互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及應(yīng)對(duì)措施摘要：作為全新的商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大批企業(yè)以及個(gè)人的關(guān)注，并對(duì)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展以及個(gè)人的生活產(chǎn)生了不小的影響，尤其對(duì)以往的金融相關(guān)機(jī)構(gòu)（例如傳統(tǒng)金融）產(chǎn)生了很大影響。這篇文章分析了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融的特點(diǎn)和以往的金融的因素，并詳細(xì)考慮了傳統(tǒng)金融應(yīng)怎樣去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，為促進(jìn)傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下進(jìn)一步發(fā)展做出建議，提出應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)金融引言隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)不斷取得斐然的成績(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)全新的時(shí)代產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展勁頭勢(shì)如破竹，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在力量，并且促使傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)[1]，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與日俱增。因此，面對(duì)發(fā)展勢(shì)頭如此之猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融也有許多需要解決的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)。比如傳統(tǒng)金融的地位受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，傳統(tǒng)金融的收入減少等諸多問(wèn)題，需要傳統(tǒng)金融業(yè)積極應(yīng)對(duì)，采取高效可靠的方式進(jìn)行創(chuàng)新，尋求突破，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。本文基于前人的研究，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，討論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的影響，為傳統(tǒng)金融面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)建言獻(xiàn)策。一互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義從狹義的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)技術(shù)、企業(yè)管理、金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，形成一個(gè)無(wú)形的金融市場(chǎng)[2]；從廣義上分析互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，它是把現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融有機(jī)的結(jié)合在一起，尤其是利用網(wǎng)上工具、社交平臺(tái)、云端系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)信息等技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)金融交易，其中又包含了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律和服務(wù)等[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行間接抵押貸款有一定的相似之處，但是互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的產(chǎn)物，與以往的金融有較大差距。有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)上銀行等金融互聯(lián)網(wǎng)是完全不一樣的模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用特有的合作方式深入金融市場(chǎng)，促成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，而金融互聯(lián)網(wǎng)僅是可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將例如銀行和基金組織接入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中去，這在一定程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有很大差別，具體差別如表1所示：表1互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的差別互聯(lián)網(wǎng)金融（狹義）金融互聯(lián)網(wǎng)定義以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革，從而產(chǎn)生的一種新的金融業(yè)態(tài)以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，進(jìn)行傳金融業(yè)務(wù)的線上化特點(diǎn)以互聯(lián)網(wǎng)金融和先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)仍帶有傳統(tǒng)金融業(yè)的色彩優(yōu)勢(shì)擁有互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)明顯；能夠提供普惠金融服務(wù)，滿足普通大眾需求；目標(biāo)客戶群體龐大，客戶量多依拖于傳統(tǒng)金融，在傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域具有優(yōu)勢(shì)服務(wù)模式是一種新型的金融模式，在服務(wù)模式上有很大的創(chuàng)新主要是將服務(wù)從線下搬到線上，創(chuàng)新力度相對(duì)較小（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)1.