2025年征信考試題庫（征信法規(guī)）——征信機構監(jiān)管與自律案例分析試題考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______考生須知：1.請仔細閱讀以下案例，并根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范的要求，進行分析和回答。2.回答應圍繞案例事實，體現(xiàn)對相關法律法規(guī)和自律規(guī)范的理解，并具有邏輯性和條理性。3.請將答案寫在答題紙上，寫在試卷上無效。案例一：某商業(yè)征信公司（以下簡稱“該公司”）為了擴大市場份額，開發(fā)了一款名為“商信通”的移動應用程序。該應用程序宣稱可以實時獲取企業(yè)在工商、稅務、司法等多渠道的信息，并生成綜合信用評分。該公司在推廣過程中，部分頁面提示用戶“信息來源包含部分征信機構數(shù)據(jù)”，但未明確告知具體哪些信息來源于征信機構，也未明確告知獲取和使用這些信息需遵守的相關法律法規(guī)。為了提高數(shù)據(jù)更新頻率和評分準確性，該公司與多家市場主體（包括部分企業(yè)主和個體工商戶）達成協(xié)議，在獲取其授權采集的個人信息（如手機號碼、經(jīng)營地址）后，額外通過技術手段“協(xié)查”其公開可獲取的、非個人隱私的工商登記信息以外的其他信息，例如合作商戶的交易流水、供應商的名單等，并將這些信息納入信用評估模型。在使用這些協(xié)查信息進行評估時，該公司并未對信息來源進行標記，也未經(jīng)信息主體本人同意。在一次監(jiān)管檢查中，監(jiān)管機構發(fā)現(xiàn)該公司存在上述數(shù)據(jù)獲取、處理及評估應用方面的問題。問題：請分析該公司在案例中涉及到的行為，依據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其中存在的違法違規(guī)或違反自律規(guī)范之處，并分別闡述相應的法律后果或可能面臨的監(jiān)管措施。案例二：甲公司因經(jīng)營困難，未能按時向乙銀行償還一筆貸款。乙銀行將甲公司的逾期貸款信息報送至丙征信機構（P2P平臺運營的征信機構）。后甲公司發(fā)現(xiàn)，丙征信機構在其信用報告中不僅記載了乙銀行的貸款逾期信息，還記載了其兩年前因一次輕微交通違章（罰款已繳清）所產(chǎn)生的記錄。甲公司認為，交通違章信息與其信用狀況無關，且早已過異議期，遂向丙征信機構提出異議申請，要求刪除該記錄。丙征信機構審查后，以“該信息已進入異議處理期，處理流程需時”為由，告知甲公司需耐心等待，但并未啟動具體的核查和更正程序，也未告知甲公司異議處理的法定時限。同時，甲公司發(fā)現(xiàn)其向丙征信機構提供的個人信息中，其家庭住址已被更新，但丙征信機構并未要求其提供變更證明，便直接進行了信息更新，并將新的家庭住址信息提供給所有授權查詢的機構。問題：請分析丙征信機構在處理甲公司異議申請過程中的行為，以及其更新甲公司個人信息的行為，依據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其中存在的問題，并分別闡述其對甲公司可能造成的影響以及丙征信機構應承擔的法律責任或義務。案例三：某行業(yè)協(xié)會為規(guī)范會員行為，制定了《會員信息安全管理規(guī)范》，其中規(guī)定會員機構在日常運營中，對已收集的個人信息，即使是在內部使用，也必須進行脫敏處理，并限制訪問權限。規(guī)范還要求會員機構每年至少進行一次信息安全風險評估，并制定相應的應急預案。會員機構A在內部系統(tǒng)中存儲了大量個人信用信息，主要用于內部風險評估和業(yè)務決策支持。A機構并未完全執(zhí)行協(xié)會的《信息安全管理規(guī)范》，其系統(tǒng)對部分內部員工仍保留了未脫敏的完整個人信用報告查詢權限，且未設置嚴格的訪問日志記錄。同時，A機構在一年前進行過一次信息安全風險評估，此后未再進行更新，也未制定專門針對個人信息泄露事件的應急預案。一次內部系統(tǒng)故障導致部分未經(jīng)脫敏的個人信用報告信息被其他非授權員工偶然接觸到。問題：請分析會員機構A在信息安全管理和自律方面存在的問題，依據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其違反了哪些規(guī)定，并分析可能由此產(chǎn)生的法律后果和監(jiān)管風險。試卷答案案例一解析：該公司行為存在以下違法違規(guī)或違反自律規(guī)范之處：1.