1《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與研究》摘要從古到今我國就是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國歷史的發(fā)展中起了不可代替的作用。改革開放以來“三農(nóng)”問題一直受到社會各界的關(guān)注，農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的問題能否有效的解決關(guān)系到國家的長治久安。黨的十九大明確提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要人力、技術(shù)、資金等各方面的支持，盡力解決農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民在發(fā)展中遇到的各種難題。在當下農(nóng)村存在著金融產(chǎn)品過于單一，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的認識不夠等問題，因此農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善能夠有效的促進“三農(nóng)”的發(fā)展，能夠為實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化而提供保障。在這一大背景下，本文通過對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀進行了大概描述，然后又提出農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題，包括金融機構(gòu)對市場定位不準確、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在不完整性、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一、金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足、人才激勵政策和收益激勵不足，而后又提出了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，包括金融創(chuàng)新缺乏基礎(chǔ)、金融產(chǎn)品缺乏風(fēng)險保障等問題，最后提出了相應(yīng)的應(yīng)對政策，包括圍繞市場定位，加大創(chuàng)新、建立有效的激勵體制、樹立金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，推出自己的特色產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新主體作用、放寬對于農(nóng)村金融市場的政策管制?！娟P(guān)鍵詞】：農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新、三農(nóng)AbstractSinceancienttimes,Chinahasbeenabigagriculturalcountry,andagriculturehasplayedanirreplaceableroleinthedevelopmentofourhistory.Sincethereformandopeningup,theissueofagriculture,ruralareasandfarmershasbeenconcernedbyallwalksoflife.The19thNationalCongressofthePartyclearlyputforwardtheimplementationofthestrategyofruralrevitalization.Theimplementationofthestrategyofruralrevitalizationrequiresthesupportofmanpower,technologyandfunds,andmakeseveryefforttosolveallkindsofproblemsencounteredbyruralagriculturalfarmersinthedevelopment.Inthepresentruralareastherearetoosinglefinancialproducts,farmersdonotknowenoughaboutfinancialproductsandsoon,soruralfinancialproductsinnovationandPerfectingcaneffectivelypromotethedevelopmentofagriculture,ruralareasandfarmers,andprovideguaranteeforrealizingthemodernizationofagricultureinChina.Underthisbackground,thispaperdescribesthecurrentsituationofruralfinancialproductinnovation,thenputsforwardtheproblemsintheprocessofruralfinancialproductinnovation,includingtheinaccuracyoffinancialinstitutions'marketpositioning,theincompletenessofruralfinancialproductinnovation,thesinglemainbodyofruralfinancialproductinnovation,financialinstitutions,talentincentivepolicyandincomeincentive,andthenputsforwardtheconstraintsofruralfinancialproductinnovationinChina,includingthelackoffoundationoffinancialinnovationthelackofriskguarantee.Effectiveincentivesystem,setuptheconsciousnessoffinancialproductinnovation,launchtheirowncharacteristicproducts,givefullplaytothemainroleofruralfinancialinstitutionsininnovation,andrelaxthepolicycontrolofruralfinancialmarket.Keywords:Ruralfinancialproductsinnovation;agriculture;ruralareas目錄24414一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵 一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵1、農(nóng)村金融創(chuàng)新的含義農(nóng)村金融是在金融的基礎(chǔ)上進行了地域的限制,不同于城市金融，農(nóng)村金融則主要服務(wù)于“三農(nóng)”。