成本低傳統(tǒng)的金融實(shí)體的信息不對(duì)稱性比較明顯，處理信息的成本相對(duì)較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融擁有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，信息及時(shí)性強(qiáng)，能夠進(jìn)一步降低信息成本；再者，互聯(lián)網(wǎng)金融只需運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立可供雙方交易的平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)資金的配置，人工費(fèi)用低，因此運(yùn)營(yíng)成本也低。2.效率高在交易方面，傳統(tǒng)金融是以銀行或者大型券商為金融中介，通過(guò)這些金融中介去匹配市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品，而且在期限和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品數(shù)量方面有著明顯的限制條件，效率比較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，可以直接根據(jù)選擇條件進(jìn)行搜索，實(shí)現(xiàn)金融匹配，并且客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，方便又高效。3.覆蓋廣大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考慮到中小型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在資金配置方面明顯偏向于成熟穩(wěn)定的大型企業(yè)，中小型企業(yè)覆蓋面較小。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以為小微客戶提供成本最低的金融服務(wù)[4]，滿足了市場(chǎng)上80%的中小微行業(yè)[5]，使得社會(huì)資源配置更加優(yōu)化提升，為中下型企業(yè)的發(fā)展解決了資金問(wèn)題。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的融資成本較低，操作流程又簡(jiǎn)單便捷，可以為想理財(cái)卻又達(dá)不到銀行要求的群體提供理財(cái)服務(wù)；為想借款卻又無(wú)資產(chǎn)可抵押的群體提供借款服務(wù)，覆蓋了被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的客戶群體，覆蓋范圍更加廣泛。4.發(fā)展快互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)使其不再被時(shí)間和空間所限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易更加快捷，服務(wù)更加全面周到，產(chǎn)品信息更加詳盡，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的優(yōu)勢(shì)能夠迅速找到滿足自己需求的金融產(chǎn)品，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有了更多的客戶。截至目前，95%的互聯(lián)網(wǎng)用戶均是市場(chǎng)份額占比前五的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這些企業(yè)用戶數(shù)量超過(guò)了7億人口。在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，余額寶最具有代表性，作為阿里巴巴旗下的金融產(chǎn)品，依托于支付寶平臺(tái)得以迅猛發(fā)展，不到一個(gè)月的時(shí)間綜合資金流量超200億元，根據(jù)現(xiàn)有的資料顯示，余額寶是當(dāng)今世界規(guī)模最大的基金產(chǎn)品，售出規(guī)模達(dá)到了500億元[6]，發(fā)展速度飛快。5.發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率相對(duì)比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，在信息數(shù)據(jù)豐富度、信息完整以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在管理環(huán)節(jié)上仍然存在較大問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管控手段單一且弱化，例如網(wǎng)貸天下以及眾贏網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被政府監(jiān)管部門(mén)勒令停業(yè)整頓，并且已經(jīng)破產(chǎn)。再者，央行目前并未通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共享征信信息，因此在金融風(fēng)險(xiǎn)控制、清收以及合規(guī)等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)明顯存在較大的風(fēng)險(xiǎn)[7]。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)還不完備，沒(méi)有針對(duì)性的政策法規(guī)約束，因此這一行業(yè)準(zhǔn)入條件較少，導(dǎo)致了這一行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的局面。二互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在我們國(guó)家開(kāi)始的比較晚，一直到了1996年，互聯(lián)網(wǎng)才逐漸在我國(guó)出現(xiàn)。