銀行信用管理業(yè)務(wù)流程規(guī)范引言銀行信用管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心環(huán)節(jié)，它貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全生命周期，旨在識別、評估、監(jiān)測和控制信用風(fēng)險，保障銀行資產(chǎn)安全，提升資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。一套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、高效的信用管理業(yè)務(wù)流程規(guī)范，是銀行防范信用風(fēng)險、優(yōu)化資源配置、提升核心競爭力的基石。本規(guī)范旨在明確銀行信用管理各環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)、職責(zé)分工與風(fēng)險控制要點，為信用業(yè)務(wù)的開展提供系統(tǒng)性的指導(dǎo)。一、貸前盡職調(diào)查與風(fēng)險評估貸前盡職調(diào)查與風(fēng)險評估是信用管理的第一道防線，其質(zhì)量直接決定了后續(xù)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險水平。（一）客戶準(zhǔn)入與初步篩選銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場定位、風(fēng)險偏好及信貸政策，制定明確的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?？蛻艚?jīng)理在獲取客戶需求后，首先對客戶進行初步篩選，核查客戶基本資質(zhì)、所屬行業(yè)、主營業(yè)務(wù)、信用記錄等關(guān)鍵信息，判斷其是否符合銀行的準(zhǔn)入門檻。對于不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，應(yīng)禮貌拒絕或引導(dǎo)至其他合適的金融服務(wù)。（二）盡職調(diào)查的實施對于通過初步篩選的客戶，客戶經(jīng)理需牽頭開展全面、深入的盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容應(yīng)至少包括：1.客戶基本情況：主體資格、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、實際控制人、歷史沿革等。2.財務(wù)狀況：查閱經(jīng)審計的財務(wù)報表，分析其償債能力、盈利能力、營運能力和現(xiàn)金流狀況，關(guān)注異常變動和潛在風(fēng)險。3.經(jīng)營狀況：了解客戶的主營業(yè)務(wù)、市場競爭力、上下游關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營模式、行業(yè)地位及發(fā)展前景。4.借款用途：核實借款的真實用途，確保其符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，具備合理性和可行性。5.還款來源：重點分析第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性，同時關(guān)注第二還款來源的保障程度。6.擔(dān)保情況：對于有擔(dān)保的業(yè)務(wù)，需對擔(dān)保人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物的權(quán)屬、價值、流動性及變現(xiàn)能力進行詳細(xì)調(diào)查和評估。7.信用記錄：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他外部信用信息平臺，了解客戶及相關(guān)關(guān)聯(lián)方的歷史信用狀況，有無不良記錄。8.關(guān)聯(lián)關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易：識別客戶的關(guān)聯(lián)方，分析關(guān)聯(lián)交易的真實性、公允性及其對客戶財務(wù)狀況的影響。盡職調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔，確保信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。調(diào)查過程中應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查工作底稿，作為后續(xù)審批的重要依據(jù)。（三）風(fēng)險評估與評級在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，信貸審查人員（或風(fēng)險管理人員）運用定性與定量相結(jié)合的方法，對客戶的信用風(fēng)險進行綜合評估。1.客戶信用評級：根據(jù)銀行內(nèi)部評級模型，對客戶的信用等級進行評定。評級模型應(yīng)涵蓋財務(wù)指標(biāo)、非財務(wù)指標(biāo)、行業(yè)風(fēng)險等多個維度。2.債項評級：結(jié)合具體的信貸產(chǎn)品、金額、期限、擔(dān)保方式等因素，對特定債項的風(fēng)險進行評估。