從經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的視角來看,農(nóng)村金融主要服務(wù)于第一產(chǎn)業(yè)的環(huán)節(jié)。和城市金融一樣,農(nóng)村金融是將資金從多余部門轉(zhuǎn)移到缺少部門,也包括直接金融和間接金融,但是農(nóng)村金融資金轉(zhuǎn)移的過程主要為民間借貸活動。創(chuàng)新即把一個沒有被發(fā)現(xiàn)的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進行組成，再將這種組成引入生產(chǎn)體系。一般所講的金融創(chuàng)新是指上世紀70年代以來由于西方國家經(jīng)濟發(fā)展的需要對金融體系放松監(jiān)管,實施金融自由化而引發(fā)的一系列金融業(yè)務(wù)、金融工具、金融管理制度等的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的目的是提高金融資產(chǎn)流動的效率,使得風(fēng)險和收益達到最優(yōu)組合,從而提高經(jīng)濟效率。換言之金融創(chuàng)新是把現(xiàn)在已經(jīng)存在的金融制度進行變更，來達到獲得現(xiàn)有的金融體制以及制度都不能獲得的更好利潤的目的，是一個循循漸進、持續(xù)不斷的過程。我國是一個農(nóng)業(yè)大國,自古以來農(nóng)業(yè)就受到重視,建國以來,我國就極度重視農(nóng)村的發(fā)展,而農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重,因此農(nóng)村金融的改革發(fā)展對我國的發(fā)展有很重要的影響。所謂農(nóng)村金融的創(chuàng)新也就是農(nóng)村金融進行不斷改革的發(fā)展進程。我國農(nóng)村金融的創(chuàng)新是制度、組織、服務(wù)、金融機構(gòu)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新的的最終目標是最大限度的服務(wù)于農(nóng)村金融,實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟體系最優(yōu)的運轉(zhuǎn),從而推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展,穩(wěn)中帶進的提高農(nóng)業(yè)的專業(yè)化。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵金融產(chǎn)品也被叫做金融工具,是一種標的物，被金融市場的參與者進行交易，也就是市場參與者為實現(xiàn)自己的目標所用的相應(yīng)的載體。從融資功能來看,金融產(chǎn)品可以分為金融市場產(chǎn)品和金融中介產(chǎn)品,金融市場產(chǎn)品包括股票產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、期貨產(chǎn)品和各類期貨衍生品產(chǎn)品等,金融中介產(chǎn)品含有銀行存款和保險合同等產(chǎn)品。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是在農(nóng)村金融市場上,由農(nóng)村金融市場體現(xiàn)出來的新的特征,對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的需要而對供給的環(huán)境進行創(chuàng)新,對于已經(jīng)存在的金融產(chǎn)品進行拆分和引進新的較為成熟的金融產(chǎn)品然后再組合成為新的可以實現(xiàn)的金融產(chǎn)品,以最合理的方式推廣出去,高效而合理的解決農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民所存在的金融問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不但具有一般金融創(chuàng)新的特征，還因為自身地域的限制具有特有的特征，包括累積性、創(chuàng)造性、高投入性，高收益性，市場性，高風(fēng)險性和農(nóng)村性。累積性具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個日積月累的過程，具有累積性。也就是說農(nóng)村金融產(chǎn)品是一個在已經(jīng)具有的金融產(chǎn)品上依據(jù)金融市場的需求而改變的產(chǎn)品的升華的過程，有助于發(fā)展農(nóng)村金融和農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的發(fā)展。創(chuàng)造性具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新最基本的特征是創(chuàng)造性，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開創(chuàng)造性，不管是推出新的產(chǎn)品、提出新的理念還是將農(nóng)村金融產(chǎn)品進行拆分再組合都必須要有創(chuàng)造性。