1997年，我國(guó)最早的電子商務(wù)網(wǎng)站“軟件港”被研究出來(lái)了，成為了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第一個(gè)“吃螃蟹”的先行者，并且“軟件港”通過(guò)在線預(yù)訂的辦法預(yù)訂了WINNDOWS98中文版，在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中一舉成名[8]。到21世紀(jì)初，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步將一些線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行。此階段可看為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二階段2005年開(kāi)始出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、第三方支付等具體的新型金融業(yè)態(tài)，這類金融業(yè)態(tài)是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新出的新金融模式，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同[9]。這一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融的探索階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷將其業(yè)務(wù)拓展到傳統(tǒng)金融業(yè)并融進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，逐漸形成相對(duì)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)融資形式[10]。此階段為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二階段。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第三階段于過(guò)去到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史長(zhǎng)河中，2013年是一個(gè)具有里程碑意義的一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始不斷涉入金融領(lǐng)域。2013年6月13日，阿里集團(tuán)與天弘基金共同打造出了天弘增力寶貨幣基金，成為被人們熟知的“余額寶”。發(fā)行后，它很快就引起了公眾的注意并且得到了廣泛的應(yīng)用，在發(fā)行僅18天之內(nèi)成為了中國(guó)客戶最多的貨幣基金。統(tǒng)計(jì)到2014年3月8日，余額寶擁有的資產(chǎn)規(guī)模多于3500億元人民幣，并且在線客戶人數(shù)已經(jīng)高于8000萬(wàn)。天弘基金因?yàn)檫@個(gè)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，成為我國(guó)第一基金管理企業(yè)。自2013年以來(lái)，又出現(xiàn)很多以余額寶為模板的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品，以京東，淘寶和蘇寧為先鋒的電子商務(wù)平臺(tái)，還有許多以支付寶和微信錢(qián)包為代表的第三方線上支付軟件，在跟以往的商業(yè)銀行進(jìn)行了激烈的資源搶奪之后，熱點(diǎn)紛呈。2013年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。由此，2013年至今，可視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第三個(gè)階段。三互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來(lái)的有利影響促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行開(kāi)始利用云技術(shù)和大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新[11]。商業(yè)銀行通過(guò)云技術(shù)改變了從前只有物理網(wǎng)點(diǎn)的狀況，同時(shí)優(yōu)化了人力資源配置，加快了辦理業(yè)務(wù)的效率，節(jié)省了自身與客戶的時(shí)間成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大優(yōu)勢(shì)之一便是大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在這個(gè)優(yōu)勢(shì)的帶動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但同時(shí)也為傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展方向。比如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行擁有多年積累的、龐大的優(yōu)質(zhì)客戶群體，商業(yè)銀行可以建立數(shù)據(jù)云，不但可以對(duì)存款、貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，還可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析更加了解客戶目前甚至潛在的需求，迅速確立目標(biāo)客戶。2.促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新如下表所示：表2傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與豐富商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新具體內(nèi)容工商銀行供應(yīng)鏈金融，易融通供應(yīng)鏈金融是客戶與供應(yīng)商通過(guò)供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)與銀行發(fā)生的融資性業(yè)務(wù)；易融通是針對(duì)廣大網(wǎng)商開(kāi)發(fā)的一系列網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資產(chǎn)品農(nóng)業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融，E商管家為企業(yè)提供票據(jù)查驗(yàn)、托管、貼現(xiàn)、質(zhì)押、到期托收、融資、查詢統(tǒng)計(jì)等綜合票據(jù)服務(wù)，供客戶統(tǒng)一支配和使用，實(shí)現(xiàn)票據(jù)資源共享。