個(gè)體工商戶如何“憑信用貸款”？新國(guó)標(biāo)解讀在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，個(gè)體工商戶作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)等方面發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難題一直困擾著個(gè)體工商戶的發(fā)展。由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抵押物有限等因素，個(gè)體工商戶在傳統(tǒng)信貸模式下面臨諸多阻礙。不過(guò)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布《個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)》(GB/T46278—2025)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，這一局面迎來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，為個(gè)體工商戶憑信用貸款提供了新的路徑與可能。一、新國(guó)標(biāo)出臺(tái)背景與意義個(gè)體工商戶如同毛細(xì)血管般，廣泛分布于城鄉(xiāng)各地，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中最具活力的微觀單元。但因缺乏完善的信用評(píng)估體系，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以精準(zhǔn)評(píng)估其信用狀況，導(dǎo)致個(gè)體工商戶融資困難。新國(guó)標(biāo)創(chuàng)造性地將稅務(wù)合規(guī)、社保繳納、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等多元維度納入評(píng)價(jià)體系，把個(gè)體工商戶日常經(jīng)營(yíng)的點(diǎn)滴軌跡轉(zhuǎn)化為可量化的信用資產(chǎn)，打破了傳統(tǒng)信貸依賴抵押擔(dān)保的固有模式，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)積累的口碑與穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)記錄成為獲取金融支持的有力資本，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)體系的重大進(jìn)步。從宏觀角度看，該標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建了信用信息共享的標(biāo)準(zhǔn)化通道。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息孤島制約著市場(chǎng)效率。以往分散在市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、社保等部門(mén)的個(gè)體工商戶信息，如今能借助統(tǒng)一的信用框架實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合。這不僅大幅降低了金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查成本，還建立了信用要素的市場(chǎng)化流通機(jī)制，讓信用成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的“硬通貨”，為建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)，營(yíng)造更加透明、高效的市場(chǎng)環(huán)境。二、新國(guó)標(biāo)下的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)解讀新國(guó)標(biāo)規(guī)定了個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)建立的基本要求、評(píng)價(jià)指標(biāo)內(nèi)容及指標(biāo)設(shè)置，適用于開(kāi)展個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)活動(dòng)。其評(píng)價(jià)指標(biāo)涵蓋多個(gè)關(guān)鍵維度：1.基本信息維度：包括個(gè)體工商戶的注冊(cè)登記信息，如注冊(cè)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等。注冊(cè)時(shí)間較長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩(wěn)定的個(gè)體工商戶，往往體現(xiàn)出更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，在信用評(píng)價(jià)中更具優(yōu)勢(shì)。例如，一家經(jīng)營(yíng)了10年，且一直位于同一商業(yè)旺鋪的服裝店，相比剛注冊(cè)幾個(gè)月、頻繁更換經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的店鋪，在基本信息層面的信用評(píng)分可能更高。2.經(jīng)營(yíng)狀況維度：考量營(yíng)業(yè)收入的穩(wěn)定性與增長(zhǎng)趨勢(shì)、納稅情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況等。持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的營(yíng)業(yè)收入，以及按時(shí)足額納稅，表明個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)良好、盈利能力強(qiáng)且依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)。