高投入性具體表現(xiàn)為，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要經(jīng)歷多個復(fù)雜的環(huán)節(jié)，需要投入大量的人力和財力，而且農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷開展和進行所需要的投入強度也不斷加大。高收益具體表現(xiàn)為金融機構(gòu)通過農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新從而加強了自身的競爭優(yōu)勢，短期內(nèi)在農(nóng)村金融市場形成了一定的產(chǎn)品壟斷，從而給金融機構(gòu)帶來豐厚的收益。市場性具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新其根本原因是滿足于農(nóng)村金融市場的運轉(zhuǎn)過程。具體來說，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的出發(fā)點是市場需求和市場變化，而產(chǎn)品的價格是以市場上同類產(chǎn)品的價格作為參考來確定。高風(fēng)險具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新有高收益的同時具有高風(fēng)險性，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)，產(chǎn)品推廣過程中所包含的系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。農(nóng)村性具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新因為其本身的地域限制而具有農(nóng)村特色。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要服務(wù)于農(nóng)村金融市場，滿足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的需要。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的周期也應(yīng)該隨著季節(jié)的變化而變化。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的評價標準農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)達到的基本條件農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的首要條件便是保證其安全性，主要是金融機構(gòu)能通過合同的方式、自身資產(chǎn)和社會信用來保證客戶資產(chǎn)的安全或者在享受金融服務(wù)的過程中保證客戶的信息安全，除此之外農(nóng)村金融機構(gòu)還有完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)來發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、分析風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險。第二是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不但要有實用性還有便利性，因為農(nóng)村金融產(chǎn)品面向群體大多是農(nóng)民，因此產(chǎn)品的使用應(yīng)該簡單方便，能夠準確了解到客戶的需求從而予以滿足。第三是成熟度，農(nóng)村金融產(chǎn)品被客戶多次使用，服務(wù)的客戶多而廣，得到大多數(shù)客戶的認同。第四是效益性，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣不但要給金融機構(gòu)帶來效益，還應(yīng)該給客戶帶來效益。第五是客戶滿意程度，客戶對金融產(chǎn)品的滿意度越高，則其在市場中的競爭力越強，能夠給客戶帶來便利和高收益，也使得金融機構(gòu)在獲得收益的同時收獲社會好評。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該具有地方特色農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新首先應(yīng)該當?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展相關(guān)，要能夠體現(xiàn)出當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點。其次是促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展、提高當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的活力。再次是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新在農(nóng)村金融機構(gòu)所服務(wù)的區(qū)域要有領(lǐng)先地位，能以四兩撥千斤之勢帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。最后是在本金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)要有領(lǐng)先地位，能夠被借鑒，推廣。三、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀1、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀近年來在銀行金融機構(gòu)和地方金融機構(gòu)等部門不斷地努力下逐漸形成了多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu),盈利性與合作性金融功能互補,使得農(nóng)村金融服務(wù)更加的方便。農(nóng)村信用合作社對"三農(nóng)"的支持的能力不斷增強,使得農(nóng)村金融發(fā)展背后所支持的主力軍的作用得到有效發(fā)揮。郵儲銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢促進城鄉(xiāng)的溝通,使其同步發(fā)展。