E商管家提供多渠道支付、財(cái)務(wù)管理、銷售管理、訂單管理等平臺(tái)服務(wù)。中國(guó)銀行融信達(dá)、融易達(dá)、銷易達(dá)、融貨達(dá)、融通達(dá)等在內(nèi)的一系列供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品涵蓋應(yīng)收賬款類、貨押類、應(yīng)付/預(yù)付賬款類三大類完整的產(chǎn)品體系。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行“e貨款”系列產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)訂單融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品及全面的應(yīng)收賬款管理、存貨管理等供應(yīng)鏈管理增值服務(wù)。招商銀行U-BANK電子供應(yīng)鏈金融平臺(tái)U-BANK7新推出網(wǎng)銀互聯(lián)、人民幣國(guó)際結(jié)算、自動(dòng)透支、ECD電子票據(jù)、離岸金融、自助結(jié)匯、代理清算等十余項(xiàng)產(chǎn)品，整體升級(jí)了網(wǎng)上結(jié)算、電子商務(wù)、業(yè)務(wù)自助申請(qǐng)等多項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。（二）促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，并促使銀行業(yè)通過(guò)加快轉(zhuǎn)型和改進(jìn)去尋找新的發(fā)展機(jī)會(huì)。促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊，促使傳統(tǒng)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)型，建設(shè)網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)[12]。如圖1所示，自2011年以來(lái)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且取得了不錯(cuò)的成果，說(shuō)明傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成功邁出了轉(zhuǎn)型的一大步。圖1我國(guó)2011年-2014年商業(yè)銀行網(wǎng)上交易規(guī)模（單位：萬(wàn)億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：創(chuàng)新金融同時(shí)，商業(yè)銀行為了進(jìn)一步滿足新老客戶的需求，開(kāi)始開(kāi)展零售業(yè)務(wù)服務(wù)，并投入大量的資金進(jìn)行網(wǎng)上銀行新型業(yè)務(wù)的研發(fā)，以求擴(kuò)大客戶群體，并且通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行各項(xiàng)支付功能的開(kāi)發(fā)與完善，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，以此來(lái)尋求新的發(fā)展。2.促使傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)變服務(wù)理念傳統(tǒng)銀行開(kāi)始建立和完善客戶自助服務(wù)渠道，以此來(lái)提高銀行的服務(wù)效率；并且根據(jù)不同客戶群體的不同需求，分別提供與之對(duì)應(yīng)的服務(wù)體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，以此來(lái)留住客戶，加速了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。四互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來(lái)的不利影響（一）對(duì)傳統(tǒng)金融的地位帶來(lái)沖擊1.傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額縮減互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的精準(zhǔn)客戶服務(wù)和品牌感召力，分流了傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)占有率和高額利潤(rùn)，使得傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額縮減[13]。例如：余額寶業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得銀行的存款業(yè)務(wù)量大量縮減，直接影響到銀行市場(chǎng)份額。統(tǒng)計(jì)有關(guān)數(shù)據(jù)可知，中國(guó)五大國(guó)有銀行在余額寶上市的六個(gè)月里，存入資金下降了7200多億元，截至2013年末，中國(guó)四大銀行存款量同比減少了6850億元[14]。另外，在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，支付寶是當(dāng)之無(wú)愧的行業(yè)老大，是互聯(lián)網(wǎng)融資最大的平臺(tái)，合作了很多大型的信貸公司，通過(guò)較低的貸款利息、靈活的期限以及便捷的操作為大量的小型企業(yè)以及個(gè)人客戶提供貸款服務(wù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了眾多金融客戶的認(rèn)可，原來(lái)需要線下貸款的客戶都轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，大大地沖擊了銀行對(duì)小型貸款領(lǐng)域的控制。圖22015年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局由圖2可看出，僅2015一年的年網(wǎng)絡(luò)貸款的成交量就突破了10020億元，大大搶占了傳統(tǒng)金融在貸款領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，使得傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)占有份額降低。