，通常會(huì)要求客戶(hù)企業(yè)提供反擔(dān)保措施，而這些被提供的反擔(dān)保措施存在變現(xiàn)難、變現(xiàn)不足額的特點(diǎn)，抵債資產(chǎn)的正常司法拍賣(mài)流程是三拍流拍、變賣(mài)期間被拍賣(mài)的資產(chǎn)經(jīng)常會(huì)遇到無(wú)人應(yīng)價(jià)的情況，如果司法抵債裁定價(jià)格高于當(dāng)前資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，那么，就會(huì)壓縮市場(chǎng)空間，重復(fù)進(jìn)行廣泛詢(xún)價(jià)、或發(fā)布公告的方式不適用于處置拍賣(mài)抵債資產(chǎn)[2]。并且通過(guò)拍賣(mài)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行拍賣(mài)時(shí)還需要花費(fèi)一些資金。所以需要科學(xué)地提升新創(chuàng)新?lián)９镜謧Y產(chǎn)的處置效率，根據(jù)公司的業(yè)務(wù)特性，在依法合規(guī)的條件下對(duì)抵押品處理程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，建議向公司監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行申請(qǐng)，對(duì)沒(méi)有