3.風(fēng)險分析與提示：明確指出客戶及債項存在的主要風(fēng)險點，并提出初步的風(fēng)險緩釋措施和管理建議。二、授信審批與額度管理授信審批是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)遵循“審貸分離、分級審批、權(quán)責(zé)對等”的原則。（一）授信申報與審查客戶經(jīng)理根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果和風(fēng)險評估意見，撰寫授信調(diào)查報告，連同相關(guān)佐證材料一并提交給信貸審查部門。審查部門負(fù)責(zé)對申報材料的完整性、合規(guī)性以及調(diào)查的充分性、準(zhǔn)確性進行獨立審查，并對風(fēng)險評估的合理性進行判斷，提出明確的審查意見。（二）審批決策審查通過的授信項目，按照銀行內(nèi)部規(guī)定的審批權(quán)限和流程提交給相應(yīng)的審批人或?qū)徟鷻C構(gòu)（如貸審會）進行決策。審批人（或?qū)徟鷻C構(gòu)）依據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策、銀行信貸政策、客戶風(fēng)險狀況及審查意見，獨立作出審批決策（批準(zhǔn)、否決或有條件批準(zhǔn)）。決策過程應(yīng)有完整記錄。（三）授信額度管理1.額度核定：根據(jù)審批決策，為客戶核定授信額度，明確額度類型（如循環(huán)額度、單筆額度）、幣種、期限、用途、利率、費率及擔(dān)保方式等要素。2.額度使用：客戶使用授信額度時，需在核定的額度和期限內(nèi)提出申請，銀行按照規(guī)定流程進行審查和放款。3.額度調(diào)整與終止：當(dāng)客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況或外部環(huán)境發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時對授信額度進行重新評估，必要時進行調(diào)整或終止。額度到期前，如需續(xù)期，應(yīng)按照新授信業(yè)務(wù)流程辦理。三、合同簽訂與貸款發(fā)放合同簽訂與貸款發(fā)放是將授信決策付諸實施的關(guān)鍵步驟，必須嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定和內(nèi)部操作規(guī)程，確保手續(xù)合法合規(guī)。（一）合同起草與審核根據(jù)審批意見，由銀行法律部門或指定人員負(fù)責(zé)起草或選用標(biāo)準(zhǔn)的信貸合同文本。合同條款應(yīng)明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，特別是借款金額、期限、利率、還款方式、用途、擔(dān)保條款等核心內(nèi)容。合同文本需經(jīng)過法律審查，確保其合法有效、嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。（二）合同簽訂合同簽訂應(yīng)在雙方當(dāng)事人（或其授權(quán)代理人）在場的情況下進行，確保簽字蓋章真實有效?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對客戶簽約人員的授權(quán)情況進行核實。簽訂后的合同應(yīng)進行統(tǒng)一編號和管理。（三）放款審核與支付1.放款前審核：放款前，客戶經(jīng)理及放款審核人員需對以下事項進行最終審核：授信審批條件是否落實、合同條款是否與審批意見一致、擔(dān)保手續(xù)是否合法有效、客戶是否滿足放款前提條件等。2.貸款發(fā)放與支付：審核無誤后，按照合同約定的方式和時間發(fā)放貸款。對于符合受托支付條件的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，將貸款資金直接支付給符合約定用途的交易對手；對于自主支付的，應(yīng)要求客戶提供資金使用計劃，并加強事后監(jiān)控。四、貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控貸后管理是防范和化解信用風(fēng)險的持續(xù)性工作，應(yīng)貫穿于信貸業(yè)務(wù)的整個生命周期。（一）日常監(jiān)控與檢查1.賬戶監(jiān)控：密切關(guān)注客戶在銀行賬戶的資金流動情況，特別是貸款資金的使用情況，確保其符合合同約定。2.定期檢查：按照規(guī)定頻率（如季度、半年或年度）對客戶進行貸后檢查，了解其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、還款能力、擔(dān)保狀況等是否發(fā)生不利變化。檢查結(jié)果應(yīng)形成書面報告。3.不定期檢查：當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號（如財務(wù)指標(biāo)惡化、涉及重大訴訟、市場環(huán)境突變等）時，應(yīng)立即進行專項檢查。（二）風(fēng)險預(yù)警與報告建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，通過多種渠道（如財務(wù)報表分析、賬戶行為分析、行業(yè)動態(tài)、媒體報道等）捕捉風(fēng)險信號。