中國人民銀行從08年就開始了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點,使得農(nóng)村金融服務(wù)的需求特點與金融機構(gòu)相結(jié)合,使用小微貸款管理技術(shù),出現(xiàn)了大量的的創(chuàng)新產(chǎn)品,推動了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,很大程度的改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進我國糧食生產(chǎn)產(chǎn)量不斷，我國農(nóng)民收入不斷增長。隨著國家對農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的大力支持,對農(nóng)村金融體系不斷地進行完善，使得我國農(nóng)村金融的覆蓋面大幅度的提高，逐步形成了銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)共存的多層次的農(nóng)村金融市場,政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)相互合作,功能互補,一起促進農(nóng)村金融的發(fā)展。在本世紀初,農(nóng)信社通過不斷的改革后支農(nóng)能力得到了很大的提升,農(nóng)民貸款達到其全部貸款的七成,成為當之無愧的支農(nóng)主力軍。另一方面因為國家對農(nóng)村金融市場的準入門檻進行了一定程度的降低，農(nóng)村金融市場中新型金融機構(gòu)和微型金融機構(gòu)因此而快速成長,從而完善和豐富了農(nóng)村金融體系,使得農(nóng)村地區(qū)缺少金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點,金融服務(wù)率低下,競爭不足等現(xiàn)象得到改善。到2018年底，全國共有金融業(yè)企業(yè)法人單位13.7萬個，從業(yè)人員1818.0萬人（詳見表1），其中包括了4500多家金融機構(gòu),包含了1619家村鎮(zhèn)銀行,貸款公司13家,農(nóng)村資金互助社46家,農(nóng)村合作銀行30家,如圖1所示新型各類資本投入到農(nóng)村金融機構(gòu)之和達到了893億,存款余額2138億元,二者之和占各類貸款余額將近93%。表1表1按行業(yè)大類分組的金融業(yè)企業(yè)法人單位和從業(yè)人員資料來源：國家統(tǒng)計局圖1除此之外,大大改善了農(nóng)村金融的融資壞境,直接融資的融資方式得到了一定的擴展。在債券融資方面到2014年年底,與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)發(fā)行了782只債券,資金總額達到7200多億。股票融資方面,到2014年年底,總有66家與農(nóng)業(yè)有關(guān)的公司上市掛牌,其中13年到14年期間,共有3家與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)上市,融資到17.3億元。在保險方面,不斷地提高農(nóng)村保險的覆蓋面以及風(fēng)險保障的能力。從我國整體來看,農(nóng)業(yè)保險已然立足于全國,一共有2.3萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站,村級服務(wù)點28萬多個,覆蓋我國大約二分之一的農(nóng)村。從保險產(chǎn)品來看,畜產(chǎn)類保險,"菜籃子"保險以及森林保險為主要農(nóng)業(yè)保險品種,發(fā)展快,覆蓋廣。其余保險產(chǎn)品,如農(nóng)村房屋保險,農(nóng)業(yè)設(shè)施保險,農(nóng)業(yè)副業(yè)保險等也逐漸推廣。四、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)及創(chuàng)新的問題分析農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新最難和最重要的部分是在進行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新時既要對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新與完善，又要注意國家對“三農(nóng)”的政策，同時還得考慮到金融機構(gòu)與客戶的利益，調(diào)節(jié)好各方面的綜合利益，結(jié)合上面難點我國農(nóng)村金融創(chuàng)新還存在以下幾點問題1、金融機構(gòu)對市場定位不準確雖說農(nóng)信社覆蓋率在農(nóng)村地區(qū)很高，郵政儲蓄銀行起著城鄉(xiāng)鏈接的作用，但是對城鄉(xiāng)人口逐步的變化的敏感性不夠高，對于老客戶的需要的變化沒有及時跟進使其適應(yīng)，對于潛在客戶的吸引所依靠的產(chǎn)品單一。由于農(nóng)村金融機構(gòu)對自身所處市場氛圍改變意識不夠積極，對農(nóng)村金融市場定位不夠準確，導(dǎo)致針對農(nóng)村人口大量定居城市這一現(xiàn)象，好多金融金融機構(gòu)向外擴張，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的方式來留住客戶，甚至采取極端的方式，比如在中國人民銀行規(guī)定的存款利息上，調(diào)高存款利率來挖取存款，從而保障其市場份額的增長。很多農(nóng)信社只是一味的跟隨其他金融機構(gòu)創(chuàng)新出金融產(chǎn)品，只求金融產(chǎn)品的種類和數(shù)量來保障其核心競爭力，沒有對客戶的需求進行調(diào)查研究，從而造成創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品既不能滿足于客戶需求，也沒有提高其核心競爭力的后果。這種對于農(nóng)村金融市場定位不準確而進行的創(chuàng)新既不利于農(nóng)村金融的發(fā)展也成為了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新路上的絆腳石。