信息來源不明確：在應用程序推廣中，僅提示“信息來源包含部分征信機構數(shù)據(jù)”，未明確告知具體信息來源，違反了《征信業(yè)管理條例》第十八條“征信機構采集個人信息，應當取得信息主體的同意，并告知信息主體所采集信息的目的、范圍、方式和保存期限等”的規(guī)定。信息主體有權了解其信息從何而來。2.過度采集與處理個人信息：與市場主體協(xié)議，通過技術手段“協(xié)查”非個人隱私的工商登記信息以外的其他信息（如交易流水、供應商名單），且未獲信息主體本人同意，違反了《征信業(yè)管理條例》第十六條“征信機構采集個人信息，不得超出與信息主體約定的用途”以及第十八條關于取得同意的規(guī)定。這些信息與個人信用狀況關聯(lián)性不明確，屬于過度采集。3.信息處理不透明：在使用協(xié)查信息進行評估時，未對信息來源進行標記，違反了信息處理透明原則，也可能涉及規(guī)避監(jiān)管要求。若這些信息被用于生成信用評分，但未公開評分模型所使用的全部數(shù)據(jù)來源，則可能違反了《征信業(yè)管理條例》第二十六條關于信用評分模型應透明、具有一致性和可解釋性的隱含要求。4.違反自律規(guī)范：未經(jīng)授權采集、處理和使用他人信息，未明確信息來源，均違反了行業(yè)協(xié)會《會員信息安全管理規(guī)范》中關于信息采集、使用和透明度的要求。相應的法律后果或可能面臨的監(jiān)管措施包括：*被中國人民銀行責令限期改正，并予以警告。*沒收違法所得。*違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，并處五萬元以上五十萬元以下的罰款。*對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款。*情節(jié)嚴重的，中國人民銀行可以責令其暫停部分業(yè)務、停業(yè)整頓，或者吊銷其經(jīng)營許可證。案例二解析：丙征信機構行為存在以下問題：1.未按規(guī)定處理異議：在收到甲公司異議申請后，以“異議處理期需時”為由，未在法定時限內（一般為30日內）啟動核查和更正程序，違反了《征信業(yè)管理條例》第二十四條“征信機構收到異議，應當自收到之日起三十日內進行核查核實，并對核查結果進行記錄”的規(guī)定。2.未履行及時告知義務：未告知甲公司異議處理的法定時限，違反了《征信業(yè)管理條例》第二十五條“征信機構對異議處理的結果，應當及時書面告知異議人”以及第二十四條關于時限的規(guī)定。3.個人信息更新程序不規(guī)范：更新甲公司個人信息（家庭住址），但未要求其提供變更證明，便直接更新，違反了《征信業(yè)管理條例》第十八條“征信機構采集、整理、存儲個人信息，應當保證信息的合法性和真實性”以及第十九條“征信機構對個人信息的存儲、使用、加工、傳輸?shù)?，應當遵循合法、正當、必要原則，并采取必要的安全管理措施”的相關精神。信息更新應有據(jù)可查，確保真實。對甲公司可能造成的影響包括：*異議申請得不到及時處理，其信用報告中的錯誤信息持續(xù)存在，可能影響其貸款、信用卡申請、就業(yè)等。*個人信息被不當更新，可能導致其接收錯誤的通知或服務，甚至帶來安全風險。丙征信機構應承擔的法律責任或義務包括：*應在法定時限內對甲公司的異議進行核查核實，并根據(jù)核查結果進行更正或說明情況。*應及時將異議處理結果書面告知甲公司。*若因未妥善處理異議或更新個人信息不當給甲公司造成損失，應承擔相應的賠償責任。*可能面臨中國人民銀行的監(jiān)管處罰，如警告、罰款等。案例三解析：會員機構A行為存在以下問題：1.內部信息安全管理不到位：保留對部分內部員工未脫敏的完整個人信用報告查詢權限，且未設置嚴格的訪問日志記錄，違反了《征信業(yè)管理條例》第二十九條“征信機構應當采取保障信息安全的技術措施和管理措施，確保信息安全”以及第四十三條關于制定和實施信息安全管理制度的要求。這存在信息泄露的巨大風險。2.未按規(guī)定進行信息安全評估與應急準備：一年前進行過一次風險評估后未按規(guī)定進行更新（通常要求定期進行），也未制定針對個人信息泄露事件的應急預案，違反了行業(yè)協(xié)會《會員信息安全管理規(guī)范》的要求，也低于《征信業(yè)管理條例》所要求的保障信息安全的標準。違反的規(guī)定還包括：*可能違反了《中華人民共和國個人信息保護法》中關于個人信息處理應遵循最小必要、目的限制等原則的規(guī)定。*可能違反了《征信業(yè)管理條例》第四十三條關于“建立健全信息安全管