如某餐飲店，近三年?duì)I業(yè)收入逐年遞增，納稅信用等級(jí)為A級(jí)，在經(jīng)營(yíng)狀況維度的信用評(píng)價(jià)上就會(huì)獲得較高分?jǐn)?shù)。3.遵紀(jì)守法維度：聚焦個(gè)體工商戶是否遵守市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)、有無(wú)行政處罰記錄等。無(wú)任何違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，未受到市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)行政處罰的個(gè)體工商戶，在這一維度能得到正面評(píng)價(jià)。反之，若存在銷售假冒偽劣商品、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等違法行為，信用評(píng)價(jià)將受到嚴(yán)重影響。4.誠(chéng)信守約維度：涵蓋合同履約情況、貸款還款記錄等。在商業(yè)合作中，嚴(yán)格履行合同約定，按時(shí)歸還銀行貸款的個(gè)體工商戶，展現(xiàn)出良好的誠(chéng)信意識(shí)與契約精神，有助于提升信用評(píng)分。例如，與供應(yīng)商長(zhǎng)期保持良好合作，每次都按時(shí)支付貨款，在誠(chéng)信守約方面的信用評(píng)價(jià)就會(huì)較高。5.社會(huì)責(zé)任維度：涉及參與公益活動(dòng)、吸納就業(yè)等情況。積極參與社區(qū)公益活動(dòng)，為解決就業(yè)問(wèn)題做出貢獻(xiàn)的個(gè)體工商戶，在社會(huì)責(zé)任維度會(huì)獲得加分。像一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)的理發(fā)店，定期為社區(qū)孤寡老人提供免費(fèi)理發(fā)服務(wù)，同時(shí)還招聘了多名員工，在社會(huì)責(zé)任方面的信用評(píng)價(jià)就會(huì)更出色。三、個(gè)體工商戶憑信用貸款的申請(qǐng)流程1.了解自身信用狀況：個(gè)體工商戶可通過(guò)各地市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)指定的信用信息查詢平臺(tái)，或參與信用評(píng)價(jià)的金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)，查詢自身的信用評(píng)價(jià)結(jié)果及詳細(xì)報(bào)告。例如，在“信用壽光”門(mén)戶網(wǎng)站、“壽光云”APP，個(gè)體工商戶通過(guò)身份證號(hào)碼就能查詢個(gè)人信用積分等級(jí)；在深圳，個(gè)體工商戶可通過(guò)相關(guān)平臺(tái)了解基于《深圳市個(gè)體工商戶公共信用評(píng)價(jià)規(guī)范》得出的信用評(píng)價(jià)情況。通過(guò)查詢，明確自身信用優(yōu)勢(shì)與不足，為后續(xù)申請(qǐng)貸款提供參考。2.選擇合適的金融機(jī)構(gòu)與貸款產(chǎn)品：目前，不少金融機(jī)構(gòu)已針對(duì)個(gè)體工商戶推出信用貸款產(chǎn)品。如建設(shè)銀行的個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)快貸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道向擁有個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體的自然人發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款；江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“誠(chéng)商信貸通”，以個(gè)體工商戶道德評(píng)定為依據(jù)發(fā)放信用貸款；還有深圳的“個(gè)體深信貸”，是全國(guó)首個(gè)以公共信用評(píng)價(jià)體系為核心的個(gè)體工商戶線上全流程信貸產(chǎn)品。個(gè)體工商戶應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需求、貸款額度與期限要求，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同信用等級(jí)個(gè)體工商戶的貸款政策，選擇合適的貸款產(chǎn)品。例如，短期資金周轉(zhuǎn)需求，可選擇隨借隨還的循環(huán)貸產(chǎn)品；長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展資金需求，則可考慮期限較長(zhǎng)的信用貸款產(chǎn)品。3.準(zhǔn)備申請(qǐng)材料：一般需準(zhǔn)備個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者身份證明、近一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)流水（如銀行賬戶流水、第三方支付平臺(tái)交易流水等，用以證明經(jīng)營(yíng)狀況）、信用評(píng)價(jià)報(bào)告（從指定平臺(tái)獲?。┑取Ｈ羯婕疤厥庑袠I(yè)，還可能需要提供相關(guān)經(jīng)營(yíng)許可證。例如，從事食品經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶，需提供食品經(jīng)營(yíng)許可證。4.提交申請(qǐng)并等待審批：將準(zhǔn)備齊全的申請(qǐng)材料提交至選定的金融機(jī)構(gòu)，可通過(guò)線上平臺(tái)（如銀行手機(jī)銀行APP、官方網(wǎng)站貸款申請(qǐng)入口）或線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交。金融機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，會(huì)結(jié)合新國(guó)標(biāo)下的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估。