貸款逾期管理辦法細(xì)則一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款逾期管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，維護(hù)正常的信貸秩序，特制定本辦法細(xì)則。（二）適用范圍本辦法細(xì)則適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)逾期情況的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，規(guī)范貸款逾期管理行為。2.風(fēng)險(xiǎn)控制原則以有效控制貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)為核心，采取科學(xué)合理的措施，降低逾期貸款對(duì)公司造成的損失。3.分類管理原則根據(jù)逾期貸款的不同情況，實(shí)施差異化的管理策略，提高管理效率。4.及時(shí)清收原則積極主動(dòng)開(kāi)展逾期貸款清收工作，最大限度減少逾期貸款的存續(xù)時(shí)間。二、逾期貸款定義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）定義逾期貸款是指借款人未按借款合同約定的還款期限足額償還本金或利息的貸款。（二）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.短期貸款（期限在1年以內(nèi)，含1年）：貸款到期日未足額歸還本金或利息，即為逾期貸款。2.中長(zhǎng)期貸款（期限在1年以上）：貸款合同約定的還款計(jì)劃到期日，借款人未足額歸還本金或利息，視為逾期貸款。若借款人在寬限期內(nèi)未能足額還款，寬限期屆滿后即認(rèn)定為逾期貸款。寬限期由借款合同另行約定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)原貸款期限的一半。三、逾期貸款的監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)方式1.系統(tǒng)監(jiān)測(cè)利用公司信貸管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款的還款情況，對(duì)即將到期或已逾期的貸款進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警提示。2.人工監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)安排專人定期對(duì)貸款臺(tái)賬進(jìn)行梳理，逐筆核對(duì)貸款的還款進(jìn)度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期貸款線索。（二）預(yù)警級(jí)別1.黃色預(yù)警貸款到期前[X]天，系統(tǒng)自動(dòng)提示借款人即將到期，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)與借款人溝通聯(lián)系，了解還款準(zhǔn)備情況。2.紅色預(yù)警貸款逾期后[X]天內(nèi)，系統(tǒng)發(fā)出紅色預(yù)警信號(hào)，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)立即采取行動(dòng)，加大催收力度，并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告。（三）預(yù)警處置流程1.當(dāng)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)對(duì)預(yù)警情況進(jìn)行詳細(xì)分析，查找原因，并制定相應(yīng)的處置措施。2.將預(yù)警情況及處置措施書(shū)面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)報(bào)告進(jìn)行審核，并提出指導(dǎo)意見(jiàn)。3.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的意見(jiàn)，及時(shí)調(diào)整處置方案，并組織實(shí)施。四、逾期貸款的催收管理（一）催收方式1.電話催收通過(guò)與借款人電話溝通，了解逾期原因，催促其盡快還款。2.短信催收向借款人發(fā)送催收短信，提醒其逾期情況及還款責(zé)任。3.上門(mén)催收對(duì)于逾期金額較大、還款意愿較差或電話短信催收無(wú)效的借款人，可安排專人上門(mén)催收。上門(mén)催收人員應(yīng)不少于[X]人，并做好相關(guān)記錄。4.法律催收對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、催收難度較大的貸款，可通過(guò)法律途徑進(jìn)行催收，如委托律師發(fā)送催款函、提起訴訟等。（二）催收頻率1.逾期130天每周至少進(jìn)行1次電話催收，并發(fā)送1次催收短信。2.逾期3160天每3天進(jìn)行1次電話催收，每周至少進(jìn)行1次上門(mén)催收，并發(fā)送催收短信。3.逾期61天以上每天進(jìn)行電話催收，每3天進(jìn)行1次上門(mén)催收，并根據(jù)情況適時(shí)采取法律催收措施。（三）催收記錄與報(bào)告1.每次催收均應(yīng)做好詳細(xì)記錄，包括催收時(shí)間、方式、對(duì)象、內(nèi)容、結(jié)果等信息。2.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期（每月）對(duì)逾期貸款催收情況進(jìn)行總結(jié)分析，形成書(shū)面報(bào)告，上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括逾期貸款基本情況、催收進(jìn)展、存在問(wèn)題及下一步工作計(jì)劃等。五、逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分類（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.還款能力評(píng)估綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流等因素，評(píng)估其還款能力。2.還款意愿評(píng)估通過(guò)與借款人溝通交流、了解其信用記錄等方式，評(píng)估其還款意愿。3.擔(dān)保情況評(píng)估對(duì)貸款的擔(dān)保方式、擔(dān)保物價(jià)值及變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估，判斷擔(dān)保的有效性。（二）逾期貸款分類1.關(guān)注類借款人存在一定的還款風(fēng)險(xiǎn)，但目前仍有還款能力，通過(guò)加強(qiáng)催收等措施，有可能按時(shí)足額收回貸款本息。2.次級(jí)類借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。3.