2.傳統(tǒng)金融的支付媒介功能和中介角色收到?jīng)_擊在傳統(tǒng)模式中，銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)處理的過(guò)程中僅僅起到了中間人的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生金融模式的出現(xiàn)能夠讓投資者與融資者之間更加便捷、不受時(shí)間空間的限制完成交易，使得銀行介入程度降低，推進(jìn)了金融脫媒的進(jìn)程，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出現(xiàn)替代了傳統(tǒng)金融在交易雙方之間的媒介身份。例如無(wú)卡支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)之一，這一特點(diǎn)直接導(dǎo)致銀行在這一領(lǐng)域失去了功能優(yōu)勢(shì)，銀行打造的防護(hù)罩保護(hù)資金安全這一金融措施也失去了作用?；ヂ?lián)網(wǎng)支付采用的是APP密碼支付，僅在綁定銀行賬戶時(shí)使用到卡號(hào)以及支付密碼等，并且第三方支付手段能夠同時(shí)綁定多個(gè)銀行賬戶，大大提高了支付效率和支付成功比例，從而替代了傳統(tǒng)金融的支付媒介身份。（二）使得傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式不適應(yīng)時(shí)代需求1.傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式缺少靈活性傳統(tǒng)金融為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可忽視的推動(dòng)性作用，在長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中也累積了一定的經(jīng)驗(yàn)，具有固定的經(jīng)營(yíng)方式。與目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，在面對(duì)一些問(wèn)題的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融可能不會(huì)像前者那樣迅速的對(duì)自己的服務(wù)和整個(gè)業(yè)務(wù)的制度進(jìn)行及時(shí)的修改。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，傳統(tǒng)金融也更加的將重心放在風(fēng)險(xiǎn)的控制上，這種方式的優(yōu)點(diǎn)是能夠進(jìn)一步將客戶的信息安全和資金安全進(jìn)行更加全面的規(guī)劃，然而這種方式的缺點(diǎn)就是產(chǎn)品升級(jí)和創(chuàng)新的速度與互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)生了一定的差距，在靈活性方面可能沒(méi)有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的速度。并且消費(fèi)者如果想要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，銀行首先要對(duì)客戶的整體信息進(jìn)行預(yù)估和測(cè)評(píng)，對(duì)于在這過(guò)程中所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，向客戶進(jìn)行普及，在雙方都覺(jué)得合適的時(shí)候才會(huì)簽訂最終的合同，來(lái)束縛雙方的權(quán)利和義務(wù)問(wèn)題。然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，客戶可以通過(guò)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中描述內(nèi)容進(jìn)行大致的了解，所以說(shuō)傳統(tǒng)金融的整體步驟在相比之下更加的繁雜，不夠靈活。2.傳統(tǒng)金融服務(wù)模式僵化傳統(tǒng)金融的整體結(jié)構(gòu)具有繁雜的特點(diǎn)，在實(shí)際的工作過(guò)程中，總行才擁有至關(guān)重要的權(quán)利，與市場(chǎng)接觸密切相關(guān)的分行所擁有的決策權(quán)反而更加微不足道了一些。很多措施和任務(wù)的制定都需要有總行進(jìn)行決斷或者需要向總行尋求意見(jiàn)，這種方式無(wú)疑又增加了傳統(tǒng)金融在發(fā)展過(guò)程中所具有的效率問(wèn)題，使得服務(wù)模式僵化。（三）造成傳統(tǒng)金融收入的減少1.P2P借貸平臺(tái)影響銀行業(yè)務(wù)收入圖3中國(guó)2009年-2014年網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量（單位：個(gè)）數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家由圖3可看出，自2011年以后，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量迅速增加，而且由于P2P信貸模式的優(yōu)點(diǎn)是融資效率比較高，對(duì)資金的監(jiān)控比較方便[15]，因此可以滿足不同客戶群體的貸款需求，尤其是可以滿足個(gè)人，以及中小企業(yè)的貸款需求。例如阿里巴巴小額貸款和京保貝，交易流程簡(jiǎn)單便捷，使得不少客戶青睞于這些貸款平臺(tái)，使得這些網(wǎng)貸平臺(tái)的交易總額也不斷上升，如圖4所示：圖4中國(guó)2009年—2017年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易總額(單位：億元)數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家圖5中國(guó)2009年—2017年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易總額增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家由此可以看出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展分食了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款領(lǐng)域的蛋糕，從而導(dǎo)致了銀行貸款業(yè)務(wù)收入的減少。