2、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在不完整性在農(nóng)村金融創(chuàng)新的過程中一直有不完整性的伴隨，主要是對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)大多在開始時期，此外在農(nóng)村金融市場里面的金融產(chǎn)品大多是技術(shù)不夠成熟的產(chǎn)品；對于農(nóng)村金融所涉及的金融機構(gòu)單一，使其對于風(fēng)險的防范能力薄弱，不能形成強大的風(fēng)險防范組合。在2015年，大約有700多個農(nóng)村金融產(chǎn)品被投到農(nóng)村金融市場使用，包括100余項金融服務(wù)創(chuàng)新。這些金融產(chǎn)品大多都是基礎(chǔ)產(chǎn)品，而且還有一個共同的特點，那就是都以抵押方式為核心。在這些金融服務(wù)的創(chuàng)新中，很大一部分都是在已經(jīng)存在的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，是變標不變本。比如說農(nóng)行推出的“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品與農(nóng)信社推出的惠農(nóng)小額貸款區(qū)別不大，他們推出的這些金融產(chǎn)品所面向的主要客戶都是農(nóng)民，辦理貸款所走的程序也異曲同工。還有就是因為金融產(chǎn)品創(chuàng)新既要考慮到資金問題還要注意不能踩政策的紅線，所以金融產(chǎn)品更新周期較長，不能滿足當下市場的需求。對于已經(jīng)在市場上推廣了的產(chǎn)品也存在著后續(xù)維護不足，導(dǎo)致用戶體驗差，業(yè)務(wù)流程不合理等問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一，金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足到目前為止，我國農(nóng)村金融市場通過商業(yè)銀行的撤出到出現(xiàn)新的各種金融機構(gòu)的變化，形成了政府主導(dǎo)的金融機構(gòu)和非政府主導(dǎo)的金融機構(gòu)并存的局面，主要包括政策性銀行-中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；商業(yè)性銀行-商業(yè)銀行的主力軍是農(nóng)信社；其他金融機構(gòu)-貸款公司等，這些金融機構(gòu)中政策性銀行主要配合實施國家政策，而其他金融機構(gòu)由于缺乏雄厚的資金支撐，幾乎不做這些燒錢的業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社因為具有強大的市場地位，其他金融機構(gòu)不會對其造成威脅，再由于我國農(nóng)村分布廣，農(nóng)戶分布散等原因，讓我我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展受到制約而由于于分布廣的原因使創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在推廣時遇到很大的困境，而且還沒有政策激勵，因此農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性也就有所下降。雖說我國成立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行來充實農(nóng)村金融機構(gòu)，對從村金融機構(gòu)存在的不足進行彌補，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的的艱難比較大，問題較多，從而沒有過多的精力投入到農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力不足。人才激勵政策和收益激勵不足 每一個金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣都離不開金融從業(yè)人員，對于一個金融機構(gòu)來說，人才的需求更為需要，因為金融是一個技術(shù)與知識的產(chǎn)業(yè)。對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說，最為需要的是有一個強大的人力團隊和一個完善的知識結(jié)構(gòu)的支撐。如果人員配置不好，則會影響到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一系列程序，甚至影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功，這是每個金融機構(gòu)都不想看到的。因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時不僅要有雄厚的資金保障，還需要一個強大的、富有創(chuàng)新力的人力團隊來支撐。但是在現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構(gòu)中來看，對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還是有所欠缺的，比如一個客戶經(jīng)理接觸到各種各樣的客戶，對于農(nóng)民的金融需求很是了解，本當對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有很大的發(fā)言權(quán)，但是，這些農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶經(jīng)理每年工作的重中之重卻是存貸款與存款，這是影響其業(yè)績的重要指標，對于創(chuàng)新的考核微乎其微，甚至沒有。除此之外，在上層部門創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，沒有有效的溝通渠道，每個部門只負責自己分內(nèi)的工作，很大程度上影響到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。正所謂無利不起早，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新動力的來源歸根結(jié)底是利益，這種動力主要來源于收益，如圖2所示，對于企業(yè)而言只有MR≥MC時，某一產(chǎn)品的研發(fā)到投入到市場對于企業(yè)有利潤可言，企業(yè)才會對該產(chǎn)品進行研發(fā)與推廣。