可疑類借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。4.損失類在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。（三）分類標(biāo)準(zhǔn)及調(diào)整1.分類標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，按照上述分類定義進(jìn)行分類。2.分類調(diào)整逾期貸款分類應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)借款人還款能力、還款意愿及擔(dān)保情況等因素的變化，適時(shí)調(diào)整分類結(jié)果。原則上每季度進(jìn)行一次分類調(diào)整，如有重大情況變化應(yīng)及時(shí)調(diào)整。六、逾期貸款的處置措施（一）協(xié)商還款對(duì)于有還款意愿但暫時(shí)存在困難的借款人，可與其協(xié)商制定還款計(jì)劃，延長(zhǎng)還款期限或調(diào)整還款方式等。協(xié)商還款應(yīng)簽訂書(shū)面協(xié)議，并明確雙方的權(quán)利義務(wù)。（二）追加擔(dān)保對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的逾期貸款，要求借款人追加擔(dān)保措施，如增加抵押物、保證人等，以提高貸款的安全性。（三）資產(chǎn)保全1.查封、扣押、凍結(jié)借款人及擔(dān)保人的資產(chǎn)，防止其轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。2.對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置，及時(shí)變現(xiàn)以償還貸款本息。（四）債務(wù)重組在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和借款人實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，可與借款人進(jìn)行債務(wù)重組，如減免部分利息、調(diào)整貸款本金等，以降低借款人的還款壓力，提高貸款回收的可能性。（五）核銷對(duì)于符合核銷條件的逾期貸款，按照公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理。核銷后的貸款仍需繼續(xù)進(jìn)行管理和催收，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，應(yīng)及時(shí)恢復(fù)債權(quán)，繼續(xù)清收。七、責(zé)任追究（一）調(diào)查與認(rèn)定1.對(duì)于因信貸人員失職、違規(guī)操作等原因?qū)е沦J款逾期的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)會(huì)同審計(jì)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，查明原因，認(rèn)定責(zé)任。2.調(diào)查過(guò)程中應(yīng)收集相關(guān)證據(jù)，包括貸款審批文件、合同文本、催收記錄、借款人資料等，確保責(zé)任認(rèn)定準(zhǔn)確無(wú)誤。（二）責(zé)任劃分1.貸前調(diào)查環(huán)節(jié)信貸人員未充分履行調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款人基本情況、還款能力、信用狀況等調(diào)查不實(shí)，導(dǎo)致貸款發(fā)放后出現(xiàn)逾期的，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。2.貸時(shí)審查環(huán)節(jié)審查人員未嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確，或未發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，導(dǎo)致貸款逾期的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.貸后管理環(huán)節(jié)信貸人員未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、還款能力變化等未及時(shí)掌握，或?qū)τ馄谫J款催收不力，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（三）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任大小，扣減責(zé)任人績(jī)效獎(jiǎng)金、工資等收入。2.紀(jì)律處分視情節(jié)輕重，給予責(zé)任人警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、開(kāi)除等紀(jì)律處分。3.法律責(zé)任對(duì)于因故意或重大過(guò)失導(dǎo)致貸款逾期，給公司造成重大損失的，依法追究其法律責(zé)任。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容逾期貸款檔案應(yīng)包括以下資料：1.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.貸款審批文件、發(fā)放憑證。3.逾期貸款催收記錄，包括電話記錄、短信記錄、上門(mén)催收記錄、法律催收文件等。4.借款人及擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)資料、信用記錄等。5.逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、分類調(diào)整記錄。6.逾期貸款處置方案及相關(guān)審批文件。7.其他與逾期貸款管理有關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)逾期貸款檔案的整理工作，按照檔案管理要求，將相關(guān)資料分類歸檔，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確。2.逾期貸款檔案應(yīng)妥善保管，保管期限按照公司檔案管理規(guī)定執(zhí)行。一般情況下，逾期貸款結(jié)清后，檔案應(yīng)繼續(xù)保管[X]年。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱逾期貸款檔案的，應(yīng)填寫(xiě)查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門(mén)查閱。查閱時(shí)應(yīng)在檔案管理人員的監(jiān)督下進(jìn)行，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.因特殊原因需要借閱逾期貸款檔案的，應(yīng)填寫(xiě)借閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)