2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品影響銀行收入由于第三方管理產(chǎn)品分銷平臺(tái)可提供多種理財(cái)產(chǎn)品和便捷的操作流程，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)富管理基金和個(gè)人有效存款少量轉(zhuǎn)移。一方面，以前憑借商業(yè)銀行來(lái)買(mǎi)取理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者可以選擇第三方管理產(chǎn)品分銷平臺(tái)來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，第三方管理產(chǎn)品分銷平臺(tái)流程特別簡(jiǎn)單，贖回費(fèi)用低，因此會(huì)有一些客戶傾向于較高風(fēng)險(xiǎn)的存款和理財(cái)產(chǎn)品以獲得更高的回報(bào)，并轉(zhuǎn)向第三方管理產(chǎn)品分銷平臺(tái)買(mǎi)取產(chǎn)品。然而這網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品不是專門(mén)的存款吸收機(jī)構(gòu)，因此不需要和傳統(tǒng)金融一樣準(zhǔn)備大量的取款備用資金，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金最終還是通過(guò)協(xié)定方式進(jìn)入了各大銀行，但是傳統(tǒng)金融為客戶支付了高于活期存款的利息，客戶在市場(chǎng)上獲取的高額利息實(shí)際上還是通過(guò)市場(chǎng)的方式來(lái)源于銀行，這在很大程度上加大了銀行資金在市場(chǎng)上的交易成本，減少了收入。通過(guò)對(duì)北京銀行以及寧波銀行的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，兩家銀行的利息收益率明顯下降，利息收益率是各大銀行收入的主要來(lái)源，這完全能預(yù)測(cè)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的巨大刺激。如今，第三方產(chǎn)品銷售的相關(guān)平臺(tái)在模式和政策方面都比較完善，對(duì)銀行的收入產(chǎn)生了一定的影響。3.第三方金融機(jī)構(gòu)影響銀行收入第一，由于第三方金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶需求提供多種類型的金融產(chǎn)品甚至是量身定制的服務(wù)，操作流程簡(jiǎn)單快捷，專業(yè)又比較人性化話，所以吸引了大量的客戶，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶流失，影響了傳統(tǒng)銀行的收入。第二，銀行的活期存款損失主要與將活期存款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)為一年內(nèi)的定期存款有關(guān)。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的有關(guān)規(guī)定，第三方支付平臺(tái)可以在備付金銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)專門(mén)的賬戶，第三方支付平臺(tái)因?yàn)樽陨頁(yè)碛幸恍┒虝r(shí)間內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的準(zhǔn)備金，所以會(huì)選擇把這些資金作為定期存款存入自己在備付金銀行的賬戶中，而相較于活期存款來(lái)說(shuō)，定期存款可以獲得更高的利息，這將造成銀行活期存款的損失、利潤(rùn)的減少以及銀行運(yùn)營(yíng)資金的增加，將對(duì)商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生一定程度的負(fù)面影響。圖6中國(guó)2010年-2018年第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞網(wǎng)圖7中國(guó)2010年-2018年第三方支付市場(chǎng)交易增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞網(wǎng)表3第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)手續(xù)費(fèi)收入的影響支付類型原方式傳統(tǒng)銀行模式第三方支付模式普通支付POS機(jī)銀行獲得0.34%-1.12%的手續(xù)費(fèi)收入(發(fā)卡行+收單行合計(jì))銀行獲得0.2%-0.4%的交易傭金網(wǎng)銀銀行直接收取約0.5%-1%或2-50元/筆的線上商戶交易傭金銀行獲得0.2%-0.4%的交易傭金轉(zhuǎn)賬匯款(含信用卡還款)網(wǎng)銀/柜臺(tái)銀行獲得0.2%-0.4%的

交易傭金銀行獲得0.1%-0.4%的交易傭金公共事業(yè)費(fèi)代扣代繳網(wǎng)銀/柜臺(tái)銀行向公共事業(yè)單位收取1-3元/筆的代扣代繳費(fèi)銀行獲得0.1%-0.3%的交易傭金第三，根據(jù)圖6和圖7可以看出，第三方支付發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)大，而第三方支付會(huì)降低傳統(tǒng)金融業(yè)手續(xù)費(fèi)的收入，詳情如表3所示，雖然對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)手續(xù)費(fèi)的降低程度不大，但是在第三方支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)手續(xù)費(fèi)收入降低的效果還是比較明顯的。五傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策（一）大力發(fā)展電商經(jīng)營(yíng)模式，提升市場(chǎng)地位1.發(fā)展電商平臺(tái)，可以擴(kuò)大市場(chǎng)份額電商經(jīng)營(yíng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)模式之一，我國(guó)無(wú)論是實(shí)體銀行還是國(guó)有銀行，都在很早以來(lái)就設(shè)置了各自的電商平臺(tái)。