具體而言，當一種金融產(chǎn)品預(yù)期收益高于成本時，農(nóng)村金融機構(gòu)才會對于開始該金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而且作為一個農(nóng)村金融機構(gòu)必須要有準確的市場的判斷和收益預(yù)估的能力。對于一個新的金融產(chǎn)品而言，從短期來看，由于金融市場存在信息不對稱性、滯后性，因此有可能短期收益小于短期成本，由于金融市場上已經(jīng)存在的、成熟的金融產(chǎn)品的競爭壓力，每當推出一個新的金融產(chǎn)品的前期表現(xiàn)都很一般，如果不能保持理性的認識，就會喪失創(chuàng)新的動力。LACLMCLACLMCPPNNEdd(AR=MR=P)Edd(AR=MR=P)圖2Q圖2Q五、提出相應(yīng)創(chuàng)新對策圍繞市場定位，加大產(chǎn)品創(chuàng)新我國的農(nóng)信社的上級部門應(yīng)該對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新做出足夠的重視，努力創(chuàng)新出創(chuàng)新出各種各樣的的產(chǎn)品組合，全面推廣金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，來推廣本金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說首先應(yīng)該對于金融市場進行準確的定位，創(chuàng)新并推廣具有金融機構(gòu)本身特點的金融產(chǎn)品，從而提高其核心競爭力?？v觀近幾年來的商業(yè)銀行，創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品不在少數(shù)，但是大多數(shù)的金融產(chǎn)品都以客戶存款以及對公司的業(yè)務(wù)為核心的，而且許多產(chǎn)品都是換湯不換藥，真實意義上有本金融機構(gòu)特色的金融產(chǎn)品比較少，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該以市場為核心，以客戶需求為導(dǎo)向，在網(wǎng)點設(shè)立、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品種類等方面進行定位，創(chuàng)新出具有金融機構(gòu)特色的，多種多樣的的農(nóng)村金融產(chǎn)品?，F(xiàn)如今縣級的金融機構(gòu)應(yīng)該改變傳統(tǒng)的設(shè)立網(wǎng)點的做法，應(yīng)該跟著農(nóng)村金融市場的變化而變化，按照經(jīng)濟發(fā)展以及客戶和業(yè)務(wù)的需求來設(shè)立網(wǎng)點，來滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展?，F(xiàn)如今支付寶和京東金融等新型的金融的出現(xiàn)，對于金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊很大，有地區(qū)出現(xiàn)了存貸能力過剩的情況，這種情況下應(yīng)該加大力度來開發(fā)出新的有關(guān)消費的信貸產(chǎn)品，利用自身的資產(chǎn)優(yōu)勢來發(fā)展中間業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)?？h級銀行應(yīng)該充分利用好自身社會信用、資產(chǎn)保障以及廣泛的信息來源，來推廣以及代理證券業(yè)務(wù)還可以為客戶提供理財咨詢的服務(wù)。其次因為不同的地區(qū)面對的客戶群體不同，坐落于農(nóng)村的金融機構(gòu)主要面對的是農(nóng)民，坐落于城市的金融機構(gòu)主要面對的是市民，所以在金融產(chǎn)品的設(shè)計上著重點不同，在農(nóng)村的金融機構(gòu)所設(shè)計和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品主要是以農(nóng)民為核心，在城市的金融機構(gòu)所設(shè)計和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品主要針對市民，對于金融機構(gòu)所代理的金融產(chǎn)品也是同理而言。各個金融機構(gòu)都有著自己的理財產(chǎn)品，有些稍微大的金融機構(gòu)有著自己獨特的競爭力，但也有著自己的不足之處。那些縣級的金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行的縣級支行，可以利用自身信息以及資產(chǎn)的優(yōu)點對于不同客戶的需求設(shè)計和創(chuàng)新出不同的金融產(chǎn)品，此外合一使縣級支行法人化，這樣可以有效的根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況和變化做出相應(yīng)的發(fā)展計劃以及及時的進行調(diào)整，從而在農(nóng)村金融市場上形成強有力的競爭力。還有可以設(shè)計和創(chuàng)新出具有企業(yè)特色的投資理財產(chǎn)品和服務(wù)，對不同的客戶按照其需求設(shè)計出金融產(chǎn)品，做好客戶服務(wù)工作，使金融機構(gòu)在競爭中脫穎而出。建立有效的激勵體制農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該建立合理的創(chuàng)新激勵機制，提高從業(yè)人員去發(fā)現(xiàn)和彌補市場的空白點的積極性，把考核做到標量化，硬核化，將考核落實到各個部門與每個金融產(chǎn)品，縱向考核到支行，網(wǎng)點，個人，從而使金融機構(gòu)的每個從業(yè)人員都加入到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中來。