這一過(guò)程中，可能會(huì)與個(gè)體工商戶進(jìn)一步溝通核實(shí)相關(guān)信息。例如，銀行可能會(huì)電話聯(lián)系個(gè)體工商戶，核實(shí)經(jīng)營(yíng)流水的某些交易細(xì)節(jié)。5.簽訂合同與獲得貸款：若申請(qǐng)通過(guò)審批，金融機(jī)構(gòu)將與個(gè)體工商戶簽訂貸款合同，明確貸款金額、利率、期限、還款方式等關(guān)鍵條款。個(gè)體工商戶仔細(xì)閱讀合同條款，確認(rèn)無(wú)誤后簽字蓋章。隨后，金融機(jī)構(gòu)按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至個(gè)體工商戶指定的銀行賬戶。如某個(gè)體工商戶申請(qǐng)到一筆信用貸款，銀行會(huì)將款項(xiàng)直接打入其在該行開(kāi)立的結(jié)算賬戶，個(gè)體工商戶即可按約定用途使用貸款資金。四、案例分析1.案例一：“個(gè)體深信貸”助力零售小店發(fā)展：深圳龍崗區(qū)的一家小型零售雜貨店，店主經(jīng)營(yíng)多年，一直誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，按時(shí)納稅，在市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的信用評(píng)價(jià)中等級(jí)較高。但由于店鋪規(guī)模小，缺乏抵押物，以往很難獲得銀行貸款?！皞€(gè)體深信貸”產(chǎn)品推出后，該店主通過(guò)深圳信用（征信）服務(wù)平臺(tái)查詢到自己的信用評(píng)價(jià)符合貸款要求，便在線上提交了貸款申請(qǐng)。銀行結(jié)合其信用評(píng)價(jià)及經(jīng)營(yíng)流水等信息進(jìn)行評(píng)估，很快批準(zhǔn)了一筆10萬(wàn)元的信用貸款，貸款利率僅4.9%。這筆資金幫助店主及時(shí)補(bǔ)充了貨物庫(kù)存，優(yōu)化了店鋪陳列，隨著商品種類更豐富、購(gòu)物環(huán)境改善，店鋪銷售額逐步提升，實(shí)現(xiàn)了良性發(fā)展。2.案例二：壽光農(nóng)商銀行“美德信用貸”支持蔬菜種植戶：壽光市的一位個(gè)體蔬菜種植戶，長(zhǎng)期從事蔬菜種植，在當(dāng)?shù)匦∮忻麣?。其積極參與村里組織的各類農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，注重農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，且信用積分等級(jí)達(dá)到A+級(jí)。在擴(kuò)大種植規(guī)模時(shí)，面臨資金短缺問(wèn)題。通過(guò)壽光農(nóng)商銀行的“美德信用貸”，該種植戶憑借良好的信用狀況，成功申請(qǐng)到20萬(wàn)元的貸款，用于購(gòu)買(mǎi)新的種植設(shè)備、優(yōu)質(zhì)種子和化肥。在貸款資金支持下，種植戶提升了種植效率與蔬菜品質(zhì)，收入顯著增加，按時(shí)歸還了貸款，進(jìn)一步提升了自身信用，形成了信用與經(jīng)營(yíng)相互促進(jìn)的良好局面。五、注意事項(xiàng)與建議1.持續(xù)維護(hù)良好信用：信用評(píng)價(jià)并非一勞永逸，個(gè)體工商戶應(yīng)在日常經(jīng)營(yíng)中始終保持誠(chéng)信意識(shí)，依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)。按時(shí)納稅、履行合同義務(wù)、及時(shí)償還貸款，積極參與社會(huì)責(zé)任活動(dòng)，不斷提升自身信用狀況。例如，每月按時(shí)申報(bào)納稅，避免逾期；與合作伙伴簽訂合同后，嚴(yán)格按照合同約定執(zhí)行。2.關(guān)注政策動(dòng)態(tài)與產(chǎn)品信息：金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況、政策導(dǎo)向不斷調(diào)整信用貸款產(chǎn)品與政策。個(gè)體工商戶應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的政策信息，以及金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推廣信息，以便及時(shí)了解適合自己的貸款產(chǎn)品與優(yōu)惠政策?？赏ㄟ^(guò)關(guān)注政府部門(mén)官方網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)公眾號(hào)、參加相關(guān)政策宣講會(huì)等方式獲取信息。3.合理規(guī)劃貸款用途與還款計(jì)劃：在申請(qǐng)貸款前，個(gè)體工商戶要結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)需求與發(fā)展規(guī)劃，合理確定貸款金額與期限。貸款獲批后，嚴(yán)格按照合同約定用途使用貸款資金，不得挪作他用。同時(shí)，制定科學(xué)合理的還款計(jì)劃，確保按時(shí)足額還款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄。如貸款用于店鋪裝修，應(yīng)按照裝修預(yù)算與進(jìn)度合理安排資金使用；根據(jù)店鋪經(jīng)營(yíng)收入情況，確定每月還款金額，確保還款不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)造成過(guò)大壓力。4.加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)溝通：在貸款申請(qǐng)過(guò)程中及獲得貸款后，個(gè)體工商戶要與金融機(jī)構(gòu)保持良好溝通。申請(qǐng)過(guò)程中，及時(shí)回復(fù)金融機(jī)構(gòu)的詢問(wèn)，補(bǔ)充完善相關(guān)材料；獲得貸款后，定期向金融機(jī)構(gòu)反饋經(jīng)營(yíng)狀況，如遇還款困難等問(wèn)題，提前與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決方案。例如，若因突發(fā)