當(dāng)下國(guó)內(nèi)實(shí)體銀行的電商平臺(tái)在發(fā)展用戶之時(shí)，需要辦理信用卡分期，將積分轉(zhuǎn)移到電商平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)信用卡的提現(xiàn)，使其成為電商平臺(tái)用戶。這樣做的好處是：一是用戶在電商平臺(tái)上進(jìn)行交易與操作的過(guò)程中，實(shí)體銀行一直以來(lái)安全、謹(jǐn)慎、可信賴的形象可以得到強(qiáng)化與鞏固；二是銀行可以把自身的業(yè)務(wù)以及優(yōu)勢(shì)與用戶交易和消費(fèi)的信息結(jié)合在一起分析，在知曉用戶的喜好以及消費(fèi)特征的前提下，進(jìn)而展開(kāi)目標(biāo)營(yíng)銷，從而擴(kuò)展自己的市場(chǎng)份額。2.投資電商平臺(tái)，可以增加市場(chǎng)參與度實(shí)體銀行可從自身實(shí)際情況出發(fā)搭建出綜合性協(xié)作平臺(tái)，提供更為專業(yè)的電商服務(wù)，從而更為深入的參與到銀行互聯(lián)網(wǎng)中。實(shí)體銀行投資電商平臺(tái)，可以采用與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的模式，將成本較高部分交由第三方專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，例如可以將物流管理部分外包專業(yè)的物流公司，根據(jù)市場(chǎng)及客戶需求，對(duì)第三方團(tuán)隊(duì)做出效率及質(zhì)量考核。然后通過(guò)大量的宣傳提高平臺(tái)的客戶流量以及產(chǎn)品知名度等；與大型進(jìn)出口公司合作，采購(gòu)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，滿足客戶需求，讓客戶享受實(shí)惠，提升平臺(tái)整體運(yùn)作質(zhì)量。由此來(lái)緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的地位上的沖擊。（二）適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念 1.銀行高管應(yīng)全面重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的影響，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式。幾年前人們根本無(wú)法預(yù)料，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)會(huì)與普通人的日常生活息息相關(guān)。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)發(fā)展如此迅速，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)、云端等技術(shù)的更新?lián)Q代，而開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和實(shí)體銀行相比具有很多不同之處。實(shí)體銀行的運(yùn)營(yíng)模式十分傳統(tǒng)，可以說(shuō)各自為戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)改寫(xiě)了傳統(tǒng)銀行的歷史，通過(guò)搭建的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了信息共享，差不多與所有銀行都進(jìn)行了信息的交流與共享。這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)不僅已經(jīng)替代了實(shí)體銀行的作用，還大大拓展了金融服務(wù)職能?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，讓金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈，在這種背景下，實(shí)體銀行想要立于不敗之地，應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，摸清市場(chǎng)狀況，轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)思路，將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)融入到工作的流程中去，加強(qiáng)各個(gè)銀行之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)共享；在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)客戶的體驗(yàn)和感受進(jìn)行統(tǒng)一的收集，并且做出及時(shí)的反饋，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，助推自身發(fā)展。2.將大數(shù)據(jù)的運(yùn)用提高到戰(zhàn)略的高度，改變服務(wù)模式大數(shù)據(jù)技術(shù)自2015年開(kāi)始在世界各地流行，其技術(shù)的不斷發(fā)展?fàn)縿?dòng)著各行業(yè)的目光，在此過(guò)程中，各行都在業(yè)陸續(xù)嘗試將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用其中，可以說(shuō)大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展潮流，必將載入史冊(cè)。人們的生活、行為、習(xí)慣等方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷滲透而發(fā)生了巨大改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的受益者，如現(xiàn)在很多人都在使用的余額寶，就是十分成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因此，實(shí)體銀行應(yīng)該利用自身多年來(lái)積攢的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上大規(guī)模用戶的信息進(jìn)行處理與分析，剖析各種用戶群體的不同需求，并建立流動(dòng)性評(píng)估模型對(duì)這些需求進(jìn)行評(píng)判，繼而找到用戶對(duì)于金融產(chǎn)