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時進行分析、評估，并按規(guī)定路徑和時限逐級報告，同時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。（三）資產(chǎn)質(zhì)量分類按照監(jiān)管要求和銀行內(nèi)部規(guī)定，定期對信貸資產(chǎn)進行質(zhì)量分類（如正常、關(guān)注、次級、可疑、損失）。分類應(yīng)遵循客觀、審慎原則，真實反映資產(chǎn)的風(fēng)險狀況。資產(chǎn)質(zhì)量分類結(jié)果是計提撥備、評估風(fēng)險、實施處置的重要依據(jù)。（四）風(fēng)險預(yù)警與處置對于監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，應(yīng)啟動風(fēng)險預(yù)警流程。根據(jù)風(fēng)險等級和性質(zhì)，采取風(fēng)險提示、額度調(diào)整、追加擔(dān)保、提前收回貸款等措施，及時化解或降低風(fēng)險。對于已經(jīng)形成的風(fēng)險，應(yīng)制定清收處置方案，明確責(zé)任人、處置措施和時間表。五、風(fēng)險處置與回收當(dāng)信貸資產(chǎn)出現(xiàn)逾期、欠息或其他違約情形時，應(yīng)及時采取有效措施進行風(fēng)險處置和資產(chǎn)回收。（一）逾期催收對發(fā)生逾期的貸款，應(yīng)立即啟動催收程序，采取電話催收、函件催收、上門催收等多種方式，督促客戶履行還款義務(wù)，并做好催收記錄。（二）風(fēng)險化解與處置根據(jù)風(fēng)險程度和客戶實際情況，可采取包括但不限于債務(wù)重組、展期、變更擔(dān)保、以資抵債、法律訴訟等方式進行風(fēng)險處置。處置方案應(yīng)經(jīng)過集體審議，并嚴(yán)格按照審批流程執(zhí)行。（三）不良資產(chǎn)核銷與管理對于符合核銷條件的不良資產(chǎn)，應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和銀行內(nèi)部核銷政策、程序進行核銷。核銷并不意味著放棄債權(quán)，仍需對已核銷資產(chǎn)進行持續(xù)管理和追索。六、制度建設(shè)與組織保障（一）健全內(nèi)控制度銀行應(yīng)建立健全覆蓋信用管理全流程的內(nèi)控制度體系，包括信貸政策、操作規(guī)程、崗位職責(zé)、風(fēng)險限額、授權(quán)審批等，確保各項業(yè)務(wù)有章可循。（二）明確部門職責(zé)清晰界定信用管理各相關(guān)部門（如公司業(yè)務(wù)部、信貸審批部、風(fēng)險管理部、法律合規(guī)部、資產(chǎn)保全部、運營管理部等）的職責(zé)分工，加強部門間的協(xié)調(diào)與配合，形成權(quán)責(zé)分明、相互制約、高效運作的管理機制。（三）加強人員培訓(xùn)定期對信貸從業(yè)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提升其專業(yè)素養(yǎng)、風(fēng)險識別能力和合規(guī)意識，確保其具備履行崗位職責(zé)所需的專業(yè)知識和技能。七、科技賦能與系統(tǒng)支持（一）信貸管理系統(tǒng)建設(shè)銀行應(yīng)投入資源建設(shè)功能完善、技術(shù)先進的信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對客戶信息、授信申請、審批流程、合同管理、放款支付、貸后監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警等全流程的系統(tǒng)化管理和自動化處理。（二）數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用加強客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險數(shù)據(jù)等的收集、整理、存儲和分析，確保數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升風(fēng)險識別、評估和預(yù)警的精準(zhǔn)度和效率。（三）模型應(yīng)用與優(yōu)化積極研發(fā)和應(yīng)用信用風(fēng)險計量模型（如PD、LGD、EAD模型），并根據(jù)實際風(fēng)險狀況和市場變化對模型進行持續(xù)驗證和優(yōu)化，提高風(fēng)險管理的科學(xué)性和前瞻性。八、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）內(nèi)部審計與合規(guī)檢查內(nèi)部審計部門和合規(guī)管理部門應(yīng)定期或不定期對信用管理業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行情況進行獨立審計和合規(guī)檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，堵塞管理漏洞。（二）責(zé)任追究對于在信用業(yè)務(wù)辦理過程中因違規(guī)操作、失職瀆職、弄虛作假等行為導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任?？偨Y(jié)與展望銀行信用管理業(yè)務(wù)流程規(guī)范是一項