農(nóng)村金融機構(gòu)要做到內(nèi)部共享信息的渠道統(tǒng)一，在每個縣級金融機構(gòu)內(nèi)再次完善利潤考核機制，針對不同地區(qū)細化不同的考核指標，使得農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新的效率得以提升。還應(yīng)該給金融產(chǎn)品創(chuàng)新的從業(yè)人員提供良好的創(chuàng)新環(huán)境，在金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立評估部門，并且設(shè)立專門的基金來防范風(fēng)險，一定程度上獎勵創(chuàng)新。3、樹立金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，推出自己的特色產(chǎn)品那些與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融機構(gòu)當前的工作重點是全體上下要有金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意識，要通過全體從業(yè)人員的努力來推出具有本金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，從而使其在農(nóng)村金融市場上形成強大的競爭力。首先這些金融機構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)時代潮流的發(fā)展，通過現(xiàn)在非?；馃岬碾娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)的改革來加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在科技走進千萬家的今天，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新始終要以客戶的需要為核心，不光要創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品來滿足客戶，還要考慮到金融產(chǎn)品所包含的科技含量，從而提高客戶的使用體驗。尤其在當今這個互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)交叉的社會，各種電子支付的興起，對我國農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生了不小的沖擊，但是電子支付節(jié)約時間、人力、財力等成本的有點，對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說是一種機遇，農(nóng)村金融機構(gòu)可以抓住這種機遇，利用自身固有的優(yōu)勢可以大力開展農(nóng)村金融市場上的電子商務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而形成自己獨特的競爭力。其次應(yīng)該激起金融機構(gòu)的創(chuàng)新精神，提高全體從業(yè)人員的創(chuàng)新動力，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，著力培養(yǎng)營銷理財，電子商務(wù)人才，注重科技開發(fā)人員的儲備，尤其是注重既有即懂金融知識有具有計算機技術(shù)的人才的儲備。除此之外像我國的農(nóng)信社，應(yīng)該對于本金融機構(gòu)的人力作出明確規(guī)劃，建立相應(yīng)的激勵機制，從而促進全體的從業(yè)人員的創(chuàng)新的動力。4、充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新主體作用因為我國農(nóng)村特殊的地理布局-地廣人希，使得農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品收益不高，而沒了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，因而國家給與了較多的政策支持，但是這種外部的動力是遠遠不夠的，要想我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有持久生命力需要有內(nèi)部的動力來支撐，所以有關(guān)農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)主體的作用來創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。具體來說就是，我國農(nóng)村金融的主力軍-農(nóng)信社發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用其多處鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點來創(chuàng)新出更多面對于農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵新的金融機構(gòu)發(fā)揮他們自身的優(yōu)勢，來促進農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展。5、放寬對于農(nóng)村金融市場的政策管制眾所周知市場都有自我調(diào)節(jié)的功能，當然，金融市場也不例外，因此農(nóng)村金融市場的發(fā)展中政府只調(diào)節(jié)而不做主導(dǎo)。政府對于農(nóng)村金融市場最重要的影響就是政策影響，政策影響主要就是財政政策的影響和貨幣政策的影響。財政政策主要的手段就是以稅收來影響農(nóng)村金融市場，使得那些與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融機構(gòu)達到較低所得稅展開業(yè)務(wù)的目的?？梢詫δ切┺r(nóng)村金融市場中有關(guān)農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)實施激勵的稅收政策，可以使那些農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營網(wǎng)點的所得稅減少，那些積極進行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新